67
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в
определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита
свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в
банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот
денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает
необходимость предварительного накопления денег, а долг может
оплачиваться немедленно после получения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы
перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем
производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и
избежать кризиса сбыта.
В тоже время потребительский кредит может оказывать и негативное
влияние на экономические процессы:
1. На уровне индивида потребительский кредит создает иллюзию
богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста задолженности
часто возникают трудности с ежемесячными платежами. Кроме того,
потребитель с высокой долей задолженности в потребительском бюджете
отчасти теряет покупательский потенциал и привлекательность для
товаропроизводителей в будущем.
2. Как правило, покупки в кредит обходятся дороже, чем при оплате
наличными. Увеличение расходов связано с необходимостью оплаты
процентов за пользование кредитом.
3. На макроуровне потребительский кредит, временно форсируя рост
производства и создавая видимость высокой конъюнктуры, в конечном счёте,
может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного
спроса населения, нарастанию перепроизводства и обострению
экономических кризисов. Уровень потребительского кредитования зависит
68
от фазы экономического цикла. На стадии подъема население увеличивает
покупки в кредит, в период пика – замедляет, в период спада – резко
снижает, в период депрессии – стабилизирует, а затем повышает объемы
покупок товаров в кредит. Потребительский кредит в период подъема может
способствовать «перегреву» экономики.
4. В условиях глобализации экономики особенно явно проявляются
отличия в возможности предоставления потребительского кредита
отечественными и ведущими зарубежными компаниями. Крупнейшие,
транснациональные компании, столкнувшись с кризисом сбыта в странах
базирования и производства товаров и услуг, предлагают более выгодные
условия потребительского кредитования на российском рынке, повышая свои
шансы в конкурентной борьбе. Отечественные компании, часто более слабые
в финансовом отношении, предлагают менее выгодные условия
кредитования. Данный факт оказывает отрицательное воздействие на
конкурентоспособность отечественных компаний.
В условиях устойчивого экономического роста, роста доходов
населения, его покупательской активности, наблюдается бурное развитие
рынка услуг потребительского кредитования.
Опыт стран Западной Европы показывает, что этот показатель может
быть значительно увеличен (в Германии и во Франции данный показатель
составляет 50 % от ВВП, в странах Восточной Европы - 11-15 %). В нашей
стране пользование банковскими услугами ограничивают следующие
факторы: недоверие к банкам (до 35% представителей среднего класса
сомневаются в надежности банков); незнание банковских продуктов (до 20%
представителей среднего класса плохо осведомлены о банковских
продуктах); низкое качество обслуживания (около 15% представителей
среднего класса не удовлетворены набором и качеством услуг, а также
временем и технологиями обслуживания).
69
По данным исследовательской группы ООО «Хоум Кредит анд Финанс
Банк», по числу выданных кредитов лидировали Центральный и Поволжский
Федеральные округа (около 1/3 и 1/5 всего объема соответственно). Меньше
всего – 4% - выдали потребительских кредитов кредитные организации
Дальневосточного Федерального округа (рисунок 3.2).
Рис. 7. Региональная структура рынка потребительского кредитования
По данным BusinessVision, проводившего опрос среди жителей
Москвы, Санкт-Петербурга, Новосибирска, Махачкалы, Ростова-на-Дону,
Волгограда, Краснодара и Нижнего Новгорода, в настоящее время в 41 %
случаев потребительский кредит берется с целью приобрести бытовую
технику, в 37% - для покупки компьютерной техники, в 15% – одежды, в 6%
– автомобиля, в 1% случаев кредит брался на другие нужды (покупка жилья,
лечение, туризм). В денежном отношении приобретение товаров также
занимает первое место в общем объеме потребительского кредитования, а на
второе выходит покупка и ремонт недвижимости (рисунок 8).
70
Рис. 8. Предпочтения заемщиков (в % от суммы кредитов, взятых в 2018
г.)
В 2018 г. на 10% по сравнению с 2017 г. выросла доля целевых
кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека). Наиболее
быстрорастущим сегментом рынка в этот период было автокредитование,
доля которого увеличилась более чем на 7%.
