14
Далее, возможно уменьшение кредитного риска путем корректировки
срока кредитования, то есть его уменьшения, что в банковской практике
встречается довольно часто. Минимально возможный срок – это срок, в
который клиент сможет расплатиться без ущерба для своей текущей
деятельности. Завышение срока, как бы это не звучало парадоксально, приводит
к некой неопределенности, и, соответственно, к возрастанию степени
кредитного риска.
Также при минимизации кредитных рисков широко используется такой
метод, как страхование. Существует три метода страхования:
• страхование обеспечения;
• страхование жизни, здоровья, трудоспособности заёмщика;
• страхование риска непогашения кредита в связи с дефолтом.
Страхование обеспечения в виде объекта залога приходится
необходимостью при большинстве предлагаемых кредитными организациями
продуктов.
Составляется договор страхования, по которому при порче или гибели
объекта залога, банк, потеряв обеспечение, получает средства в уплату
обязательств за счет страховой компании. При этом страхование имущества не
уменьшает риск не возврата, а только гарантирует сохранность обеспечения.
Страхование потребителей от потери платежеспособности в большей
мере применяется при потребительском кредитовании и также позволяет
банковской организации приобрести возмещение по кредиту, в случае, если у
потребителя не получится выполнить свои обязательства по договору.
Страхование дефолта в наше время практически не применяется, очень
редко. Нет также и статистических данных. Это может быть по причине не
развития рынка страховых услуг в Российской Федерации, Данный вид
страхования связан с расходами на страховые премии, и, конечно, с потерей
дохода от сделки.
Хеджирование кредитных рынков означает применение кредитных
деривативов, что представляет собой внебиржевые производственные
инструменты, созданные специально для передачи кредитного риска от одного
15
субъекта к другому. Данный вариант также не применяется на территории
Российской Федерации.
Деверсификация рынков по кредитному портфелю означает процесс
распределения капитала между разными объектами, отраслями и рынками
вложений, которые между собой не перекликаются. Это позволяет
минимизировать концентрацию по отдельным направлениям.
Лимитирование – это еще один вариант минимизации кредитного рынка.
Банки устанавливают свои лимиты на отдельные виды операций,
прислушиваясь к своей стратегии развития нынешней экономической ситуации.
Банк полагает, что в случае наступления неблагоприятных
обстоятельств, он сможет покрыть риски по отдельной группе за счет
собственного капитала, что положительным образом повлияет на его
финансовую устойчивость.
Можно выделить две группы лимитов:
• лимиты на контрагентов;
• лимит на исполнителей или подразделения, устанавливающие пределы
полномочий лиц, которые совершают и оформляют операции.
Установка лимитов чаще обозначает ограничение объёма обязательств.
Существует еще один метод минимизации кредитных рисков – это
передача определенных участков бизнеса в дочерние предприятия. Например,
передача Сбербанком, продуктов авто кредитования в дочерний банк «Сетелем-
Банк».
В основном децентрализация банковского бизнеса не уменьшает риска
по банковской группе, а лишь формально уменьшает риск по основной
кредитной организации.
При управлении кредитными рисками, каждая кредитная организация
сама выбирает для себя уровень риска, исходя из своего финансового
состояния, целей и фактической ситуации в экономике. Есть банки, которые
специально работают в условиях высокого риска, получая тем самым
максимальную процентную выгоду. Очень часто прогнозируемые потери
закладываются в стоимость кредитования, и тем самым выдача кредита
16
происходит под максимально возможный процент. Каждый банк пытается
минимизировать кредитные риски, используя имеющиеся у него инструменты,
в рамках принятой кредитной политики.
1.2 Виды и формы потребительского кредита. Микрокредит – как
современный вид потребительского кредитования.
Исходя из множества понятий, можно выделить основные виды
потребительского кредита, такие как:
1. Потребительский единовременный кредит, где определенная сумма
денежных средств выдается также на определенный срок, под определенный
процент.
2. Потребительский кредит на недвижимость.
Говоря о потребительском кредите на недвижимость, неграмотный
потребитель мог бы спутать его с ипотечным кредитованием, однако, это
абсолютно разные вещи. При потребительском кредите на недвижимость, не
требуется передача в залог кредитуемого недвижимого имущества, в отличие от
ипотечного кредита. Такой вид кредита может быть прекрасным обходным
путем, при невозможности оформить заемщиком ипотечное кредитование, при
том, что сумма предоставляется в безналичном порядке, единоразово, в любой
валюте, а поручителями могут выступать третьи лица.
3. Возобновляемый кредит.
