4
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .................................................................................................................. 5
1. Понятие потребительского кредита, его класификация и развитие................... 9
1.1Сущность и значение потребительского кредита. Риски. .................................. 9
1.2 Виды и формы потребительского кредита. Микрокредит – как современный
вид потребительского кредитования. ...................................................................... 16
1.3Законодательно – нормативное регулирование потребительского
кредитования. ............................................................................................................. 25
2.Анализ состояния потребительского кредитования в России ........................... 29
2.1Проблемы и перспективы развития микрокредита – как формы
потребительского кредитования в России. ............................................................. 29
3. ООО «Вайнемёйнен Полярный» – микрокредитная организация ................... 46
3.1 Виды и правила предоставления займа в компании. ....................................... 46
3.2Разработка новых кредитных продуктов организации. Направление
совершенствования качества работы в ООО «Вайнемёйнен Полярный». .......... 54
3.3Оценка эффективности предложенных направлений. ...................................... 64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ......................................................................................................... 67
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ ................................................ 71
ПРИЛОЖЕНИЯ ......................................................................................................... 73
5
ВВЕДЕНИЕ
В настоящем мире банки имеют в своем арсенале огромное количество
операций. Они занимаются разнообразными видами операций с деньгами и
ценными бумагами, привлечением вкладов, организуют кредитные отношения,
финансируют народное хозяйство. Однако главной функцией банков является
кредитование. Кредит, либо кредитные отношения – это отношения, возникшие
между двумя сторонами, по поводу передачи денежных средств от одной
стороны другой, на конкретный срок за определенное вознаграждение.
Потребительский кредит является одним из самых популярных видов
банковской деятельности. Существует множество видов и форм
потребительского кредита, которые необходимо рассмотреть в ходе написания
дипломной работы.
Требования, которые предъявляются к оформлению потребительского
кредита, основаны на принципах срочности, возвратности и обеспеченности,
оформляется договором. Так же начиная с 2015г. можно заметить, что
значительно снизился процент выдачи потребительских кредитов, банки всё
тщательнее отбирают потенциальных клиентов, которым смогли бы доверять,
требования к ним становятся жестче.
Однако, несмотря на высокие требования к заемщику, большинство
россиян на данный момент имеют кредиты. Чаще всего потребительские
кредиты берут в магазине на покупку каких – либо товаров, кредиты, которые
приходится брать из – за форс – мажорных обстоятельств, кредиты на покупку
недвижимости и транспорта, а также наблюдается большое количество
пользователей кредитными картами. Позволив решить многие задачи,
потребительская услуга банка стала практически необходимым условием жизни
населения.
Также, не смотря на то, что банки замедлили свою деятельность на
рынке кредитования физических лиц, в виду высокого недоверия к
потенциальному клиенту и выдвинутому ряду требований, потребительский
кредит продолжает играть значительную роль в экономике страны.
6
Помимо банковской сферы потребительский кредит также активно
развивается в сфере микрофинансирования.
Кредит оказывает воздействие на объём и структуру денежных средств,
платёжного оборота, скорость обращения денег. Кредит необходим для
поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий,
обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной
поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление
сельскохозяйственных предприятий, предприятий малого бизнеса и прочее.
Среди наших и зарубежных исследователей значительный вклад в
развитие научных положений теории и практики потребительского
кредитования внесли Великанова О., Горина Т.И., Жарковская Е.П., Жуков Е.Ф.,
Кавелина Н.Ю., Когденко В.Г., Любушин Н.П., Моисеев С.Р., Сарнаков И.В.,
Стровский Л.Е., Посадская М., Тихомирова Е.В., Уоллас Т., Шеремет А.Д. и др..
Тема моей дипломной работы звучит следующим образом:
«Потребительский кредит и перспективы его развития в РФ (на примере ООО
«Вайнемёйнен Полярный»)». Данную тему я выбрала, основываясь больше на
личных соображениях. Данная тема близка мне, во-первых, по роду моей
рабочей деятельности. Во-вторых, я считаю, что эта тема является одной из
наиболее актуальных и интересных в современном мире. Работая в данной
сфере, очень часто приходится сталкиваться с абсолютной безграмотностью
потребителя в данном вопросе. Само собой появляется стимул и интерес к
рассмотрению и повышению личных знаний по данному продукту, о методах
его регулирования и перспективах развития в стране.
Гипотеза: На мой взгляд, потребительское кредитование и перспективы
его развития в Российской Федерации могут быть успешными при наличии
доверительных отношений между кредитором и заемщиком, наличии у
организаций, специализирующихся на потребительском кредитовании,
широкого ассортимента предложенных финансовых продуктов, удобных
конкретному потребителю, а также усовершенствования мер по развитию своей
деятельности.
7
Объектом исследования являются потенциальные клиенты кредитных, а
также микрофинансовых и микрокредитных организаций, использующие
заемные средства, как средства для удовлетворения своих нужд.
