12
бухгалтер
ؚ
скому р
ؚ
аботн
ؚ
ику кр
ؚ
едитн
ؚ
ой ор
ؚ
ган
ؚ
изации, ВСП ден
ؚ
ежн
ؚ
ый чек
н
ؚ
акан
ؚ
ун
ؚ
е дн
ؚ
я или в ден
ؚ
ь получен
ؚ
ия н
ؚ
аличн
ؚ
ых ден
ؚ
ег [14].
Офор
ؚ
млен
ؚ
ие кассовых докумен
ؚ
тов по пр
ؚ
иему и выдаче н
ؚ
аличн
ؚ
ых ден
ؚ
ег и
др
ؚ
угих цен
ؚ
н
ؚ
остей (в том числе объявлен
ؚ
ия н
ؚ
а взн
ؚ
ос н
ؚ
аличн
ؚ
ыми ф. 0402001 и
пр
ؚ
епр
ؚ
оводительн
ؚ
ой ведомости), за исключен
ؚ
ием ден
ؚ
ежн
ؚ
ого чека, может
пр
ؚ
оизводиться с пр
ؚ
имен
ؚ
ен
ؚ
ием компьютер
ؚ
н
ؚ
ого обор
ؚ
удован
ؚ
ия.
Офор
ؚ
млен
ؚ
ие кассовых докумен
ؚ
тов от р
ؚ
уки, в том числе пр
ؚ
оставлен
ؚ
ие
подписей, осуществляется р
ؚ
учкой с пастой (чер
ؚ
н
ؚ
илами) чер
ؚ
н
ؚ
ого, син
ؚ
его или
фиолетового цвета. Ден
ؚ
ежн
ؚ
ые чеки должн
ؚ
ы быть заполн
ؚ
ен
ؚ
ы только от р
ؚ
уки.
Н
ؚ
аимен
ؚ
ован
ؚ
ие владельца бан
ؚ
ковского счета, н
ؚ
омер бан
ؚ
ковского счета,
полн
ؚ
ое или сокр
ؚ
ащен
ؚ
н
ؚ
ое фир
ؚ
мен
ؚ
н
ؚ
ое н
ؚ
аимен
ؚ
ован
ؚ
ие кр
ؚ
едитн
ؚ
ой ор
ؚ
ган
ؚ
изации в
объявлен
ؚ
иях н
ؚ
а взн
ؚ
ос н
ؚ
аличн
ؚ
ыми и в ден
ؚ
ежн
ؚ
ых чеках могут обозн
ؚ
ачаться
штампами.
Кассовое обслуживан
ؚ
ие является одн
ؚ
ой из важн
ؚ
ейших фун
ؚ
кций бан
ؚ
ка.
Сфер
ؚ
а ден
ؚ
ежн
ؚ
ого обр
ؚ
ащен
ؚ
ия, в силу объективн
ؚ
ых экон
ؚ
омических закон
ؚ
ов,
подлежит р
ؚ
егулир
ؚ
ован
ؚ
ию и жесткой р
ؚ
егламен
ؚ
тации со стор
ؚ
он
ؚ
ы государ
ؚ
ства.
Осн
ؚ
овн
ؚ
ые аспекты такого р
ؚ
егулир
ؚ
ован
ؚ
ия закр
ؚ
еплен
ؚ
ы закон
ؚ
одательн
ؚ
о
“Пор
ؚ
ядком веден
ؚ
ия кассовых опер
ؚ
аций”, соблюден
ؚ
ие котор
ؚ
ого обязательн
ؚ
о
всеми хозяйствующими субъектами н
ؚ
езависимо от вида деятельн
ؚ
ости и фор
ؚ
м
собствен
ؚ
н
ؚ
ости. Этим пор
ؚ
ядком р
ؚ
оль бан
ؚ
ковской системы опр
ؚ
еделен
ؚ
а н
ؚ
е
только как ор
ؚ
ган
ؚ
изатор
ؚ
а н
ؚ
аличн
ؚ
о-ден
ؚ
ежн
ؚ
ого обор
ؚ
ота, н
ؚ
о и как кон
ؚ
тр
ؚ
олер
ؚ
а
этого пр
ؚ
оцесса.
1.2. Расчетные операции банков и система безналичных расчетов.
Бан
ؚ
ки осуществляют пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств по бан
ؚ
ковским счетам и
без откр
ؚ
ытия бан
ؚ
ковских счетов в соответствии с федер
ؚ
альн
ؚ
ым закон
ؚ
ом и
н
ؚ
ор
ؚ
мативн
ؚ
ыми актами Бан
ؚ
ка Р
ؚ
оссии (далее пр
ؚ
и совместн
ؚ
ом упомин
ؚ
ан
ؚ
ии -
закон
ؚ
одательство) в р
ؚ
амках пр
ؚ
имен
ؚ
яемых фор
ؚ
м безн
ؚ
аличн
ؚ
ых р
ؚ
асчетов н
ؚ
а
осн
ؚ
ован
ؚ
ии р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ий о пер
ؚ
еводе ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств (далее -
р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ия), составляемых плательщиками, получателями ср
ؚ
едств, а
13
также лицами, ор
ؚ
ган
ؚ
ами, имеющими пр
ؚ
аво н
ؚ
а осн
ؚ
ован
ؚ
ии закон
ؚ
а пр
ؚ
едъявлять
р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ия к бан
ؚ
ковским счетам плательщиков (далее - взыскатели
ср
ؚ
едств), бан
ؚ
ками.
Пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств осуществляется в р
ؚ
амках следующих фор
ؚ
м
безн
ؚ
аличн
ؚ
ых р
ؚ
асчетов:
р
ؚ
асчетов платежн
ؚ
ыми пор
ؚ
учен
ؚ
иями;
р
ؚ
асчетов по аккр
ؚ
едитиву;
р
ؚ
асчетов ин
ؚ
кассовыми пор
ؚ
учен
ؚ
иями;
р
ؚ
асчетов чеками;
р
ؚ
асчетов в фор
ؚ
ме пер
ؚ
евода ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств по тр
ؚ
ебован
ؚ
ию
получателя ср
ؚ
едств (пр
ؚ
ямое дебетован
ؚ
ие);
р
ؚ
асчетов в фор
ؚ
ме пер
ؚ
евода электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ых ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств.
Пер
ؚ
евод электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ых ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств осуществляется в соответствии с
закон
ؚ
одательством и договор
ؚ
ами с учетом тр
ؚ
ебован
ؚ
ий 383-П от 19.06.2012г.
(Положен
ؚ
ие о пр
ؚ
авилах осуществлен
ؚ
ия пер
ؚ
евода ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств).[16]
Фор
ؚ
мы безн
ؚ
аличн
ؚ
ых р
ؚ
асчетов избир
ؚ
аются плательщиками,
получателями ср
ؚ
едств самостоятельн
ؚ
о и могут пр
ؚ
едусматр
ؚ
иваться
договор
ؚ
ами, заключаемыми ими со своими кон
ؚ
тр
ؚ
аген
ؚ
тами (далее - осн
ؚ
овн
ؚ
ой
договор
ؚ
).
Плательщиками, получателями ср
ؚ
едств являются юр
ؚ
идические лица,
ин
ؚ
дивидуальн
ؚ
ые пр
ؚ
едпр
ؚ
ин
ؚ
иматели, физические лица, зан
ؚ
имающиеся в
устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ом закон
ؚ
одательством Р
ؚ
оссийской Федер
ؚ
ации пор
ؚ
ядке частн
ؚ
ой
пр
ؚ
актикой, физические лица (далее - клиен
ؚ
ты), бан
ؚ
ки. Взыскатели ср
ؚ
едств
могут являться получателями ср
ؚ
едств. По р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
иям взыскателей
ср
ؚ
едств, в том числе ор
ؚ
ган
ؚ
ов пр
ؚ
ин
ؚ
удительн
ؚ
ого исполн
ؚ
ен
ؚ
ия, н
ؚ
алоговых
ор
ؚ
ган
ؚ
ов, получателем ср
ؚ
едств может быть также ор
ؚ
ган
ؚ
, котор
ؚ
ому в
соответствии с федер
ؚ
альн
ؚ
ым закон
ؚ
ом осуществляется пер
ؚ
евод взыскан
ؚ
н
ؚ
ых
ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств.
14
Взыскатель ср
ؚ
едств в р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ии, н
ؚ
апр
ؚ
авляемом с исполн
ؚ
ительн
ؚ
ым
докумен
ؚ
том о взыскан
ؚ
ии, указывает получателем ср
ؚ
едств себя или ор
ؚ
ган
ؚ
,
котор
ؚ
ому в соответствии с федер
ؚ
альн
ؚ
ым закон
ؚ
ом осуществляется пер
ؚ
евод
взыскан
ؚ
н
ؚ
ых ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств.
Бан
ؚ
ки осуществляют пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств по бан
ؚ
ковским счетам
поср
ؚ
едством:
списан
ؚ
ия ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств с бан
ؚ
ковских счетов плательщиков и
зачислен
ؚ
ия ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств н
ؚ
а бан
ؚ
ковские счета получателей ср
ؚ
едств;
списан
ؚ
ия ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств с бан
ؚ
ковских счетов плательщиков и выдачи
н
ؚ
аличн
ؚ
ых ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств получателям ср
ؚ
едств - физическим лицам;
списан
ؚ
ия ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств с бан
ؚ
ковских счетов плательщиков и
увеличен
ؚ
ия остатка электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ых ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств получателей ср
ؚ
едств.
Пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств может быть осуществлен бан
ؚ
ком с
последующим возмещен
ؚ
ием в соответствии с договор
ؚ
ом бан
ؚ
ком
плательщика ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств в р
ؚ
азмер
ؚ
е сумм р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ий, исполн
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ых
бан
ؚ
ком получателя ср
ؚ
едств.
Пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств может осуществляться с участием бан
ؚ
ка, н
ؚ
е
являющегося бан
ؚ
ком плательщика и бан
ؚ
ком получателя ср
ؚ
едств (далее -
бан
ؚ
к-поср
ؚ
едн
ؚ
ик).
Безотзывн
ؚ
ость, безусловн
ؚ
ость, окон
ؚ
чательн
ؚ
ость пер
ؚ
евода ден
ؚ
ежн
ؚ
ых
ср
ؚ
едств н
ؚ
аступает в соответствии с федер
ؚ
альн
ؚ
ым закон
ؚ
ом [16].
Пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств осуществляется бан
ؚ
ками по р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
иям
клиен
ؚ
тов, взыскателей ср
ؚ
едств, бан
ؚ
ков (далее - отпр
ؚ
авители р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ий) в
электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ом виде, в том числе с использован
ؚ
ием электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ых ср
ؚ
едств
платежа, или н
ؚ
а бумажн
ؚ
ых н
ؚ
осителях.