Также существует такое определение, как – автоматически
возобновляемый кредит. Данный вид представляет собой кредит, который
предоставляется банком на определенный промежуток времени, в течение
которого возможна, как одноразовое, так и систематическое извлечение
кредитных средств, плюс ко всему у потребителя есть выбор частично погасить
взятые обязательства по кредитному договору, либо произвести полное
единовременное закрытие.
Когда же денежные средства будут внесены и задолженность по кредиту
будет погашена, потребитель сможет снова воспользоваться кредитными
17
средствами. Этот вид банковского кредита также очень популярен среди
пользователей потребительского кредитования, используется, в основном по
необходимости – до зарплаты, на какие-то непредвиденные расходы. Такой вид
кредита очень удобен, поскольку не имеет срока кредитования, ежемесячных
платежей, ни каких-либо первоначальных взносов, также может использоваться
неограниченное количество раз. Как правило, выдается в виде пластиковой
карточки, благодаря правильному пользованию, данным видом
потребительского кредита можно обеспечить себе положительную кредитную
историю.
4. Доверительный кредит.
Доверительным кредитом могут воспользоваться клиенты, которые уже
успели доказать, что приходятся банку надежными и преданными заемщиками.
Если у такого клиента появилась потребность в дополнительной сумме, то
некоторые банковские организации готовы предложить им свою помощь в виде
какие-то специальных программ, разработанных специально для таких
клиентов.
5. Кредит для молодой семьи.
Такой вид кредита носит как целевой, так и универсальный характер.
Возраст клиентов должен быть от 18 до 30 лет, и главное требование – клиенты
должны состоять в официальном браке. Размер суммы рассчитывается исходя
из благонадежности кредитной истории клиента (при её наличии), и оценке его
платежеспособности.
6. Пенсионный.
Кредит, выдаваемый по специальной программе людям, достигшим
пенсионного возраста.
7. Кредит – ремонтный.
Исходя из названия, становится понятно, что данный кредит выдается на
благоустройство жилья потребителя. Такой кредит не является долгосрочным.
8. Ломбардный кредит.
Данный кредит представляет собой выдачу денежных средств банком
под залог какого-либо имущества. В данном случае, банку, как правило, больше
18
интересен сам залог, чем выданная под него денежная сумма, при таком виде
кредитования условия договора намного жестче, чем при каком-либо другом
виде кредита, это и высокие процентные ставки, и небольшой срок пользования
кредитом. Необходимо быть осторожнее и внимательнее при пользовании
такого вида кредита.
Если рассматривать формы кредита, то существуют основные две формы
потребительского кредита, такие как:
1. Денежная форма потребительского кредита.
Данная форма является наиболее распространённой, так как большая
часть кредитных сделок, преобладающая часть потребительских кредитов в
современной экономике носят денежный характер. В денежном эквиваленте
особенно точно отражается вероятность действенного управления и
стимулирования кредитных отношения, контроля интересов заёмщиков и
кредиторов.
В кредитном процессе в полной мере задействованы все эффекты и
преимущества денег как универсального средства контроля, меры
эквивалентности хозяйственных связей, оценки результативности и эффекта.
Оценка отдачи от кредита, расчет эффекта кредитного рычага, мониторинг
обеспечения ссуды, расчет процентов и иных элементов платы за кредит,
непосредственные трансакции по перечислению на ссудные счета и встречному
погашению долга и процента – все эти элементы кредита в денежной форме
отчетливо и наглядно демонстрируют и подтверждают реальную силу и
возможность кредита. В товарной форме кредита многие моменты сделки носят
неявный, завуалированный, опосредованный характер, требуют
дополнительных усилий по выяснению целесообразности и эффективности
сделки. Денежная же форма является наглядной, убедительной, максимально
соответствующей современному уровню развития экономики и хозяйственных
связей.
2. Смешанная форма потребительского кредита.
Усложнение экономики, объективное сосуществование денежных и не
денежных связей приводят к появлению смешанной формы кредита, а также к
19
параллельному функционированию обеих форм. К примеру, предприниматели
могут одновременно пользоваться и товарными, и денежными кредитами, равно
и как предоставлять кредиты в обеих формах. Часто соседствуют оформление
банковского кредита на закупку сырья и одновременное кредитование у
поставщика путем отсрочки платежа; предприятие может взять кредит под
основные фонды в товарной форме (лизинг), но одновременно заимствовать
банковскую ссуду или получить денежный заем у партнера на финансирование
сопутствующих лизингу операций (инфраструктура, ремонт и пр.). Компания
может взять денежный кредит на покупку новых основных фондов, а
имеющееся у нее оборудование сдавать в лизинг, т. е. кредитовать партнеров в
товарной форме.
