5
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ .............................................................................................................. 5
Глава 1. Потребительский кредит и его правовая основа ................................... 7
1.1. Сущность и виды потребительского кредита .......................................... 7
1.2. Нормативно-правовая база потребительского кредита ........................ 15
Глава 2. Организация кредитования физических лиц (на примере
Ярославского филиала ПАО «Промсвязьбанк») ............................................... 24
2.1. Характеристика ПАО «Промсвязьбанк» ................................................ 24
2.2. Анализ деятельности ПАО «Промсвязьбанк» ....................................... 34
2.3. Виды потребительских кредитов Ярославского филиала ПАО
«Промсвязьбанк» и организация кредитного процесса ............................... 39
Глава 3. Современные тенденции и пути дальнейшего развития
потребительского кредитования в России .......................................................... 48
3.1. Состояние и проблемы развития потребительского кредитования
в России ............................................................................................................. 48
3.2. Доходы населения и потребительское кредитование ........................... 58
3.3. Пути совершенствования потребительского кредитования в
России ................................................................................................................ 63
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ..................................................................................................... 68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ............................................. 74
ПРИЛОЖЕНИЯ ..................................................................................................... 79
6
ВВЕДЕНИЕ
Потребительское кредитование – важный сегмент кредитного рынка
страны. Этот инструмент финансирования позволяет временно увеличивать
платежеспособный спрос населения, который может быть направлен на
удовлетворение его текущих потребностей в жилье, покупке автомобилей, в
получении образования, лечения и других нужд. Банки разработали
достаточно широкий круг программ кредитования и активно предоставляли
потребительские ссуды физическим лицам. По данным Банка России, объем
выданных кредитов физическим лицам составлял на 1 января 2017 года 10,8
трлн.рублей, а количество заемщиков оценивалось в 34,1 млн.человек.
Однако в условиях экономического кризиса в стране сложилась
неблагоприятная обстановка как для банковского сектора, так и для
населения: сокращаются доходы населения; снижается его
платежеспособность; увеличивается уровень безработицы; растет объем
задолженности физических лиц по ранее предоставленным им ссудам (так
называемая просроченная задолженность составляет 8,1 процента при
допустимом уровне в 5-6 процентов). В такой обстановке банки не желают
рисковать и сокращают выдачу потребительских кредитов. Тенденция по
сокращению объемов потребительского кредитования наблюдается во всем
банковском секторе и в том числе у его значимых участников, как ОАО
«Сбербанк» и ВТБ 24. В 2015 году темпы роста объема потребительского
кредитования в связи с общей экономической обстановкой и ужесточением
требований к заемщикам самих банков снизились до 11,7 процента у ОАО
«Сбербанка» и до 16,5 процента у ВТБ 24.
Несмотря на экономический кризис, потребительский кредит остается
одним из самых востребованных у населения, так как имеет большое
практическое значение: из-за недостатка собственных денежных средств
физические лица вынуждены прибегать к потребительским кредитам, чтобы
удовлетворить свои потребности. Так же рост потребительского
7
кредитования ускоряет развитие потребительского рынка и банковского
сектора, что, в конечном счете, способствует развитию экономики страны в
целом.
В этой связи предоставляется актуальной тема выпускной
квалификационной работы «Потребительский кредит и перспективы его
развития в Российской Федерации». Ее целью явилось исследование
состояния, проблем и тенденций развития рынка потребительского
кредитования на современном этапе. Исходя из поставленной цели, были
определены следующие задачи:
– раскрыть понятие потребительского кредита и показать его роль в
экономике;
– предоставить правовую базу кредитования, взяв за основу
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)»;
– показать организацию кредитования физических лиц в Ярославском
филиале ПАО «Промсвязьбанк»;
– проанализировать состояние, проблемы и тенденции развития рынка
кредитования на современном этапе;
– показать взаимосвязь доходов населения с потребительским
кредитованием; - изложить перспективы развития потребительского
кредитования в России.
Теоретической базой исследования рынка потребительского
кредитования явились нормативно-законодательные акты, учебная
литература, текущие публикации по теме в журналах, сборниках, данные
электронных ресурсов Банка России и Федеральной службы государственной
статистики. В практической части работы были использованы материалы
ПАО «Промсвязьбанка» и его Ярославского филиала, предлагающего
населению разные программы кредитования с дифференцированными
суммами и процентными ставками.
8
Глава 1. Потребительский кредит и его правовая основа
1.1. Сущность и виды потребительского кредита
Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и
заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является
средством удовлетворения потребительских нужд населения.
Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ
(товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы
получить в будущем при условии накопления определенной суммы
денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его
текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то
же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию
основных фондов.
