45
На основании окончательно оформленного договора (подписанного
заемщиком и банком), работник отдела кредитования физических лиц делает
в программном обеспечении отметку о заключении договора для выдачи
кредита.
Выдача кредита осуществляется в день подписания сторонами
кредитного договора. Кредит предоставляется единовременно в полной
сумме путем перечисления денежных средств на открытый заемщику счет
или на целевую карту, которая выдана заемщику при оформлении
потребительского кредита. После выдачи кредита банк формирует досье
заемщика.
Погашение кредита и уплата процентов за пользование им
осуществляется ежемесячно, начиная с месяца, следующего за месяцем
получения кредита в соответствии с графиком платежей
Заемщик вправе обратиться к банку за предоставлением ему отсрочки
по ежемесячным платежам или основному долгу (при его финансовых
затруднениях). Заемщику может быть предоставлена отсрочка платежа в
случае соблюдения им следующих требований: заемщик оплатил не менее
шести ежемесячных платежей по договору; отсутствуют случаи нарушения
заемщиком сроков уплаты шести ближайших к дате обращения за
получением отсрочки ежемесячных платежей длительностью более семи
календарных дней; до окончания срока кредитования осталось не менее трех
платежей и других требований в соответствии с правилами предоставления
кредитов на потребительские цели для физических лиц ПАО
«Промсвязьбанк».
Кредит может погашаться разными способами: путем списания
денежных средств со счетов заемщика, открытых в банке; путем
перечисления денежных средств на счет банка; через сеть платежных
терминалов банка; через банкоматы банка с функцией приема наличных
денег; с использованием интернет банка PSB-Retail (при заключении
соответствующего договора с банком). Банком разработана памятка по
46
погашению кредита, в который обращено внимание на то, что
своевременный возврат кредита позволяет: во-первых, сформировать
положительную кредитную историю; во-вторых, получить кредит в банке на
льготных условиях и по упрощенной процедуре в будущем.
В целом, организация потребительского кредитования основывается на
кредитной политике банка, разработанной в соответствии с действующими
нормативно-правовыми документами.
Обобщая изложенную организацию потребительского кредитования
Ярославским филиалом ПАО «Промсвязьбанк», можно сделать некоторые
выводы:
- в рамках стратегии розничного бизнеса банк расширяет линейку
кредитных продуктов для физических лиц и в настоящее время предлагает
шесть программ кредитования;
- банк имеет определенные преимущества при выдаче потребительских
кредитов. В частности, не требуется обеспечения по программам
кредитования; привлекательная процентная ставка от 13,9 процента; сумма
кредита до 1,5 млн.рублей; бесплатный контроль через Интернет банк;
- банком разработаны достаточно подробные, понятные правила
предоставления кредитов на потребительские цели; разработаны и действуют
внутренние нормативные документы ПАО «Промсвязьбанка». Среди них –
Инструкция по проверке документов, предоставляемых физическими лицами
– гражданами Российской Федерации при обращении за банковскими
услугами; Методика расчета размера лимита кредитования клиентов
розничного бизнеса; Порядок мониторинга кредитов физических лиц,
предоставленных по программам розничного кредитования и другие
(Приложение 4).
- процесс кредитования на разных этапах автоматизирован;
используются новые технологии при выдаче и погашении потребительских
кредитов.
47
Глава 3. Современные тенденции и пути дальнейшего развития
потребительского кредитования в России
3.1. Состояние и проблемы развития потребительского кредитования в
России
Потребительский кредит в современных условиях оказывает двоякое
влияние на экономические процессы. С одной стороны, потребительский
кредит способствует развитию экономики, поскольку:
- стимулирует потребление населением товаров длительного
пользования и услуг, а как следствие, их производство;
- способствует перераспределению доходов не только в пространстве
(между участниками процессов производства и потребления), но и во
времени;
- устанавливает баланс между совокупным спросом и совокупным
предложением в краткосрочном периоде;
- сокращает временные разрывы между потребностью в определенных
товарах и услугах и возможностью их оплаты;
- сокращает издержки, связанные с хранением товаров;
- увеличивает скорость обращения денег. С помощью кредита
свободные денежные средства помещаются их владельцами в банки, а те
путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется
также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость
предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно
после получения дохода;
- дает возможность производителям снять остроту проблемы
перепроизводства товаров и услуг, скоординировать в будущем свои
производственные планы с учетом прогноза потребительского спроса и
избежать кризиса сбыта
10
.
