ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Особенность современной практики кредитования заключается в
многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.
Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их
взаимосвязь и взаимопроникновение приводит к надобности упорядочения их
классификации и систематизации.
На базе проведенного исследования представлена классификация
потребительских кредитов по таким признакам: типу кредитора, форме выдачи,
целевому назначению, срокам выдачи, обеспечению, методам погашения,
способу уплаты процента, валюте.
В настоящее время средства населения являются основой формирования
банковских ресурсов. Причем одна часть этих средств сконцентрирована в
ОАО «Эксимбанк». Сохранению высокого уровня доверия населения в
сочетании с доступностью и привычностью используемых форм сбережения
средств, по мнению автора, будут способствовать такие направления
совершенствования банковской политики ОАО «Эксимбанк»:
1. Банк должен предложить новые финансовые продукты для
физических лиц, разработанные на основе оценки макроэкономических
параметров, периодически проводимого мониторинга региональных рынков
вкладов и услуг, уровня востребованности определенных условий по вкладам;
2. виды вкладов должны учитывать потребности всех социальных и
возрастных групп граждан, и рассчитаны как на малообеспеченные слои
населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода;
3. процентная политика Банка по кредитованию физических лиц должна
85
быть ориентирована на предложение процентных ставок, учитывающих
рыночные условия, резервные требования Банка, собственно, что обеспечит
клиентам определенный достаток в денежных средствах;
4. многолетний опыт работы на рынке кредитования физических лиц,
повсеместная доступность услуг, сложившиеся мотивы кредитования
различных групп населения исторически обусловили формирование основной
группы вкладчиков в ПМР - студенты. Учитывая социальную миссию, Банк
должен улучшить приоритетные ценовые условия по вкладам данной группы
населения.
Таким образом, повышение эффективности функционирования
банковской системы во многом определяется объемом кредитных ресурсов и
размером кредитных фондов рисков.
За период с 2015 по 2017 год объем предоставленных кредитов в рублях
уменьшился в 1,5 раза, соответственно и кредиты населению уменьшились.
Значительную долю потребительских кредитов (около 30%)
предоставляет ОАО «Эксимбанк». Основным среди них является кредит на
неотложные нужды. Его доля в общем объеме выданных кредитов физическим
лицам в 2016 году составила более 90%. Необходимой составляющей
кредитного процесса является финансовое состояние банка и
платежеспособность заемщика.
Исходя, из рассчитанных коэффициентов финансового состояния Банка,
приведенные на основе методических указаний Приднестровского
Республиканского Банка, финансовое положение ОАО «Эксимбанк»
оценивается как «хорошее», в соответствии с нормативными значениями.
Отмечается, что все основные показатели деятельности Банка за 2015 - 2017 г.
соответствует значению равное единице. Данное значение характеризует, что у
Банка есть прибыль, но она падает по сравнению с прошлыми годами. Также
рентабельность собственного капитал банка находится в районе 6%,
собственно, что соответствует текущей обстановке в банковском секторе,
однако это довольно низкая отдача на акционерный капитал для бизнеса в
86
целом.
Подводя итог по анализу ОАО «Эксимбанк», можно сказать о высокой
финансовой устойчивости, диверсифицированных источниках получения
прибыли и капитала для финансирования деятельности. Также стоит
обозначить грамотное управление активами: рост прибыльных направлений,
сокращение просрочек. Впрочем, рентабельность этого банка как бизнеса
находится на невысоком уровне, что свидетельствует о снижении
конкурентных позиций Банка на рынке потребительского кредитования.
Негативным моментом является то, что при расчёте платёжеспособности
по большинству видов кредита считается чистый доход заёмщика за шесть
месяцев, полученный на каком-либо одном месте работы, что оказывает
влияние на размер полученного кредита, притом, что заёмщик может иметь
несколько источников дохода. Кроме того, не учитываются другие факторы,
влияющие на платежеспособность физических лиц.
По нашему мнению, оценка платежеспособности заемщика физического
лица должна включать такую характеристику, как чистый доход заемщика.
Определять его следует по вышеприведенной формуле, но в расчет следует
принимать не доход конкретного заемщика, а доход семьи. Кроме того, при
определении чистого совокупного дохода семьи должны учитываться такие
факторы:
- наличие других доходов, которые носят нестабильный характер;
- состояние не денежных активов (недвижимость, автомобили и др. ценности);
- стабильность занятости и продвижение по службе;
- возрастные параметры заемщика;
- выполнение прежних кредитных обязательств;
- соотношение суммы ежемесячных платежей по кредиту к совокупному
чистому доходу семьи за этот же период;
Снижению рисков по потребительским кредитам содействует создание
службы кредитных бюро, которые хранят информацию обо всех заемщиках.
87
Объем и характер информации, хранящейся в бюро, строго регулируется
законодательством страны. Значение кредитных бюро чрезвычайно велико, их
существование позволяет кредитным организациям выдавать кредиты
клиентам, которые ранее в этой организации не обслуживались. Считаем
целесообразным создание кредитных бюро и в ПМР. Это позволит
сформировать первоначальный капитал, достаточный для успешного и скорого
проведения организационных мероприятий, и использовать имеющуюся
территориальную сеть филиалов ОАО «Эксимбанк».