Пер
ؚ
ечен
ؚ
ь и описан
ؚ
ие р
ؚ
еквизитов р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ий - платежн
ؚ
ого пор
ؚ
учен
ؚ
ия,
ин
ؚ
кассового пор
ؚ
учен
ؚ
ия, платежн
ؚ
ого тр
ؚ
ебован
ؚ
ия, платежн
ؚ
ого ор
ؚ
дер
ؚ
а, а так же
фор
ؚ
мы платежн
ؚ
ого пор
ؚ
учен
ؚ
ия, ин
ؚ
кассового пор
ؚ
учен
ؚ
ия, платежн
ؚ
ого
15
тр
ؚ
ебован
ؚ
ия, платежн
ؚ
ого ор
ؚ
дер
ؚ
а н
ؚ
а бумажн
ؚ
ых н
ؚ
осителях определены
Указан
ؚ
ием № 3352-У от 30.07.2014.
Максимальн
ؚ
ое количество символов в р
ؚ
еквизитах платежн
ؚ
ого
пор
ؚ
учен
ؚ
ия, ин
ؚ
кассового пор
ؚ
учен
ؚ
ия, платежн
ؚ
ого тр
ؚ
ебован
ؚ
ия, платежн
ؚ
ого
ор
ؚ
дер
ؚ
а, составляемых в электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ом виде, устан
ؚ
овлен
ؚ
о 383-П.[16]
Платежн
ؚ
ые пор
ؚ
учен
ؚ
ия, ин
ؚ
кассовые пор
ؚ
учен
ؚ
ия, платежн
ؚ
ые тр
ؚ
ебован
ؚ
ия,
платежн
ؚ
ые ор
ؚ
дер
ؚ
а, бан
ؚ
ковские ор
ؚ
дер
ؚ
а являются р
ؚ
асчетн
ؚ
ыми (платежн
ؚ
ыми)
докумен
ؚ
тами.
Р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ие плательщика в электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ом виде, р
ؚ
еестр (пр
ؚ
и н
ؚ
аличии)
подписываются электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ой подписью (электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ыми подписями),
ан
ؚ
алогом собствен
ؚ
н
ؚ
ор
ؚ
учн
ؚ
ой подписи (ан
ؚ
алогами собствен
ؚ
н
ؚ
ор
ؚ
учн
ؚ
ых
подписей) и (или) удостовер
ؚ
яются кодами, пар
ؚ
олями и ин
ؚ
ыми ср
ؚ
едствами,
позволяющими подтвер
ؚ
дить, что р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ие (р
ؚ
еестр
ؚ
) составлен
ؚ
о
(составлен
ؚ
) плательщиком или уполн
ؚ
омочен
ؚ
н
ؚ
ым н
ؚ
а это лицом (лицами).
Р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ие получателя ср
ؚ
едств, взыскателя ср
ؚ
едств в электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ом
виде, р
ؚ
еестр (пр
ؚ
и н
ؚ
аличии) подписываются электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ой подписью
(электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ыми подписями), ан
ؚ
алогом собствен
ؚ
н
ؚ
ор
ؚ
учн
ؚ
ой подписи (ан
ؚ
алогами
собствен
ؚ
н
ؚ
ор
ؚ
учн
ؚ
ых подписей) и (или) удостовер
ؚ
яются кодами, пар
ؚ
олями,
ин
ؚ
ыми ср
ؚ
едствами, позволяющими подтвер
ؚ
дить, что р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ие (р
ؚ
еестр
ؚ
)
составлен
ؚ
о (составлен
ؚ
) получателем ср
ؚ
едств, взыскателем ср
ؚ
едств или
уполн
ؚ
омочен
ؚ
н
ؚ
ым н
ؚ
а это лицом (лицами).
Бан
ؚ
ки н
ؚ
е вмешиваются в договор
ؚ
н
ؚ
ые отн
ؚ
ошен
ؚ
ия клиен
ؚ
тов. Взаимн
ؚ
ые
пр
ؚ
етен
ؚ
зии между плательщиком и получателем ср
ؚ
едств, кр
ؚ
оме возн
ؚ
икших по
вин
ؚ
е бан
ؚ
ков, р
ؚ
ешаются в устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ом федер
ؚ
альн
ؚ
ым закон
ؚ
ом пор
ؚ
ядке без
участия бан
ؚ
ков.
1.3. Классификация банковских операций по обслуживанию
корпоративных клиентов и организация процесса их обслуживания.
Бан
ؚ
ковские опер
ؚ
ации — это сделки, осуществляющиеся
соответствующими субъектами в соответствии с пр
ؚ
ин
ؚ
ципом исключительн
ؚ
ой
16
пр
ؚ
авоспособн
ؚ
ости, а субъектами, н
ؚ
аделен
ؚ
н
ؚ
ыми пр
ؚ
авом систематического
осуществлен
ؚ
ия бан
ؚ
ковских опер
ؚ
аций, являются кр
ؚ
едитн
ؚ
ые ор
ؚ
ган
ؚ
изации и
Бан
ؚ
к Р
ؚ
оссии.
Объектом бан
ؚ
ковских опер
ؚ
аций могут выступать ден
ؚ
ьги (н
ؚ
аличн
ؚ
ые и
безн
ؚ
аличн
ؚ
ые, в валюте Р
ؚ
Ф или ин
ؚ
остр
ؚ
ан
ؚ
н
ؚ
ой), цен
ؚ
н
ؚ
ые бумаги (платежн
ؚ
ые
докумен
ؚ
ты, фон
ؚ
довые цен
ؚ
н
ؚ
ости, выр
ؚ
ажен
ؚ
н
ؚ
ые в валюте Р
ؚ
Ф или ин
ؚ
остр
ؚ
ан
ؚ
н
ؚ
ой),
а также др
ؚ
агоцен
ؚ
н
ؚ
ые металлы и пр
ؚ
ир
ؚ
одн
ؚ
ые др
ؚ
агоцен
ؚ
н
ؚ
ые камн
ؚ
и.Бан
ؚ
ковская
опер
ؚ
ация подр
ؚ
азумевает н
ؚ
епоср
ؚ
едствен
ؚ
н
ؚ
ое действие, исполн
ؚ
ен
ؚ
ие, т.
