40
ПАО «Сбербанк России» занял почти половину зарплатных проектов к
апрелю 2021 года порядка 48% до 330 тыс. контрактов.
Кредитная же карта работает по принципу возобновляемой кредитной
линии, то есть даёт возможность многократно использовать средства в
рамках лимита, который определяет банк. Данный вид карты предполагает
также льготный период со ставкой 0% для тех, кто в определённый
промежуток времени погасил всю задолженность. Дополнительно такую
карту можно использовать в качестве дебетовой, но с возможностью
минусового остатка (овердрафт). Главные плюсы кредитной карты —
простота и доступность в использовании кредитных средств, возможность
многократного восстановления кредитного лимита при внесении денежных
средств и проведение платежей как в России, так и за границей.
Таблица 2.6
Анализ действующих и активных пластиковых кредитных карт ПАО
«Сбербанк России», шт.
38
Показатели
2019 год
2020 год
2021 год
Кредитные карты
(действующие), тыс.
14159
18660
20532
Темпы прироста, %
—
31
10
Кредитные карты
(активные), тыс.
9746
14084
16291
Темпы прироста, %
—
44
15
Дебетовые карты
(действующие), тыс.
103968
115149
130622
Темпы прироста, %
—
11
13
Дебетовые карты
(активные), тыс
71984
84494
99865
Темпы прироста, %
—
17
18
38
Составлено автором на основе годового отчета ПАО «Сбербанк России» за 2021 год. URL:
https://cbr.ru/finorg/foinfo/reports/?ogrn=1027700132195 (дата обращения 23.12.2022)
41
Информация в таблице 2.6 говорит о том, что количество дебетовых
карт растёт, во многом благодаря приросту зарплатных проектов. При этом
относительно кредитных карт наблюдается значительный спад, причина
которого в снижении доходов у населения.
Таблица 2.7
Оценка кредитного лимита, руб.
39
Показатель
2019 год
2020 год
2021 год
Кредитный лимит, млн.
1090090
1532558
1618573
Темпы прироста, %
—
41
6
Неиспользованный кредитный лимит,
млн.
725124
973363
1017571
Темпы прироста, %
-
34
5
Использованный лимит, %
34
37
38
В таблице 2.7 видно, что в 2021 году прирост лимитированных
пластиковых карт был меньше, чем в предыдущий год. При этом размер
неиспользованного лимита вырос, скорее всего потому, что клиенты
стараются прибегать к использованию кредитных карт как можно реже.
Таблица 2.8
Просроченная задолженность по картам, руб.
40
Показатель
2019 год
2020 год
2021 год
Просроченная задолженность (30
дней), млн.
4792
6192
15037
Темпы прироста, %
—
29,2
142,0
Просроченная задолженность (60
дней), млн
4536
5891
14585
Темпы прироста, %
—
29,9
147,6
Просроченная задолженность (90
дней), млн
4262
5547
14104
Темпы прироста, %
—
30,1
154,2
39
Там же
40
Составлено автором на основе годового отчета ПАО «Сбербанк России» за 2021 год. URL:
https://cbr.ru/finorg/foinfo/reports/?ogrn=1027700132195 (дата обращения 23.12.2022)
42
Продолжение таблицы 2.8
Просроченная задолженность (180+
дней), млн.
3206
4199
11904
Темпы прироста, %
—
30,9
183,5
Данные в таблице 2.8 говорят о том, что в 90 процентах случаев, если
появляется просроченная задолженность за 30 дней, она сохраняется и на 90
дней. Размер просроченной задолженности в 2021 году вырос более чем
вдвое, на что повлияли увеличившийся выпуск кредитных карт, подъём
процентной ставки и экономическая ситуация в стране. Спрос на выпуск карт
и открытие кредитов в последние годы сильно вырос, поэтому многие банки
поднимают проценты за использование кредитных средств. Но теперь у
банков появилась другая проблема — доля «невозвратов» по кредитным
картам тоже растёт.
Таблица 2.9
Доходы ПАО «Сбербанк России» по пластиковым картам, млн.руб.
41
Показатель
2019
год
2020
год
2021
год
Чистая прибыль, млн. в т.ч.
90070
170823
220435
Темпы прироста, %
-
89,6
29
Чистый процентный доход, млн.
88523
118802
153586
Темпы прироста, %
-
34,2
29,2
Чистый комиссионный доход, млн.
61282
78201
91627
Темпы прироста, %
-
27,6
17,1
Чистый доход от торгового
эквайринга, млн.
18226
38655
49033
Темпы прироста, %
-
111,6
26,8
Реализованная курсовая разница, млн.
4445
11330
12972
Темпы прироста, %
-
154
14,49
Прочие доходы, млн.
