23
8. Соблюдение регулирующих требований: Организация операций по
потребительскому кредитованию в банке также требует соблюдение
законодательства и регулирующих требований. Банки должны следовать
правилам, установленным регуляторами, включая требования к документации,
информированию заемщиков и отчетности.
Вышеназванные проблемы – это по большей части проблемы банка,
выдавшего потребительский кредит.
Перед началом выдачи кредитов, финансовое учреждение обязано
разработать и артикулировать свою кредитную стратегию, которая должна
гармонировать с остальными аспектами его операционной деятельности,
включая депозитную, процентную, тарифную политику, техническое
обеспечение, управление персоналом, взаимодействие с клиентами и
конкурентной средой. Это требует тщательного планирования и предусмотрения
механизмов реализации данной политики в реальной практике банка.
Разработка кредитной политики является ключевым этапом
стратегического планирования деятельности банка. Она включает в себя
формулировку и документирование подходов руководства по ряду критически
важных аспектов, среди которых:
Определение приоритетов на кредитном рынке, включая:
- выбор секторов экономики, видов бизнеса для кредитования;
- категории заемщиков, с которыми банк планирует работать;
- стратегию взаимодействия с заемщиками, например, налаживание
долгосрочных партнерских отношений или сосредоточение на одноразовых
кредитных операциях;
- определение видов и размеров кредитов, условий их обслуживания и
вариантов обеспечения возврата.
Цели кредитования, включая ожидаемую рентабельность и другие, не
связанные напрямую с прибылью, задачи.
Эффективность кредитной политики и принятие обоснованных решений
зависят от:
24
- четкой формулировки целей деятельности банка на предстоящий период;
- глубокого анализа кредитного рынка;
- понимания перспектив развития ресурсной базы;
- оценки состояния кредитного портфеля;
- уровня квалификации сотрудников и других факторов.
Важность сформулированной кредитной политики нельзя недооценивать.
Отсутствие или несостоятельность таковой свидетельствует о недостаточном
уровне планирования кредитной деятельности, что неизбежно приведет к
неуспехам в средне- и долгосрочной перспективе. Напротив, продуманная и
эффективно реализуемая кредитная стратегия:
- способствует координации усилий банка на кредитном рынке;
- обеспечивает необходимую структуру и технологии для работы
кредитных подразделений;
- снижает риски неверных управленческих решений;
- предоставляет критерии для оценки управления кредитным отделом и
качества кредитного процесса в целом.
Таким образом, кредитная политика играет решающую роль в
оптимизации кредитного процесса и является ключевым элементом в
достижении стратегических целей банка в области кредитования
Отдельно приведем перечень проблем, характерных именно для заемщика.
1. Высокие процентные ставки: Одной из основных проблем
потребительского кредитования являются высокие процентные ставки, которые
могут быть недоступны для некоторых заемщиков. Для решения этой проблемы
банки могут предлагать различные акции и скидки на процентные ставки, а
также стимулировать конкуренцию на рынке потребительского кредитования.
2. Высокий уровень задолженности: еще одной проблемой является
высокий уровень задолженности заемщиков. Некоторые заемщики могут
превысить свои финансовые возможности и столкнуться с затруднениями при
погашении кредита. В результате возникают просрочки и даже дефолты, что
негативно сказывается на банке. Для предотвращения этой проблемы банки
25
могут более тщательно проводить анализ кредитоспособности заемщиков,
устанавливать более строгие условия кредитования и предлагать программы
финансовой грамотности для заемщиков.
. 3. Недостаточное информирование заемщиков: иногда заемщики могут
столкнуться с проблемой недостаточного информирования о деталях кредитного
продукта. Это может приводить к непониманию условий кредита, скрытым
платежам или скрытым комиссиям. Чтобы решить эту проблему, банки должны
обеспечивать ясную и полную информацию о кредитных продуктах, а также
предоставлять консультационную поддержку заемщикам.