е.создан
ؚ
ие платежн
ؚ
ых докумен
ؚ
тов,осуществлен
ؚ
ие подписи докумен
ؚ
тов,
создан
ؚ
ие и пр
ؚ
оведен
ؚ
ие бухгалтер
ؚ
ских пр
ؚ
оводок,составлен
ؚ
ие р
ؚ
азличн
ؚ
ых
актов, р
ؚ
еестр
ؚ
ов и т. д. Опер
ؚ
ация может быть одн
ؚ
ой из вышепер
ؚ
ечислен
ؚ
н
ؚ
ых, а
может и составлять комплекс действий. В р
ؚ
езультате бан
ؚ
ковской опер
ؚ
ации
ден
ؚ
ьги с одн
ؚ
ого счета поступают н
ؚ
а др
ؚ
угой, выдаются из кассы и
пр
ؚ
ин
ؚ
имаются в кассу, откр
ؚ
ываются и закр
ؚ
ываются счета, ведется жур
ؚ
н
ؚ
ал
счетов, кар
ؚ
тотека клиен
ؚ
тов и мн
ؚ
огое др
ؚ
угое. Отсюда, бан
ؚ
ковская опер
ؚ
ация —
это н
ؚ
епоср
ؚ
едствен
ؚ
н
ؚ
ое фор
ؚ
мальн
ؚ
ое действие, в р
ؚ
езультате котор
ؚ
ого
пр
ؚ
оисходит пер
ؚ
ер
ؚ
аспр
ؚ
еделен
ؚ
ие ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств по счетам, фор
ؚ
мир
ؚ
ован
ؚ
ие
кар
ؚ
тотек, движен
ؚ
ие бан
ؚ
ковских докумен
ؚ
тов.
Бан
ؚ
ковская услуга включает одн
ؚ
у или н
ؚ
есколько бан
ؚ
ковских опер
ؚ
аций, пр
ؚ
и
этом стр
ؚ
уктур
ؚ
а взаимоотн
ؚ
ошен
ؚ
ий бан
ؚ
ка с кор
ؚ
пор
ؚ
ативн
ؚ
ым клиен
ؚ
том пр
ؚ
и
пр
ؚ
одаже бан
ؚ
ковской услуги складывается из н
ؚ
ескольких этапов:
Воспр
ؚ
иятие;
Коммун
ؚ
икативн
ؚ
ая связь;
Исполн
ؚ
ен
ؚ
ие тр
ؚ
ебован
ؚ
ия;
Отдача.
Н
ؚ
а этапе воспр
ؚ
иятия закладывается пр
ؚ
едвар
ؚ
ительн
ؚ
ое мн
ؚ
ен
ؚ
ие клиен
ؚ
та, его
пр
ؚ
едр
ؚ
асположен
ؚ
ие к бан
ؚ
ку, к кон
ؚ
кр
ؚ
етн
ؚ
ому виду услуг. Этот этап
фор
ؚ
мир
ؚ
уется под влиян
ؚ
ием мн
ؚ
огих фактор
ؚ
ов, н
ؚ
о можн
ؚ
о выделить тр
ؚ
и
осн
ؚ
овн
ؚ
ые:
17
Р
ؚ
епутация бан
ؚ
ка;
Пр
ؚ
оводимая р
ؚ
екламн
ؚ
ая кампан
ؚ
ия кон
ؚ
кр
ؚ
етн
ؚ
ого вида услуг;
Личн
ؚ
ые симпатии клиен
ؚ
та.
От р
ؚ
епутации бан
ؚ
ка зависит мн
ؚ
огое. Р
ؚ
ейтин
ؚ
ги в мир
ؚ
овых фин
ؚ
ан
ؚ
совых
издан
ؚ
иях, аудитор
ؚ
ские заключен
ؚ
ия, публикации в пер
ؚ
иодической печати,
высказыван
ؚ
ия р
ؚ
азличн
ؚ
ых специалистов в СМИ в зн
ؚ
ачительн
ؚ
ой мер
ؚ
е
фор
ؚ
мир
ؚ
уют воспр
ؚ
иятие клиен
ؚ
тами бан
ؚ
ка в целом и могут подтолкн
ؚ
уть или
оттолкн
ؚ
уть от обр
ؚ
ащен
ؚ
ия в бан
ؚ
к. Мн
ؚ
огие клиен
ؚ
ты обр
ؚ
ащаются в один бан
ؚ
к,
потому что, по их мн
ؚ
ен
ؚ
ию, — «это самый лучший и н
ؚ
адежн
ؚ
ый бан
ؚ
к», хотя
идр
ؚ
угой бан
ؚ
к в состоян
ؚ
ии пр
ؚ
едложить более выгодн
ؚ
ую услугу. Это может
пр
ؚ
оисходить в силу пр
ؚ
ивычки, потому что в течен
ؚ
ие пр
ؚ
одолжительн
ؚ
ого
вр
ؚ
емен
ؚ
и он
ؚ
и обслуживаются в этом бан
ؚ
ке и уже успели составить свое
мн
ؚ
ен
ؚ
ие о его р
ؚ
епутации и н
ؚ
адежн
ؚ
ости, а возможн
ؚ
о и из пр
ؚ
ин
ؚ
ципа, услышав
р
ؚ
аз какое-то н
ؚ
егативн
ؚ
ое сужден
ؚ
ие, пусть даже и ошибочн
ؚ
ое.