641
970
1214
Темпы прироста, %
-
51,3
25,1
41
Составлено автором на основе годового отчета ПАО «Сбербанк России» за 2021 год. URL:
https://cbr.ru/finorg/foinfo/reports/?ogrn=1027700132195 (дата обращения 23.12.2022)
43
Наглядно, чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» от операций с по
пластиковыми картами представлена на рисунке 2.10.
Рисунок 2.10 – Динамика чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» от
операций с по пластиковыми картами, млн.руб.
На основании таблицы 2.9 и рисунка 2.10 можно сделать вывод о том,
что показатели чистой прибыли ПАО «Сбербанк России» от операций с по
пластиковыми картами ежегодно увеличиваются.
Основным источником доходов ПАО «Сбербанк России» являются
операции, производимые с пластиковыми картами. Чистую комиссионную
прибыль принесли операции с банковскими картами и эквайринг, что связано
с увеличением количества эмитированных карт и числа клиентов на
эквайринговом обслуживании в ПАО «Сбербанк России».
Таблица 2.9
Объём выдачи карт ПАО «Сбербанк России» разных платежных систем
42
Показатель
2019
2020
2021
Выдано карт Visa млн. шт.
64
65
59
Выдано карт Mastercard млн.шт.
61
63
56
Выдано карт «МИР» млн. шт.
1,6
7
20
42
Там же
90070
170823
220435
0
50000
100000
150000
200000
250000
2019 г.
2020 г.
2021 г.
44
Статистика, представленная в таблице 2.9, показывает, что за 3 года
после перевода всех госслужащих и бюджетных организаций страны на
карты «МИР», выпуск этих карт значительно вырос.
Подводя итог всему вышесказанному, можно отметить, что в период с
2019 по 2021 годы в ПАО «Сбербанк России» стабильно увеличивается доля
дебетовых карт, и сейчас она составляет 85-90 процентов от всех
выпущенных карт. При этом спрос на кредитные карты с каждым годом
падает, вызывая вопросы к качеству пластиковых кредитных продуктов.
Пластиковые карты этого банка обслуживают как офисы, так и
банкоматы, сеть которых постоянно расширяется. Ежегодно ПАО «Сбербанк
России» модернизирует способы дистанционного управления счетами, в том
числе, с помощью таких инструментов как услуга «Мобильный банк» и
сервис «Сбербанк онлайн». Если говорить о подключении к новым картам
интернет-услуг, то статистика показывает, что доля дебетовых карт с
подключённым сервисом «Сбербанк онлайн» последние несколько лет
остаётся на одном уровне. А владельцы кредитных карт стали подключать
этот сервис чаще на 17,56%. Доля дебетовых карт с подключённой услугой
«Мобильный банк» выросла на 5,79%, кредитных — на 6,24%.
2.3 Преимущества и недостатки в деятельности ПАО «Сбербанк России»
в системе безналичных расчетов с использованием пластиковых карт
В ходе анализа, проведенного в параграфе 2.2 представленной работы,
было установлено, что ПАО «Сбербанк России», как современный
коммерческий банк и идет «в ногу со временем», проводя гибкую кредитную
политику, отвечающую последним требованиям отечественного кредитного
рынка.
Рассмотрим ключевые факторы успеха для ПАО «Сбербанк России»
(приложение 11).
45
Однако, несмотря на явные преимущества, ПАО «Сбербанк России»,
осуществляя деятельность на рынке банковских пластиковых карт, имеет
определенные недостатки.
Сегодня можно отметить множество угроз, которые формируются в
национальной платежной системе. Они сказываются на безопасности
государств, и способны привести к экономическому и финансовому краху.
Применительно для экономики Российской Федерации можно отнести
угрозы, представленные на рисунке 2.11.
Рисунок 2.11 – Экономические угрозы России в сфере банковского
обслуживания
Далее рассмотрим проблемы системы безналичных расчетов в
современных условиях в ПАО «Сбербанк России» с целью определения
направлений развития безналичных расчетов.
46
Первая группа проблем связана с адаптацией иностранных банковских
технологий проведения расчетных операций к Российской практике. После
проведения компаративного анализа функционирования иностранных и
российских платежных систем кредитных организаций было отмечено, что
ПАО «Сбербанк России» в некоторых моментах уступает другим банкам в
освоении прогрессивных платежных технологий.
Вторая группа трудностей связана с недостаточным процессом
минимизацией платежных рисков. Присутствует необходимость внедрения
системы прогноза рисков, сопутствующих проведению безналичных
расчетов в разрезе используемых технологий.
Помимо этого, как показал анализ, основными проблемами операций с
пластиковыми картами ПАО «Сбербанк России» являются:
дороговизна обслуживания как дебетовых, так и кредитных карт;
низкий процент, выплачиваемый на остаток денежных средств на
карте;
сложность получения кредитной карты для тех, кто не является
клиентом банка по зарплатным проектам.
