55
Таблица 10
Динамика средств клиентов АО «Альфа-Банк», не
являющихся кредитными организациями за 2015-2017гг., тыс.руб.
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Средства юридических лиц
800250265
867863103
1019561316
Средства клиентов ИП
323574224
4133934205
512248529
Средства физических лиц
300892636
266975083
331386486
Средства клиентов, не
являющихся кредитными
организациями
1427717125
1548772391
1863196331
Проводя анализ привлеченных средств по срокам, все депозиты можно
разделить на две большие группы: депозиты до востребования, а также
депозиты и прочие средства, привлеченные на определенный срок. Основным
недостатком депозита до востребования для вкладчиков является отсутствие
уплаты процентов по счету или очень невысокий процент.
Для банка – это не стабильные ресурсы. Срочные депозиты и
сберегательные вклады представляют наиболее устойчивую часть депозитных
ресурсов. Исследование динамики и структуры вкладов населения АО «Альфа-
Банк» по срочности за 2015-2017 годы проведем на основании данных таблиц
11 и 12.
Таблица 11
Динамика депозитов АО «Альфа-Банк» по срочности
за 2015-2017гг., тыс.руб.
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Депозиты до
востребования
4657762
4574028
4857590
Депозиты на
срок от 31 до 90
дней
112309
110550
127562
Депозиты на
срок от 91 до 180
дней
7834235
6826371
12339885
Депозиты на
срок от 181 до 1
года
176394939
220414276
195700142
Депозиты на
срок от 1 года до
3 лет
57812162
68824411
53949904
Депозиты на
срок свыше 3 лет
187000
143000
-
Всего депозитов
246998407
300892636
266975083
56
Таблица 12
Структура депозитов АО «Альфа-Банк» по срочности
за 2015-2017гг.
Показатели
2015 г.
2016 г.
2017 г.
Тыс. руб.
%
Тыс. руб.
%
Тыс. руб.
%
Депозиты до
востребования
4657762
1,89
4574028
1,52
4857590
1,82
Депозиты на
срок от 31 до
90 дней
112309
0,05
110550
0,04
127562
0,05
Депозиты на
срок от 91 до
180 дней
7834235
3,17
6826371
2,27
12339885
4,62
Депозиты на
срок от 181 до
1 года
176394939
71,42
220414276
73,25
195700142
77,3
Депозиты на
срок от 1 года
до 3 лет
57812162
23,41
68824411
22,87
53949904
20,21
Депозиты на
срок свыше 3
лет
187000
0,08
143000
0,05
-
-
Всего
депозитов
246998407
100
300892636
100
266975083
100
Исследуя динамику вкладов на основании данных таблиц, видно, что в
2016 году объём привлеченных вкладов вырос почти на 122% в основном за
счет вкладов от 180 дней до 1 года – почти на 125% и депозитов на срок до 3
лет –119%.
Однако в 2017 году отмечается снижение вкладов населения на 11,3% в
основном из-за снижения привлечения вкладов населения на тот же срок (от
181 дня до 3 лет), так как удельный вес данных вкладов составляет более 95%
от всех депозитов банка. Данное снижение объясняется снижением процентной
ставки. Но, начиная с 2017 года, АО «Альфа-Банк» развивает и совершенствует
свои депозитные продукты.
Депозитная политика является единой для всех структурных
57
подразделений банка, утверждается комитетом и правлением банка и в случае
необходимости подвергается корректировке.
Основные направления депозитной политики банка заключаются в том,
чтобы:
— поддержать ресурсную базу согласно целям и задачам стратегического
развития банка;
— анализировать и управлять структурной ресурсной базы в увязке с
показателями по вложениям;
— поддержать оптимальное соотношение между величиной депозитов и
выданных кредитов, который дает возможности того, чтобы обеспечить
необходимый уровень доходности и ликвидности;
— применять гибкий подход к тому, чтобы установить процентные
ставки по депозиту в зависимости от сроков привлечения, видов денежных
средств, состояния рынка депозитов;
— искать новые формы привлечения средств в депозиты на
взаимовыгодной с клиентам и основе;
— развивать партнерские отношения с VIP клиентами банка и
расширение видов предоставляемых услуг;
— контролировать соблюдение, действующего в банке порядка
привлечения депозитов. Банк проводит операции по привлечению средств
юридических и физических лиц в депозиты на определенный срок и до
востребования, а также путем продажи сертификатов и векселей для
использования их в качестве ресурсов при кредитовании, а также про ведении
иных активных операций.
Депозиты во вклады представляют собой определенные суммы денежных
средств (в рублях и иностранной валюте), размещенные в банке от имени
частного или юридического лица, которым за использование этих сумм в
деятельности банка может начисляться определенный процент.
