15
в безналичной форме, как правило, путем перечисления средств на открытый
заемщику счет.
В зависимости от валюты, в которой предоставляется кредит, выделяют
кредиты в рублях, и кредиты, предоставляемые в иностранной валюте.
Таким образом, потребительские кредиты можно классифицировать по
различным признакам. Классификация видов кредитов зависит от того, какой
критерий положен в основу классификации, в связи с чем можно выделить
такие классификационные критерии потребительского кредита, как: по
образовавшейся задолженности; по группам риска; по созданию резервов на
возможные потери по ссудам; по заемщикам; по видам обеспечения; по
срокам погашения; по методам погашения; по целевому направлению
использования; по объектам кредитования; по объему; по методу взимания
процентов и другим
7
. В целом рассмотренная выше классификация отражает
многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных
критериев классификации, поэтому ее можно продолжить в зависимости от
других признаков.
В настоящее время банковские потребительские кредиты являются
преобладающей формой потребительских кредитов в Российской Федерации.
Общей чертой всех форм потребительского кредита является то, что он
позволяет заемщикам увеличить объем потребления сверх полученных ими
текущих доходов и до того, как будут созданы собственные сбережения. Как
базовая услуга розничного банковского бизнеса потребительский кредит
служит не только источником получения прибыли, но и способствует
привлечению новых клиентов, продвижению дополнительных услуг для
частных лиц. На основе потребительских кредитов банки создают
комплексные финансовые продукты, включающие помимо кредитов
различные варианты предварительного накопления денежных средств,
страхования, платежных услуг и т.д. Потребительский кредит и созданные на
его основе продукты, позволяют рационально управлять доходами и
7
Тавасиев Л.М. Банковское дело: Учебник. – М.: Юрайт, 2015.
16
расходами домашних хозяйств, получать потребителям в свое распоряжение
товары и услуги, прежде чем будут накоплены необходимые для их оплаты
денежные средства. Одновременно потребительский кредит обеспечивает
расширение платежеспособного спроса населения, что стимулирует рост
товарооборота и ускоряет реализацию товаров и услуг. Поэтому и бизнес, и
государство заинтересованы в массовом развитии потребительского кредита.
Потребительское кредитование в современных условиях приобретает
новые черты. Во-первых, существенно расширяется круг предоставляемых
объектами кредитов, более гибкими становятся условия кредитования. Во-
вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми,
страховыми, сервисными и другими организациями, предоставляя
комплексные продукты, в которые встроена услуга по кредитованию.
В-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами
широко используются возможности электронного банковского бизнеса.
Развитие рыночной экономики послужило существенным стимулом к
развитию потребительского кредита, обозначив в качестве основного
средства физических лиц заемными средствами. Так, по состоянию на 2014
год почти половина населения имела опыт использования данного продукта
(т.е. потребительского кредита), объем которого превысил 10 трлн.рублей.
1.2. Нормативно-правовая база потребительского кредита
Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите
основывается на положениях Гражданского кодекса РФ и состоит из
Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», Федеральных
законов: «О Центральном банке Российской федерации»; «О банках и
банковской деятельности»; «О кредитных историях»; «О кредитной
кооперации»; «О ломбардах» и других нормативных актов, регулирующих
отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского
кредита.
17
Основой правового регулирования отношений, возникающих в связи с
предоставлением потребительского кредита, являются положения ГК РФ. В
первую очередь речь идет не только об общей части обязательственного
права, но и о нормах, непосредственно регулирующих договор займа и
кредита, которыми определены общие принципы и порядок договорных
отношений. Во второй части ГК РФ закреплено понятие кредитного
договора, принципы составления и положения различных договоров. Этот
аспект является одним из важнейших для правового обеспечения кредитных
операций банками и их учетного отражения. Отношения по кредитному
договору регулируются параграфом 2 Главы 42 ГК РФ, а также параграфом 1
этой главы, нормы которого посвящены договору займа, так как договор
займа в чистом виде является кредитной сделкой.
