17
особенно при росте безработицы, и сокращают объем заимствований у
банков.
Более того, потребители, обращающиеся за кредитом, относительно
безразлично реагируют на изменение процентных ставок. Заимствования со
стороны домашних хозяйств относительно неэластичны в отношении
процентных ставок. Потребителю уделяют больше внимания размеру
ежемесячных выплат по кредитному договору, нежели взимаемой
процентной ставке (хотя очевидно, что уровень процентной ставки по
кредиту определяет размер осуществляемых выплат в погашение кредита). В
то время как уровень ставки зачастую не является для заемщиков из числа
домашних хозяйств решающим фактором, использование кредита в
значительной степени зависит от уровня образования и доходов потребителя.
Лица с более высокими доходами обычно больше пользуются
заимствованными средствами как в абсолютном выражении, так и
относительно размера их годового дохода. Семьи, в которых глава или
основной кормилец имеет более высокий уровень образования, также
заимствуют в большей степени, нежели прочие семьи с аналогичным
уровнем дохода. Данный физические лица и семьи рассматривают
кредитование в большей степени как инструмент достижения желаемого
уровня жизни, нежели как вариант подстраховки, используемый только в
крайнем случае. [27 c.125]
Рынок потребительских кредитов стремительно развивается и в России.
Все больше банков готовы предложить программы кредитования товаров и
услуг. Конкуренция банков на данном рынке играет положительную роль и у
клиента появляется возможность выбора. Задумав совершить покупку, лучше
в спокойной обстановке, а не в суете магазина, оценить различные
предложения и выбрать из них то, которое минимизирует ваши затраты.
Важно учитывать не только явную стоимость, но и удобство обслуживания
кредита.
18
Технологическую процедуру выдачи кредита можно представить
следующим образом (рис. 1.).
Для получения кредита необходимо подать заявку в банк. При этом
данные заявки подвергаются тщательному анализу.
Ключевыми факторами любой заявки на получение потребительского
кредита являются характер заемщика и его платежеспособность. Кредитный
инспектор должен быть уверен в том, что заемщик чувствует моральную
ответственность за полное и своевременное погашение кредита. Более того,
объем доходов и представляющих ценность активов (таких, как ценные
бумаги или сберегательные депозиты) должен быть достаточен для того,
чтобы внушить кредитному инспектору уверенность в наличии у клиента
возможностей без особых усилий погасить кредит. По этой причине
инспектор по потребительским кредитам почти всегда запрашивает
различную информацию о клиенте от различных источников информации.
Рис.1. Процедура выдачи кредитов населению
Зачастую характер заемщика раскрывается при анализе цели
кредитования, указанной в заявке. Кредитный инспектор должен
19
удостовериться в том, что клиент достаточно точно указал, на что будут
использоваться полученные средства, а также оценить, насколько указанная
цель согласуется с кредитной политикой банка и существует ли у заемщика
искреннее намерение выплатить кредит. Более опытные кредитные
инспектора советуют своим молодым коллегам не жалеть времени и посетить
каждого заемщика, поскольку в беседах зачастую можно оценить характер и
искренность заемщика, что напрямую определяет степень вероятности
погашения кредита. Часто опытные кредитные инспектора сами заполняют
заявку вместо того, чтобы позволить заемщику сделать это самостоятельно.
