64
специалистов, либо данный показатель закреплен в премии, тем самым
сотрудник вынужден контролировать процент невозврата выданных денежных
средств.
Серьезным прорывом могло бы стать принятие единых стандартов по
управлению рисками, которые Российский Микрофинансовый Центро провел
опрос среди участников рынка об их отношении к принятию единых стандартов
по контролю рисков. Положительно ответили только 14% респондентов,
отрицательно – 24%, затруднились ответить – 62%. Мелкие микрофинансовые
организации зачастую выступают против единых стандартов, так как их
финансовые возможности не позволяют им создавать отдельные отделы по
контролю рисков, внедрять специализированное программное обеспечение,
привлекать сторонних консультантов. Серьезные игроки рынка в большинстве
не против единых стандартов, но они хотят, чтобы при их разработке
учитывалась специфика деятельности крупных компаний. И все опрошенные
микрофинансовые организации бояться, что принятие стандартов приведет к
увеличению количества отчетности.
3.3 Оценка эффективности предложенных направлений.
Таким образом, для усовершенствования деятельности ООО
«Вайнемёйнен Полярный» были предложены следующие методы:
1. Был предложен к внедрению отдельный финансовый продукт
«Оформление договора по срочной купле-продаже технического средства с
правом выкупа».
2. Были рассмотрены пути совершенствования качества работы
сотрудников офиса продаж, что напрямую влияет на деятельность и доходность
организации.
3. Было внесено предложение по снижению рисков при потребительском
кредите, микрокредите в целом.
Изучив предложение по первому пункту и основываясь на данных из
таблицы 1, делаем вывод, что внедрение нового продукта положительно влияет
65
на состояние финансового портфеля организации. Процент просроченной
задолженности увеличился незначительно. Допустимый порог просроченной
задолженности – 45 %. Так как займ с обеспечением выдается на более крупные
суммы и в качестве обеспечения выступает собственность заёмщика, клиенты,
исходя из практики, более ответственно относятся к данным обязательствам.
Как мы видим из таблицы, процент просроченной задолженности в целом по
обороту займов увеличился не на много, разница от пяти до десяти процентов.
Также внедрение новой услуги привлекло бы еще больший поток новых
клиентов.
Делаем вывод, что грамотно и качественно разработанный продукт мог
бы стать выгодным предложением для ООО «Вайнемёйнен Полярный».
В качестве совершенствования качества работы сотрудников была
предложена проверка по чек-листу «Качество работы сотрудника».
Данная проверка помогает выполнить такие задачи, как:
1. Прежде всего, проверить знания сотрудников.
2. Проверить инфраструктуру офисов продаж.
3. Поставить цели и задачи сотрудникам офисов продаж для
усовершенствования их работы в целом.
4. Провести работу по анализу конкурентной активности.
5. Своевременное выявление несоответствий, невыполнение пунктов
чек-листа, влияющих на качество работы сотрудников и принятие мер по
сокращению невыполненных пунктов чек-листа на еженедельной основе.
Данный показатель предложено закрепить в премиальном фонде
сотрудника. Таким образом, сотрудник в первую очередь будет замотивирован
на выполнение всех пунктов данного чек-листа, что поспособствуют
улучшению имиджа компании в целом, а значит положительные отзывы со
стороны клиента, что наилучшим образом скажется на конкурентоспособности
компании, так же это приведет к повышению профессионализма самих
сотрудников офиса продаж.
Так же было внесено предложение по снижению рисков при
потребительском кредите, микрокредите в целом.
66
Грамотное управление рисками – одна из главных задач и залогов успеха
кредитных организаций.
Принятие единых стандартов по управлению рисками кредитных
организацию существенно бы облегчило эту задачу.
К сожалению, все понимают выгоду при принятии таких единых
стандартов, но не все стремятся придерживаться им. Одни организации не хотят
оплачивать расходы на внедрение дополнительного программного обеспечения,
либо на обучение сотрудников в данной сфере, другие бояться, что внедрение
таких стандартов увеличит число отчетности, третьи в любом случае хотят,
чтобы при внедрении данной сферы все равно учитывалась какая-то
индивидуальная специфика предприятия, что уже не будет входить в единый
перечень стандартов по управлению рисками.
Таким образом, пока нет единых стандартов по контролю рисков,
возможно, будут дальше существовать различные долговые агентства, действия
которых в большей мере оставляют негативный след на репутации, например,
различных микрокредитных организаций.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В ходе написания дипломной работы, рассмотрев изученным материал,
можно сделать такой вывод: сфера потребительского кредитования, равно как и
микрокредитования, представленные в виде выдачи денежных средств,
направлены в первую очередь на сферу производства, чаще всего это владельцы
семейного бизнеса, которые еще только начинают свою деятельность и не могут
воспользоваться услугами крупных банков; также на финансовую поддержку
простого клиента, что позволяет многим потребителям не оказаться за чертой
бедности.
В первой главе диплома было описано понятие потребительского
кредита, рассмотрены его классификация и развитие.
Итак, потребительский кредит, это денежные средства, выданные
банком, или другой уполномоченной организационной структурой, на
определенных условиях, а именно, срок и процентная ставка на пользование
кредитом.
Данной услугой может воспользоваться физическое лицо, отвечающее
определенным банковским требованиям, возраст заёмщика должен быть, как
правило от 18, чаще 21 года до 70 лет.
При оформлении кредита необходимо предоставить определенный
перечень документов, в каждой организации он может отличаться.
Потребительский кредит является одной из самых распространённых
банковских операций.