В статье 40 Закона «О Центральном банке Российской Федерации»
определено, что Банк России устанавливает правила проведения банковских
операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
При кредитовании населения банки также пользуются и таким
документом, как инструкция Центрального банка РФ № 110-И «Об
обязательных нормативах банков», в которой установлены обязательные
нормативы для кредитной деятельности банков, то есть ограничивающие их
кредитные риски. В их числе размер риска на одного заемщика или группы
связанных заемщиков, допустимые значения которого не более 25 процентов;
размер крупных кредитных рисков не более 80 процентов; совокупный
размер кредитов, гарантий и поручительств, выданных банком своим
участникам 50 процентов.
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» стал первым
специальным нормативным правовым актом на законодательном уровне,
урегулировавшим отношения между кредитной организацией и заемщиком-
гражданином по поводу заключения кредитного договора (договора-займа) и
последующего его исполнения в случаях, когда заемные денежные средства
выдаются для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской
18
деятельности. Ключевая идея закона заключается в создании взвешенной
системы правовых гарантий имущественных интересов заемщика-
гражданина, обеспечивающий осознанный выбор с его стороны условий
кредитования на основании, предоставляемой в полном объеме информации
о кредите, условий досрочного погашения, а также правовых последствий
нарушения сроков его возврата. Статьи закона регламентируют работу по
взысканию просроченной задолженности по договорам потребительского
кредита, что является первым шагом в правовом закреплении основ
коллекторской деятельности в России.
Закон содержит 16 статей, каждая из которых определяет и регулирует
отношения между кредитором и заемщиком. Подробно рассмотрим
содержание и положения Закона.
8
Так, первая статья Закона «О потребительском кредите», регулирует
отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского
кредита физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора или
договора займа и их исполнении.
Статья вторая Закона определяет законодательство о потребительском
кредите, которое основывается на положениях Гражданского кодекса
Российской Федерации и федеральных законах: «О потребительском кредите
(займе)», «О Центральном банке Российской Федерации», «О банках и
банковской деятельности», «О кредитных историях», «О кредитной
кооперации» и других нормативно-правовых актах, регулирующих
отношения, связанные с выдачей потребительского кредита.
В третьей статье Закона даются основные понятия в сфере
потребительского кредитования: заемщик; кредитор; лимит кредитования;
профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов,
осуществляемая кредитными организациями, а также не кредитными
финансовыми организациями (кредитные кооперативы, ломбарды и т.д.).
8
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ.
19
В статье четвертой Закона рассмотрена профессиональная деятельность
по предоставлению потребительских займов, которая осуществляется
кредитными организациями, а также не кредитными финансовыми
организациями. Случаи такого предоставления определены Федеральными
законами об их деятельности. В число не кредитных финансовых
организаций входят кредитные потребительские кооперативы,
сельскохозяйственные кредитные кооперативы, ломбарды, а также
микрофинансовые организации.
В пятой статье Закона рассматриваются условия договора
потребительского кредита (займа), которые состоят как из общих, так и
индивидуальных условий. Общие условия определяются кредитором в
одностороннем порядке для многократного применения. Индивидуальные
условия согласовываются кредитором и заемщиком. Согласно Закону о
потребительском кредите кредиторами должна размещаться определенная
информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита.
Общие условия договора не должны содержать обязанность заемщика
заключать другие договора, либо пользоваться услугами кредитора третьих
лиц за плату.
Кредитор не может требовать от заемщика по договору
потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных
условиях договора.
В договоре потребительского кредита должен быть установлен
порядок, в соответствии с которым заемщик обязан уведомить кредитора об
изменении контактной информации, используемой для связи с ним, а также
об изменении способа связи кредитора с ним.
Изменение индивидуальных и общих условий договора осуществляется
с соблюдением требований, установленных Законом «О потребительском
кредите (займе)», то есть у кредитора есть законодательные права на
изменение условий договора.
20
Статья шестая Закона отражает порядок расчета полной стоимости
потребительского кредита (займа) и процентной ставки базового периода, а
также дает понятие для государственного регулирования полной стоимости
кредита.