Задавая клиенту соответствующие вопросы по мере заполнения заявки,
квалифицированный инспектор может лучше понять, насколько данная
заявка отвечает предъявляемым со стороны банка требованиям к качеству
кредитов. Устные ответы клиента могут содержать гораздо больше
информации о характере и истинной цели кредитования, чем сведения,
изложенные в письменном виде. [18 c.115-116]
В случае если выяснится, что в прошлом заемщик неаккуратно
выполнял свои обязательства по кредитным договорам (обычно у банков есть
свои так называемые «списки ненадежных заемщиков»), от него могут
потребовать подписи еще одного лица, на которое будет распространяться
ответственность за погашение кредита. На практике получается, что, если
при наличии второй подписи заемщик не выполняет свои обязательства по
кредиту, то это должно сделать лицо, поставившее свою подпись. Однако
многие банки рассматривают практику второй подписи скорее как
психологический фактор, обеспечивающий возврат кредита, нежели как
реальное альтернативное обеспечение кредита, поскольку в этом случае
заемщик может ощущать моральную ответственность за кредитный рейтинг
лица, поставившего вторую подпись. Но банкиры предпочитают не
оказывать сильного давления на этих людей, так как подобные действия
20
могут привести к уходу из банка всех принадлежащих им фирм, а также всех
сочувствующих им клиентов.
Инспектора, занимающиеся потребительским кредитованием, придают
значение, как размеру, так и стабильности дохода физического лица. Они
предпочитают получить от клиента информацию о чистой заработной плате,
т.е. заработной плате, после всех выплат и удержаний, а не о валовом доходе,
и обычно связываются с работодателями для проверки достоверности
указанных заемщиком уровня дохода, продолжительности работы на данной
фирме, места проживания и номера карточки социального страхования. [17
c.149]
Произвести оценку потребительских кредитов достаточно трудно.
Прежде всего, физическим лицам проще скрыть существенную информацию
относительно погашения кредита (например, о состоянии здоровья или
перспективах занятости), нежели большинству предпринимательских фирм
(к кредитным заявкам которых зачастую прилагаются заверенные
аудиторами финансовые отчеты). Более того, предпринимательская фирма
меньше зависит от проблем со здоровьем, увечий или финансовых просчетов,
чем физические лица и семьи. Процент невыполнений по потребительским
кредитам в несколько раз выше, чем по кредитам торговым и
промышленным компаниям. Ключевыми факторами снижения возможных
убытков по потребительским кредитам являются незначительные размеры
подобных кредитов и наличие легкореализуемого обеспечения. Кредитный
инспектор может столкнуться с гораздо большим числом невозвращенных
потребительских кредитов, нежели любых других кредитов. Методы
обеспечения возврата кредита можно представить в виде схемы на рис. 2
21
Рис. 2. Методы обеспечения возврата кредита
В последние годы в нашей стране широко распространена тенденция
упрощения оформления кредита, но она является достаточно рискованной
для банка, а потому такие кредиты, как правило, предоставляются на
незначительные суммы.
Финансовое учреждение по согласованию с клиентом устанавливает
процентную ставку, срок и график погашения кредита. Большая часть
потребительских кредитов является краткосрочными – на несколько недель
или месяцев. Долгосрочные потребительские кредиты сроком до 2 -4 или
даже до 5 лет встречаются реже, за исключением кредитования покупок
автомобилей или недвижимости, когда повышение цен на них побудило
банки удлинить сроки погашения кредита с тем, чтобы клиенты смогли
ежемесячно выплачивать взносы в погашение долга. Кредитный инспектор
обычно предлагает клиенту различные варианты погашения долга, чтобы
выработать окончательный график погашения с учетом других долговых
обязательств клиента, а также текущего и планируемого дохода семьи.
Как правило, существует определенная зависимость между уровнем
процентной ставки и суммой депозитов, которую клиент будет держать в
22
банке. Клиентам с более крупными депозитами устанавливаются более
низкие процентные ставки. Еще одним важным фактором, воздействующим
на уровень ставки по потребительскому кредиту, является конкуренция
между кредиторами. Наличие острой конкуренции на рынке потребительских
кредитов сближает уровни процентных ставок и стоимости кредита.
Более краткосрочные кредиты могут быть бланковыми, тогда как
долгосрочные кредиты на покупку автомобилей и других товаров
длительного пользования, как правило, должны быть обеспечены
приобретаемыми активами.