У первых двух проблем имеются общие корни — низкое качество
обслуживания пластиковых карт. В связи с этим можно однозначно
утверждать, что для решения проблем необходимо снизить издержки:
оптимизация расходов по обслуживанию системы позволит ПАО «Сбербанк
России» понизить стоимость обслуживания карт и рассмотреть вопрос о
повышении начисляемых процентов.
Если говорить о третьем вопросе, то его решение требует
продуманной кредитной политики и оптимизации входного контроля за
заемщиками. При более качественном контроле на стадии андеррайтинга и
разработке линейки продуктов для клиентов начального уровня можно
будет снизить процент невозврата и расширить выдачу кредитных карт.
47
Далее выделим несколько проблем, касающихся безналичных расчетов
с использованием пластиковых карт ПАО «Сбербанк России»:
1. Относительно слабая защищенность пластиковых карт.
Таблица 2.10
Статистика краж с банковских карт ПАО «Сбербанк»
43
Показатель
2019
2020
2021
Сумма ущерба
1,1 млрд. рублей
1,08 млрд. рублей
1,05 млрд. рублей
Кол-во карт
230 тыс.
267 тыс.
300 тыс.
Анализируя таблицу 2.10, можно увидеть, что с каждым годом число
атак на банковские карты увеличивается при одновременном снижении
ущерба от действий мошенников, объясняется данная ситуация тем, что
люди стали заводить больше карт и держать на них меньше денег.
Мошенники, ворующие деньги с пластиковых карт клинтов, только в 2021
году смогли нанести ущерб ПАО «Сбербанк России» в размере около 4 млрд.
руб.
2. В различных точках города, в особенности в торговых центрах,
установлено малое количество банкоматов, которые принимают пластиковые
карты. Данный факт особенно актуален для небольших городов России.
Дело в том, что для развития сети банкоматов от «Сбербанка»
требуется затратить множества ресурсов, как временных, так и финансовых.
Хотя в настоящее время у «Сбербанка» существует следующая проблема:
иногда в торговых центрах стоит сразу несколько банкоматов, но на другой
торговой площадке может не быть ни одного банкомата.
3. Банк выдается много карт, но далеко не все они находятся в
обращении. По официальным данным, максимум используется 80%
выданных пластиковых карт.
43
Составлено автором на основе годового отчета ПАО «Сбербанк России» за 2021 год. URL:
https://cbr.ru/finorg/foinfo/reports/?ogrn=1027700132195 (дата обращения 23.12.2022)
48
4. Если в системе интернет-банкинга произойдет правонарушение, то
«Сбербанк» не станет нести ответственности за это происшествие. То есть
уровень доверия граждан от этого уменьшается.
5. Критически низкий уровень востребованности премиальных карт:
золотых, платиновых. Скорее всего причина в сумме их годового
обслуживания.
6. Наличие проектных карт, например, «Аэрофлот», которые
пользуются низкой популярностью.
В рамках настоящей выпускной квалификационной работы рассмотрим
и проанализируем основные банковские риски, которые также оказывают
негативное влияние на данную ситуацию:
1. Операции, проводимые через сеть Интернет недостаточно защищены
от вмешательства других лиц, например, злоумышленников.
2. Доходы населения уменьшаются, а значит и уменьшается количество
банковских операций.
3. Недостаточный уровень квалификации сотрудников банка.
4. Техническая неисправность оборудования.
5. Низкий уровень доверия граждан к банкам.
6. Страх потери кредитной карты и денежных средств, которые можно с
нее списать.
Помимо всего прочего у «Сбербанка» в настоящее время существуют
проблемы, связанные с техническим несовершенством системы выдачи и
использования пластиковых карт. Ниже рассмотрим и проанализируем
данные проблемы для лучшего понимания темы исследования:
1. Не все отделения «Сбербанка» проводят обучение сотрудников на
рабочих местах. Как итог: молодые сотрудники не умеют выпускать
карты для населения, им приходится прибегать к помощи старших
менеджеров, что значительно увеличивает время выдачи карты и как
следствие, повышает недовольство со стороны клиента.
49
2. Проблема в программном обеспечении (зависание компьютеров,
наличие нерабочих программ и так далее).
3. Уровень технического обеспечения филиалов банка в регионах
находится на достаточно низком уровне.
4. Высокий процент невозврата заемных денежных средств со стороны
клиентов.
5. Низкая популярность платежной системы «МИР».
Проведя анализ всего сказанного выше во второй главе выпускной
квалификационной работы было выявлено, что у «Сбербанка» сильная
позиция на рынке банковских услуг. Он является лидером своего сегмента.
Но, у «Сбербанка» имеются определенные сложности и проблемы с
пластиковыми картами, которые требуют незамедлительного решения для
повышения уровня доверия граждан России к этому банку.