И зго то в л е н и е ау д и о и ви д ео р о ли ко в 750 руб.
Р а зм е щ ен и е на те л е в и д е н и и : О Р Т и на д р у ги х
от 1600 руб. / мес.
Р а зм е щ ен и е на рад и о: Н ик-Ф М , и на д р у ги х от 1500 руб. / мес.
Таблица 16 (окончание)
Ф лаер ы 5 0 0 0 ш т
1 310 руб.
А ф и ш а 1 0 0 0 ш т 1 144 руб.
Р е к л ам н ы е н ак л ей к и 1 0 0 0 ш т / 5 у .е 81 750 руб.
За р а б о тн а я п л а та р а зн о с ч и к у
1 500 руб.
Р асх о д ы на по к л е й к у
2 000 руб.
За р а б о тн а я п л а та о п ер ато р о в
30 000 руб.
П р оч и е ра сх од ы 250 000 руб.
В се го 358 029 руб. / мес.
Величина невозвратных кредитов:
5 000 * 80 * 0,05 (заложенный 5 % риска невозврата кредита) = 20 000
(долларов) или 81 750 * 80*0,05= 327 000 (руб. ПМР);
Годовой экономический эффект от расширения линейки банковских
продуктов ОАО «Эксимбанк» за счет ведения нового кредитного продукта
«Образовательный» составит:
784 800 - 358 029 - 327 000 = 99 771 (тыс. руб. ПМР) или 26 548
долларов.
Эффективность банковской коммуникации нового кредитного продукта
«Образовательный» также оценим с помощью показателя рентабельности
банковской коммуникации по формуле (1):
Рентабельность банковской коммуникации нового кредитного продукта
«Образовательный», представляющая собой отношение полученного чистого
дохода по банковскому продукту «Образовательный» к сумме затрат на
коммуникацию, составит:
Ябк = 99 771/ 358 029 = 27,9(%)
Таким образом, годовой экономический эффект от реализации
программы продвижения нового банковского продукта «Обновление» составит
99 771 тыс. руб., рентабельность банковской коммуникации нового кредитного
продукта «Обновление» составит 27,9%.
Исходя из этого, можно сделать вывод о возможности расширения
75
линейки банковских продуктов ОАО «Эксимбанк» за счет ведения нового
кредитного продукта, а также об экономической эффективности и
целесообразности реализации разработанной программы продвижения нового
банковского продукта.
«Кредитная карта «СОТРУДНИК». Банком производится централизо
ванная рассылка корпоративным клиентам кредитной карты «Сотрудник». В
которой, предлагается взять дополнительный лимит овердрафта.
То есть фактически клиенту предлагается открыть дополнительный
личный банковский счет, помимо его зарплатного счета.
Особые условия предоставления Кредита: Договор кредитования по
карте заключается только с Клиентами, являющимися сотрудниками
Корпоративных клиентов, включенными в Базу рассылки. Договор
кредитования по карте заключается только с Клиентами - резидентами ПМР.
Валюта Кредита - рубли ПМР. Лимит овердрафта по продукту «Кредитная
карта «Сотрудник» устанавливается только при наличии у Клиента на момент
обращения в Банк Банковской карты «Эксимбанк», предоставленной Клиенту.
В случае отсутствия у Клиента на момент обращения в Банк вышеуказанной
Банковской карты, Кредит не предоставляется, в рамках продукта «Кредитная
карта «Сотрудник» предусмотрено обязательное открытие нового Счета.
Требования к Заемщику:
- гражданство ПМР;
- возраст от 25 до 60 лет (на дату погашения кредита);
- постоянное место работы (стаж на последнем месте не менее 12
месяцев);
- постоянная регистрация по месту оформления кредита;
- кредит не предоставляется индивидуальным предпринимателям и их
сотрудникам, владельцам или сотрудникам предприятий малого и среднего
бизнеса, владельцам или сотрудникам предприятий со штатной численностью
менее 10 человек; Заемщик не должен иметь ипотечный кредит в другом банке;
76
- минимальная сумма дохода заемщика - 8 000 рублей;
- паспорт, документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы
(военный билет для лиц призывного возраста);
- второй документ, удостоверяющий личность для мужчин: Водительское
удостоверение;
- заграничный паспорт;
- военный билет.