Установление ставок по многим потребительским кредитам, так же как
и по кредитам, предпринимательским фирмам, осуществляется на основе
некоторой базовой ставки, или ставки привлечения, плюс маржа прибыли,
плюс надбавка за риск. [12 c.136]
Банки используют огромное количество способов расчета фактической
ставки по потребительскому кредиту. К числу наиболее распространенных
можно отнести метод годовой процентной ставки (Annual percentage rate =
APR), метод простых процентов, метод дисконтной ставки и метод сложения.
Одним из наиболее старых способов расчета ставки по кредиту
является метод накидки, когда процентные выплаты прибавляются к сумме
основного до того, как заемщику будут объявлены размеры взносов в
погашение кредита.
Таким образом, потребительский кредит является достаточно
распространенным на сегодняшний день во всем мире. Он выгоден как
потребителям, так и банкам и иным компаниям, его предоставляющим.
Процентные ставки по данному виду кредита достаточно высоки, так как
рассматриваемый кредит является достаточно дорогостоящим и
рискованным для банка.
Приведем наиболее используемые в настоящее время формы кредита.
23
Срочное кредитование – разовое предоставление ссуды заемщику в
объеме и на условиях определенных кредитным договором. Недостатком
данного метода кредитования являются жесткие условия, закрепленные в
кредитном договоре по срокам и величине процентной ставки за кредит;
Интересна специфика такого вида кредитования, как предоставление
кредитной линии. Использование кредитных линий требует особенно тесной
работы с заемщиком, т.к. означает, что заемщик может в любой момент
получить ссуду в банке, а банк должен держать ресурс для этого клиента.
Практика работы по кредитным линиям требует от банка брать с заемщика
специальное комиссионное вознаграждение (например, за открытие
кредитной линии), т.к. если заемщик не до конца использует лимит средств
по кредитной линии - это означает упущенную выгоду и прямые потери у
банка от неразмещенных должным образом привлеченных средств для этого
заемщика. [21 c.40-41]
Кредитная линия – соглашение между банком и заемщиком о
максимальной сумме кредита, который последний может использовать в
течение обусловленного срока при соблюдении определенных условий. Это
одна из форм краткосрочного банковского кредита для покрытия временной
потребности заемщика в денежных средствах.
Особенность кредитной линии как формы финансирования в том, что
она является безусловным контрактом, обязательным для банка. Последний
может аннулировать договор до окончания срока, если, финансовое
положение клиента ухудшилось или не выполняются условия контракта.
Заемщик может использовать кредитную линию частично. Первоначальная
величина кредитной линии может быть скорректирована банком в ряде
случаев из-за изменения конъюнктуры рынка, изменением лимита выдачи
кредита одному заемщику.
Различают невозобновляемые кредитные линии, которые закрываются
после погашения ссуды, и возобновляемый (револьверный) кредит, который
24
предоставляется и погашается в пределах установленного лимита
задолженности автоматически, т. е. без дополнительных переговоров между
сторонами кредитного соглашения.
Открытие кредитной линии для банка выгодно тем, что сокращает
объем кредитной документации, заемщика же оно избавляет от
необходимости каждый раз вести переговоры с банком о получении ссуды.
Кроме того, заемщик платит проценты только по действительно
использованным суммам кредита, тогда как при получении разовой ссуды он
должен оплачивать всю сумму со дня ее получения, независимо от того
использована она или нет. [14 c.122]
Кредитование по счету (овердрафт). Данный вид кредита используется
заемщиком для пополнения активов. Характеризуется как кредит
краткосрочный. Объектом кредитования выступает временная потребность в
средствах, связанная с периодически возникающим разрывом между
платежами и поступлением средств на счет клиента банка. Овердрафт по
счету клиента является высшей формой доверия банка к клиенту. По дебету
этого счета идут все платежи клиента, связанные с его текущими расходам, а
в кредит зачисляется поступления в пользу клиента (заработная плата,
пенсия и т.п.). Кредитовое сальдо свидетельствует о наличии у клиента
собственных средств, а дебетовое сальдо – о привлечении в оборот
банковского кредита, за который взимается процент.
