65
заемщиков.
Актуальным для страны и ее отдельных граждан является обеспечение
стабильности банковского сектора, снижение банковских рисков, панических
настроений у клиентов, хранящих свои сбережения в кредитных
организациях. За последние годы, как известно, число отобранных у банков
лицензий значительно увеличивается, что вызывает обеспокоенность у
населения. Избежать чрезмерных потерь можно посредством создания
сберегательных банков (таково мнение и предложение ведущего ученого и
специалиста в области банковского дела, финансовых рынков)
19
. Подобные
банки, успешно функционирующие в ряде европейских стран (Австрии,
Германии, Франции и других), оказались структурами, устойчивыми перед
кризисами. Не стремясь к получению максимальной прибыли, ориентируясь
на обслуживание малых и средних слоев населения, тесно взаимодействуя с
муниципалитетами и учитывая интересы региона, сберегательные банки
пользуются большим доверием граждан.
Что касается Сбербанка в России, то в настоящее время (2016 год) банк
практически вывел выдачи потребительских кредитов на уровень
докризисного 2014 года. Рост объема выдач кредита связан с
восстановлением потребительского спроса, обеспеченного планомерным
снижением ставок: Сбербанк за 2016 год три раза понижал процентные
ставки и, более того, организовал по потребительским кредитам специальные
акции. Сегодня Сбербанк предлагает различные варианты получения
потребительского кредита для пенсионеров, для зарплатных клиентов, для
клиентов, имеющих вклад в данном банке.
Свою роль в развитии потребительского кредитования призван играть
Банк России, осуществляющий надзор и контроль за деятельностью
кредитных организаций. Банк России устанавливает различные нормативы
риска, совершаемых банковских операций, в том числе риска на одного
19
Лаврушина О.И. Новые явления в развитии кредита и институциональной структуре банковского сектора
// Банковское дело. – 2017. – № 1.
66
заемщика; нормативы достаточности капитала, ликвидности и другие.
В июле 2016 года в Инструкции №139-И был восстановлен
повышенный коэффициент риска 110 процентов в отношении
необеспеченных потребительских ссуд, выданных после 1 августа 2016 года
в рублях, с величиной полной стоимости кредита от 25 до 35 процентов. Для
целей ограничения на одного заемщика (норматива Н6) установлен
пониженный коэффициент риска в размере 50 процентов, независимо от
страновой оценки Российской Федерации для требований в иностранной
валюте. Банком России издано Положение от 26.12.2016г. № 570-П «О
порядке проведения Банком России экспертизы залога, принятого кредитной
организацией в качестве обеспечении по ссуде»
20
.
В 2016 году в целях доступности информации о рисках кредитных
организации для их инвесторов и клиентов, Банк России установил для
банков требования по раскрытию в годовой бухгалтерской отчетности новой
информации, позволяющей лучше оценивать риски, принятые кредитной
организацией: об объеме ссудной задолженности, о резервах на покрытие
потерь по ссудам, об объемах ликвидных активов.
В заключение отметим, что перспективы развития потребительского
кредитования напрямую зависят от улучшения экономической ситуации в
стране, роста реальных доходов населения и деятельности непосредственно
банков, предлагающих новые, гибкие программы кредитования.
20
Поздышев В.А. Банковское регулирование в 2016-2017 годах: основные изменения и перспективы
развития // Деньги и кредит. – 2017. – № 1.
67
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Исследование организации потребительского кредитования, состояния,
проблем и перспектив развития рынка кредитования позволяет сделать
некоторые выводы.
Существенной особенностью потребительского кредита является тот
факт, что объектом кредитования выступают затраты, связанные с
удовлетворением личных потребностей населения. В этой связи
потребительский кредит можно характеризовать как целевую форму
кредитования физических лиц. Понятие о потребительском кредите
законодательно определено в Федеральном законе «О потребительском
кредите (займе)». Потребительский кредит – это денежные средства,
предоставляемые кредитором заемщику на основании кредитного договора, в
целях не связанных с предпринимательской деятельностью.