10
Шпригель В., Павлушина М. Кредитование населения: тенденции и перспективы // Расчеты и
операционные работы в коммерческом банке. – 2009. – № 4.
48
С другой стороны, потребительский кредит может оказывать и
негативное влияние на экономические процессы. Во-первых, если
рассматривать потребительский кредит на уровне индивида, то он создает
иллюзию богатства и приводит к чрезмерным тратам. По мере роста
задолженности часто возникают трудности с ежедневными платежами.
Кроме того, потребитель с высокой долей задолженности отчасти теряет
покупательский потенциал и привлекательность для товаропроизводителей в
будущем Во-вторых, как правило, покупки товаров в кредит обходятся
дороже, чем при оплате наличными деньгами. Увеличение расходов связано
с необходимостью оплаты процентов за пользование кредитом. В-третьих, на
макроуровне потребительский кредит, временно способствуя росту
производства и создавая видимость высокой коньюктуры, в конечном счете,
может привести к выходу производства в рамки платежеспособного спроса
населения, нарастанию перепроизводства и обострению экономического
кризиса.
Охарактеризуем состояние рынка потребительского кредитования,
проблемы и перспективы его развития на современном этапе (для обзора и
анализа была использована официальная публичная отчетность
Центрального банка, данные Росстата, электронные ресурсы, текущие
публикации в сборниках, журналах).
Аналитики Банка России отмечают, что потребительское кредитование
является одним из наиболее конкурентных сегментов банковских услуг,
поскольку в 2015 году (по сравнению с 2014 годом) доля кредитов
физическим лицам в общем объеме кредитов, выданных российскими
банками, возросла с 53 процентов до 57,4 процента по банкам
контролируемым государством, но сократилась с 17,2 процента до 15,2
процента по банкам с участием иностранного капитала и с 26,1 процента до
24,1 процента по крупным частным банкам, у региональных малых и средних
банков эта доля мала (1,6 процента в 2015 году). Объем выданных кредитов
физическим лицам на конец 2015г. равнялся 10,7 трл. руб. За 2015 год
49
сокращение составило 5,7 процента (это был худший показатель, начиная с
2009 года)
11
.
Изменение розничного портфеля кредитов российских банков
происходило неравномерно (рис. 3).
Рисунок 3. Темп прироста выдачи кредитов в 2015г., %
Так, POS-кредиты выросли на 2,9 процента, а что касается объема
ссудной задолженности в остальных сегментах рынка, то он снизился.
Наиболее сильный спад наблюдался в ипотечном кредитовании (минус 37,8
процента), что произошло несмотря на программу государственной
поддержки на приобретение строящегося или готового жилья у компании
продавца, вступившего в действие 24 марта 2015 года. Первоначально
процентная ставка была установлена в размере 11,9 процента, потом
снизилась до 11,4 процента.
В территориальной структуре рынка потребительских кредитов
изменения также происходили неодинаково (рис. 4). Так, если в Северо-
Кавказском федеральном округе и Северо-Западном федеральном округе
отмечался рост портфеля потребительских кредитов (22,5 процента и 2,2
процента соответственно), то для остальных федеральных округов было
характерно падение объема потребительских кредитов.
11
Васин М. Состояние банковского сектора в 1 квартале 2016 года // Профиль. – 2016. – № 17.
2,9
0
-25
-37,8
-40
-35
-30
-25
-20
-15
-10
-5
0
5
POS-кредиты Кредиты
наличными
Автокредиты Ипотека
50
Рисунок 4. Темп прироста розничных кредитов банков,
зарегистрированных на территории федерального округа, %
Большинство банков, специализирующихся на выдаче потребительских
кредитов, значительно сократили свои портфели. Так, у «Хоум кредит энд
Финанс банка» он уменьшился на 29,3 процента, у «ОТП Банка» – на 22,9
процента. Только у «Тинкофф Банка» розничный портфель вырос на 2,5
процента.