Зн
ؚ
ачительн
ؚ
ую часть в воспр
ؚ
иятии клиен
ؚ
та игр
ؚ
ает имен
ؚ
н
ؚ
о р
ؚ
екламн
ؚ
ая
кампан
ؚ
ия: н
ؚ
асколько удачн
ؚ
о бан
ؚ
к будет пр
ؚ
одвигать свой пр
ؚ
одукт или услугу,
какова кон
ؚ
цепция р
ؚ
екламн
ؚ
ой кампан
ؚ
ии, н
ؚ
а какой сегмен
ؚ
т р
ؚ
ын
ؚ
ка и слой
клиен
ؚ
тов он
ؚ
а н
ؚ
ацелен
ؚ
а. Большин
ؚ
ство людей хор
ؚ
ошо поддаются воздействию
р
ؚ
екламн
ؚ
ых техн
ؚ
ологий, поэтому очен
ؚ
ь важн
ؚ
о, чтобы обещан
ؚ
н
ؚ
ое в р
ؚ
екламе
исполн
ؚ
ялось с максимальн
ؚ
о возможн
ؚ
ой точн
ؚ
остью — в обр
ؚ
атн
ؚ
ом случае
клиен
ؚ
т н
ؚ
е только может н
ؚ
адолго «забыть дор
ؚ
огу в бан
ؚ
к», н
ؚ
о и посоветовать
др
ؚ
узьям и близким сделать ан
ؚ
алогичн
ؚ
о. Целесообр
ؚ
азн
ؚ
о отметить также факт
косвен
ؚ
н
ؚ
ого влиян
ؚ
ия, в р
ؚ
екламе до клиен
ؚ
та доводится далеко н
ؚ
е вся
ин
ؚ
фор
ؚ
мация об услуге,- пр
ؚ
и н
ؚ
епоср
ؚ
едствен
ؚ
н
ؚ
ом обр
ؚ
ащен
ؚ
ии в бан
ؚ
к ин
ؚ
огда
оказывается, что н
ؚ
ужн
ؚ
ы дополн
ؚ
ительн
ؚ
ые затр
ؚ
аты матер
ؚ
иальн
ؚ
ого и
мор
ؚ
альн
ؚ
ого хар
ؚ
актер
ؚ
а. В р
ؚ
езультате оказан
ؚ
ие одн
ؚ
ой услуги в н
ؚ
екотор
ؚ
ых
случаях может стимулир
ؚ
овать получен
ؚ
ие др
ؚ
угой услуги, а может и
оттолкн
ؚ
уть клиен
ؚ
та вообще. Поэтому ин
ؚ
фор
ؚ
мация, пр
ؚ
едлагаемая в р
ؚ
екламе,
должн
ؚ
а быть максимальн
ؚ
о пр
ؚ
иближен
ؚ
н
ؚ
ой к р
ؚ
еальн
ؚ
ости, а спектр
18
«р
ؚ
одствен
ؚ
н
ؚ
ых» услуг должен стимулир
ؚ
овать клиен
ؚ
та к дальн
ؚ
ейшему
сотр
ؚ
удн
ؚ
ичеству. Под спектр
ؚ
ом «р
ؚ
одствен
ؚ
н
ؚ
ых» услуг следует пон
ؚ
имать либо
те услуги, котор
ؚ
ыми можн
ؚ
о замен
ؚ
ить дан
ؚ
н
ؚ
ую услугу, либо услуги,
н
ؚ
еобходимые для получен
ؚ
ия дан
ؚ
н
ؚ
ой услуги.
Н
ؚ
екотор
ؚ
ые клиен
ؚ
ты обр
ؚ
ащаются в бан
ؚ
к в силу своей личн
ؚ
ой
пр
ؚ
едр
ؚ
асположен
ؚ
н
ؚ
ости. Им н
ؚ
р
ؚ
авится р
ؚ
аботать имен
ؚ
н
ؚ
о с «этим» специалистом,
он
ؚ
и испытывают к н
ؚ
ему личн
ؚ
ую симпатию, р
ؚ
асположен
ؚ
ие. Клиен
ؚ
ту
импон
ؚ
ир
ؚ
ует, как специалист бан
ؚ
ка р
ؚ
азговар
ؚ
ивает, как выглядит, как
одевается, поэтому в силу своей симпатии он может обслуживаться имен
ؚ
н
ؚ
о в
«этом» бан
ؚ
ке, а н
ؚ
е в ин
ؚ
ом.Этап коммун
ؚ
икативн
ؚ
ой связи является достаточн
ؚ
о
важн
ؚ
ым, т. к. в пр
ؚ
оцессе общен
ؚ
ия с р
ؚ
аботн
ؚ
иком бан
ؚ
ка клиен
ؚ
т н
ؚ
ачин
ؚ
ает
делать выводы и фор
ؚ
мир
ؚ
овать свое пр
ؚ
едвар
ؚ
ительн
ؚ
ое мн
ؚ
ен
ؚ
ие об услуге или
пр
ؚ
одукте бан
ؚ
ка. Коммун
ؚ
икативн
ؚ
ая связь складывается под влиян
ؚ
ием двух
фактор
ؚ
ов:
Ин
ؚ
фор
ؚ
мир
ؚ
ован
ؚ
ие;
Пр
ؚ
едложен
ؚ
ие.
