73
По данным таблицы видно, что годовой бюджет на материальные
ресурсы за 2015г. составляет: 17 500 * 12 = 210 000 руб.
Упрощение документооборота, сокращение ошибок и повторного
оформления документов приводит к снижению расходов на материальные
ресурсы до 40%. Расчет экономического эффекта от снижения материальных
затрат приведем в таблице 26.
Таблица 23
Расчет годового экономического эффекта от мероприятия
по снижению материальных затрат
Показатели
Методика расчета
Значение
показателя
Материальные ресурсы
Мз
210 000
Процент снижения материальных ресурсов,
%
П
25
Нормативный коэффициент сравнительной
экономической эффективности
организационных мероприятий, %
Ен
0,7
Экономия по материальным ресурсам, руб.
Эм = Мз * П
52 500
Экономия от снижения себестоимости, руб.
Эс/с = Эзп
52 500
Окупаемость мероприятия
Ток ф = Эм / Мз
0,25
Годовой экономический эффект
Эг = Мз * ( 1 - Ен)
63 000
Таким образом, прогнозируемые затраты на материальные ресурсы на
2012 год составят 157 500 тыс. руб. (210 000 – 52 500). Ожидаемая экономия от
снижения затрат на материальные ресурсы составит 52 500 руб. Годовой
экономический эффект составит (210 000 * (1 – 0,70) = 63 000 руб. Внедрение
данного мероприятия в ВТБ 24 (ПАО) позволит оптимизировать использование
материальных ресурсов.
3.3. Возможность практического применения и пути реализации
Общий экономический эффект от трех мероприятий составит 706 416 руб.
(таблица 24).
Таблица 24
74
Экономический эффект от предложенных мероприятий
Наименование
Экономический
эффект, руб.
Эффект от мероприятия по сокращению должностей в
кредитном отделе
482 400
Эффект от внедрения автоматизированной программы в
кредитный отдел
161 016
Эффект от мероприятия по сокращению материальных затрат
63 000
Итого
706 416
Далее рассмотрим, как изменится риск кредитования рискованных и
недобросовестных заемщиков от предложенных мероприятий.
Ожидается, что максимальное снижение субъективного фактора за счет
автоматизации, может значительно снизить вероятность кредитования
рискованных и недобросовестных заемщиков, что значительно повлияет на
уровень кредитного риска, и приведет к снижению доли просроченной
задолженности с 15,7% до 7,2%, а сомнительной задолженности – с 6,8% в 2015
году до уровня хотя бы 2011 года (5,5%).
Таблица 25
Прогнозируемая экономия от снижения просроченной и
сомнительной задолженности в ВТБ 24 (ПАО)
Показатель
Значение показателя
Измене
ние
(+,-)
2015г.
Прогноз
ный год
Доля просроченной задолженности, %
15,70%
7,20%
Доля сомнительной задолженности, %
6,8%
5,5%
Планируемый размер кредитного портфеля, тыс.
руб.
1 415 789
2 000 000
Просроченная задолженность, тыс. руб.
221 996
Планируемый уровень маржи, %
10%
Прогнозируемые убытки от просроченной
задолженности, тыс. руб.
31 400
14 400
17 000
Экономия от снижения просроченной
задолженности, тыс. руб.
17 000
Прогнозируемые убытки от сомнительной
задолженности, тыс. руб.
13 600
11 000
2 600
Экономия от снижения сомнительной
задолженности, тыс. руб.
2 600
По данным 2015 года убытки (неполучение маржи) от просроченной
задолженности составили: 221 996 тыс. руб. * 10,0% = 22 199,6 тыс. руб. или
75
22,1 млн. руб.
Если доля просроченной задолженности останется на уровне 2015 года,
то прогнозируемые убытки по данной задолженности в прогнозном 2016 году
могут составить (с учетом планирования размера кредитного портфеля в
размере 2 000 000 тыс. руб. и уровнем маржи в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. * 15,7
* 0,10 = 31 400 тыс. руб. или 31,4 млн. руб. Снижение доли просроченной
задолженности до 7,2% приведет к снижению убытков до уровня: 2 000 000
тыс. руб. * 7,2% * 0,10 = 14 400 тыс. руб. или 14,4 млн. руб. Экономия составит
17 000 тыс. руб. или 17 млн. руб. (31 400 – 14 400).