Годовая ставка по рублевому потребительскому кредиту варьируется от
11 до 14%, для кредитных карт процент, как правило, выше.
Существует два вида погашения кредита: аннуитентный и
дифференцированный. Наиболее удобен для заёмщика аннуитентный способ,
так как потребитель, выплачивая кредит по предоставленному графику, точно
знает, какую сумму он должен выплатить каждый месяц. Также большинство
банков допускают, но не приветствуют из соображений повышения собственной
доходности, досрочное погашение кредита.
68
Некоторые банки при выдаче кредита требуют от заёмщика заключить
страховой договор с одной из страховых компаний, являющиеся компаньоном
банка. Потребитель должен знать, что данная услуга не является обязательной.
Также существуют различные штрафы за просроченный кредит. В
большинстве случаев, если заёмщик во время обратиться в банк и объяснил
причину сложившейся просрочки, то банк может пойти на встречу такому
клиенту, например: предложить написать заявление на реструктуризацию
договора.
Существует множество видов и форм потребительского кредита,
основные я рассмотрела в первой главе данной работы. Подробно была описана
такая форма потребительского кредита, как микрокредит.
Изучена история появления микрофинансовых компании и развитие
потребительского кредита и микрокредита в целом.
Благодаря микрофинансированию значение финансового сектора
экономики в России стремительно растет.
Также рассмотрены риски при таких видах кредита со стороны
потребителя и со стороны банковских и микрофинансовых организаций.
Во второй главе подробно описывается развитие потребительского
кредита и микрокредита – как современной формы потребительского
кредитования в Российской Федерации.
В начале декабря 2015г. на сайте Центрального Банка Российской
Федерации был опубликован «Проект основных направлений развития и
обеспечения стабильности функционирования финансового рынка РФ на
период 2016-2018 годов», направленный на обеспечение высокого уровня
конкурентоспособности и эффективности работы отечественного финансового
рынка с целью стимулирования экономического роста страны и повышения
качества жизни граждан.
Развитие конкретно микрофинансового сектора обусловлено, прежде
всего, наличием спроса со стороны малого и среднего бизнеса.
На 2017-2018г.г. перед проектом Центральный Банк Российской
Федерации поставил следующие цели:
69
• повышение качества предоставляемых услуг МФО;
• снижение социального и экономического риска для заёмщиков
микрофинансовых организаций, предоставляющих услуги по
потребительскому кредитованию;
• снижение рисков, связанных с деятельностью различных банковских,
микрофинанасовых организаций;
• обеспечение доступа субъектов малого и среднего
предпринимательства к финансированию.
В рамках исполнения норм Федерального закона «О внесении изменений
в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам
развития малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от
29.06.2015 N 156-ФЗ, Банк России совместно с Министерством экономического
развития планирует осуществить разделение субъектов микрофинансового
рынка на МФО, которые осуществляют поддержку малого и среднего
предпринимательства и МФО, специализирующихся на сфере потребительского
кредитования.
Во второй главе также рассмотрено законодательно – нормативное
регулирование потребительского кредитования.
В третьей главе я рассмотрела пути совершенствования деятельности
организации в сфере потребительского кредитования, микрокредитования на
примере ООО «МКК Вайнемёйнен».
Изучив особенности деятельности микрокредитных организаций, в
особенности конкретную микрокредитную организацию, я предложила
следующие пути развития:
1. Внедрить новый финансовый продукт, что позволило бы увеличить
доходность организации в целом.
2. Стандартизировать качество работы сотрудника в конкретной
организации, что приведет к улучшению организационной деятельности и
повышению конкурентоспособности среди потребителя.
3. Принять единые стандарты по контролю кредитных рисков
организаций.
70
В конце главы сформированы выводы по каждому из предложенных
пунктов.
Я считаю, что изучив и рассмотрев все аспекты, касающиеся темы
данной дипломной работы, я могу сделать вывод, что потребительское
кредитование и перспективы его развития в Российской Федерации могут быть
успешными при наличии доверительных отношений между кредитором и
заемщиком, и наличии у организаций, специализирующихся на
потребительском кредитовании, широкого ассортимента предложенных
финансовых продуктов, удобных конкретному потребителю, а также
усовершенствования мер по развитию своей деятельности.
71
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Нормативно-правовые акты
Федеральный закон от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «О
микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (с изм. и
доп., вступ. в силу с 01.01.2017).
Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные
законодательные акты Российской Федерации по вопросам развития малого и
среднего предпринимательства в Российской Федерации» (ред. от 29.06.2015) N
156-ФЗ
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013
N 353-ФЗ (ред. от 03.07.2016)
Художественная литература
Алиев С. Н. Современные методы минимизации кредитных рисков //
Молодой ученый. M., 2016. С. 244-250.
Белов В.А. Гражданское право. М., 2006. С. 292-293
Ведев А. Банковская система России: кризис и перспективы развития.
Под ред., И.Лаврентьева, Е.Шарипова и др.. М., 2014. С. 284.
Голозубова Н. В. Оценка современного состояния рынка
потребительского кредитования в России. Молодой ученый. M., 2016. С. 670-
674.
Грюнинг Х., Брайович Б. Анализ банковских рисков. Система оценки
корпоративного управления и управления финансовым риском. М., 2013. С. 296.
Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. «Финансисты и статистика» М.,
2002
Полякова Е.В. «Финансы и кредит» Учебное пособие. – М.: изд-во «Ай
Пи Эр Медиа», 2008. С. 108.
Тавасиев А.М. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учеб.
пособие. М., Финансы и статистика, 2014. С. 304.
Туровца О.Г. Учебник. Издательство: ИНФРА. М., 2015