Полная стоимость потребительского кредита определяется в процентах
годовых как произведение базовых периодов в календарном году и
процентной ставки базового периода, а также коэффициента 100,
выражающего десятичную дробь в процентах.
Перечень платежей, которые входят в расчет полной стоимости
кредита включают: платежи основной суммы долга по договору; по уплате
процентов; плату за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;
платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика следует из
условий договора и т.д.
Среднерыночное значение полной стоимости потребительского
кредита (займа) определяется Банком России как средневзвешенное значение
полной стоимости не менее чем по 100 крупнейшим кредиторам, либо не
менее чем 1/3 общего количества кредиторов, представляющих
соответствующую категорию потребительского кредита.
Цена по договору потребительского кредита является регулируемой и в
соответствии с частью 8 статьи Банк России обязан в установленном им
порядке рассчитывать и опубликовывать среднерыночное значение полной
стоимости потребительского кредита по категориям кредитов.
Процедуре заключения договора потребительского кредита посвящена
седьмая статья Закона. Договор заключается по результатам рассмотрения
заявки заемщика о предоставлении потребительского кредита и составления
в письменной форме (ГК РФ ст.820). Кредитор может отказать заемщику в
заключении договора, мотивируя свой отказ. В части 10 статьи 7
предусмотрено право кредитора потребовать от заемщика застраховать за
свой счет от рисков утраты или повреждения заложенное имущество на
сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а
21
также застраховать иной страховой интерес заемщика в целях обеспечения
исполнения обязательств по договору. Однако надо учитывать, что если
Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение
заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику
альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма,
срок возврата) условиях без обязательного заключения договора
страхования. Часть 13 статьи 7 определяет ситуацию, в которой заемщик
нарушает предусмотренную договором кредита (займа) обязанность по
целевому использованию кредита, предоставленного с условием
использования заемщиком полученных средств на определенные цели. В
этом случае у кредитора есть право отказаться от дальнейшего кредитования
заемщика по договору и потребовать полного досрочного возврата кредита.
В статье 7 закреплена обязанность кредитора предоставлять заемщику
информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору или порядок
их определения с указанием отдельных сумм, направляемых на погашение
основного долга по кредиту и сумм, направляемых на погашение процентов.
Такие гарантии информирования направлены прежде всего на защиту
интересов заемщика.
Статья 8 Закона предусматривает передачу электронного средства
платежа при выдаче потребительского кредита. Оно должно быть передано
заемщиком кредитору по месту его нахождения, а при наличии отдельного
согласия заемщика (в письменной форме) – по адресу, указанному
заемщиком при заключении договора кредита, способом, позволяющим
однозначно установить, что электронное средство платежа было получено
заемщиком лично, либо его представителем, имеющим на это право.
Статья 9 Закона посвящена процентам по договору потребительского
кредита. Процентная ставка может определяться с применением по выбору:
- ставка в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны
договора определяют в индивидуальных условиях при заключении договора
(т.е. это постоянная процентная ставка);
22
- ставка в процентах годовых, которая может изменяться в зависимости от
изменения переменной величины, предусмотренной в договоре (т.е.
переменная процентная ставка).
Кредитор может менять переменную величину, используемую для
определения переменной процентной ставки, уведомив при этом заемщика.
Процентная ставка может изменяться не только в сторону уменьшения, но и
увеличения.
Статья 10 Закона устанавливает перечень сведений, относящихся к
информации, предоставляемой заемщику кредитором после заключения
договора. В их числе сведения:
- о размере текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору;
- даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по
договору кредита;
- иные сведения, указанные в договоре кредита (займа). Заметим, что
заемщик после предоставления ему кредита, вправе получать по запросу
один раз в месяц указанную информацию бесплатно, и любое количество раз
за плату.
Статья 11 Закона предоставляет заемщику два очень важных права:
- право на отказ от получения потребительского кредита (займа);
- право на досрочный возврат потребительского кредита (займа).