При этом услугами потребительского кредитования в 2017-2018 гг.
пользовалось лишь 25% россиян (исследовательский холдинг ROMIR
Monitoring), что говорит о высоком потенциале развития этого рынка.
Более половины объема данного рынка (54,58%) контролируется пятью
игроками. Лидером на рынке потребительского кредитования остается ПАО
Сбербанк России, его доля на этом рынке составляла 42,2%.
Основными предпосылками данного развития стал рост экономики
России, увеличение реальных доходов населения вследствие этого роста, а
также постепенное заполнение рынка потребительского кредитования
конкурентоспособными игроками, предоставляющими потребителям
кредитные услуги на конкурентоспособных ценовых условиях.
Случившийся в середине 2013 г. кризис ликвидности банковской
системы не оказал негативного влияния на рынок потребительского
кредитования.
71
В частности, структура рынка несколько сместилась в пользу целевых
кредитов (автокредитование, товарное кредитование, ипотека), доля которых
выросла примерно на 10 %. Наиболее быстрорастущим сегментом рынка
было автокредитование, доля которого выросла более чем на 7 %. На
целевые кредиты по итогам 2017г. пришлось порядка 62 % объема портфеля
кредитов, выданных физическим лицам.
В региональной структуре рынка по-прежнему доминировал
Центральный федеральный округ, на который пришлось порядка 30 % всех
выданных кредитов. На втором месте по объему выданных кредитов
оказались Приволжский и Сибирский федеральный округ, на которые
пришлось 20 % и 15 % рынка соответственно. В целом, структура рынка
кредитования физических лиц отражает уровень экономического развития
регионов и их долю в общероссийском ВВП.
В валютной структуре рынка доминировали рублевые кредиты
(порядка 85 % общего объема кредитного портфеля), а срочная структура
рынка указывает на преобладание долгосрочных кредитов (более 3 лет). На
долю кредитов срочностью от 1 до 3 лет пришлось порядка 18 % кредитного
портфеля, а на кредиты срочностью от 6 месяцев до 1 года – почти 10 %. [41]
Специалисты Центра экономических исследований (Московский
международный институт эконометрики, информатики, финансов и права)
оценивают потенциал роста рынка кредитования физических лиц. на уровне
115%: по их мнению, общий портфель потребительских кредитов к концу
года вырастет до 1,33 трлн. руб.
Таким образом, высокие темпы роста потребительского кредитования в
России сохранятся и в течение 2019 г., к концу которого общий объем рынка
может удвоиться.
Росту рынка будут способствовать ряд факторов, в числе которых
продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов
72
населения, появление на рынке новых игроков и новых кредитных продуктов
и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования.
Развитие рынка потребительского кредитования развивается бурными
темпами, увеличится спрос на кредиты со стороны населения, растут доходы
домашних хозяйств.
Дополнительный офис "Дербент" ПАО Сбербанка России уже
сформировал достаточно широкую базу розничных клиентов,
обсуживающихся по зарплатным проектам, исторически сильные позиции
банк занимает на рынке вкладов населения.
В ПАО Сбербанке России сформированы критерии ограничения
кредитного риска, связанные с возрастом заемщика, продолжительностью
стажа, минимального дохода, местом проживания. В качестве возрастных
ограничений выступают заемщики не моложе 22 лет, и не старше 55 (для
женщин) и 60 лет (для мужчин). Минимальный доход заемщиков должен
составлять не менее 7 000 рублей. Стаж работы – не менее 6 месяцев.
Проверку достоверности сведений заемщика о доходе – существенный
фактор снижения риска, банк стал проводить на основе автоматического
подсчета зачислений доходов по зарплатной карте.
В дополнительном офисе "Дербент" ПАО Сбербанка России
присутствуют как целевые, так и нецелевые кредиты, наиболее удобные для
заемщиков, т.к. именно по этим кредитам традиционно сосредоточен
основной спрос, и по ним нет дополнительных обременений (страховки,
залога и т.п.). Это конечно не означало, что данными кредитами покрывался
весь возможный спрос клиентуры, но было неплохим стартовым заделом.
