57
населения. Второй не менее важной причиной являются выгодные условия
кредитования, снижение процентной ставки по кредитам с 22 % до 19 %
годовых (дифференцированная процентная ставка, разнообразный спектр
кредитования населения, облегченный путь к получению кредита). При
хорошем качестве ссудного портфеля (ниже приведено распределение
кредитов населению по группам риска) происходит погашение ранее
полученных кредитов, тогда как привлечение потенциально выгодного с
позиции платежеспособности клиента сегодня является непростой задачей.
Банк становится перед выбором: высокий риск – большая прибыль, либо
меньший риск – низкие доходы.
Основным критерием приоритетности сделки для дополнительного
офиса остается степень его доходности и надежности, исходя из условий
рынка, предпочтение отдавалось сделкам с короткими и средними (до 6
месяцев) сроками погашаемости. Положительная тенденция в экономике
сказывается на сроках кредитования - удельный вес кредитов населения со
сроком кредитования свыше 3 лет в кредитном портфеле составил 80 %.
Структура кредитов населения по срокам кредитования приведена на
рис.4.
до 180 дней от 180 дней до 1 года
от 1 года до 3 лет свыше 3 лет
Рис. 4. Структура кредитов населения по срокам кредитования, %
58
93
2
4
1
I группа риска II группа риска
III группа риска IV группа риска
Рис. 5. Структура кредитов населения по группам риска
К 1-й группе риска отнесено 93 % кредитов (по классификации
Инструкции ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на
возможные потери по ссудам» от 30.06.1997г. №62а, в соответствии с
которой Банк формирует резерв на возможные потери по ссудам в размере
1%. (см. рис.5).
Анализ кредитов физических лиц дополнительного офиса " Дербент"по
группам риска позволяет судить о хорошем качестве кредитного портфеля.
Основная часть ссуд имеет статус стандартных.
Дополнительный офис активно наращивает объемы кредитования,
вместе с тем уделяет огромное внимание вопросам надежности и
возвратности ссуд. Большое внимание уделяется кредитованию населения,
развитию новых ядов кредитования. Повышение эффективности кредитных
операций — это главный показатель правильно спланированного
проводимого управления кредитными операциями.
Максимизация доходов через осуществление эффективной процентной
политики в дополнительном офисе "Дербент" ПАО Сбербанк России может
быть достигнуто различными способами, в том числе:
59
1) путем дальнейшего развития и совершенствования существующих
форм и методов взимания процентов, чтобы устанавливаемая ставка
процента, во-первых, учитывала ситуацию на рынке банковских услуг, во-
вторых, наиболее полно отражала условия договора между банком и
клиентами, и, в-третьих, обеспечивала рентабельную работу банка;
2) путем увеличения объема получаемых доходов за счет расширения
круга выполняемых банком операций.
Одной из наиболее трудных задач в кредитовании населения является
определение процентной ставки. Кредитор хочет установить достаточно
высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и
компенсировать все свои риски. Однако ставка по кредиту должна быть
также достаточно низка для того, чтобы заемщик мог успешно выплатить
кредит и не обратился к другому кредитору. Чем выше уровень конкуренции
на рынке банковских кредитов, тем острее необходимость поддерживать
процентную ставку на разумном уровне, сопоставимом с уровнем
конкурентов на данном сегменте рынка.
60
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РФ В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ
3.1. Проблемы развития потребительского кредитования
Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным
кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из
приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время
занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками
населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная
борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.
Одним из самых существенных барьеров для входа на рынок
потребительского и ипотечного кредитования являются высокие
первоначальные капитальные вложения, необходимые для организации
предоставления новых банковских продуктов и услуг.
Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ
кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием
существующих площадей для оказания услуг по новым программам
кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных
офисов. Также при входе кредитной организации на данный рынок услуг
необходимы значительные затраты на финансирование маркетинговых
программ.
Самым существенным экономическим ограничением для развития
рынка услуг потребительского и ипотечного кредитования, связанным с
общим состоянием социально-экономического развития России, является
низкая платежеспособность населения. Основным сдерживающим фактором
является недостаток долгосрочной ресурсной базы для потребительского, а
особенно ипотечного кредитования.
61
В качестве других проблем выделяются низкая транспарентность
заработка заемщиков, отсутствие их кредитных историй, что затрудняет
оценку кредитных рисков.
Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность
на рынке потребительского и ипотечного кредитования, определенными
проблемами являются как несовершенство федерального законодательства,
регулирующего вопросы ипотеки жилых помещений, в частности
Федерального закона от 16.07.98 № 102 «Об ипотеке (залоге
недвижимости)», так и недостаточная эффективность системы судебного
исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в
случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.
Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и
ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.
Тарифы по потребительским и ипотечным кредитам устанавливаются
кредитными организациями с учетом различных факторов: стоимость
привлеченных ресурсов, произведенных затрат, срока предоставления
кредита, наличия залога и поручителей и т.д. Вместе с тем практика
предоставления потребительских и ипотечных кредитов зачастую
основывается на неконкурентных принципах. Не являются редкостью случаи
введения заемщиков в заблуждение относительно реальной стоимости
полученных ими потребительских кредитов.
Реальная стоимость кредита (с учетом всех комиссий и платежей)
существенно превышает заявленный в публичной оферте отдельных
кредитных организаций процент по кредиту. То есть речь идёт о наличии
скрытых комиссий и других дополнительных расходов, о которых заемщик
надлежащим образом не информирован. Таким образом, недостаточное
раскрытие информации об условиях предоставления кредита вводит в
заблуждение заемщиков относительно полной стоимости данной услуги
банков.