Лидерами в области потребительского кредитования на протяжении
2011-2015 г.г. являются ОАО «Сбербанк» и ВТБ-24. За 2015г. Сбербанком
были выданы потребительские кредиты объемом 1868,3 млрд.руб., ВТБ – 715
млрд.руб. Третье место занимает ОАО «Банк Москвы», предоставивший в
2015 г. кредитов на 127,3 млрд.руб.
12
В начале 2013г. Центральным банком были повышены ставки
рефинансирования по необеспеченным розничным кредитам, введены
коэффициенты по ряду потребительских кредитов для расчета показателя
достаточности капитала. Благодаря принятым мерам и ужесточению
требований к заемщикам самими банками темпы роста объемов
потребительского кредитования упали в 2014г. у Сбербанка до 11,7 процента,
у ВТБ 24 – 16,5 процента.
12
Веселова А.Д. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования в РФ //
Международный журнал прикладных исследований. – 2016. – №6.
-4,6
2,2
-26,2
22,5
-18,4
-9,1
-58
-18,5
-72,3
-80
-60
-40
-20
0
20
40
ЦФО СЗФО ЮФО СКФО ПФО УФО СФО ДФО КФО
51
Обратим внимание на то, что население, чьи реальные доходы в связи с
инфляцией существенно снизились, стремится поддерживать прежний
уровень потребления, и из-заограничений установленных банками в
отношении выдачи новых кредитов, прибегают к более дорогому
небанковскому кредитованию.
В результате портфель микрозаймов за 9 месяцев 2014 года увеличился
на 21 процент до 47,2 млрд.руб., число клиентов микрофинансовых
организаций увеличилось на 53,3 процента и составило 2,3 млн.человек [29].
Если учесть, что ставки по микрозаймам составляют до 2 процентов в сутки
(730 процентов годовых), то кредитный рынок ожидает ряд дефолтов и
неплатежей. Следующей тенденцией рынка потребительского кредитования
стало подорожание кредитов в результате повышения Центральным банком
ключевой процентной ставки до 17 процентов.
Потребительский кредит без обеспечения до 1,5 млн.рублей сроком до
2 лет подорожал на 34-41 процент, сроком до 5 лет – на 32,5-39 процентов;
кредит под поручительство суммой до 3 млн.рублей сроком до 5 лет – на 34-
40,8 процентов
13
. Но после снижения ключевой ставки (до 14 процентов) в
2015 году ожидаемого снижения стоимости потребительских кредитов не
произошло по причине дефицита ликвидности.
Безусловно, основной причиной падения объемов потребительских
кредитов является экономический кризис. В 2015 г. доля потребительских
кредитов в ВВП сократилась на 1,2 процента против 2014 г. (рис. 5). Это
объясняется тем, что рынок розничного кредитования быстрее реагирует на
негативные изменения макроэкономических условий.
13
Официальный сайт Центрального банка РФ [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www cbr.ru.
52
Рисунок 5. Доля розничных кредитов в ВВП, %
По данным Банка России за 2015г. ухудшилось качество
потребительских кредитов и уровень просроченной задолженности на конец
года составил 8,1 процента (допустимый уровень 5-6 процентов).
Согласно отчетности, просроченная задолженность выросла у банка
«Русский Стандарт» - до 37,9 процента его портфеля, у «Восточного банка» -
до 17,2 процентов. Ряд банков, специализирующихся на потребительском
кредитовании, наоборот, сократили свою долю просроченной задолженности.
Например, «ОТП Банк» списал свыше 18 млрд.рублей просроченной
задолженности (как безнадежную) и еще около 12 млрд.рублей – проценты
по этим кредитам. В 2015г. свои портфели потребительских ссуд продавал и
«Тинкофф банк», зафиксировав по итогам года убыток от реализации
(уступки) прав требования по заключенным кредитным договорам.
14
Рост объема просроченных кредитов привел к увеличению резервов на
возможные потери по ссудам и ужесточению требований к заемщикам. В
2015г. произошло снижение реальных располагаемых доходов населения, что
привело к сокращению платежеспособного спроса на потребительские
кредиты.