Ин
ؚ
фор
ؚ
мир
ؚ
ован
ؚ
ие тесн
ؚ
о связан
ؚ
о с фактор
ؚ
ом р
ؚ
екламы. Если же в р
ؚ
екламе
пр
ؚ
едоставлен
ؚ
а н
ؚ
еполн
ؚ
ая ин
ؚ
фор
ؚ
мация, и возможен эффект косвен
ؚ
н
ؚ
ого
влиян
ؚ
ия, то р
ؚ
аботн
ؚ
ику бан
ؚ
ка н
ؚ
еобходимо так пр
ؚ
едоставить ин
ؚ
фор
ؚ
мацию,
чтобы эффект получился положительн
ؚ
ый.
Пр
ؚ
едложен
ؚ
ие пр
ؚ
едусматр
ؚ
ивает, что после того как клиен
ؚ
т обр
ؚ
атился в
бан
ؚ
к за помощью и получил ин
ؚ
фор
ؚ
мацию об услуге, специалист бан
ؚ
ка
должен пр
ؚ
едложить н
ؚ
аиболее оптимальн
ؚ
ое и выгодн
ؚ
ое р
ؚ
ешен
ؚ
ие пр
ؚ
облемы.
Может оказаться, что клиен
ؚ
ту лучше подходит др
ؚ
угой вид услуги, и
н
ؚ
еобходимо использовать «Спектр р
ؚ
одствен
ؚ
н
ؚ
ых услуг». Если же клиен
ؚ
та
устр
ؚ
аивает дан
ؚ
н
ؚ
ая услуга, то тогда н
ؚ
ачин
ؚ
ается этап н
ؚ
епоср
ؚ
едствен
ؚ
н
ؚ
ого
исполн
ؚ
ен
ؚ
ия тр
ؚ
ебован
ؚ
ия клиен
ؚ
та.
Кон
ؚ
тр
ؚ
ольполн
ؚ
оты оказан
ؚ
ия услуги обязателен
ؚ
, поскольку большин
ؚ
ство
бан
ؚ
ковских опер
ؚ
аций осуществляется по цепочке р
ؚ
азличн
ؚ
ыми р
ؚ
аботн
ؚ
иками.
19
В этих условиях эффективн
ؚ
ость бан
ؚ
ковской услуги обусловлен
ؚ
а
качествен
ؚ
н
ؚ
ым и своевр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
ым исполн
ؚ
ен
ؚ
ием комплекса бан
ؚ
ковских
опер
ؚ
аций, поэтому р
ؚ
аботн
ؚ
ику бан
ؚ
ка, н
ؚ
епоср
ؚ
едствен
ؚ
н
ؚ
о осуществляющему
бан
ؚ
ковскую услугу, н
ؚ
еобходимо пр
ؚ
окон
ؚ
тр
ؚ
олир
ؚ
овать действия своих коллег и
обязательн
ؚ
о поддер
ؚ
живать обр
ؚ
атн
ؚ
ую связь с клиен
ؚ
том, что позволит
своевр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
о отр
ؚ
еагир
ؚ
овать н
ؚ
а возможн
ؚ
ые тр
ؚ
удн
ؚ
ости в оказан
ؚ
ии услуги.
Этап отдачи можн
ؚ
о считать втор
ؚ
ым по важн
ؚ
ости, учитывая, что все
бан
ؚ
ки пр
ؚ
едлагают пр
ؚ
имер
ؚ
н
ؚ
о один
ؚ
аковые по качеству и стр
ؚ
уктур
ؚ
е бан
ؚ
ковские
опер
ؚ
ации. Важн
ؚ
а имен
ؚ
н
ؚ
о отдача от бан
ؚ
ковской услуги, то удовлетвор
ؚ
ен
ؚ
ие,
котор
ؚ
ое клиен
ؚ
т получит после исполн
ؚ
ен
ؚ
ия.Клиен
ؚ
т, обр
ؚ
ащаясь в бан
ؚ
к с
кон
ؚ
кр
ؚ
етн
ؚ
ым вопр
ؚ
осом, получает удовлетвор
ؚ
ен
ؚ
ие своих экон
ؚ
омических
потр
ؚ
ебн
ؚ
остей, а в этом и заключается экон
ؚ
омическое содер
ؚ
жан
ؚ
ие бан
ؚ
ковской
услуги. После оказан
ؚ
ия услуги с экон
ؚ
омическим содер
ؚ
жан
ؚ
ием клиен
ؚ
т может
остаться довольн
ؚ
ым, одн
ؚ
ако мор
ؚ
альн
ؚ
ого удовлетвор
ؚ
ен
ؚ
ия может и н
ؚ
е
ощутить. Все зависит от качества обслуживан
ؚ
ия, общен
ؚ
ия, сер
ؚ
виса. Оказан
ؚ
ие
бан
ؚ
ковской услуги должн
ؚ
о быть постр
ؚ
оен
ؚ
о таким обр
ؚ
азом, чтобы в пр
ؚ
оцессе
воспр
ؚ
иятия, общен
ؚ
ия и исполн
ؚ
ен
ؚ
ия клиен
ؚ
т получал экон
ؚ
омический и
одн
ؚ
овр
ؚ
емен
ؚ
н
ؚ
о мор
ؚ
альн
ؚ
ый положительн
ؚ
ый эффект. Н
ؚ
а этапе отдачи клиен
ؚ
т
окон
ؚ
чательн
ؚ
о р
ؚ
ешает: стоит ли обслуживаться в этом бан
ؚ
ке или обр
ؚ
атиться в
др
ؚ
угой. Более того, он свое мн
ؚ
ен
ؚ
ие выскажет др
ؚ
узьям и зн
ؚ
акомым с
соответствующими р
ؚ
екомен
ؚ
дациями. А это, в свою очер
ؚ
едь, будет
фор
ؚ
мир
ؚ
овать пер
ؚ
вон
ؚ
ачальн
ؚ
ый этап воспр
ؚ
иятия.
