44
превышают риски банков, что и обусловливает более высокие процентные
ставки по займам. МФО вынуждены компенсировать свои потери, устанавливая
высокие процентные ставки. Возможности сократить потери и снизить размер
ставок по займам у МФО крайне ограничены.
На слабость страхового рынка России указывает директор департамента
страхового рынка Центрального Банка Российской Федерации И. Жук,
акцентируя внимание на наличии проблем даже у системно значимых СК: 14 из
22 таких компаний имеют сложности либо с капиталом, либо с корректностью
работы с клиентами. По прогнозам Жука, только 200 компаний смогут работать
в 2017 г.. Идея руководителя МФО «Домашние деньги» Е. Бернштама создать
Фонд обязательного страхования займов физических лиц в МФО (аналог АСВ)
заслуживает дальнейшего обсуждения, однако без поддержки Центрального
Банка Российской Федерации и принятия на федеральном уровне
соответствующего закона реализовать данное начинание будет практически
невозможно. Если же граждане России все-таки решили рискнуть и
инвестировать свои деньги в МФО, то они должны самостоятельно проводить
работу по поиску информации, связанной с определением уровня риска
подобных вложений, и понимать, что в случае потери своих сбережений только
они сами несут ответственность за такой исход.
Признавая бесконтрольность банкротств МФО, власти и ЦБ РФ в
декабре 2015 г. инициировали принятие закона, запрещающего выход из реестра
ЦБ РФ МФО, которые имеют долги перед физическими лицами (инвесторами).
Более того, в случае банкротства МФО предусмотрены внешнее управление (по
аналогии с банками), а также первоочередное возвращение инвестиций
физическим лицам в размере до 3 млн. руб. – соответствующая статья будет
внесена в закон «О несостоятельности (банкротстве)». Кроме того, в 2015 г. ЦБ
РФ провел стресс-тестирование в отношении крупнейших МФО. Сотрудники
Банка России пришли к заключению, что ужесточение требований к резервам
МФО не потребует значительной докапитализации МФО. Было также
рекомендовано сократить количество просроченных займов (это значит, что
некоторым клиентам МФО должны отказывать в предоставлении займа).
45
Центральный Банк намерен проводить подобное стресс-тестирование МФО
каждые полгода по расширенной методике.
Следует признать высокую значимость МФО в экономике России, а
также необходимость глубоких законодательных изменений, направленных на
защиту интересов заемщиков, инвесторов, акционеров и держателей облигаций
МФО. В настоящее время микрофинансовые организации столкнулись с
серьезными изменениями на рынке, что создает для них дополнительные риски.
Любые экономические агенты, сотрудничающие с МФО, должны
самостоятельно оценивать свои риски и повышать свою финансовую
грамотность. Общественные начинания и конкурсы, направленные на
повышение финансовой грамотности среди населения, в том числе школьников,
проводимые Министерством финансов Российской Федерации в 2016г., важны и
полезны, однако имеют очевидные изъяны. Чтобы понимать структуру выплаты
долга по займу в МФО, достаточно обладать элементарными математическими
навыками вычисления процентов. Для предупреждения попадания россиян в
«долговую яму» необходимо повысить стандарты общего математического
образования в стране, что в совокупности с установлением четких,
справедливых и понятных правил работы МФО со стороны ЦБ РФ позволит
создать цивилизованный рынок микрофинансирования в России.
46
3. ООО «Вайнемёйнен Полярный» – микрокредитная организация
3.1 Виды и правила предоставления займа в компании.
ООО «Вайнемёйнен Полярный» – это микрокредитная организация,
существующая на российском рынке более 16 лет.
Компания имеет довольно необычное название.
Вяйнямёйнен, изначально – это имя носил герой финно-карельского
эпоса «Калевала». По поверью он родился сразу после сотворения мира и стал
первым человеком. Это был богатырь, вещий рунопевец, сеятель и мудрец.
Также имя Вяйнямёйнен получил знаменитый финский «непотопляемый»
броненосец, спущенный на воду в 1932 году. Компания была названа в честь
данного корабля, чтобы быть такой же непотопляемой и надежной.
Зарегистрированным брендом компании ООО «Вайнемёйнен Полярный»
является «РосДеньги». Уже более 16 лет компания успешно реализует свою
миссию и оперативно помогает людям в решении их финансовых проблем.