Далее необходимо рассмотреть такое понятие, как микрокредит.
Микрокредит можно представить, как современную форму потребительского
кредита, так как тема микрофинансирования также связана с использованием
небольших кредитов, направленных потребителем на свои какие-то
определенные цели. Выдачу кредитов или займов осуществляют
микрофинансовые организации и микрокредитные компании, деятельность
которых фактически во всём схожа с банковскими. Отличая есть в системе
регулирования, правилах работы и нормативах, на основании которых такие
компании осуществляют выдачу средств.
Микрокредит – это современная форма потребительского кредита,
которая на сегодняшний момент является одной из востребованных среди
российского потребителя, также это быстрый, легкий и наиболее доступный
вариант для клиента, который, например, столкнулся по каким-то причинам с
отказом по кредиту в банке.
Микрокредит предоставляется под проценты, процентная ставка у
каждой микрокредитной организации своя. Конечно, микрокредитная
организация не относится к банковской отрасли напрямую, поэтому есть ряд
отличий микрокредита от потребительского кредита, которые необходимо знать.
Во – первых, микрокредит выдается без проверки кредитной истории.
Во – вторых, одобрить микрокредит могут даже безработному, в таких случаях
20
рассматривается как неофициальных доход, так и дополнительный: например,
сдача собственного жилья в аренду, либо осуществление каких-то услуг на
дому. В – третьих, процентная ставка в банке существенно ниже и срок
предоставления кредита дольше, в отличие от микрокредитных организаций,
где процент выше и оплатить микрокредит необходимо в ближайшие сроки. В –
четвертых, суммы, предоставляемые микрокредитными компаниями,
сравнительно ниже, чем те, что потребитель может запросить в банке. В итоге,
процент по небольшим займам, взятым в микрокредитной организации,
зачастую предельно высок, получается, что потребитель при подписании
договора займа, должен осознавать, что чем раньше он выполнит обязательства
по договору и погасит взятый займ, тем меньшую сумму в итоге он оплатит.
Потенциальный клиент должен иметь хоть какую-то финансовую
грамотность, чтобы осознавать в каких случаях он может обратиться в банк,
или в микрокредитную организацию, что для него в данный момент окажется
выгодным и правильным решением. В микрокредитные организации обычно
обращаются люди, которым денежные средства понадобились срочно, а до
зарплаты еще, например, неделя, две, как правило, это небольшие суммы от
1000 до 50 000 тыс. рублей. Такой вариант может быть удобным и выгодным
для потребителя, ведь одобрение займа происходит с большей вероятностью,
чем в банке, а документов и времени понадобиться гораздо меньше. Да,
подобные займы оформляются очень быстро, но при этом могут иметь самую
высокую процентную ставку.
Также существует еще один вид микрокредита, который так и
называется – потребительский микрозайм. Выдается он физическим лицам для
покрытия своих личных нужд, может быть оформлен на срок до 6 месяцев, а
иногда возможна и рассрочка – до двух лет.
Микрокредиты, предоставляемые предпринимателям, имеют
ограничение до 1 млн. руб. и выделяются для целей, связанных с открытием и
развитием бизнеса. В данном случае срок кредитования колеблется от 1 до 3
лет. Здесь в большинстве случаев необходимо предоставить залог, и необходимо
21
предоставить полный перечень документов, в данном случае их будет
запрашиваться предостаточно.
Появление и популяризация микрозаймов в России объясняется тем
самым вышеописанным ожесточением по условиям предоставления кредитов
банками, также со значительным ростом теневой экономики. Институт
Микрофинансовых организаций, далее МФО, появился в 2010 году, что
позволило заёмщикам и кредиторам осуществлять данную деятельность
легально. Функции управления над МФО осуществляет Центральный банк
Российской Федерации.
Рассмотрев основные особенности микрокредита, необходимо различать
и риски. Для начала разберемся в рисках при микрокредитовании для самих
заемщиков. Микрокредитование в наше время стало невероятно популярным, и
в этом нет ничего удивительного, ведь, во – первых, это удобный и быстрый
способ получить денежные средства с максимальным одобрением от
организации, во – вторых, существует огромное количество рекламы различных
микрокредитных компаний, которые призывают потребителя обратиться
именно к ним. Как это ни прискорбно, в наше время больший процент такого
потребителя, является абсолютно неграмотным в данном вопросе, что зачастую
приводит их в долговые ямы перед данными организациями. К сожалению, при
выборе данной компании, казалось бы, взрослые люди, чаще всего обращают
свое внимание только на положительные стороны микрокредитования и не
знают, а может и не хотят узнать о возможных рисках.