Потребительские кредиты разнообразны и их можно классифицировать
по различным признакам. Классификация кредитов зависит от того, какой
критерий положен в ее основу. Так, потребительское кредитование можно
классифицировать: по объектам кредитования (направлениям использования)
на покупку товаров, на оплату обучения, лечения, на покупку жилья и т.д.; по
субъекту сделки различают – кредиты молодым семьям, пенсионерам,
студентам, военнослужащим и т.д.; по размеру кредиты можно разделить на
мелкие, средние, крупные; по форме предоставляемых средств - в наличной
и безналичной форме; по срокам погашения – краткосрочные и
долгосрочные и т.д.
В современных условиях значительно расширен круг объектов
кредитования, предлагаются новые программы выдачи потребительских ссуд
и в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми,
страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты,
в которые встроена услуга по кредитованию.
68
Основным нормативно-законодательным актом, определяющим
правовую базу потребительского кредита, является Федеральный Закон «О
потребительском кредите (займе)». Ключевая идея закона заключается в
создании взвешенной системы правовых гарантий имущественных
отношений интересов заемщика-гражданина, обеспечивающий осознанный
выбор с его стороны условий кредитования, предоставляемой в полном
объеме информации о кредите, условий досрочного погашения, а также
правовых последствий нарушения сроков его возврата. Закон содержит 16
статей, каждая из которых определяет и регулирует отношения между
кредитором и заемщиком.
Организация потребительского кредитования была рассмотрена и
проанализирована по данным отчетности и информационным материалам
ПАО «Промсвязьбанк» и его Ярославского филиала. ПАО «Промсвязьбанк»
– один из лидеров российского банковского бизнеса. По количеству клиентов
и обмену собственного капитала банк стабильно входит в десятку самых
крупных банков. ПАО «Промсвязьбанк» имеет два представительства в
Казахстане и Италии; его сеть представлена 9 филиалами и 260 розничными
дополнительными офисами. Деятельность банка направлена на
предоставление корпоративных, розничных банковских услуг, а также
предприятиям малого и среднего бизнеса. Розничные банковские услуги
включают привлечение депозитов, кредитование физических лиц,
осуществление денежных переводов, предоставление услуг по банковским
картам, расчетно-кассовое обслуживание физических лиц, доверительное
управление.
Проведенный анализ деятельности ПАО «Промсвязьбанка» по данным
публикуемой отчетности за 1 квартал 2016 года по сравнению с аналогичным
периодом 2015 года позволяет отметить следующее. Банк имеет высокий
коэффициент общей достаточности капитала и на 31 марта 2016 года он
составил 14,4 процента при минимальном требовании 8 процентов;
коэффициент достаточности основного капитала составил 6,9 процента при
69
минимальном требовании 6 процентов. За 1 квартал 2016 года ПАО
«Промсвязьбанк» имел чистую прибыль 0,3 млрд.рублей по сравнению с 2
млрд.руб. относительно 1 квартала 2015 года. В кредитном портфеле банка
повысилась доля неработающих активов (просроченная задолженность
свыше 90 дней до 5,3 процента), при этом в составе неработающих кредитов
увеличилась доля корпоративного сектора, но уменьшилась доля
межбанковских и розничных кредитов. За 1 квартал 2016 года произошло
увеличение средств на счетах клиентов на 2 процента по сравнению с
началом года.
Организация потребительского кредитования Ярославским филиалом
ПАО «Промсвязьбанка» отражает стратегию розничного бизнеса по
расширению программ кредитования физических лиц. В настоящее время
банк предлагает шесть программ кредитования: проверено временем - для
клиентов с положительной кредитной историей в банке; для
государственных служащих (для клиентов, сотрудников бюджетных
организаций и находящихся на государственной службе); кредит для
вкладчиков, имеющих в банке действующий/закрытый срочный вклад;
особые отношения - для сотрудников аккредитованных компаний; для
владельцев зарплатных карт «Промсвязьбанка»; для работников
специальных компаний.
