13
максимальная сумма такого кредита больше, чем товарного кредита, да и
проценты ниже. Однако оформление его занимает в среднем от двух до пяти
дней. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные
нужды составляет 16% в рублях. Идеальных условий сейчас нет ни в одном
банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных
рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о
наличии поручителей, в других имеется минимальный срок рассмотрения
заявки и минимальный набор документов, у кого-то, напротив, высокие
требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной.
Классификация потребительских кредитов может быть проведена по
нескольким признакам, например,
- по объекту кредитования;
- субъектам кредитования;
- по срокам кредитования;
- по обеспечению и методу погашения;
- по условиям предоставления;
- по методу взимания процентов.
7
Рассмотрим подробнее классификацию по каждому из приведенных
признаков.
По направлениям использования (объектам кредитования) в России
потребительские ссуды подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под
залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт
индивидуальных жилых домов.
Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей,
других товаров длительного пользования.
Пo субъектам кредитования существуют потребительские кредиты,
предоставляемые: банком; торговыми организациями; частными лицами (так
называемые частные потребительские ссуды); учреждениями небанковского
7
Грачев Е.Ю. Банковское право Российской Федерации: учебное пособие. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:
НОРМА, 2013. – С. 96.
14
типа - ломбарды, пенсионные фонды и т.д.; потребительские кредиты,
предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в
организациях, в которых они работают.
По срокам кредитования потребительские кредиты делят на
краткосрочные – от 1 дня до 1 года; среднесрочные – 1-5 лет; долгосрочные –
свыше 5 лет.
По обеспечению потребительские кредиты бывают обеспеченные
(залогом, гарантиями, поручительствами) и необеспеченные (бланковые).
Обеспечение не гарантирует погашения кредита, но значительно снижает риск
его невозврата.
8
По методу погашения различают:
- кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета,
открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других
предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они
покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно
погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым
погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги
коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).
- кредит с рассрочкой платежа, погашение задолженности по кредиту и
процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой делятся на
равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно
погашаемые (сумма платежа меняется) [27, с. 213].
По условиям предоставления различают кредиты разовый и
возобновляемый (револьверный).
Таким образом, отмечается, у людей появилась возможность выбора, что
привело к стремительному развитию потребительского рынка. Прежде чем
выбрать кредит, изучаются его условия, ведь информация о том, как
погашается кредит, будет внесена в бюро кредитных историй
для ее дальнейшего использования банками при предоставлении новых
8
Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник. – М.: Проспект, 2016. – С. 79.
15
кредитов.
1.2. Нормативно-правовое регулирование потребительского кредитования
Отношения между российскими банками и потребителями (физическими
лицами) долгое время регулировались Конституцией Российской Федерации,
устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении
Российской Федерации, Гражданским кодексом Российской Федерации,
Федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите
прав потребителей».
С 1 июля 2014 года вступил в силу Федеральный закон № 353-ФЗ «О
потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ), который
устанавливает новые правила предоставления потребительских кредитов и
займов. Изменения коснулись как кредитных организаций, так и иных
финансовых организаций, которые выдают займы физическим лицам на
профессиональной основе (например, кредитных потребительских
кооперативов), а также лиц, получивших право требования к заемщику в
порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении
взыскания на имущество. Закон не распространяется на выдачу
потребительских кредитов, обеспеченных ипотекой.
9
Закон № 353-ФЗ содержит правила, по которым кредитные и
некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы
гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью.
Согласно Закону № 353-ФЗ потребительский кредит (заем) - денежные
средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного
договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств
платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской
деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
9
Вдовина Т.Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России //
Символ науки. – 2016. – № 1-3 (13). – С. 133.