Каждая микрокредитная компания работает одинаково, но в то же время
по – разному. Да их цель и деятельность понятны, что неизменно. Например,
есть компании, которые используют различные скрытые комиссии, это, конечно,
будет прописано в договоре, но очень часто, потребитель не читает и части
подписываемого им договора по займу. Это первая и самая главная ошибка и
основной риск потребителя!
Работая в микрокредитной организации, я сама лично каждый день
наблюдаю, как клиент, нет значения, новый он для нас, или повторный, ставит
свою подпись, абсолютно не ознакомившись с договором. Да, в нашей
22
организации сотрудник обязан перед подписанием договора озвучить клиенту
все условия договора, что прописано в должностной инструкции, и «подводных
камней» у нас нет, но это в нашей компании. Завтра этот потребитель
обратиться в другую, возможно не такую лояльную к своим клиентам, как
наша, компанию и своей подписью и нежеланием хоть как – то ознакомиться с
приобретаемым продуктом, не дай бог, отправит себя в так называемую
«долговую яму». Итоги такого «слепого» подписания могут быть
непредсказуемыми – огромная процентная ставка, большая сумма обязательной
единоразовой или ежемесячной комиссии и т. д.. Наблюдать такое очень
прискорбно!
Так же существуют микрофинансовые организации, к примеру, фирмы-
однодневки, мелкие компании, не имеющие ничего общего с серьезными
банками, предлагают выдачу микрокредита на конкурсной основе. Выглядит это
следующим образом: потребителю самому предлагается сделать некоторый
взнос, несколько таких взносов представляют собой некий фонд, который в
итоге получает кто – то один, участвующий в такой «лотерее». Потом такая
фирма просто закрывается, оставив не с чем каждого вложившего свой вклад.
Для того, что бы ни попасть на какие – то уловки, подобных
организаций, необходимо, прежде чем обратиться за денежной помощью,
изучить деятельность данных организаций, рассмотреть их разновидности,
условия и подобрать для себя наиболее выгодный вариант. Так же можно
проверить наличие выбранной микрофинансовой организации в специальном
государственном реестре, в котором Банк России осуществляет надзор над
микрофинансовыми организациями, которые в обязательном порядке должны
там состоять. Микрофинансовые организации, не состоящие в реестре, не
регулируются Банком России и не подчиняются его правилам, выдавая займы
на неадекватных условиях. Данный реестр доступен для всеобщего
пользования. Необходимо внимательно ознакомится с данным реестром, т. к.
мошенники часто используют схожие названия.
Также для потребителя желательно рассчитать свои доходы и расходы
таким образом, чтобы у него была возможность оплатить взятый микрозайм в
23
кратчайшие сроки, оплатив тем самым меньший процент по займу. Процентная
ставка в микрофинансовых организациях начисляется за каждый день
пользования займом и в большинстве организаций за клиентом сохраняется
право досрочного погашения займа, при этом проценты он оплачивает за дни
фактического пользования займом. Не слишком затратным было бы
воспользоваться данной услугой, и, например, по истечении недели оплатить
займ полностью.
В целом, микрокредитные организации являются неплохим вариантом,
когда срочно необходимы денежные средства. Также клиенты, имеющие
плохую кредитную историю, могут, получив займ в микрокредитной
организации, улучшить свою репутацию, как заёмщика.
Также, считаю необходимым рассмотреть возможные риски самих
микрокредитных организаций. Грамотное управление рисками – это один из
основных залогов успеха любой подобной организации.
Основными рисками для микрокредитных организаций являются:
• изменения в законодательстве;
• усиление конкуренции;
• понижение платежеспособности заёмщиков;
• проблемы с фондированием;
• достаточно плохая реклама со стороны массовой информации.
Изменений в законодательстве уже было не мало. С начала 2016 года
вышел закон о запрете установления процента по микрозаймам свыше 300%
годовых, также было предписание вступить в одну из саморегулируемых
организаций, сменить организационную форму на микрофинансовую или
микрокредитную компанию. Все эти нововведения привели к тому, что многим
компаниям, не сумевшим адаптироваться к таким изменениям, пришлось
прекратить свою деятельность, либо перейти в «теневую» зону.
Усиление конкуренции не является для микрокредитных организаций
явным и главным риском. Ужесточение требования Центрального Банка
Российской Федерации достаточно затруднило процесс открытия новых