Открыта была 1 декабря 2010 года и начала свою деятельность с восьми офисов
продаж в городе Санкт-Петербурге. Первыми офисами продаж были небольшие
огороженные помещения в продуктовой сети. Предоставляемая услуга на тот
момент была абсолютно незнакомой населению, в начале, необходимо было
доказать, что здесь действительно выдаются деньги, выдаются по паспорту, и,
возможно, это последняя инстанция, куда бы мог обратиться потребитель и
получить одобрение в 90% случаев. В 2016 году в декабре месяце компания
отмечала свой первый юбилей, функционировало на тот момент более 700
офисов продаж. Компания остается лидером на рынке микрофинансирования и
одной из самых узнаваемых брендов в своей сфере.
С каждым годом компания расширяется, и уверенно осваиваются все
новые города и регионы. Темпы развития компании опережают всех
конкурирующих в данной области фирм. На данный момент услуги компании
уже оказываются практически на всей территории Российской Федерации: от
Крыма до Южно-Сахалинска.
47
«Росденьги» представляют собой одну большую сплочённую команду
сотрудников-профессионалов. На сегодня это более 3000 рабочих мест.
На сегодняшний день в компании предоставляется основная услуга по
выдаче небольших сумм денег (до 30 тыс. руб.) на срок, равный 17 дням,
процентная ставка 2% в день. Компания относится к сегменту PDL (payday
loans) или «займы до зарплаты». PDL-компании существуют в большинстве
развитых стран. К примеру, в Великобритании около 2 млн. граждан берут
микрокредиты «до зарплаты».
Также в офисах продаж компания предоставляет своим клиентам
дополнительную услугу, а именно – перевод накопительной части пенсии в
Негосударственный Пенсионный Фонд «Доверие».
Наша компания не просто сотрудничает именно с данным
Негосударственным Пенсионным Фондом, преимущества его состоят в
следующем:
•НПФ «Доверие» входит в пятерку лидеров Негосударственных
Пенсионных Фондов, опережая на несколько ступеней такие фонды, как
«Сбербанк», «Лукойл Гарант ОАО», «Магнит», «Газфонд ПФ».
•НПФ «Доверие» имеет «Самый высокий уровень надежности – А+»,
«стабильный». По рейтинговому прогнозу по итогам последних трёх кварталов
2016 г. фонд «Доверие» показал высокий уровень доходности 14,22 %.
•Нет и не предвидится балловой системы, все в рублях.
•Также, я считаю, большой плюс данного фонда в том, что можно
круглосуточно наблюдать, как накапливается ваша пенсия. В распоряжении
клиентов будет личный кабинет, куда они смогут заходить на ежедневной
основе.
•У данного фонда есть возможность на Правоприемника. До 4 человек.
Правоприемниками могут выступать не только родственники.
•Выйдя на пенсию, вы сможете снять ваши накопления единоразовым
платежом. Насколько я знаю у «Сбербанка», к примеру, нет такой возможности.
Для оформления понадобятся паспорт, СНИЛС и 10-15 мин свободного
времени.
48
Плюсом офисов продаж обычно является большая людная
проходимость, что немаловажно для такого типа компаний, так же к плюсам
можно отнести хорошую развязку автобусов.
Ценностями данной компании являются:
1. Сотрудники.
2. Клиенты.
3. Партнеры и Общество.
4. Компания.
Закреплённые принципы работы в этой компании:
1. Эффективность. Качество. Результат!
2. Зарабатывает Компания – зарабатываешь ты!
3. Мы учимся!
4. Лидер и лидеры!
Конкурентами компании «РосДеньги» являются такие же
микрофинансовые организации, находящиеся в двух минутах ходьбы от нас, но
мы имеем свои характерные черты: яркие рекламные вывески, отличающиеся
условия выдачи займов. Конкурентов по близости от конкретного нашего офиса
продаж я насчитала более трех, но у нас так же есть определенные
преимущества, наши офиса в большинстве своем расположены около проезжей
части, их легко обнаружить, также наша компания обладает иными явными
плюсами: более выгодные условия получения микрозайма, спокойная
обстановка, хорошее качество обслуживания. Все эти факторы обеспечили
высокую конкурентоспособность организации.
В организационную структуру предприятия
3
ООО «Вайнемейнен
Полярный» входят:
Генеральный директор – в его обязанности входят представительские
функции и функции контроля за деятельностью своего заместителя. Также все
наиболее важные операции осуществляются генеральным директором.
3
Организационной структурой системы управления предприятием называется состав подсистем или элементов системы,
каждому из которых соответствует определенная функция, а также организация связей и отношений между подсистемами или элементами
системы. Организация производства и управление предприятием. О.Г. Туровца. Учебник. Издательство: ИНФРА. М., 2015
49
Территориальная дирекция – его главная обязанность заключается в том,
чтобы, действуя в рамках действующего законодательства и своих полномочий,
организовать ведение эффективной коммерческой и хозяйственной
деятельности в интересах всей компании, способствуя выполнению
намеченных планов и повышению прибыли.