Серьезными препятствиями по развитию потребительского
кредитования являются высокие процентные ставки по кредитам и сроки их
предоставления.
Проведенный анализ показывает, что приемлемыми для населения
считаются процентные ставки по кредиту в размере разницы 3-5% между
ставками по депозитам (вкладам) и кредитам.
Учитывая низкий уровень денежных доходов основных слоев общества,
целесообразно облегчить доступ рядовых приднестровцев, в том числе
студентов к банковским кредитам, увеличив их предельный срок до 5-10 лет.
Именно такой продолжительный срок позволит своевременно вернуть кредит с
учетом фактических доходов большинства населения.
Перспективным направлением может являться беззалоговое
кредитование физических лиц.
В работе был проведён анализ финансового состояния Банка, анализ
показал, что у ОАО «Эксимбанк» есть потенциал к развитию, но ещё не все
продукты были предложены банком, эти мероприятия такие как кредит
«Образовательный» и кредит «Сотрудник» дадут возможность повысить
эффективность деятельности банка. Все предложенные мероприятия в
совокупности составят 36% рентабельности. Кредитный продукт «Кредитная
карта «Сотрудник»», действующий по принципу овердрафта, под 16% годовых.
Проанализировав весь спектр клиентов, выделив долю потенциальных
заемщиков, рассчитав прибыль, расходы, и общую рентабельность. В итоге
88
получилось, что данный продукт принесет банку за кредитование клиентов 201
284,23 тыс. рублей чистой прибыли. Данные мероприятия помогут при
конкурентной борьбе на потребительском рынке ПМР, а также сохранить
долгосрочные, взаимовыгодные отношения с надежными, проверенными
временем, клиентами, что так необходимо в период финансово-экономического
не стабильного состояния в стране, и в мире в целом.
Ускоренное всестороннее развитие банковского потребительского
станет содействовать предстоящему подъему государственной экономики,
увеличению платежеспособного спроса приднестровцев на товары и услуги,
обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной
деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и
улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в ПМР.
89
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
Нормативно-законодательные акты
1. Закон ПМР «О банках и банковской деятельности» от 1 декабря 1993 года
(СЗМР 93-2).
2. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 31.12.2017) «О банках и
банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 28.01.2018).
3. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О
Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (с изм. и доп.,
вступ. в силу с 18.03.2018).
4. Закон ПМР «О Центральном банке ПМР» от 7 мая 2007 г. N 212-З IV (САЗ
07-20).
5. Инструкция ПРБ «О регистрации банков, кредитных организаций и
лицензировании банковской деятельности» от 6 апреля 2004 г. N 12-И.
6. Положение ЦБ ПМР «Об обязательных резервах кредитных организаций» от
14 августа 2007 года №80-П
Научная, учебно-методическая литература
7. Банки и банковские операции. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М.: Банки
и биржи, 2012. - 452 с.
8. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф. Жукова. -
М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2014. - 638 с.
90
9. Банки и банковское дело: учеб. Пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. -
СПб.:Питер, 2013. - 298 с.
10. Банковские операции: Учебник / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - 3-е изд.,
перераб. и доп. - М.: Академия, 2015. - 308 с.
11. Банковские риски: Учебное пособие / Под ред. Лаврушина О.И., Валенцевой
Н.И. - М.: КНОРУС, 2014. - 268 с.
12. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой - изд. 5-е,
доп. и перер. - М. Финансы и статистика, 2012. - 445 с.
13. Банковское дело: Дополнительные операции для клиентов / Под ред. проф.
А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика, 2013. - 489 с.
14. Банковское дело: Справ. Пособие / Под ред. Ю.А. Бабичевой. - М.:
Экономист, 2013. - 366 с.
15. Банковское дело. / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрайт, 2014. - 394 с.
16. Банковское дело: Учеб. для вузов / Под ред. д.э.н., проф. О.И. Лаврушина. -
М.: Финансы и статистика, 2014. - 382 с.
17. Банковское дело: Учебник / Под ред. д.э. н., проф. О.И. Лаврушина. - 6-е
изд. - М.: КНОРУС, 2014. - 458 с.
18. Банковское дело: учебник для вузов / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П.
Кроливецкой. - 4-е издание, перер.и доп. - М.: Финансы и статистика, 2010. -
464 с.
19. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. -
М.: Логос, 2015. - 298 с.
20. Букато В.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и
статистика, 2014. - 308 с.
21. Валютный рынок и валютное регулирование: Учебное пособие / Под ред.
И.Н. Платоновой. - М.: БЕК, 2012. - 246 с.
22. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки. - М.: Финансы, 2016. - 449 с.
23. Деньги, кредит, банки. / Под ред. О. И. Лаврушина.- М. Финансы и
статистика, 2014. - 443 с.
24. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. - М: ЮНИТИ-
91