4. Недостаток финансовой грамотности заемщиков: может привести к
проблемам при управлении своими кредитами и финансовыми обязательствами.
Банки могут активно проводить программы по повышению финансовой
грамотности среди своих заемщиков, предоставлять информацию и
консультации, а также разрабатывать простые и понятные финансовые
инструменты
Потребительское кредитование играет важную роль в экономике, позволяя
людям финансировать свои покупки и улучшать свой уровень жизни. Однако, в
процессе организации потребительского кредитования в банке возникают
различные проблемы, которые могут повлиять как на банк, так и на заемщиков.
В целом, организация операций по потребительскому кредитованию в банке
включает множество этапов и требует от банков эффективного управления
рисками, контроля платежей и обеспечения безопасности данных. Для успешной
организации операций потребительского кредитования, банкам необходимо
иметь хорошо разработанные процедуры по оценке кредитоспособности,
контролю платежей и обработке возникших проблем. Также важно осуществлять
постоянный мониторинг и анализ процессов кредитования для обеспечения
эффективности и минимизации рисков, что решается в процессе формирования
взвешенной кредитной политики банка.
26
2. Анализ операций потребительского кредитования
в АО «Почта Банк¬
2.1 Общая характеристика деятельности организации
АО «Почта Банка¬
«Почта Банк¬ является одним из ключевых игроков на рынке розничного
банковского обслуживания в России, обладая государственной долей и
основанный в 2016 году на базе предшествующего ПАО «Лето Банк¬, который,
в свою очередь, был создан из брянского «Бежица-Банка¬, датируемого 1990
годом. Инициатива о переформатировании в «легкий банк¬ происходила под
эгидой ВТБ24 в конце 2011 года, нацеленная на привлечение клиентуры через
упрощенное кредитование. Вложения в «Лето Банк¬ в 2012 году превысили 1,2
млрд рублей, что позволило ему начать активную кредитную деятельность уже
в августе того же года.
Официальное оформление АО «Почта Банка¬ произошло в начале 2016
года благодаря сотрудничеству ВТБ24 и Почты России, а уже к осени 2017 года
банк расширил свое присутствие до 12 437 точек по всей стране. Рекламная
кампания с участием известного актера Сергея Гармаша стала значительным
шагом в продвижении банка на рынке.
С 2018 года АО «Почта Банк¬ начал активно развивать сеть своих
отделений, включая многофункциональные центры (МФЦ) и отдельные
клиентские центры, расширяя таким образом доступность своих услуг.
Основной фокус в деятельности банка — привлечение средств населения и их
инвестирование, преимущественно в кредиты для физических лиц, что
подчеркивает его ориентацию на розничный сегмент рынка. Кроме того, банк
активно участвует в межбанковских расчетах, привлекая и размещая средства
других кредитных организаций.
АО «Почта Банк¬ обладает правом на сотрудничество с Пенсионным
фондом РФ, включая привлечение средств в доверительное управление, а также
27
работу с негосударственными пенсионными фондами. Это дает возможность
банку оказывать услуги, связанные с пенсионными накоплениями и
накоплениями на жилищные нужды военнослужащих. Также банк имеет право
на работу с организациями стратегического значения для оборонно-
промышленного комплекса и безопасности государства, что подчеркивает его
ключевую роль в финансовой системе России.
Рисунок 4 – Виды услуг, предоставляемых Банком
Организационная структура кредитных организаций, включая АО "Почта
Банк", является важным элементом успешной коммерческой деятельности и
эффективности организации труда. В случае АО "Почта Банк" используется
линейно-функциональная схема, которая предполагает наличие нескольких
уровней управления. Высшим органом управления является Общее собрание
акционеров, которое проводится в сроки, определенные Наблюдательным
28
советом Банка. Кандидаты для членов Наблюдательного совета выдвигаются
акционерами в порядке, предусмотренном Уставом Банка. Выборы членов
Наблюдательного совета осуществляются Общим собранием акционеров Банка
кумулятивным голосованием в порядке, установленном Уставом Банка и
Федеральным законом «Об акционерных обществах¬.