Если доля сомнительной задолженности останется на уровне 2015 года,
то прогнозируемые убытки по данной задолженности в прогнозном 2016 году
могут составить (с учетом планирования размера кредитного портфеля в
размере 2 000 000 тыс. руб. и уровнем маржи в 10,0%) 2 000 000 тыс. руб. *
6,8% * 0,10 = 13 600 тыс. руб. или 13,6 млн. руб. Снижение доли
сомнительной задолженности до 5,5% приведет к снижению убытков до уровня
11 000 тыс. руб. или 11 млн. руб. (2 000 000 тыс. руб. * 5,5% * 0,10 = 11 млн.
руб.).
Ожидаемая экономия от внедрения мероприятий составит: 17 млн. руб. +
2,6 млн. руб. = 19,6 млн. руб.
Таким образом, применение данных мероприятий к организации
деятельности кредитного отдела в ВТБ 24 (ПАО) позволит:
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса.
- повысить качество коммуникативного взаимодействия между
участниками процесса;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
- оптимизировать использование информационных, материальных и
трудовых ресурсов;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса .
- увеличить скорость осуществления кредитного процесса и подготовить
решения для его автоматизации;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса .
- снизить долю просроченной задолженности с 15,7% до 7,2%.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
Пути реализации совершенствования потребительского кредитования в
76
ВТБ 24 (ПАО):
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
1) усовершенствовать систему ценообразования:
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса.
- механизм ценообразования необходимо неоднократно корректировать
для обеспечения оптимальных результатов работы;
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
- внедрить технологию подбора параметров продукта с помощью
матрицы готовых решений с максимальной результативностью.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
2) улучшить работу системы управления взаимоотношений с клиентами.
Количество активных предложений о получении предодобренных
кредитов достигнет 1,5 млн. штук.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
3) запустить дополнительную услугу «Кредитные каникулы»,
позволяющую клиенту за плату перенести платеж по кредиту.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
4) провести обновление продукта «Рефинансирование».
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса .
5) запустить пилотную эксплуатацию технологии выдачи кредитов
наличными с использованием дистанционных каналов (подписание кредитного
договора путем предоставления клиентом электронно-цифровой подписи).
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Указанные мероприятия позволят закончить прогнозный 2016 год на
максимальных для Банка показателях доли рынка в выдачах кредитов
наличными в Российской Федерации. Следует отметить, что несмотря на
сложные условия рынка потребительского кредитования в Российской
Федерации, в декабре 2015 года доля рынка выдач Банка составила 13,45%, что
является максимальным значением за 2014 и 2015 годы.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Вывод
В ходе анализа было выявлено ряд проблем. Наиболее важной является
просроченная задолженность. Нами был составлен перечень мероприятий по
устранению в организации выявленных проблем.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса .
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса .
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса .
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
77
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса .
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса .
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лис а. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса .
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате проведенного исследования можно сделать следующие
выводы:
Потребительское кредитование является одним из основных направлений
деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных
доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных,
так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается
поручительством.
Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов
следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в
предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести
сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на
основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило,
небольшой. Главным принципом взаимодействия банка и клиента на
современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на
особых, индивидуальных условиях.
В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах
завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже
сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами.
Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее
динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую
очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах.
78
ВТБ24 — один из крупнейших участников российского рынка
банковских услуг. Банк входит в международную банковскую группу ВТБ
и специализируется на обслуживании физических лиц, индивидуальных
предпринимателей и предприятий малого бизнеса. В числе услуг ВТБ24 —
ипотечное, потребительское и автокредитование, банковские карты, срочные
вклады, денежные переводы, дистанционное управление счетами.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
Анализ основных экономических показателей деятельности ВТБ 24
(ПАО) позволил сделать вывод:
- за 2015г. активы банка увеличились на 3,1% и достигли 2 820 051 763
тыс. руб., за 2014г. активы банка увеличились в 1,3 раза и достигли 2 7
35 279 284 тыс. руб.;
- объем собственных средств (капитал) банка за 2015г. вырос на 2% до
266 954 334 тыс. руб. При этом уставный капитал банка вырос на 12 408 369
тыс. руб. и на конец 2015г. составил 103 973 260 тыс. руб. Объем собственных
средств (капитал) банка за 2014г. вырос в 1,2 раза до 261 612 297 тыс. руб., а за
2013г. составил 217 733 662 тыс. руб. При этом уставный капитал банка за
2014г. вырос на 17 170 490 тыс. руб.;
- в 2015г. убыток банка после налогообложения составил 6 699 066 тыс.
