77
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы
перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем
производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и
избежать кризиса сбыта.
В условиях рыночной конкуренции потребительское кредитование
является инструментом, помогающим увеличить объемы продаж в торговых
точках. А связано это с отсутствием достаточного количества денежной
наличности у большинства населения и с огромной конкуренцией продавцов,
стремящихся завоевать покупателя.
Потребительскими в нашей стране называются кредиты,
предоставляемые торговыми компаниями и кредитными организациями для
приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа; кредиты
предоставляется в товарной и денежной форме.
Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду
признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки, целевому
направлению, видам обеспечения, способу предоставления, срокам и
методам погашения и т.д.
Кредитование физических лиц в России в настоящее время
осуществляют все коммерческие банки. Основным кредитором
потребительских нужд населения по-прежнему остается ПАО Сбербанк
России.
Анализ состояния потребительского кредитования в России показал,
что в настоящее время в России сохраняются высокие темпы роста
потребительского кредитования, а общий объем рынка может удвоиться.
Так, по данным Банка России, объем потребительского кредитования в
России за последние три года вырос. Если в 2015 году объем выданных
кредитов составил 10,4 трлн. рублей, а в 2016 году - 10,6 трлн. рублей, то уже
в 2017 году этот объем выданных кредитов увеличился на 1,5 трлн. рублей и
составил 11,9 трлн. рублей.
78
Потребительский кредит в РФ в последние годы растет высокими
темпами. Это связано в первую очередь, с появлением новых кредитных
продуктов и дополнением уже существующих.
Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд
факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны,
сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых
игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых
условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд
факторов.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую
активность.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является
одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.
Кредитные организации активно наращивает объемы кредитования,
вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и
возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения,
развитию новых видов кредитования.
Повышение эффективности кредитных операций - это главный
показатель правильно спланированного проводимого управления
кредитными операциями.
Оценка перспектив работы банков в сфере потребительского
кредитования дала следующие результаты.
При определении перспектив в области потребительского
кредитования банки исходят, прежде всего, из анализа текущей
макроэкономической ситуации, исследования внутренних и внешних
возможностей по развитию финансовых операций. Банк стремится к
развитию существующих конкурентных преимуществ и созданию новых
точек роста своего бизнеса.
79
Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы на
внутреннем и международном финансовом рынке, углубление
неопределенности перспектив дальнейшего развития мировой экономики
формируют предпосылки для постановки перед Банком стратегической
задачи по активному наращиванию темпов роста объема бизнеса и
диверсификации направлений деятельности.
При этом Банки видят в качестве своей основной стратегической цели
сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение в группу
крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации.
Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическим
эффектом, полученным в результате совершенствования, а при
необходимости, перестройки внутренних процессов Банка, оптимизации
системы корпоративного управления с учетом современных тенденций в
национальной и мировой экономике.
Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиванию
рыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения на
российском рынке кредитных услуг. В этих целях кредитные организации
планируют построить принципиально новую систему работы с клиентами,
ориентированную на наиболее эффективное обслуживание основных
клиентских групп. Для предоставления клиентам полного спектра
кредитного обслуживания Банк планирует выход на новые сегменты
финансового рынка, создание новых кредитных продуктов.
В целях повышения качества обслуживания Банки будет активно
развивать, и совершенствовать каналы продаж кредитных продуктов и услуг.
Успешная работа Банка по данным направлениям во многом будет
определяться усилиями по развитию технической и технологической
платформы ведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы
обмена информацией.
80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Нормативно-правовые акты
1. Федеральный закон от 02.12.1990 г. N 395-I "О банках и банковской
деятельности" (ред. от 14.03.2013) // СПС КонсультантПлюс. 2013.
2. Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России) (ред. от 05.04.2013) // СПС
КонсультантПлюс. 2013.
3. Федеральный закон от 25.02.1999 N 40-ФЗ (ред. от 28.07.2012) "О
несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" (с изм. и доп.,
вступающими в силу с 01.01.2013) // СПС КонсультантПлюс. 2013.
4. Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге
недвижимости)» (ред. от 06.12.2011) // СПС КонсультантПлюс. 2013.
5. Положение Банка России от 26.03.2004 г. №254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по
ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» (ред. от
24.12.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 26.04.2004 N 5774) (с изм.
и доп., вступающими в силу с 01.01.2013) // СПС КонсультантПлюс. 2013.
6. Положение Банка России от 16.12.2003 г. № 242-П «Об организации
внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах"
(ред. от 05.03.2009) // СПС КонсультантПлюс. 2013.
7. Положение Банка России от 10.02.2003 г. N 215-П "О методике
определения собственных средств (капитала) кредитных организаций" (ред.
от 03.12.2012) // СПС КонсультантПлюс. 2013.
8. Инструкция Банка России «Об обязательных нормативах банков» от
16.01.2004 г. № 110-И (ред. от 28.04.2012) // СПС КонсультантПлюс. 2013.
9. Письмо Банка России от 23.06.2004г. № 70 – Т «О типичных
банковских рисках» // СПС КонсультантПлюс. 2013.
81
10. Письмо Банка России от 27.07.2000 г. №139 – Т «О рекомендациях
по анализу ликвидности кредитных организаций» // СПС КонсультантПлюс.
2013.
2. Учебная, научная и специальная литература
11. Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е
изд., перераб. И доп. - М.: КНОРУС, 2014.- 423 с.
12. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие / кол.авторов;
под ред. Г.Н. Белоглазовой и Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2015. – 416
с.
13. Банковское дело: учебник /кол. авторов: под ред. засл. деят. науки
РФ, проф. О.И. Лаврушина. – 9-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2013. – 768 с.
14. Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого
банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2014. - 362 с.
15. Жуков В.Ф. Банковский менеджмент: Учебник / Жуков. 4-е, перер.
Изд-во ЮНИТИ. 2015. - 386 с.
16. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их
операции: Учебник. - 3-e изд., перераб. и доп. Издательство: Вузовский
учебник, ИНФРА-М. 2014.- 358 с.
17. Киреев В.Л. Банковское дело (для бакалавров): Учебник. Изд-во:
КноРус. 2015. - 284 с.
18. Ковалёв А.И., Привалов В.П. Анализ кредитоспособности
заемщика. - М.: Центр экономики, 2017. - 236 с.
19. Лаврушин О. И., Валенцева Н. И., Дадашева О. Ю., Евдокимова В.
Э. и др. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере
кредитования: Учебное пособие / Лаврушин. -2-е. М., Издательство: КноРус.
2015. - 392 с.
20. Лаврушин О.И. Банковское дело: Экспресс-курс: Учебное пособие.-
5-е. Издательство: КноРус. 2014.- 412 с.