Предмет исследования: процесс организации выдачи и погашения
потребительского кредитования, рассмотренный на примере проведения
потребительского микрокредитования в учреждении ООО «Вайнемёйнен
Полярный».
Исходя из темы дипломной работы, целью данной работы является
анализ кредитного поведения россиян, выявление при этом основных
тенденций развития потребительского кредита в Российской Федерации. Для
достижения поставленной цели выявлены следующие задачи:
1. Рассмотреть понятие потребительского кредита и его классификацию.
2. Изучить законодательно-нормативное регулирование
потребительского кредитования.
3. Охарактеризовать состояние потребительского кредитования в России.
4. Выявить проблемы и перспективы развития потребительского кредита
в России.
5. Рассмотреть понятие микрокредит, как современную форму
кредитования.
6. Предложить пути совершенствования кредитных операций и качества
работы сотрудников на примере ООО «Вайнемёйнен Полярный».
Методологической и теоретической базой для написания работы
послужила теория, включающая исследования современных отечественных и
зарубежных ученых по проблемам сущности потребительского кредита и
микрокредита.
В информационную базу дипломной работы входят законодательные
акты Российской Федерации, нормативные документы и статистические
материалы Банка России, данные Федеральной государственной службы
статистики, материалы научно-практических конференций и семинаров,
публикаций в сети Интернет, а также отчетность банков и внутренние
документы-приложения ООО «Вайнемёйнен Полярный».
8
Дипломная работа изложена на страницах текста, состоит из введения,
трёх глав, включающих в себя параграфов, заключения, списка использованных
источников и приложений.
9
1. Понятие потребительского кредита, его класификация и развитие
1.1 Сущность и значение потребительского кредита. Риски.
В современном российском банковском мире нет конкретного понятия,
что такое потребительский кредит. Однако если рассмотреть некоторые из них,
можно выявить довольно простое определение. Потребительский кредит – это
кредит, который выдается гражданам под определенную процентную ставку, на
определённый срок для приобретения ими каких-либо предметов потребления
или на осуществление ими каких-либо задуманных планов.
Для точного понимания разберем понятия «Потребитель» и
«Потребительское кредитование».
Потребитель – это гражданин, пользующийся услугой или товаром в
личных целях, не связанных с осуществлением какой-то предпринимательской
деятельности.
Потребительское кредитование – это услуга, предоставляемая
кредитными организациями, для удовлетворения потребностей потребителя;
подлежит лицензированию.
Объектом потребительского кредита могут быть как денежные средства,
так и товары.
Исходя из этого, можно определить следующие виды потребительского
кредита:
получение денежных средств в банке;
приобретениe товaра в крeдит в мaгазине.
Получение кредита в банке является одной из базовых финансовых
возможностей современного мира, которая представляет собой предоставление
заемщику денежных средств на удовлетворение каких-то личных потребностей
под определенный процент.
Приобретение товара в магазине в целом не меняет сути
вышеизложенного определения. В данном случае заключается практически
такой же договор с кредитным учреждением, однако вместо денежных средств
потребить получает товар или услугу, оплату за которые продавцу производит
10
банк, а потребитель в свою очередь расплачивается с банком в течение
определенного времени.
В нашей стране данный вид потребительского кредита распространен
довольно широко, однако за рубежом этот вид кредитования охватывает все
слои трудоспособного населения, в основном через различные системы
кредитных карт.
Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели –
физические лица и кредиторы – банки, кредитные организации, предприятия и
организации
1
. Когда между банком и клиентом выступает посредник, к примеру,
торговая организация, данную операцию можно отнести ко второму виду
потребительского кредита, описанному ранее.
В любом случае субъектами кредитных отношений с одной стороны
будут выступать кредиторы, а именно: коммерческие банки, различные
кредитные организации, а с другой стороны – сами заёмщики, физические лица,
иначе – потребители.
Имеется два способа погашения потребительского кредита: аннуитетный
и дифференцированный. Большинство банков предлагают аннуитетный способ,
который представляет собой выплату одинаковой суммы каждый месяц,
состоящую из двух частей, где одна часть идет на погашение основного долга, а
другая – на погашение процентов по кредиту. Примечательно, что с каждым
месяцем та часть, которая идет на погашение процентов по кредиту становиться
меньше, а часть, в которую входит основной долг – увеличивается, но, тем не
менее, ежемесячный платеж будет оставаться одинаковым.
Дифференцированный платеж представляет собой разную сумму ежемесячного
платежа, где с каждым последующим месяцем пользования кредитом заемщик
будет платить все меньшую сумму по мере погашения кредита.
Дифференцированный платеж так же состоит из двух частей. Из
вышеизложенных характеристик, можно сделать вывод, что аннуитентный
платеж является наиболее выгодным для клиента, поэтому он чаще
используется банками для погашения потребительского кредита.