Операции коммерческого банка представляют собой конкретное
проявление банковских функций на практике. В ст. 5 Федерального Закона «О
58
Банке и банковской деятельности» от 29.12.2006г. No 246-ФЗ банковские
операции заключаются в том, чтобы:
1) привлечь денежные средства физических и юридических лиц во
вклады (до востребования и на определенный срок);
2) размещать указанные в пункте 1 части первой настоящей статьи
привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) открыть и ввести банковские счета физических и юридических лиц;
4) осуществлять расчеты поручения физических и юридических лиц, в
том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
5) инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные
документы и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной
формах;
7) привлечь во вклады и размещение драгоценные металлы;
8) выдавать банковские гарантии;
9) осуществлять переводы денежных средств по поручению физических
лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством
коммерческие банки помимо перечисленных банковских операций вправе
осуществлять следующие сделки:
1) выдавать поручительства за третьих лиц, которые предусматривают
исполнение обязательств в денежной форме;
2) приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств
в денежной форме;
3) доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом
по договору физическими и юридическими лицами;
4) осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными
камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
5) предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам
специальные помещения или находящихся в них сейфов для хранения
59
документов и ценностей;
6) лизинговые операции;
7) оказать консультационные и информационные услуги.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии
с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и другие
сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии
Банка России и в иностранной валюте.
Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их
материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в
соответствии с федеральными законами. Кредитной организации запрещается
заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
60
Глава 3. Совершенствование использования логистики в сфере
банковских услуг АО «Альфа-Банк»
3.1. Предложения по совершенствованию использования логистики
Банковское сообщество к вопросам применения знаний логистики в
практической деятельности подошло сравнительно недавно. При отсутствии
стройной системы знаний и наработанного инструментария банковской
логистики кредитные организации самостоятельно, порой интуитивно
разрабатывают регламенты логистического бизнес-процесса, отвечающие за
доведение банковских продуктов до потребителя.
Основная задача банковской логистики сводится к обеспечению
потребностей потребителей результатами банковской деятельности –
банковского продукта. Ее решение напрямую связано с вспомогательными
задачами – обеспечение потребностей всех функциональных областей
банковской деятельности, в т.ч. потребностей маркетинга, научных
исследований и разработок; производства банковского продукта, банковских
кадров и финансового менеджмента кредитной организации.
Несмотря на то, что АО «Альфа-Банк» занимает лидирующее место среди
российских банков, в том числе по ресурсной базе, в результате проведенного
исследования за 2015-2017 гг. были выявлены некоторые проблемы, в
частности:
1) обязательства растут более низкими темпами, чем ссудная
задолженность;
2) в структуре клиентских ресурсов снижается удельный вес вкладов
физических лиц с 21,1 в 2015 году до 17,8 в 2017 году;
3) объем вкладов населения в 2017 году показал снижение на 11,3%;
4) снижение вкладов на срок от 181 до 1 года и на срок свыше 3 лет.
Все это свидетельствует о том, что перед банком стоит ряд проблем,
которые могут тормозить развитие бизнеса. Так, в этот же период наблюдается
существенное снижение объема кредитования физических лиц.
Сбережения населения как потенциальный финансовый ресурс развития
61
экономики отдельных предприятий и страны, является объектом внимания
многих финансовых и инвестиционных структур, особенно в условиях, когда
сбережения в иностранной валюте становятся малопривлекательными и
процентные ставки по вкладам в рублях не позволяют уберечь средства от
обесценения в связи с инфляцией, а население рассматривает альтернативные
варианты сбережения своих средств.
Поэтому для банков важно исследование рынка и определение всех
возможных направлений привлечения сбережений населения. Следует
отметить, что исследуемый период пришелся на нестабильную финансовую и
экономическую ситуацию в стране: девальвация рубля, резкий рост
процентных ставок и их снижение, снижение реальных доходов населения.
Это не могло не сказаться на поведении вкладчиков, которые в такой
ситуации предпочитают размещать денежные средства в банках с
государственным участием, в первую очередь в ПАО «Сбербанк», несмотря на
более низкие процентные ставки.
Следовательно, АО «Альфа-Банк», другим частным банкам, необходимо
в своей депозитной политике разрабатывать и предлагать такие вклады,
которые в наибольшей степени удовлетворяли бы запросы клиентов –
физических лиц, интересы и возможности банка.
В настоящее время кредитование населения стало для банков наиболее
доходным способом размещения средств. Процентные ставки по
потребительским и ипотечным кредитам в рублях в среднем на 5-10% выше,
чем по кредитам корпоративным клиентам.
Активная работа банков с населением позволила им также увеличить
комиссионные доходы. Стремительный рост рынка потребительского
кредитования - одна из наиболее значимых тенденций развития банковского
сектора последних лет.
С другой стороны, следует учитывать, что активное развитие
потребительского кредитования существенно влияет на объём сбережений
населения. Это происходит на основе более высокой прозрачности рынка и
62
повышения образовательного уровня клиентов.
Поскольку сбережения осуществляют потребители, кредит ускоряет
процесс потребления и чаще всего именно кредит позволяет уберечь от
обесценения имеющиеся средства населения. Доступность кредитных ресурсов
в условиях постоянного роста цен на недвижимость и товары длительного
пользования снижает значимость сбережений и делает их непривлекательными.