16
Законом определена правовая природа потребительского кредитования, а
также выявлены специфические признаки, отграничивающие его от иных
разновидностей кредитных обязательств, а именно:
1) особый субъектный состав сторон;
2) целевая направленность потребительского кредитования, которая не
связанна с предпринимательской деятельностью и направлена на
удовлетворение личных, бытовых, семейных и иных аналогичных
потребностей физического лица;
3) отношения в сфере потребительского кредитования подпадают под
действие законодательства о защите прав потребителей.
В законе установлен правовой режим потребительского кредитования и
предложена классификация потребительского кредитования:
1) по субъекту, предоставляющему потребительские кредиты;
2) по целевому назначению потребительского кредитования;
3) по срокам предоставления потребительского кредита;
4) по способу обеспечения;
5) по способу погашения;
6) по взиманию процентов потребительского кредита.
10
Среди значимых положений данного Закона следует назвать ст. 6, где не
только закреплено, но и раскрыто понятие «полная стоимость кредита» за весь
срок договора потребительского кредита. Максимальную стоимость
потребительских кредитов фактически определяет Банк России. Закон
содержит формулу для расчета стоимости потребительских кредитов, а также
определяет, какие платежи могут включаться в эту стоимость, а какие нет.
Закон закрепил обязанность кредитора еще до заключения договора
предоставить заемщику всю необходимую информацию о кредите: порядке,
условиях и сроках предоставления, о размере процентов и иных платежей по
договору, порядке и сроке возврата кредита и последствиях его неисполнения
10
Каширина М.В. Потребительское кредитование на современном этапе // Вестник Самарского муниципального
института управления. – 2015. – № 1. – С. 81.
17
либо ненадлежащего исполнения и иных обстоятельствах, влияющих на
стоимость потребительского кредита и последствиях заключения кредитного
договора. Это, несомненно, поможет заемщику лучше оценить свои
возможности и принять правильное решение.
В ч. 1 ст. 10 Закона закреплено, что и после заключения договора, и в
предусмотренном им порядке кредитор должен предоставить сведения
(обеспечить доступ) о размере текущей задолженности, датах и размерах
произведенных и предстоящих платежей заемщика. Далее в ч. 3 ст. 10
устанавливается, что после предоставления кредита такую информацию
заемщик имеет право получить один раз в месяц бесплатно и любое количество
раз за плату.
Положительно оценивая данные нововведения, нельзя не согласиться с
замечаниями авторов, анализирующих содержание закона «О потребительском
кредите (займе)», об отсутствии четкого механизма реализации данных
положений. Действительно, возникает вопрос: предоставляется ли указанная
информация только по запросу заемщика или кредитор должен в любом случае
предоставлять такую информацию?
Закон предусмотрел новую конструкцию договора, содержащую деление
условий договора потребительского кредита на общие и индивидуальные,
закрепив в п.2 ст.5 Закона, что в части общих условий применяется ст. 428 ГК
РФ «Договор присоединения».
Индивидуальные условия, такие, например, как сумма потребительского
кредита; срок действия договора; валюта, в которой предоставляется заем;
процентная ставка в процентах годовых, а при переменной процентной ставке
— порядок ее определения, соответствующий требованиям Закона; порядок
изменения количества, размера и периодичности платежей заемщика при
досрочном возврате потребительского кредита; цели использования заемщиком
потребительского кредита при целевом характере займа; возможность запрета
уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору и другие
18
согласовываются кредитором с конкретным заемщиком.
11
Самостоятельный выбор наиболее выгодного страховщика. До принятия
нового закона нередка была ситуация, когда кредиторы выдавали кредит
только при условии приобретения страховых продуктов у определенного
страховщика. Теперь кредитор по-прежнему вправе потребовать у заемщика
застраховаться, однако заемщик может сделать это самостоятельно у
страховщика, выбранного им самим. Кредитор при этом не вправе отказать в
выдаче кредита на данном основании.