Такая структура управления обеспечивает эффективность и прозрачность
деятельности АО "Почта Банк". Каждый уровень управления имеет свои
функции и ответственности, что способствует грамотному распределению задач
и принятию решений на основе экономических факторов и объема банковских
операций.
Коллегиальным исполнительным органом АО «Почта Банк¬ является его
Правление. Ревизионная комиссия Банка независима от должностных органов
управления Банка и подотчетна Общему собранию акционеров Банка.
Возвращаясь к организационной структуре АО "Почта Банк", следует
отметить, что помимо Общего собрания акционеров и Наблюдательного совета,
у банка также есть исполнительный орган - Правление, которое отвечает за
операционную деятельность и управление банком.
Правление банка руководит ежедневной работой и осуществляет принятие
оперативных решений. Оно формируется именно избранным Наблюдательным
советом. Правление состоит из генерального директора и других членов,
назначаемых руководителями различных подразделений банка.
Структура управления АО "Почта Банк" дополняется различными
подразделениями и отделами, которые выполняют конкретные функции в
рамках банковской деятельности. Например, в банке могут быть отделы по
работе с клиентами, финансовые подразделения, юридические отделы и т.д.
Важно отметить, что организационная структура банка не является
статичной и может меняться в зависимости от изменений внутри и внешних
условий. Банк может реорганизовывать свою структуру с целью повышения
эффективности работы и улучшения обслуживания клиентов.
Таким образом, организационная структура кредитных организаций, в том
29
числе АО "Почта Банк", определяется самим банком и основывается на его
стратегических целях и задачах. Грамотный выбор структуры управления и ее
эффективное функционирование способствуют успешной коммерческой
деятельности и обеспечению интересов акционеров и клиентов.
АО «Почта Банк¬ имеет типичную линейно-функциональную структуру
для коммерческого банка (рисунок 5).
Рисунок 5 – Организационно-управленческая структура Банка
Полномочия органов управления Банка и нормативно-правовая база
регулирующая их деятельность представлены в таблице 2.1.
30
Таблица 2.1
Полномочия и правовая база регулирующая деятельность органов
управления АО «Почта Банк¬
Орган
управления
Полномочия
Правовая база
Общее собрание
акционеров
- избрание Наблюдательного совета Банка и
Ревизионной комиссии Банка;
- утверждение аудиторской организации;
- утверждение годовых отчетов, годовой
бухгалтерской (финансовой) отчетности, в том
числе отчетов о прибылях и убытках Банка;
- распределение прибыли и убытков Банка по
результатам отчетного года;
принятие решения о выплате годовых
дивидендов, размере годового дивиденда и
форме его выплаты по акциям каждой
категории (типа)
- Положение о порядке
подготовки и
проведения общих собраний
акционеров
АО «Почта Банк¬.
- Банковское законодательство
РФ;
- Устав Банка;
- Положение о Наблюдательном
Совете
АО «Почта Банк¬;
- внутренние документы Банка.
- Положение о Правлении АО
«Почта Банк¬;
Наблюдательный
совет
Общее руководство деятельностью АО «Почта
Банк¬, за исключением решения вопросов,
отнесенных Федеральным законом «Об
акционерных обществах¬ и Уставом Банка к
компетенции Общего собрания акционеров.
- Положение о Ревизионной
комиссии АО «Почта Банк¬;
- решения Общего собрания
акционеров
Банка и Наблюдательного совета
Банка;
иные законодательные акты РФ.
Правление
Совместно с единоличным исполнительным
органом - Председателем Правления Банка
осуществляет руководство текущей
деятельностью
Банка.
Ревизионная
комиссия
Мониторинг и контроль финансово-
хозяйственной деятельностью Банка.
Выбор оптимальной организационной структуры банка - важное условие
эффективности организации деятельности в банке в целом, его успешной
коммерческой деятельности, основными критериями организационного
построения банка являются экономическое содержание и объем выполняемых
банком операций.