В этих условиях важна оценка взаимосвязи объёмов вкладов и объёмов
выдаваемых кредитов физическим лицам. Таким образом, для улучшения
качественных показателей деятельности АО «Альфа-Банк» необходимо решить
две основные задачи:
1) улучшить качество пассивов, за счёт привлечения сбережений
населения;
2) улучшить качество активов путём диверсификации кредитных
вложений, увеличивая объёмы потребительского и ипотечного кредитования.
Причём, и в первом, и во втором случаях, необходимо активное участие
населения.
Поэтому банку необходимо разработать такой механизм взаимодействия
с населением, использование которого позволит увеличить ресурсную базу за
счёт вкладов населения. Именно на взаимосвязи депозитных и кредитных
операций можно построить такой механизм. При приоритетности кредитных
операций банку необходимо разработать такие условия получения кредита,
которые приводили бы к росту объёма вкладов.
Предметом исследования в банковской логистике выступают
экономические отношения по поводу оптимизации банковских ресурсов
(денежных, материальных, информационных, трудовых и пр.), участвующих в
производстве и реализации банковского продукта путем максимизации
прибыли и (или) минимизации рисков при управлении основными и
сопутствующими потоками.
Использование в практике накопительных счетов, скидок, бесплатное
предоставление кредитной карты при повторном обращении, учёт истории
63
вклада - все эти мероприятия будут способствовать формированию длительных
отношений с клиентами на взаимовыгодных условиях.
Одним из направлений повышения эффективности взаимодействия
банков с населением является применение различных технологий удержания
клиента, эффективность которых зависит от того, на какой основе
осуществляется взаимодействие банка и клиента.
В этой связи изучение вопроса о влиянии особенностей организации
кредитного процесса на сотрудничество банка с населением, в форме
устойчивого партнерства, представляет особую важность.
Оценка ситуации в банковском секторе показывает, что более половины
заёмщиков одновременно являются и вкладчиками этого же банка, так как
количество вкладчиков среди заёмщиков увеличивается по мере роста сроков
обслуживания в банке в связи с кредитованием.
Кроме того, в процессе привлечения сбережений населения банку
необходимо учитывать изменения, которые происходят в мотивационных
факторах сберегательного поведения граждан. Склонность населения к
сбережениям снижается, в то время как склонность к кредитованию
увеличивается.
Исследования показали, что население в возрасте от восемнадцати до
сорока лет предпочитает кредитование, в то время как люди в возрасте от
сорока лет чаще высказываются в пользу сбережений, и именно в форме
банковских вкладов в коммерческих банках.
Практика использования накопительных счетов показывает, что
составляющая сбережений играет особую роль в кредитном процессе. Выдача
кредитов клиентам, которые имеют хорошую депозитную историю, позволит
усилить мотивы сбережений населения.
Помимо сведений о фактически подтверждённых доходах клиентов, учёт
истории вклада, величины и скорости его пополнения возможно использовать
при оценке кредитоспособности заёмщиков.
Кредитование населения должно быть построено таким образом, чтобы
64
учёт депозитной истории и возможность работы с заёмщиком не только
позволили банку получать доход, но и при соответствующей организации
кредитного процесса способствовали и пополнению ресурсной базы, и
расширению объёма других операций.
В связи с этим считаем целесообразным предложить АО «Альфа-Банк»
следующие мероприятия.
1) При разработке условий по кредитам физическим лицам, использовать
ступенчатую градацию процентных ставок по кредитам физических лиц, в
зависимости от суммы и срока нахождения денежных средств во вкладе.
2) Открыть вклад «Ипотечный», с целью накопления первоначального
взноса по ипотечному кредиту.
Чем будет больше сумма первоначального взноса, тем ниже процентная
ставка по кредиту, и соответственно меньше размер аннуитетного платежа.
Следовательно, это приведет к снижению кредитного риска.
3) Кроме того, у АО «Альфа-Банк» нет специальных предложений и у
условий по вкладам для людей, вышедших на пенсию. В связи с этим они
вынуждены размещать свои денежные средства на общих условиях.
Решением данной проблемы будет создание и внедрение специальной
депозитной программы, позволяющей пенсионерам эффективно вкладывать и
накапливать свои средства. Предлагаем 3 программы по вкладам (Таблица 13).
Таблица 13
Условия депозитной программы для пенсионеров АО «Альфа-Банк
Доступный
Доходный
Оптимальный
Срок
181, 365, 346
дней
365 дней
181-546 дней
Минимальная
сумма
50000 руб.
100000 руб.
5000 руб.
Процентная
ставка
5,75%
5,9%
6,05%
Выплата
процентов
В конце срока
Ежемесячно
Капитализация во
вклад каждые 90
дней
Преимущества
Максимальный
доход
Ежемесячная
выплата
процентов
Пополняемый