Региональная дирекция – определяет, формулирует, планирует,
осуществляет и координирует все виды деятельности регионального
структурного подразделения. Направляет деятельность персонала на
достижение высоких экономических и финансовых результатов. Организует
производственно – хозяйственную деятельность регионального структурного
подразделения.
Заместитель регионального директора – осуществляет и координирует
все виды деятельности предприятия в регионах. Организовывает работу и
эффективное взаимодействие производственных подразделений в регионах.
Осуществляет развитие предприятия при формировании финансовой, ценовой,
кредитно-банковской, налоговой и страховой политики, социальной и
внешнеэкономической деятельности в регионах.
Административный хозяйственный отдел – следит за исправностью
рабочего оборудования, контролирует деятельность обслуживающего персонала
(уборщики, электрики, сантехники, охрана), взаимодействует с органами
противопожарной безопасности, газовой службой, занимается подготовкой
счетов на оплату предприятием электроэнергии, воды, телефонной и интернет-
связи, отчетностью. Кроме того – занимается закупкой необходимых для
работников организации канцелярских принадлежностей, инвентаря для уборки
или ремонта офисного помещения, спецодежды, инструментов и др.
Старший начальник офисов продаж – в его обязанности входит
проведение группового обучения персонала вновь открывающихся офисов и его
последующая стажировка. Проведение индивидуального обучения персонала в
процессе текущих замен. Сопровождение новых сотрудников в течение первого
месяца работы, организация работы офисов продаж в вверенном ему
региональном структурном подразделении.
50
Начальник офиса продаж
4
– организация работы офиса кредитования,
первичная оценка кредитоспособности клиента, подготовка кредитного
заключения, предоставление кредитных досье в Головной офис, организация
отчетной работы, обеспечение высокого уровня обслуживания клиентов
филиала. В обязанности НОПа так же консультации клиентов по продукту,
первичная оценка кредитоспособности заемщика, оформление документ.
Менеджер по продаже финансовых продуктов – консультирование
клиентов в офисе продаж по вопросам предоставления краткосрочных займов,
оформление документов на выдачу займа, консультации клиентов по продукту,
первичная оценка кредитоспособности заемщика, оформление документов на
выдачу займа, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, прием, выдача,
хранение, пересчет, контроль подлинности и целостности денежных средств,
ведение кассовой документации, контроль правильности оформления кассовых
документов на выдачу займа.
Офис менеджер – отвечает на телефонные звонки, фиксирует и передает
служебную информацию генеральному директору и сотрудникам компании.
Обеспечивает документооборот компании: входящая и исходящая
корреспонденция, регистрация, учет, хранение, архивирование документов.
ОКК – контроль качества выполнения бизнес-процессов, соблюдения
внутренних регламентов и должностных инструкций сотрудниками, анализ
работы офисов, обучение сотрудников и их аттестация, курирование офисов с
точки зрения обслуживания клиентов и соблюдения внутренних регламентов
компании.
Принцип рассмотрения заявки в компании происходит следующим
образом: либо путем рассмотрения оставленной клиентом онлайн-заявки на
официальном сайте компании «Росденьги.ру»; либо путем обращения клиента
лично в офис продаж. В первом случае, при посещении потребителем сайта
компании, клиент заполняет в режиме онлайн анкету-заявление на
рассмотрение специалистом офиса продаж заявки на получение микрозайма.
4
Далее НОП
51
После поступления в офис продаж онлайн заявки на получение
микрозайма, перед специалистами офиса продаж возникает ответственная
задача: необходимо изучить предоставленные в анкете данные, запросить у
клиента посредством звонка ему недостающие сведения и на основе
полученного материала определить, возможно ли данного потребителя
рассмотреть как потенциального клиента. Если ответ по онлайн заявке будет
максимально положительный, сотрудником офиса продаж делается звонок
данному клиенту и сообщается о предварительном одобрении по его заявке, и,
конечно, клиента приглашают с документом, удостоверяющим личность в офис
для дальнейшего рассмотрения заявки. Далее клиент является в офис продаж, в
обязательном порядке подписывает согласие на обработку своих персональных
данных. Сотрудник со слов клиента сверяет данные в программе, которые
клиент предоставлял ранее, вводит в анкету паспортные данные клиента и
подает клиенту данную анкету в печатном виде на подпись.
При личном визите в один из офисов продаж, сотрудник в первую
очередь должен наладить контакт с данным клиентом. Пригласить его присесть,
представиться, спросить, как он может обратиться к клиенту, и обязательно
рассказать обо всех продуктах компании и условиях получения микрокредита.