62
Используя упомянутую практику, банки могут получать
необоснованные преимущества при осуществлении предпринимательской
деятельности на рынке банковских услуг, препятствуя выходу на рынок
финансовых услуг другим кредитным организациям, готовым на условиях
открытости и достоверности осуществлять деятельность по
потребительскому кредитованию населения и честно заявлять клиентам
полную стоимость услуги потребительского кредитования. При этом такие
действия могут причинить убытки другим финансовым организациям.
Вместе с тем статья 15 Федерального закона от 23.06.99 № 117-ФЗ «О
защите конкуренции на рынке финансовых услуг» запрещает
недобросовестную конкуренцию на рынке финансовых услуг между
финансовыми организациями, которая выражается, в том числе, в
распространении неточных, недостоверных сведений, способных причинить
убытки другим финансовым организациям.
Еще одной проблемой потребительского кредитования можно назвать
несовершенный механизм потребительского кредитования. Так, к примеру, в
российском законодательстве отсутствует правовое регулирование
образовательного кредита, экономически невыгодны условия кредитования
для заемщика, трудности трудоустройства выпускников, высокие риски
невозвратов банковских кредитов.
Итак, основные проблемы в области кредитования физических лиц,
стоящие перед банками на сегодняшний день:
Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую
отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим
работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а
банк лишается платежеспособного клиента.
Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае
несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря
63
основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки,
потерянное время и т.д.
Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка
потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная
классификация порождает проблему обеспечения возврата средств
заемщиком в принудительном порядке.
Проблема залога. Механизм реализации залога – неудобное и
дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого
имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным
заемщиком заложенное имущество.
Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что
большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных
рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика. При этом
нередко поручителями, особенно при крупных размерах кредита, являются
различные юридические лица (как крупные, так и средние и малые
предприятия). В контексте будущих пластиковых кредитов такая практика
будет применяться повсеместно, поскольку удобно выдать заемщику
пластиковую карточку, а в случае каких – либо затруднений с возвратом
кредита востребовать его с поручителя – предприятия, на котором он
работает.
На первый взгляд это должно решить проблему, но если более широко
рассмотреть вопрос, то данная кредитная политика не гарантирует успеха в
той степени, на которую полагаются банки. Рассмотрим общие положения,
которыми руководствуется кредитор. Будем считать, что поручительство
имеет определенную стоимость. Для простоты будем считать стоимость
поручительства равной рыночной стоимости предприятия (или рыночную
стоимость материальных ценностей и их ликвидность поручителя –
физического лица). Но дело в том, что рыночная стоимость, как предприятия,
так и имущества является величиной непостоянной. Она, в основном, зависит
64
от динамики экономики. Т.е. на фазе экономического подъема рыночная
стоимость увеличивается, а на стадии экономического спада стремительно
уменьшается.
Одним из ключевых условий развития российской экономики является
создание возможностей для широкого доступа населения к финансово-
кредитным ресурсам. Рынок кредитования населения является неотъемлемой
составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором
ускорения роста российской экономики, обеспечения растущего спроса
населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики,
увеличение производства приводит к росту объема товаров. Кредитование
населения позволяет ускорить процесс перехода на новый уровень развития
внутреннего спроса.
Потребительский кредит выгоден и для экономики в целом. Это —
резкое повышение платежеспособного спроса на производимые товары, т.е.
стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости
денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы.
На стадии экономического роста объемы выдачи банковских ссуд
увеличиваются, поскольку предприниматели и домашние хозяйства более
оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в
условиях экономического спада объемы потребительского кредитования
снижаются.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое
влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует
развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного
пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве
(между различными участниками процессов производства и потребления), но
и во времени.
65
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным
предложением в краткосрочном периоде.
4. Сокращает временные разрывы между потребностью в
определенных товарах и услугах и возможностью их оплаты.
6. Сокращает издержки обращения, связанные с хранением товаров.
7. Увеличивает скорость денежного обращения. С помощью кредита
свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в
банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот
денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает
необходимость предварительного накопления денег, а долг может
оплачиваться немедленно после получения дохода.
8. Дает возможность производителям снять остроту проблемы
перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем
производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и
избежать кризиса сбыта.
Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка
банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня темпы
роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка
банковских услуг.
Росту рынка потребительских кредитов будут способствовать ряд
факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны,
сопровождаемый ростом доходов населения, появление на рынке новых
игроков и новых кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых
условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд
факторов.
Во-первых, рост доходов населения, стимулирующий потребительскую
активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической
ситуации предоставила возможность населению планировать свои будущие
66
поступления и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более
капиталоемкие товары и услуги, например, приобретение недвижимости.
Во-вторых, потребительское кредитование в настоящее время является
одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После
кризиса спекулятивных инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали искать другие
доходные рынки. Маржа в секторе кредитования физических лиц, несмотря
на снижение продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8
%.
В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы.
Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной базы
сохранять и увеличивать объемы кредитных вложений.
3.2. Перспективные направления развития потребительского
кредитования
Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым
элементом экономического развития. Его используют как крупные
предприятия и объединения, так и малые производственные,
сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства,
правительства, так и отдельные граждане.
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое
влияние на экономические процессы. Потребительский кредит способствует
развитию экономики, поскольку:
1. Стимулирует потребление населением товаров длительного
пользования и услуг, и, как следствие, - их производство.
2. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве
(между различными участниками процессов производства и потребления), но
и во времени.
3. Устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным
предложением в краткосрочном периоде.