1
Белов В.А. Гражданское право. М., 2006. С. 292-293
11
Что касается роли потребительского кредита, то его применение
позволяет быстрее удовлетворять разнообразные потребности населения, в том
числе их желание приобрести предметы долговременного пользования до их
полной оплаты, внести взнос на получение жилья и др.. Потребительские
кредиты способствуют повышению уровня потребления. За счет
потребительского кредита, увеличивается результативность общего
воспроизводства. Также потребительский кредит выгодно влияет на состояние
потребительского рынка согласно приоритетам социальной политики. В данной
области большую роль играют кредиты, направляемые в отрасли производства
товаров всеобщего потребления, торговли, общественного питания, на льготное
кредитование жилищного строительства и сельского хозяйства и т. п..
Своё начало потребительский кредит в России берет в 2000 году, при
появлении на Рынке такого банка, как «Русский Стандарт». Вскоре к
потребительскому кредитованию стали присоединяться и другие крупные банки
России.
Экономический кризис в России, который был связан с падением рубля,
обострил проблему потребительских кредитов, которая в 2016 году могла стать
масштабной. С одной стороны, большая часть населения была и остается на
сегодняшний момент – закредитована, и нуждающихся в кредитах становится
все больше, с другой стороны, тех, кто может выплачивать установленные
банками и микрокредитными организациями проценты, становиться все
меньше. Российская банковская статистика сообщила, что в 2016 году
заемщиками являлись более чем 50% работающего населения страны, а число
просроченных кредитов выросло в 4 раза.
В наше время организация российской банковской системы стала чаще
искать пути и методы для действенного контроля над рисками банковской
деятельности. Так как кредитные риски относятся к основным видам
банковских рисков, контролю над их уменьшением уделяется особое внимание.
Итак, кредитный риск – это имеющийся для кредитора риск не возврата
заёмщиком средств по договору займа и, соответственно, процентов по кредиту.
12
Контроль и минимизирование кредитных рисков приходится ключевым
этапом процесса регулирования кредитных рисков, в который входит
распознание риска и его оценка. На всех ступенях контроля и управления
кредитным риском, перед банковским учреждением стоит, прежде всего, задача
распознания реальных потерь при сделке и способах их минимизации.
В период с 2010 по 2015г. банковская система Российской Федерации
показывала положительные темпы роста кредитного портфеля юридических и
физических лиц, оказывая большое внимание увеличению объёмов выданных
ссуд и текущей рентабельности. Отрицательные экономические тенденции в
наше время привели к уменьшению ключевых показателей банковской системы.
Возросло число отозванных лицензий банковских организаций, также возросло
число проблемной задолженности, что привело к увеличению кредитных
рисков у данных банков.
Понижение качества кредитных портфелей банков Российской
Федерации, путем повышения кредитных рисков значительно повлияло на
кредитную политику, и оценку возможных кредитных рисков многих
кредитных организаций, что привело к ужесточению требований банков к
потенциальным клиентам.
Необходимо выделить тот факт, что при ухудшении качества активов
банковских организаций, сокращается общий уровень достатка капитала в
банковской системе Российской Федерации, также снижается минимизация
потерь по кредитам за счет собственных средств, что приводит к критическому
росту проблемных активов банка.
Различают два уровня минимизации кредитных рисков: первое – на
уровне общего кредитного портфеля банка; второе – минимизация риска
отдельного инструмента. Отметим конкретные варианты понижения кредитного
риска и далее подробнее остановимся на каждом.
Минимизация риска отдельного инструмента включается в себя:
оптимизацию компонентов кредитного риска;
страхование;
13
хеджирование.
Минимизация риска кредитного портфеля:
диверсификация;
лимитирование;
децентрализация бизнес-направления.
Примечательно, что в данной классификации нет такого понятия, как
«Создание банком резервов», это объясняется тем, что, создавая резервы, банки
в любом случае берут на себя риск и уже заранее откладывают величину
возможных потерь, что само по себе никак не может повлиять на исполнение
заемщиками взятых обязательств по договору займа, и, конечно, не снижает
кредитные риски.
Оптимизация компонентов кредитного риска – это способ борьбы с
кредитными рисками, путем влияния на его основные составляющие, а именно:
обеспечение по обязательству и срок, кредитоспособность потребителя. Путем
изменения данных показателей, банк может снизить возможный риск по сделке.
Такой способ обычно применяется на этапе координирования операции.
В процессе выдачи кредита минимизация кредитного риска может
происходить путем подбора заемщику конкретного, подходящего только ему
кредитного продукта, составлением соответствующего графика кредитных
платежей, определением подходящего срока кредитования.
Конечно, не одна кредитная организация не может повлиять
непосредственно на самого заемщика, чтобы тот выполнил взятые на себя
обязательства по кредитному договору, но она может предоставить ему
оптимальные условия для успешного выполнения данных обязательств.
Основным способом снижения кредитного риска на сегодняшний
момент является предоставление заемщиком обеспечения по кредиту. При этом
кредитная организация должна иметь в виду, что могут возникнуть различные
издержки, юридические проблемы с реализацией обеспечения, поэтому не
всегда высокая стоимость обеспечения может являться отличным критерием
для выбора залога.