Проанализируем основные составляющие чистой ссудной задолженности
АО «Почта- Банк¬, чтобы в дальнейшем дать оценку потребительского
кредитования населения.
Рассматривая данную структуру, можно сделать следующие выводы: на
31
протяжении изучаемого периода чистая судная задолженность занимает
большую часть активов, тем самым говорит, что банк зависим от этого
показателя.
Большую долю на протяжении всего периода занимает задолженность
юридически лиц, при этом она растет, что положительно влияет на банк.
Меньшую долю в чистой ссудной задолженности занимает задолженность
физических лиц – в 2022 году 25%, в 2021 - 19% и в 2020 году 18%. И самую
наименьшую долю занимает межбанковские кредиты и ссудная задолженность
банков.
Для анализа основных показателей потребительского кредитования
населения стоит рассмотреть кредитный портфель физических лиц АО «Почта-
Банк¬ (таблица 2.1).
Таблица 2.2
Структура кредитного портфеля потребительского кредитования АО
«Почта- Банк¬
Наибольшую долю в 2022 году составили потребительские ссуды в
размере 554 083 579 р., занимая 82% от общей доли. Следующая за ним ссуда –
это жилищная в размере 43 213 084 р., в разрезе составляя 10%.
Рассмотрим структуру и динамику кредитного портфеля физических лиц
Показатель
2022г.
2021 г.
2020 г.
Данные на
отчетную дату,
тыс. руб.
Доля,%
Данные на
отчетную дату,
тыс. руб.
Доля,%
Данные на
отчетную дату,
тыс. руб.
Доля,%
Чистая ссудная
задолженность
2540355753
69,87
2247743206
69,89
1775851965
71,15
Ссудная
задолженность
юридических лиц
1 777 958 272
65,8
1 645 430 461
67,4
1 097 042 306
61,70
Ссудная
задолженность
физических лиц
666 656 942
24,7
457 887 450
18,7
305 004 589
17,64
Межбанковские
кредиты и ссудная
задолженность
банков
256 933 693
9,5
339 998 600
13,9
294 239 722
15,4
Всего активов
3635396856
100
3215947 246
100
2495743432
100
32
АО «Почта Банка¬ по срочности, представленных в таблицах 2.3 и 2.4.
Таблица 2.3
Структура кредитного портфеля физических лиц «Почта- Банк¬ по
срочности
Кредитный
портфель
2022 г.
2021 г.
2020 г.
Данные на
отчетную
дату, тыс. руб
Доля, %
Данные на
отчетную
дату, тыс. руб
Доля, %
Данные на
отчетную дату,
тыс. руб
Доля, %
Сроком до 180
дней
160 641 052
24,10
108 463 840
23,69
72 909 786
23,90
Сроком от 181
дня до 1 года
1 374 848
0,21
3 650 219
0,80
10 021 659
3,29
Сроком от 1
года до 3х лет
39 575344
5,94
49 384 522
10,79
49 583 154
16,26
Сроком от 3 до 5
лет
417 386 129
62,61
216 225 150
47,22
118 555 284
38,87
Просроченная
задолженность
36 139 590
5,42
39 766 557
8,68
49 847 150
16,34
Всего
666 656 942
100,00
457 887 450
100,00
305 004 589
100,00
Анализ данных таблицы 2.3 демонстрирует интересные тенденции в
структуре кредитного портфеля физических лиц банка за последние три года.
Заметно, что кредиты краткосрочного характера, сроком до 180 дней, сохраняют
стабильную долю в общем объеме кредитного портфеля, что свидетельствует о
постоянном спросе на такого рода финансовые продукты среди клиентов банка.
Кредиты со сроком погашения от 181 дня до одного года также
демонстрируют относительную стабильность в своей доле от общего портфеля,
хотя и с некоторыми колебаниями. Это может указывать на поддержание банком
баланса между предложением кратко- и среднесрочных кредитных продуктов в