Рассмотрим эти права заемщика подробно. Заемщик вправе отказаться
от получения потребительского кредита полностью или частично, уведомив
об этом кредитора до истечения установленного договором срока его
предоставления. Ранее за это взимался штраф. Право на досрочный отказ от
потребительского кредита возникает после предоставления кредита, то есть
после перечисления денежных средств заемщику. Закон предусматривает
право заемщика в любое время без объяснения причин, уведомив кредитора,
досрочно возвратить кредит полностью или его части. Предоставление
заемщику права на досрочный возврат кредита, по мнению ученых, является
обоснованной и адекватной мерой регулирования гражданского оборота.
23
Статьей 12 Закона предусмотрено, что кредитор может осуществлять
уступку прав (требований) по договору третьим лицам. Как правило, это
происходит в случае, если кредитору долг представляется безнадежным и он
хватается за возможность оперативно получить хотя бы часть его. Такое
право требования приобретается на сумму, меньшую сумме долга. Продажа
долга представляет собой акт передачи (уступки) права в силу заключенного
между прежним и новым кредитором. Предметом сделки является
принадлежащее кредитору право требования. При переуступке прав
требования должника необходимо письменно уведомить об этом.
В Законе закреплены основные направления деятельности по возврату
просроченной задолженности. Среди них предусмотрено, что деятельность
по истребованию долга может быть осуществлена в том числе путем
приобретения требований, срок использования которых наступил, с целью их
последующего предъявления должнику, то есть законодатель ввел
положение, согласно которому кредитор вправе осуществлять переуступку.
Статья 13 Закона устанавливает порядок разрешения споров,
возникающих из договора о потребительском кредите.
Иски заемщика к кредитору предъявляются в соответствии с
законодательством Российской Федерации. Стороны договора
потребительского кредита не могут в договоре изменить подсудность споров
по искам заемщика к кредитору. Они вправе перенести разрешение спора в
Третейский суд, заключив Третейское соглашение, подписанное сторонами,
после возникновения оснований для предъявления иска. Статья 13
раскрывает порядок подсудности споров по искам кредитора к заемщику.
Информация о подсудности споров по иску кредитора к заемщику
устанавливается в общих условиях договора о потребительском кредите и
может включаться в индивидуальные условия. Важен вопрос в границах
изменения подсудности кредитора к заемщику. Здесь есть два положения:
стороны обязаны определить суд, подсудности которого будет отнесен спор
по иску (то есть дать точное наименование суда) и суд должен находиться в
24
пределах субъекта РФ по месту нахождения заемщика, указанного им в
договоре.
В статье 14 Закона речь идет о том, какие последствия ждут заемщика в
случае нарушения срока возврата основной суммы долга и процентов по
договору. Нарушение сроков возврата кредитов и процентов влечет
ответственность, установленную Федеральным законом, договором
потребительского кредита, а также возникновение у кредитора права
потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с
процентами.
В соответствии с ч.2 статьи 14 в случае нарушения заемщиком условий
договора в отношении сроков возврата суммы основного долга и уплаты
процентов продолжительностью, более чем шестьдесят календарных дней в
течение последних ста восьмидесяти календарных дней, кредитор вправе
требовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с
процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика
способом, установленным договором и в установленный разумный срок
возврата оставшейся суммы кредита, который не может быть менее чем
тридцать календарных дней с момента направления кредитором
уведомления. В законе установлены случаи, в которых кредитор может
потребовать досрочного возврата кредита.
Статья 15 Закона закрепляет ситуацию, которая сложилась в области
взыскания задолженности по потребительским кредитам. При совершении
действий, направленных на возврат задолженности, возникшей по договору
потребительского кредита, кредитор вправе воздействовать с заемщиком,
используя личные встречи; телефонные переговоры; почтовые отправления
по месту жительства заемщика; телеграфные сообщения; голосовые и
текстовые сообщения, передаваемые по сетям связи.
Не допускаются следующие действия по инициативе,
осуществляющего деятельность по возврату кредита: непосредственное
взаимодействие с заемщиком, направленное на исполнение им обязательства,