Срок на раздумье при заключении договора и досрочный возврат кредита
без штрафов. Из преимуществ нового закона также можно выделить
пятидневный срок, в течение которого действуют предложенные кредитором
условия кредитования. Данное положение исключает ситуацию, когда
получателя кредита вынуждали заключать договор прямо здесь и сейчас, так
как выгодные условия, предлагаемые в данный момент, завтра действовать уже
не будут. Таким образом, у заемщика появляется достаточный срок для того,
чтобы обдумать условия кредита, а также сравнить их с условиями других
кредиторов. Кроме того, теперь законодательно закреплено право заемщика в
течение определенного времени досрочно вернуть кредит, уплатив лишь
проценты за фактическое пользование, без штрафов и дополнительного
уведомления банка. Для кредитов, которые выданы заемщику на определенные
цели, срок для такого возврата составляет 30 дней, для прочих кредитов – 14
дней.
12
Появление специального законодательства в сфере потребительского
кредитования поможет упорядочить отношения банков и заемщиков, сделать
их более понятными и прозрачными. Заемщики получат дополнительную
защиту от недобросовестных действий банков, а банки - дополнительные
возможности, в частности продавать долг заемщика третьим лицам без
11
Хмелева Т.И. Потребительское кредитование: вопросы теории и практики // Вестник Саратовской
государственной юридической академии. – 2015. – № 3 (104). – С. 88.
12
Вдовина Т.Е. Современное состояние правового регулирования потребительского кредитования в России //
Символ науки. – 2016. – № 1-3 (13). – С. 135.
19
согласия заемщика, что в результате окажет положительное воздействие на
развитие всего банковского сектора.
Таким образом, появление специального закона о потребительском
кредите (займе) - это положительное явление. Поскольку привязывает
конкретные условия к конкретному законодательному акту. Это позволит
совершенствовать финансовые продукты кредиторам, повысить защиту прав
потребителей, гармонизировать банковское финансовое законодательство.
Основным плюсом для всех участников от появления закона является
унификация кредитной документации и правил взаимодействия банков,
заемиков и коллекторских организаций. Установлены единые и прозрачные
правила. Плюсы от введения закона получили преимущественно клиенты-
заемщики. Для кредитных организаций мало что изменилось, произошла лишь
некоторая перенастройка процессов, тарифной политики, экономики
продуктов.
1.3. Механизмы потребительского кредитования в Российской Федерации
В 2015 году продолжилась тенденция последних лет к сокращению числа
действующих кредитных организаций. Их количество за 2015г. снизилось на
101, до 733 шт.
Несмотря на спад российской экономики, в 2015 году банковский сектор
в целом сохранял свою устойчивость. За год активы кредитных организаций
выросли на 6,9% (с исключением влияния валютного курса – снизились на
1,6%), до 83,0 трлн. руб. (за 2014 год активы в номинальном выражении
выросли на 35,2%). В результате опережающего роста банковских активов
относительно ВВП их соотношение выросло с 99,6 до 102,7%.
13
По итогам 2015 года, как и годом ранее, основная доля в совокупных
активах банковского сектора – 58,6% – приходилась на банки, контролируемые
13
Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора за 2015г. // Центральный банк Российской
Федерации, 2016. – С. 23.
20
государством (на 01.01.2015 их доля составляла 58,4%). Доля крупных частных
банков за год выросла с 28,5 до 29,8%. При этом снизился удельный вес банков
с участием иностранного капитала – с 9,6 до 8,8%.
На протяжении большей части 2015 года годовые темпы прироста
кредитования снижались. Во второй половине года общая ситуация в
банковском секторе заметно улучшилась. При этом в структуре совокупного
кредитного портфеля банков произошли изменения в пользу корпоративного
сектора (рисунки 3).