Увеличение кредитного риска в этом случае компенсировалось ориентацией
банка на целевые сегменты клиентуры.
Следует отметить, что в некоторых банках Северного Кавказа
(например, Махачкалинский КБ «Кредитинвест») существует такой
кредитный продукт как Партнерский кредит - это кредит сроком до 5 лет,
73
который выдается в сумме до 18 месячных зарплат (не более 700 тыс.
рублей) в зависимости от платежеспособности заемщика. В обеспечение по
кредиту принимаются поручительства работников «уполномоченных»
предприятий (как правило, предприятия, на котором работает сам заемщик
или другого предприятия из списка банка).
В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой
проблемы в сфере потребительского кредитования:
- пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках
рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного
законодательства и иных нормативных правовых актов о защите
конкуренции на рынке финансовых услуг;
- выработка стандартов раскрытия информации о потребительских
кредитах;
- законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением
надлежащего информирования кредитными организациями населения об
условиях предоставления потребительских кредитов.
В настоящее время ФАС России совместно с Банком России
разрабатывает рекомендации кредитным организациям по стандартам
раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов,
направленные на защиту конкуренции на рынке финансовых услуг,
повышение прозрачности деятельности кредитных организаций,
формирование более полного представления населения об услугах кредитных
организаций, повышения доверия к ним.
Кроме того, Минфин России совместно с заинтересованными
федеральными органами исполнительной власти и Банком России
разрабатывает проект федерального закона «О потребительском кредите»,
направленного на регулирование отношений, возникающих между
потребителями и кредиторами при предоставлении потребительского
74
кредита, установление прав потребителей на получение достоверной
информации об условиях потребительского кредита.
При совершенствовании кредитной стратегии следует также уделять
внимание организации обслуживания клиентов. Понятно, что на стадии
получения заемщики интересуются больше всего ценовыми условиями
кредитов, зато после получения кредита людей больше всего волнует сервис
в сопровождении кредитного договора, всем хочется тратить меньше
времени на походы в банк, тем более на стояние в очередях.
При росте количества заемщиков банк может столкнуться с
проблемами в качестве обслуживания при существующем порядке приема
платежей и программном обеспечении. Поэтому необходимо использовать
современные системы автоматизации. Для повышения эффективности
работы следует также придерживаться линии на специализацию персонала,
была введена программа дополнительной мотивации кредитных работников,
ставящих размер вознаграждений в зависимость от фактической доходности
и качества кредитного портфеля, а также достижения плановых показателей.
В ПАО Сбербанк России уделено максимум внимания раскрытию
информации об условиях получения кредитов. По каждому кредиту в банке
есть буклет с подробной информацией, в т. ч. о комиссиях, связанных с
обслуживанием кредитов. Аналогичная информация приведена на
информационных стендах внутри банка. График платежей по кредиту может
быть распечатан по запросу клиенту еще до подачи кредитной заявки.
75
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным
кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из
приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время
занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками
населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная
борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.
Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок
потребительского и ипотечного кредитования являются высокие
первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации
предоставления новых банковских продуктов и услуг.
Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ
кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием
существующих площадей для оказания услуг по новым программам
кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных
офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг
необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых
программ.
Самым существенным экономическим ограничением для развития
рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с
общим состоянием социально-экономического развития России, является
низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором
является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а
особенно ипотечного кредитования.
Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и
ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.
76
Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются
кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость
привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления
кредита, наличия залога и поручителей и т.д.
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым
элементом экономического развития. Его используют как крупные
предприятия и объединения, так и малые производственные,
сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства,
правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое
влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует
развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного
пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве
(между различными участниками процессов производства и потребления), но
и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным
предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в
определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита
свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в
банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот
денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает
необходимость предварительного накопления денег, а долг может
оплачиваться немедленно после получения дохода.