В конце (декабре) 2014г. резко увеличились объемы продаж
электроники, бытовой техники, автомобилей и объектов недвижимости, что
было вызвано скачком курсов иностранных валют и инфляционными
14
Рыкова И.Н. Рынок розничных кредитов: причины кризиса и перспективы развития // Банковское дело. –
2016. – № 4.
8,8
9,3
11,6
14,0
14,5
13,3
0
2
4
6
8
10
12
14
16
1 2 3 4 5 6
53
ожиданиями потребителей. При этом реализовался отложенный спрос. Часть
покупок была совершена потребителями в кредит. После этого поведение
потребителей резко изменилось. Теперь многие покупатели отказываются от
приобретения дорогостоящих товаров совсем или предпочитают более
дешевые.
В 2015г. в отношении ряда российских банков продолжали действовать
санкции, введенные США, Евросоюзом и другими странами. Их инвесторам
запрещается приобретать новые акции и облигации банков, попавших в
санкционный список, а также предоставлять финансирование на срок более
90 дней. В таких условиях российские банки лишились дешевого источника
финансирования и рефинансирования потребительских кредитов. В то же
время российские банки продолжали сокращать свои внешние обязательства,
как за счет текущих доходов, так и за счет продажи иностранных активов.
В начале 2015г. банковский сектор ощутил на себе последствия
декабря 2014г. Быстрый рост курсов иностранных валют и резкое увеличение
ключевой ставки (с 10,5 до 17 процентов) привело к падению процентной
маржи и удорожанию стоимости пассивов (ресурсов). Также банки
вынуждены были производить деформирование резерва на возможные
потери по ссудам, выданным ранее. В результате выдача новых
потребительских ссуд в начале 2015 года практически прекратилась.
Обобщая изложенное, выделим проблемы, с которыми сталкиваются
сегодня российские банки при кредитовании. Среди них:
- финансовый кризис последних лет;
- проблемы с трудоустройством населения страны;
- минимум прогрессивных кредитных программ;
- завышенные ставки по кредитам;
- мало отлаженная работа с должниками.
Все эти факторы ослабляют сферу потребительского кредитования.
Проблемы российских банков заключаются в том, что они пытаются
получить прибыль в короткие сроки. Поэтому многие кредитные программы
54
имеют слишком большие ставки. Это отпугивает заемщиков. Также на рынке
все еще существуют недобросовестные компании, предоставляющие явно
невыгодные займы. Некоторые банки сотрудничают с коллекторами,
которые нарушают закон, оказывая давление на должников. Но дело не
только в банках. Доходы населения растут с каждым годом менее 10
процентов, едва покрывая инфляцию. Многие заемщики не могут оформлять
крупные потребительские кредиты. По той же причине количество
должников вырастает с каждым годом на 5 процентов. Осложняется
ситуация со своевременностью возврата кредитов, что проявляется в
повышении объема просроченной задолженности.
В условиях общего экономического спада и снижения
потребительского спроса ухудшается кредитная ответственность населения.
Все больше российских граждан выходят на просрочку по своим кредитам.
И, если прежде аналитики могли говорить о том, что причины скрываются в
низком уровне грамотности населения, то сегодня, очевидно, выходят на
первый план экономические факторы и причины.
Одной из причин роста просроченной задолженности является высокая
закредитованность населения. Раньше на семью приходился один, максимум
два кредита. Сейчас среднее количество кредитных договоров на
среднестатистическую семью составляет три и более. Населению стало
сложнее соблюдать платежную дисциплину на фоне роста общей
закредитованности: средний показатель по стране составляет 1,3-1,4 кредита
на должника, максимальный - 11 в разных банках. А это еще одна проблема в
кредитовании.
Обратим внимание на конкурентную ситуацию, которая сложилась в
сегменте банковского потребительского кредитования. Проблема
ограниченного объема «длинных» денег у коммерческих банков (особенно
небольших), необходимых для осуществления наименее рискованного в
России (судя по доле просроченной задолженности) ипотечного
кредитования обуславливает необходимость более активной конкурентной