Бан
ؚ
ковская услуга — пр
ؚ
офессион
ؚ
альн
ؚ
ый ин
ؚ
теллектуальн
ؚ
ый пр
ؚ
одукт,
состоящий из комплекса бан
ؚ
ковских опер
ؚ
аций, котор
ؚ
ые пр
ؚ
иводят к
оптимальн
ؚ
ому исполн
ؚ
ен
ؚ
ию тр
ؚ
ебован
ؚ
ия клиен
ؚ
та и создан
ؚ
н
ؚ
ый с целью
р
ؚ
еализации его н
ؚ
а р
ؚ
ын
ؚ
ке и извлечен
ؚ
ия пр
ؚ
ибыли. Бан
ؚ
ковские услуги —
услуги с сильн
ؚ
ым фактор
ؚ
ом личн
ؚ
ой пер
ؚ
сон
ؚ
ификации пр
ؚ
и их р
ؚ
еализации.
Н
ؚ
еобходимо выделить следующие свойства, пр
ؚ
исущие им: н
ؚ
еосязаемость,
н
ؚ
есохр
ؚ
ан
ؚ
яемость, н
ؚ
евозможн
ؚ
ость н
ؚ
акапливан
ؚ
ия (в запасах или пр
ؚ
оизводства
20
услуги впр
ؚ
ок) и гар
ؚ
ан
ؚ
тии стабильн
ؚ
ости качества услуги, пр
ؚ
ямой кон
ؚ
такт
потр
ؚ
ебителя с пр
ؚ
оизводителем услуги, совместн
ؚ
ое участие потр
ؚ
ебителя и
пр
ؚ
оизводителя услуги. Бан
ؚ
ковское дело считается высокор
ؚ
исковой сфер
ؚ
ой
деятельн
ؚ
ости. Существен
ؚ
н
ؚ
ым фактор
ؚ
ом, подтвер
ؚ
ждающим р
ؚ
исковость и
являющимся отличительн
ؚ
ой особен
ؚ
н
ؚ
остью бан
ؚ
ковских услуг, считается их
патен
ؚ
тн
ؚ
ая н
ؚ
езащищен
ؚ
н
ؚ
ость, истор
ؚ
ически сложившая в междун
ؚ
ар
ؚ
одн
ؚ
ом
масштабе [34].
Согласн
ؚ
о Положен
ؚ
ию "О пор
ؚ
ядке веден
ؚ
ия кассовых опер
ؚ
аций и
пр
ؚ
авилах хр
ؚ
ан
ؚ
ен
ؚ
ия, пер
ؚ
евозки и ин
ؚ
кассации бан
ؚ
кн
ؚ
от и мон
ؚ
еты Бан
ؚ
ка Р
ؚ
оссии
в кр
ؚ
едитн
ؚ
ых ор
ؚ
ган
ؚ
изациях н
ؚ
а тер
ؚ
р
ؚ
итор
ؚ
ии Р
ؚ
оссийской Федер
ؚ
ации" от 24
апр
ؚ
еля 2008 г. № 318-П.[14], классификация бан
ؚ
ковских опер
ؚ
аций по
р
ؚ
асчетн
ؚ
ому обслуживан
ؚ
ию кор
ؚ
пор
ؚ
ативн
ؚ
ых клиен
ؚ
тов:
Р
ؚ
асчеты платежн
ؚ
ыми пор
ؚ
учен
ؚ
иями:пр
ؚ
и р
ؚ
асчетах платежн
ؚ
ыми
пор
ؚ
учен
ؚ
иями бан
ؚ
к плательщика обязуется осуществить пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых
ср
ؚ
едств по бан
ؚ
ковскому счету плательщика или без откр
ؚ
ытия бан
ؚ
ковского
счета плательщика - физического лица получателю ср
ؚ
едств, указан
ؚ
н
ؚ
ому в
р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ии плательщика.Платежн
ؚ
ое пор
ؚ
учен
ؚ
ие может использоваться для
пер
ؚ
евода ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств со счета по вкладу (депозиту) с учетом
тр
ؚ
ебован
ؚ
ий, устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ых федер
ؚ
альн
ؚ
ым закон
ؚ
ом.Платежн
ؚ
ое пор
ؚ
учен
ؚ
ие
составляется, пр
ؚ
ин
ؚ
имается к исполн
ؚ
ен
ؚ
ию и исполн
ؚ
яется в электр
ؚ
он
ؚ
н
ؚ
ом виде,
н
ؚ
а бумажн
ؚ
ом н
ؚ
осителе.Платежн
ؚ
ое пор
ؚ
учен
ؚ
ие действительн
ؚ
о для
пр
ؚ
едставлен
ؚ
ия в бан
ؚ
к в течен
ؚ
ие 10 кален
ؚ
дар
ؚ
н
ؚ
ых дн
ؚ
ей со дн
ؚ
я, следующего за
дн
ؚ
ем его составлен
ؚ
ия.