Операции с векселями и учетный кредит. Вексель может быть учтен в
коммерческом банке. Продажа векселя банку имеет форму учетного кредита.
Покупная цена векселя представляет собой сумму требований по векселю за
вычетом процентов, комиссионных платежей и других накладных расходов.
С экономической точки зрения покупка векселя представляет собой
кредитную операцию. Сумма вычетов, которые коммерческий банк
удерживает при покупке векселей, в большей степени зависит от уровня
учетной ставки Центрального банка. В зависимости от фазы цикла
25
общественного воспроизводства сумма таких вычетов может быть выше или,
наоборот, ниже учетной ставки.
Сегодня банки предоставляют гражданам большое количество видов
кредита. Особое разнообразие приносит деление кредитов в зависимости от
обеспечения. В качестве обеспечения используются движимое и недвижимое
имущество, векселя, товарораспределительные документы, поручительства и
др. Ссуды под залог материальных ценностей (движимое или недвижимое
имущество) выдаются при обязательном оформлении залогового
обязательства или договора о залоге имущества, которые дают право
получения кредитором компенсации его затрат и упущенной прибыли из
стоимости заложенного имущества при невыполнении заемщиком своих
обязательств перед кредитором. Ссуды под залог векселей бывают
срочными, когда владелец векселей обязан выкупить их у банка в заранее
установленный срок, либо онкольными, т.е. ссудами до востребования,
возврат которых банк вправе потребовать в любое время.
1.2 Виды потребительского кредита
Существует несколько различных видов потребительских кредитов,
при этом число данных видов кредитования, нацеленного на удовлетворение
финансовых потребностей, постоянно возрастает. Классификацию
потребительских кредитов можно осуществить по целевому назначению (по
той цели, на которую выдаются средства) и по виду кредита (например,
кредит, погашаемый в рассрочку или единовременно в конце срока
кредитования). Одна из распространенных схем классификации
потребительских кредитов учитывает как вид, так и назначение кредита.
Например, кредиты физическим лицам и семьям могут быть
подразделены на две группы в зависимости от того, выдаются ли они на
приобретение новых домов, т.е. кредиты под залог жилых помещений, или на
финансирование другой деятельности клиента (проведение каникул,
приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е. кредиты,
26
отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитов
зачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения
кредита: кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый
единовременно. Представим данную классификацию в виде табл. 3.
Таблица 3.
Виды потребительских кредитов
Классификационный
признак
Виды потребительского кредита
По направлениям
использования
(объектам
кредитования)
На неотложные нужды;
Под залог ценных бумаг;
Строительство и приобретение жилья;
Капитальный ремонт индивидуальных жилых
домов, их газификацию и присоединение и сетям
водопровода и канализации и др.
По субъектам
кредитной сделки (по
облику кредитора и
заемщика)
Банковские потребительские ссуды;
Ссуды, предоставляемые населению торговыми
организациями;
птребительские ссуды кредитных учреждений,
небанковского типа (ломбарды, пункты проката,
кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы,
строительные общества, пенсионные фонды и
т.д.);
личные или частные потребительские ссуды,
предоставляемые заемщикам непосредственно на
предприятиях и в организациях, в которых они
работают;
потребительские ссуды, предоставляемые
заемщикам непосредственно на предприятиях
По срокам
кредитования
Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
Долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
По способу
предоставления
Целевые;
Нецелевые
По обеспечению
Необеспеченные (бланковые);
Обеспеченные (залогами, гарантиями,
поручительствами, страхованием)
По методу погашения
Погашаемые единовременно;
Ссуды с рассрочкой платежа
По методу взимания
процентов
Ссуды с удержанием процентов на момент ее
предоставления;