руб., в 2014г. была получена прибыль после налогообложения, которая
составила 28 081 806 тыс. руб.
Показатели достаточности собственных средств (капитала) находятся в
пределах допустимых значений.
Анализ структуры заемщиков ВТБ 24 (ПАО) показал, что в целом банк
ориентирует свою деятельность на рынке розничного кредитования. Так, за
2015г. доля кредитов, предоставленных физическим лицам, составляет
1 415 789 млн. руб. или 56,64% от общей величины кредитного портфеля, за
2013г. – 1 425 032 млн. руб. или 61,25% , за 2013г. – 1 165 454 млн. руб. или
65,46%.
Кредиты физическим лицам в 2015 году уменьшились на 9 243 млн. руб.
79
или на 0,65% по сравнению с 2014г. В 2015г. наблюдается рост ипотечных
кредитов на 102 095 млн. руб. или на 30,1%, при этом снизились жилищные
кредиты на 5887 млн. руб. или на 2,7%, автокредиты на 20 225 млн. руб. или на
21,1%, иные потребительские кредиты на 85 226 млн. руб. или на 11%.
Просроченная задолженность по потребительским кредитам в 2015г.
увеличилась на 221 996 млн. руб. или на 17,6%, при этом доля просроченной
задолженности составляет 15,7% в общей структуре задолженности. В течение
3-х лет наблюдается увеличение доли просроченной задолженности с 5,4% до
15,7% в структуре общей задолженности.
Основные группы кредитов в кредитном портфеле – это долгосрочные,
которые за 2015г. составили 901 817 млн. руб.
Анализ коэффициентов потребительских кредитов:
- коэффициент покрытия ВТБ 24 (ПАО) имеет растущую динамику за
последние три года. Коэффициент за 2015г. показывает, что 0,12 доли резерва
приходится на один рубль кредитного портфеля. Данный коэффициент в 2015г.
по сравнению с 2014г. увеличился на 0,03, а в 2014г. на 0,02 по сравнению с
2013г. Увеличение данного показателя является отрицательной стороной
деятельности банка, т.к. свидетельствует об увеличении риска, т. е. риск
невозврата или просрочки платежа по банковской ссуде.
- коэффициент просроченных платежей ВТБ 24 (ПАО) также имеет
растущую динамику, что свидетельствует о неэффективной политике банка в
части сопровождения кредитной сделки и является негативной
характеристикой для банка. Данный коэффициент за 2015г. показывает, что
0,15 доли просроченных платежей по основному долгу приходится на один
рубль кредитного портфеля. Коэффициент просроченных платежей увеличился
на 0,02 по сравнению с 2014г.
Таким образом, наблюдается снижение выданных потребительских
кредитов, риски банка увеличиваются. Также ВТБ 24 (ПАО) в 2015 году
получил убыток от своей деятельности. Анализ данных коэффициентов
говорит, о необходимости проведения контроля банком и реализации
80
различных мероприятий по снижению уровня риска.
Кредитный процесс в ПАО ВТБ24 регламентируется нормативными
документами, устанавливающими порядок кредитования. Порядок
предоставления кредита разрабатывается и излагается в руководстве по
кредитной политике и охватывает такие стороны как подачу заявки на кредит,
обработку заявки, процесс кредитного анализа, общие правила ведения
кредитных файлов, обмен кредитной информацией с другими банками и
поставщиками.
Кредитный риск – это риск невозврата (неплатежа) или просрочки
платежа по банковской ссуде.