Рис. 3. Темпы прироста кредитования
Совокупный объем кредитов экономике (нефинансовым организациям и
физическим лицам) вырос за 2015 год на 7,6% (за 2014 год – на 25,9%) и достиг
44,0 трлн руб.; без учета валютной переоценки прирост этих кредитов за 2015
год составил 0,1%. Доля указанных кредитов в активах банковского сектора
увеличилась с 52,6 до 53,0%. Отношение совокупного кредитного портфеля к
ВВП выросло с 52,4 до 54,4%. Объем кредитов и прочих размещенных средств,
предоставленных банками нефинансовым организациям, за отчетный период
увеличился на 12,7% (за 2014 год – на 31,3%); без учета курсового фактора
прирост составил 2,5%. Корпоративный кредитный портфель достиг 33,3 трлн
руб., а его доля в активах банковского сектора на 01.01.2016 составила 40,1%
(на начало 2015 года – 38,0%).
21
В общем объеме корпоративного кредитования более половины кредитов
предоставлено банками, контролируемыми государством (таблица 1). В то же
время за 2015 год концентрация в этом сегменте кредитования несколько
снизилась: доля банков, контролируемых государством, сократилась в пользу
крупных частных банков.
Таблица 1
Доля кредитов нефинансовым организациям в общем объеме
кредитов по банковскому сектору, %
Группа банков
На
01.01.2015г.
На
01.01.2016г.
Банки, контролируемые государством
64,2
63,5
Банки с участием иностранного капитала
7,7
7,0
Крупные частные банки
25,0
27,3
Средние и малые банки Московского региона
1,7
1,1
Региональные малые и средние банки
1,4
0,6
Драйвером роста корпоративного кредитного портфеля являлись
кредиты, выданные на срок свыше 3 лет. По состоянию на 01.01.2016
долгосрочные кредиты нефинансовым организациям увеличились на 19,4% (с
исключением эффекта валютной переоценки – на 6,9%).
В разрезе видов экономической деятельности наибольший удельный вес
приходится на кредиты предприятиям обрабатывающих производств (23,5%
корпоративного кредитного портфеля на 01.01.2016)1. Удельный вес кредитов
предприятиям оптово-розничной торговли снизился с 18,2% на 01.01.2015 до
14,7% на 01.01.2016 (рис. 4).
22
Рис. 4. Отраслевая структура корпоративного кредитного портфеля
банковского сектора, %
Динамика кредитов в отраслевом разрезе в 2015 году была
разнонаправленной. Кредиты строительным организациям и кредиты торговым
предприятиям существенно снизились в годовом выражении – на 7,4 и 12,9%
соответственно (с поправкой на валютную переоценку – на 12,5 и 15,9%
соответственно). Кредиты предприятиям обрабатывающей промышленности в
2015 году увеличились на 14,4%, но наиболее существенно (как и в 2014 году)
выросли кредиты предприятиям, добывающим полезные ископаемые, – на
21,3%, с поправкой на курсовую динамику – на 4,4%.
Кредиты физическим лицам снизились за год на 5,7% (в 2014 году
отмечался их прирост на 13,8%), и на 01.01.2016 портфель этих кредитов
составил 10,7 трлн руб.; с поправкой на курсовую динамику снижение
составило 6,3%. Улучшение структуры розничных операций нашло отражение
в продолжающемся росте доли ипотечного кредитования: общая
задолженность по этим кредитам за 2015 год увеличилась на 12,9% (за 2014 год
– на 33,2%), до 4,0 трлн руб. Однако количество ипотечных жилищных
кредитов (ИЖК), выданных за 2015 год, по сравнению с 2014 годом
уменьшилось на 30,9%, до 700 тыс. выдач. За 2015 год объем задолженности по
автокредитам сократился на 22,1%, до 0,7 трлн руб.; на эти кредиты на
01.01.2016 приходилось 6,7% розничного кредитного портфеля.
Основная доля (62,0%) потребительских кредитов в 2015 году была
предоставлена банками, контролируемыми государством, при этом их доля за
год существенно выросла, в большей степени за счет активного участия этих
банков в программах поддержки ипотечного кредитования (таблица 2).
Таблица 2
Доля кредитов физическим лицам в их общем объеме по
банковскому сектору (по группам банков), %
Группа банков
На
01.01.2015г.
На
01.01.2016г.
Банки, контролируемые государством
57,4
62