Потребительский кредит – это денежные, товарные и товарно-
денежные отношения, складывающиеся между заемщиком – физическим
лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, торговые
организации, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи.
Объектом потребительского кредита являются различные товары
народного потребления, включая имущество длительного пользования,
затраты по улучшению жилищных условий, затраты по обучению, лечению и
т.д.
Субъектами потребительского кредита выступают кредитор и заемщик.
При этом, если кредитором является коммерческий банк, то потребительский
кредит имеет денежную форму. В случае, если кредитором является
розничная торговая организация, то потребительский кредит принимает
форму товарного кредита. Заемщиком выступает физическое лицо.
При предоставлении потребительского кредита происходит некоторое
переплетение, взаимопроникновение элементов не только коммерческого и
банковского кредита, но и других форм кредита, например, ипотечного.
9
Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является
его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать
потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего
залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит
аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или
строениями, то есть недвижимым имуществом, то потребительский кредит
принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом
потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя
средств выступает физическое лицо.
Существенной особенностью потребительского кредита является тот
факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с
удовлетворением личных потребностей населения. Из этого следует, что
потребительский кредит можно характеризовать, как целевую форму
кредитования физических лиц.
Развитие рыночной экономики стимулировало становление отношений
в сфере кредитования, а, следовательно, и выработку соответствующих
понятий. Одним из них является понятие потребительского кредита.
Отметим, что учеными экономистами выработано несколько подходов к
определению содержания потребительского кредита: узкий и широкий.
Так, А.А. Киричук дал понятие потребительского кредита с точки
зрения узкого подхода, определяя его как кредитный договор, по которому
банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные
средства физическому лицу в целях приобретения им товаров или услуг для
личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности или иной социально-значимой
деятельностью, в размере и на условиях, предусмотренных договором, а
заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить
проценты за нее.
1
1
Киричук А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика // Законодательство. – 2007. - № 12. - С. 40.
10
Е.В. Путынина, наоборот, избрала более широкий подход:
потребительский кредит – это вид лицензируемой финансовой услуги
заемщиком денежных средств на соответствующий счет либо без открытия
счета посредством использования кредитной или расчетной карты, а также
выдачей наличными деньгами в размере, определенном договором, в целях
реализации потребностей человека, непосредственно не связанных с
предпринимательской или иной социально-значимой деятельностью
2
.
Аналогичное определение дает С.А. Даниленко, который говорит о
том, что потребительский кредит – это предоставление кредитными
организациями денежных средств физическому лицу в целях удовлетворения
личных, семейных, бытовых, повседневных нужд, не связанных с
предпринимательской деятельностью, на условиях, установленных
договором, где размер, сроки и иные условия определяются в зависимости от
вида кредита, его обеспеченности
3
.
Приведенные определения смешивают такие понятия, как
«потребительский кредит» и «договор потребительского кредита»,
«потребительский кредит» и «финансовая услуга», «предоставление
денежных средств» и «кредитование». Как правильно заметил И.В. Сарнаков,
ст.42 ГК РФ «под гражданско-правовым договором признает соглашение
двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении
гражданских прав и обязанностей. Следовательно, предоставление денежных
средств для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью,
является не договором, а лишь его предметом»
4
.
Что касается подмены «потребительского кредита» на «финансовую
услугу», а равно и «предоставление денежных средств», то это является не
соответствующим действительности. Услуга в сфере кредитования –
совершение определенных действий или осуществление определенной
2
Путынина Е.В. Кредитный договор на определение потребительских нужд. – М., 2009. – С. 11.
3
Даниленко С.А. Потребительский кредит: порядок предоставления // Хозяйство и право. – 2009. – №4. –
С.123.
4
Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. – М., 2010. –
С. 90.
11
деятельности по предоставлению денежных средств. В таком ключе
понимания получается, что кредит – деятельность. Об указанном
обстоятельстве говорил С.С. Дейченко, который отметил, что под кредитом
в правовом смысле следует понимать объект кредитных правоотношений, т.е.
денежные средства. Он также правильно заметил, что «кредитование»
является более широким понятием. Именно «потребительский характер», т.е.
предоставление денежных средств исключительно физическим лицам и
только для личных, домашних и семейных нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности, является
критериальным отличием потребительского кредита от других видов
банковского кредитования. Соответственно, под потребительским кредитом
следует понимать денежные средства, предоставляемые физическому лицу
для покупки товаров или оплаты услуг, необходимых для удовлетворения
личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности.
5
Представляется, что данное определение потребительского кредита,
выработанное еще до принятия Федерального закона «О потребительском
кредите (займе)» наиболее соответствует действительности. Понятие о
потребительском кредите законодательно определено ст.3 Федерального
закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г. № 353-ФЗ.
Потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставляемые
кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в
том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не
связанных с предпринимательской деятельностью, в том числе с лимитом
кредитования
6
.
Потребительские кредиты разнообразны и их можно классифицировать
по различным признакам. Классификация потребительских кредитов
необходима, поскольку выступает и качественной характеристикой, что
5
Дейченко С.С. Правовое регулирование потребительского кредитования в России в современный период //
Адвокат. – 2012. – № 4. – С. 32.
6
Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ.
12
способствует устойчивому положению кредитной организации. Вместе с тем,
следует иметь ввиду, что любая классификация условна. Приведем один из
вариантов классификации потребительских кредитов (рис.1).
Рисунок 1. Классификация потребительских кредитов
По целям кредитования физических лиц кредиты можно подразделить
на следующие виды:
Кредит, выдаваемый на потребительские нужды – кредит физическому
лицу, который предоставляется на покупку товаров небольшой стоимости.
Такой кредит характерен высокими процентными ставками и небольшими
суммами, который выдается заемщику. Разновидностью такой системы
кредитования выступает товарный кредит на покупку строго определенного
товара в торговых точках с представителями кредитной организации.
Автокредит – кредит, который предоставляется строго на приобретение
транспортного средства и выдаваемый в размере от 70 до 100 процентов его
стоимости, а само транспортное средство выступает в качестве залога по
кредиту. Автокредит можно условно считать целевым потребительским
кредитом, потому что банк выдает целевую ссуду строго на целевую покупку
и заемщик не вправе тратить выданные денежные средства на что-то другое.
Чаще всего банк самостоятельно перечисляет оговоренную в кредитном
13
соглашении денежную сумму продавцу автомобиля, у которого заемщик
решил приобрести автомобиль.
Ипотечное кредитование – кредитный заем, который предназначен для
покупки жилья (квартиры, дома) как на первичном, так и на вторичном
рынке и обеспечивается залогом находящейся у заемщика в собственности
недвижимости. Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и
обеспечения, но не более 70 процентов стоимости объекта недвижимости
(покупной или сметной) и выдается при обязательном вложении заемщиком
собственных средств в размере не менее 30 процентов от стоимости объекта
до получения кредита.
По месту получения заемщиком кредита выделяют экспресс-кредиты,
получаемые непосредственно в месте приобретения товара или услуги при
минимальном наборе документов (в точках продаж) и получаемые в банке с
полным пакетом документов, установленных банком.
По направлениям использования (объектам кредитования)
потребительские кредиты также подразделяют: на образовательные
(выдаются на оплату обучения в учебном заведении); кредиты, выдаваемые
на строительство; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их
газификацию и т.д. Кроме того, гражданам, проживающим в сельской
местности, выдаются ссуды на строительство надворных построек для
содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для
выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих
кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на
приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство
садовых участков.
По субъектам кредитной сделки различают потребительские кредиты:
молодым семьям, пенсионерам, студентам, военнослужащим, членам
садоводческих товариществ и т.д.
Кроме того, поскольку заемщиками по потребительскому кредиту
выступают физические лица, к которым в силу их конституционного статуса
14
относятся граждане Российской Федерации, иностранные граждане, лица без
гражданства двух или более государств, то потребительские кредиты могут
быть классифицированы по признаку гражданства субъекта.
По способу погашения, кредиты, выдаваемые физическим лицам,
можно подразделить на следующие виды: кредиты, погашение которых
носит единовременный характер (например, нецелевой экспресс-кредит);
кредиты, погашение которых носит долговременный характер (автокредит,
ипотека).
По методу взимания процентов кредиты подразделяются на: ссуды с
удержанием процентов в момент ее предоставления; с уплатой процентов в
момент погашения кредита и с уплатой процентов равными взносами на
протяжении всего срока (ежеквартально, один раз в полугодие или по
специально оговоренному графику).
По размеру потребительские кредиты можно разделить на мелкие
(например, на приобретение бытовой техники), средние (автокредит, ремонт)
и крупные (на приобретение жилья, земельных участков).
По срокам кредитования выделяются краткосрочные (до 1 года),
среднесрочные (от 1 года до 5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет)
потребительские ссуды. Отметим, что деление потребительских кредитов по
срокам носит условный характер. Например, банки, предоставляя кредиты,
обычно подразделяют их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные
(свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный
срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования не
имеет фиксированного срока, и банк может потребовать его погашения в
любое время. При предоставлении кредита до востребования, как правило,
предполагается, что заемщик сравнительно платежеспособен и активы, в
которые вложены средства, могут быть превращены в наличность в
кратчайший срок.
В зависимости от формы предоставляемых денежных средств, кредиты
можно классифицировать на предоставляемые в наличной денежной форме и