Для снижения риска возможных потерь Банк осуществляет
всестороннюю оценку заемщиков и имущества, предлагаемого в залог Банку:
- аппликационный и поведенческий скоринг;
- анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе
учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками,
информация о которых получена из бюро кредитных историй);
- структурирование сделок и оценка целей кредитования;
- оценка качества предлагаемого обеспечения;
- проверка соответствия всех необходимых юридических документов
заемщика требованиям законодательства.
Минимизация кредитных рисков достигается за счет страхования,
использования различных форм обеспечения и поручительств,
диверсификации кредитного портфеля по видам продуктов и отраслям.
В целях снижения кредитного риска предлагается
1) сокращения трудозатрат персонала кредитного отдела.
2) сокращения количества участников кредитного отдела и его
секретариата.
3) сокращения материальных ресурсов в результате автоматизация
документооборота.
Таким образом, применение данных мероприятий к организации
81
деятельности кредитного отдела в ПАО ВТБ24 позволит повысить качество
коммуникативного взаимодействия между участниками процесса;
оптимизировать использование информационных, материальных и трудовых
ресурсов; увеличить скорость осуществления кредитного процесса и
подготовить решения для его автоматизации.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 05.04.2016)
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
2. Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском
кредите (займе)» (ред. от 21.07.2014)
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса.
3. Федеральный закон от 02.12.1990 394-1 «О Центральном банке
России» (ред. от 21.03.2002)
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса.
4. Инструкция Банка России от 03.12.2012 № 139-И «Об обязательных
нормативах банков» (ред. 07.04.2016)
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
5. Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 № 70 – Т «О типичных банковских
рисках»
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а.
6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело: розничный бизнес: учебное
пособие / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкой. – М.: КНОРУС, 2013. – 414 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
7. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело организация
деятельности коммерческого банка: учебник для вузов. – М.: Издательство
Юрайт, 2011. – 422 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
8. Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник. – М.:
Проспект, 2016. – 408 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
9. Боровкова В.А. Банковское дело: учебник и практикум для СПО. – 3-е
изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 623 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса .
10. Бычков В.П., Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело.
82
Практикум: учебное пособие. – М.: КноРус, 2016. – 264 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
11. Варламова Т.П., Варламова М.А. Управление рисками
потребительского кредитования // Современные тенденции развития науки и
технологий. – 2015. –№ 7-7. – С. 17-20.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
12. Вдовина Т.Е. Современное состояние правового регулирования
потребительского кредитования в России // Символ науки. – 2016. – № 1-3 (13).
– С. 133-135.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
13. Грачев Е.Ю. Банковское право Российской Федерации: учебное
пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: НОРМА, 2013. – 399 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лис а. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
14. Дашков Л.П. Организация и правовое обеспечение бизнеса в России:
коммерция и технология торговли / Л.П. Дашков, В.К. Памбухчиянц, О.В.
Памбухчиянц. – 5-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2011. – 911 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
15. Жукова Е.Ф. Банковское дело: учебник для бакалавров / под ред. Е.Ф.
Жукова, Ю.А. Соколова. – М. : Юрайт, 2012. – 590 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
16. Киреев В.Л. Банковское дело: учебник / В.Л. Киреев, О.Л. Козлова. –
М: КНОРУС, 2012. – 239 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
17. Колпакова Г.М. Финансы, денежное обращение и кредит: учебное
пособие для бакалавров. – 4-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2012. – 538 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса.
18. Костерина Т.М. Банковское дело: учебник для бакалавров / Т. М.
Костерина; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. – 2-е изд.,
перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2013. – 332 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса.
19. Каширина М.В. Потребительское кредитование на современном этапе
// Вестник Самарского муниципального института управления. – 2015. – № 1. –
С. 81-87.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса . Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса.
20. Курбатов А.Я. Банковское право России: учебник для магистров. – М.:
Юрайт, 2012. – 525 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса . Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса.
21. Лаврушина О.И. Банковское дело: учебник для вузов по экон.
специальности. – 11-е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – 800 с.
Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса . Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса . Греет бороду лис а. Греет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Гре ет бороду лиса. Г реет бороду лиса. Грее т бороду лиса. Греет бороду лиса. Грее т бороду лиса.
22. Лаврушина О.И. Банковский менеджмент: учебник. – 4-е изд., перераб.