Далее клиенту предлагается также заполнить согласие на обработку его
персональных данных и анкету-заявление, где клиент указывает все свои
личные данные, также сотрудник обязан сделать фото клиента. После чего
данные вносятся в программу, где за клиентом закрепляется электронное досье,
куда необходимо загрузить отсканированную копию паспорта заёмщика.
В компании используется скоринговая модель
5
оценки
платежеспособности клиента. В течение десяти – пятнадцати минут приходит
одобрение, либо отказ по заявке на получение займа.
В случае положительного решения по заявке, сотрудник формирует
остальные документы заёмщика по займу, а именно: договор, расходно –
кассовый ордер. В договоре обязательно указаны условия получения займа,
5
Скоринг (application-scoring) (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») – это оценка
кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Андреева Г.И. Скоринг как метод оценки кредитного риска. «Банковские
Технологии» URL: http://www.cfin.ru/finanalysis/banks/scoring.shtml (дата обращения 05.05.2017г.)
52
период пользования и проценты по займу. Также указаны условия передачи
долга на основе договора Цессии третьему лицу в случае длительной задержки
оплаты.
В компании так же предусматривается изменение условий
(реструктурирование) займа, которое должно оформляться письменно
подписанием дополнительного соглашения о внесении соответствующих
изменений и дополнений в договор о предоставлении займа. По истечении
срока, на который был предоставлен займ (конкретные сроки устанавливаются
договором о предоставлении займа) заемщик обязан вернуть полученную
сумму займа и оплатить процент за пользование займом.
Погашение займа может осуществляться самим заёмщиком, ранее
указанного срока по договору займа, также и доверенными заемщиком
третьими лицами, путем выплаты кредитору сумм единовременно, либо по
частям в соответствии с заключенным договором. В случае крайней
необходимости, клиенту предоставляется еще 14 дней для решения своих
финансовых проблем, до передачи его договора в Отдел взыскания
задолженности. Если клиент не контактен или не желает оплачивать займ,
договор может быть передан в Отдел взыскания задолженности на основе
договора Цессии.
Права и обязанности кредитора:
Кредитор вправе: предоставлять займы без обеспечения, запрашивать у
заемщика сведения, необходимые для исполнения обязательств по договору о
предоставлении займа; осуществлять иные права в соответствии с
законодательством и договором о предоставлении займа.
Кредитор обязан в случае изменения места нахождения, либо изменения
наименования известить заемщиков, разместить копию настоящих правил
предоставления займов в месте, доступном для обозрения и ознакомления с
ней; проинформировать заемщика до получения им микрокредита о его
затратах, связанных с получением займа, проинформировать заемщика о его
правах и обязанностях, связанных с получением займа; соблюдать иные
требования, установленные законодательством.
53
Заемщик вправе ознакомиться с настоящими правилами предоставления
микрокредитов; распоряжаться полученным микрокредитом по своему
усмотрению, если иное не предусмотрено договором о предоставлении займа;
осуществлять иные права, предусмотренные законодательством.
Заемщик обязан возвратить полученный займ и оплатить начисленные
проценты за время пользования займом в сроки и порядке, которые
установлены договором о предоставлении микрокредита; представлять
документы и сведения, запрашиваемые кредитором в соответствии с
настоящими правилами; выполнять иные требования, предусмотренные
законодательством.
Тайна предоставления займа включает в себя сведения о заемщиках,
размерах займа, об иных условиях договора о предоставлении займа,
относящихся к заемщику, и об операциях кредитора (за исключением
настоящих правил).
Не относятся к тайне предоставления микрокредита сведения о
заключенных договорах о предоставлении микрокредитов кредитором,
находящегося в процессе ликвидации.
Тайна предоставления микрокредита может быть раскрыта только
заемщику, третьему лицу на основании письменного согласия заемщика.
Сведения о заемщиках, размерах микрокредитов, об иных условиях
договора о предоставлении микрокредита, относящихся к заемщику, об
операциях, проводимых кредитором, выдаются: органам дознания и
предварительного следствия: по находящимся в их производстве уголовным
делам на основании письменного запроса, заверенного печатью и
санкционированного прокурором; судам: по находящимся в их производстве
делам на основании определения, постановления, решения и приговора суда;
прокурору: на основании постановления о производстве проверки в пределах
его компетенции по находящемуся у него на рассмотрении материалу;
налоговым органам: по вопросам, связанным с налогообложением
проверяемого лица, на основании предписания; представителям заемщика: на
основании нотариально удостоверенной доверенности.