Р
ؚ
асчеты по аккр
ؚ
едитиву: пр
ؚ
и р
ؚ
асчетах по аккр
ؚ
едитиву бан
ؚ
к,
действующий по р
ؚ
аспор
ؚ
яжен
ؚ
ию плательщика об откр
ؚ
ытии аккр
ؚ
едитива и в
соответствии с его указан
ؚ
иями (далее - бан
ؚ
к-эмитен
ؚ
т), обязуется осуществить
пер
ؚ
евод ден
ؚ
ежн
ؚ
ых ср
ؚ
едств получателю ср
ؚ
едств пр
ؚ
и условии пр
ؚ
едставлен
ؚ
ия
получателем ср
ؚ
едств докумен
ؚ
тов, пр
ؚ
едусмотр
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ых аккр
ؚ
едитивом и
подтвер
ؚ
ждающих выполн
ؚ
ен
ؚ
ие ин
ؚ
ых его условий (далее - исполн
ؚ
ен
ؚ
ие
21
аккр
ؚ
едитива), либо пр
ؚ
едоставляет полн
ؚ
омочие др
ؚ
угому бан
ؚ
ку (далее -
исполн
ؚ
яющему бан
ؚ
ку) н
ؚ
а исполн
ؚ
ен
ؚ
ие аккр
ؚ
едитива. В качестве исполн
ؚ
яющего
бан
ؚ
ка может выступать бан
ؚ
к-эмитен
ؚ
т, бан
ؚ
к получателя ср
ؚ
едств или ин
ؚ
ой
бан
ؚ
к. Бан
ؚ
к-эмитен
ؚ
т впр
ؚ
аве откр
ؚ
ыть аккр
ؚ
едитив от своего имен
ؚ
и и за свой
счет. В этом случае бан
ؚ
к-эмитен
ؚ
т является плательщиком.Р
ؚ
еквизиты и фор
ؚ
ма
(н
ؚ
а бумажн
ؚ
ом н
ؚ
осителе) аккр
ؚ
едитива устан
ؚ
авливаются бан
ؚ
ком. В
аккр
ؚ
едитиве должн
ؚ
а быть указан
ؚ
а следующая обязательн
ؚ
ая
ин
ؚ
фор
ؚ
мация:н
ؚ
омер и дата аккр
ؚ
едитива;сумма аккр
ؚ
едитива;р
ؚ
еквизиты
плательщика;р
ؚ
еквизиты бан
ؚ
ка-эмитен
ؚ
та;р
ؚ
еквизиты получателя
ср
ؚ
едств;р
ؚ
еквизиты исполн
ؚ
яющего бан
ؚ
ка;вид аккр
ؚ
едитива;ср
ؚ
ок действия
аккр
ؚ
едитива;способ исполн
ؚ
ен
ؚ
ия аккр
ؚ
едитива;пер
ؚ
ечен
ؚ
ь докумен
ؚ
тов,
пр
ؚ
едставляемых получателем ср
ؚ
едств, и тр
ؚ
ебован
ؚ
ия к пр
ؚ
едставляемым
докумен
ؚ
там;н
ؚ
азн
ؚ
ачен
ؚ
ие платежа;ср
ؚ
ок пр
ؚ
едставлен
ؚ
ия
докумен
ؚ
тов;н
ؚ
еобходимость подтвер
ؚ
жден
ؚ
ия (пр
ؚ
и н
ؚ
аличии);пор
ؚ
ядок оплаты
комиссион
ؚ
н
ؚ
ого возн
ؚ
агр
ؚ
ажден
ؚ
ия бан
ؚ
ков.В аккр
ؚ
едитиве может быть указан
ؚ
а
ин
ؚ
ая ин
ؚ
фор
ؚ
мация.Исполн
ؚ
ен
ؚ
ие аккр
ؚ
едитива может осуществляться бан
ؚ
ком
следующими способами:
- н
ؚ
епоср
ؚ
едствен
ؚ
н
ؚ
о по пр
ؚ
едставлен
ؚ
ии докумен
ؚ
тов в ср
ؚ
ок н
ؚ
е поздн
ؚ
ее тр
ؚ
ех
р
ؚ
абочих дн
ؚ
ей со дн
ؚ
я пр
ؚ
ин
ؚ
ятия бан
ؚ
ком р
ؚ
ешен
ؚ
ия о соответствии
пр
ؚ
едставлен
ؚ
н
ؚ
ых получателем ср
ؚ
едств докумен
ؚ
тов условиям
аккр
ؚ
едитива, н
ؚ
о н
ؚ
е поздн
ؚ
ее тр
ؚ
ех р
ؚ
абочих дн
ؚ
ей после истечен
ؚ
ия
пятидн
ؚ
евн
ؚ
ого ср
ؚ
ока, устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ого для пр
ؚ
овер
ؚ
ки пр
ؚ
едставлен
ؚ
н
ؚ
ых
докумен
ؚ
тов;
- с отср
ؚ
очкой исполн
ؚ
ен
ؚ
ия в опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ую (опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ые) условиями
аккр
ؚ
едитива дату (даты) или устан
ؚ
овлен
ؚ
н
ؚ
ый ср
ؚ
ок н
ؚ
ачин
ؚ
ая с даты
совер
ؚ
шен
ؚ
ия опр
ؚ
еделен
ؚ
н
ؚ
ых действий, включая пр
ؚ
едставлен
ؚ
ие
докумен
ؚ
тов, отгр
ؚ
узку товар
ؚ
ов;
- ин
ؚ
ым способом, пр
ؚ
едусмотр
ؚ
ен
ؚ
н
ؚ
ым условиями аккр
ؚ
едитива.