ПАО «Промсвязьбанком» разработаны подробные и понятные правила
предоставления кредитов на потребительские цели, разработаны и действуют
внутренние нормативные документы (инструкции, методики и т.д.). Банк
имеет определенные преимущества при выдаче потребительских кредитов, в
частности, не требуется обеспечения по всем программам кредитования;
привлекательная процентная ставка от 13,9 процента; сумма кредита до 1,5
млн.руб.; бесплатный контроль через Интернет банк. Процесс кредитования
на разных его этапах автоматизирован; используются новые технологии при
выдаче и погашении кредита.
70
Характеризуя состояние рынка потребительского кредитования,
аналитики Банка России отмечают, что потребительское кредитование
является одним из наиболее конкурентных сегментов банковских услуг. Так,
в 2015 году по сравнению с 2014 годом доля кредитов физическим лицам в
общем объеме кредитов, выданных Российскими банками, возросла с 53
процентов до 57,4 процента по банкам контролируемых государством, но
сократилась с 17,2 процента до 15,2 процента по крупным частным банкам, а
у региональных малых и средних банков доля кредитов достаточно мала и
составила 1,6 процента в 2015 году. Объем выданных кредитов физическим
лицам на конец 2015 года составил 10,7 трлн. рублей и за год сократился на
5,9 процентов.
Изменение розничного портфеля кредитов у банков в 2015 году
происходило неравномерно как по видам кредитов, так и в территориальной
структуре рынка потребительского кредитования. Наиболее значимыми
участниками рынка кредитования физических лиц остаются ОАО
«Сбербанк» и ВТБ 24. Доля их потребительских кредитов в общем объеме
кредитования составляла соответственно 43,3 процента (Сбербанка) и 38,5
процента (ВТБ 24). Как отмечают аналитика Банка России, на протяжении
2012-2014 годов у указанных банков наблюдается отрицательная динамика
снижения доли потребительского кредитования в общем объеме розничного
кредитования в среднем на 7 процентов за год. Падение темпов роста
объемов потребительского кредитования вызвано ужесточением требований
самих банков в связи с экономической ситуацией в стране (снижение
реальных денежных доходов населения).
Между тем, население, стремясь поддерживать прежний уровень
потребления, прибегло к более дорогому небанковскому кредитованию
(микрофинансовым организациям). Если учесть, что ставки по микрозаймам
составляют до 2 процентов в сутки (730 процентов годовых), то кредитный
рынок ожидает ряд дефолтов и неплатежей.
71
Другая негативная сторона рынка потребительского кредитования
проявляется в ухудшении качества кредитного портфеля и повышении
уровня просроченной задолженности на конец 2015 года 8,1 процента (при
допустимом уровне 5-6 процентов).
Следует обратить внимание и на то обстоятельство, что небольшие
кредитные организации в последние годы в связи с отсутствием у них
длинных пассивов (ресурсов) перешли на высокорискованное экспресс-
кредитование. Появились так называемые узкоспециализированные банки,
которые активно развивали эспресс-кредитование. Но в условиях
экономического кризиса банки оказались в трудном финансовом положении
из-за невозможности населения вернуть выданные кредиты (среди таких
банков оказались Русский Стандарт, ОТП Банк и т.д.).
Проведенный анализ в динамике за 2012-2015 годы о реально
располагаемых денежных доходах населения, объемов выданных кредитов и
просроченной задолженности отражает прямую зависимость этих
показателей. При снижении доходов населения, сокращаются объемы
выдаваемых ссуд населению, растет задолженность по кредитам, в том числе
просроченная.
Российские банки на современном этапе столкнулись с рядом проблем
при кредитовании. Назовем их: экономический кризис; проблема с
трудоустройством населения; завышенные ставки по кредитам; минимум
прогрессивных кредитных программ; отсутствие длинных денег (ресурсов) у
банков и другое. Все это ослабляет сферу потребительского кредитования,
приводит к значительному снижению портфеля розничного кредитования.
Перспективы развития рынка потребительского кредитования в России
на наш взгляд, есть. Во-первых, необходимо возвращать долги банкам. Во-
вторых, привлечь государство к этой проблеме. В-третьих, создавать гибкие
программы кредитования для различных категорий граждан. В-четвертых,
внедрять современные технологии в банковскую сферу. Стимулами для роста