Ограничения по абсолютному значению размера кредитного лимита - 30
000 рублей ПМР. Срок кредита - срок действия кредитного лимита истекает в
тот же месяц, что и срок действия банковской карты, в дату равную дате
обращения клиента. Срок действия кредитного лимита не может превышать 24
месяца. Срок полного возврата кредита - срок, не позднее которого Клиент
обязан вернуть Кредит и уплатить все проценты, начисленные в соответствии с
Правилами. Срок полного возврата кредита указан в разделе «Срок полного
возврата кредитов» Договора кредитования по карте. Процентная ставка - 16%
годовых. Пени за несвоевременное погашение задолженности - 0,5% в день от
суммы просроченного платежа по кредитам в рублях.
Выдача наличных денежных средств за счет Лимита овердрафта - 3% от
суммы снятия. Порядок погашения кредита - ежемесячно в течение месяца,
следующего за истекшим, осуществляется погашение начисленных за
истекший месяц процентов и обязательного платежа по кредитам в размере
10% от задолженности по кредитам по состоянию на окончание операционного
дня предыдущего расчетного периода. Минимальный ежемесячный платеж -
минимальный обязательный ежемесячный платеж, подлежащий обязательному
внесению на Счет в Расчетный период, следующий за истекшим, для
погашения задолженности Клиента по предоставленным Кредитам и
начисленным процентам, и включающий:
- начисленные проценты за истекший Расчетный период;
- полную сумму непросроченной задолженности по Кредитам,
77
предоставленным сверх Лимита овердрафта (при
установленном/аннулированном Лимите овердрафта), по состоянию на конец
последнего рабочего дня истекшего Расчетного периода;
- 10 (десяти) процентов от суммы непросроченной задолженности по
кредитам, предоставленным в пределах Лимита овердрафта, по состоянию на
конец последнего рабочего дня истекшего расчетного периода.
Таким образом, с личного банковского счета клиента ежемесячно,
автоматически будут удерживаться проценты за пользование кредитом, а сумму
основного долга он должен будет возвратить по окончанию срока
кредитования. Срок рассмотрения заявки - в течении дня. В итоге, мы имеем
выгодный кредит, как для банка, так и для клиентов, т.к. оформление не
длительное и при минимальном пакете документов. Клиент, фактически
получив по почте кредитную карту «Сотрудник», при наличии паспорта может
обратиться в банк, и в течение, дня получить сумму до 30 000 рублей сроком на
24 месяца, с возможностью досрочного погашения.
Чтобы выявить потенциальных клиентов, подходящих под условия
кредитования, необходимо для начала проанализировать количество граждан,
являющихся клиентами ОАО «Эксимбанк». По данным ПРБ, в Приднестровье
сегодня обращается почти 135 тысяч карт приднестровских коммерческих
банков, иностранных платёжных систем, а также Национальной платёжной
системы (НПС). До 2014 года эта сфера была высокомонополизированной -
80% рынка занимали карты «Радуга». Однако на сегодняшний день ситуация
изменилась. «Радуга» по-прежнему доминирует, но на нее приходится уже 43%
от общего количества платежных карт (в обращении находятся 66 150 тысячи
карт «Радуга»).
На втором месте - банк «Ипотечный» с более чем 37 тысячами карт
системы «Моя карта». Его доля на рынке достигла 29%. Число платёжных карт
международных систем и НПС, обслуживаемых в «Сбербанке», в настоящий
момент составляет 14 % общего количества. Ещё 14% приходится на
пластиковые карты, эмитированные «Эксимбанк». Так как банк «Ипотечный» и
78
ОАО «Эксимбанк» слились в связи с оздоровительной программой государства,
количество клиентов в Эксимбанк увеличилось на 29 % и составило 58 050
потенциальных клиентов, обсуживающихся в Банке.
Для начала рассчитаем величину полученных процентов. Кредит
выдается под 16% годовых, проценты начисляются на сумму задолженности по
состоянию на последний день истекшего месяца. В нашем случае будет браться
максимальная сумма задолженности 30 000 рублей.
Проценты полученные:
(30 000 *16%/365*30) *24*58 050 = 610 717, 8 тыс. руб.
Доход от комиссии за снятие денежных средств: комиссия за снятие
денежных средств 1,2% (в соответствии с тарифным планом ОАО
«Эксимбанк») от суммы снятия, будем считать, что клиент сразу снимает всю
сумму кредита, тогда получается (30 000 * 1,2%)* 58 050 = 20 898 тыс. руб.
Доход от комиссии за ведение текущего счета: размер комиссии 20
рублей ежемесячно, итого получается: (20*24)*58 050=27 864 тыс. руб.
Суммируем полученные доходы: 610 717,8+20 898+27 864= 659 479,8
тыс. руб.
Дополнительно полученные денежные средства банка в сумме 659 479,8
тыс. руб. будут распределены следующим образом:
- оплата труда операторам - 30 000 тыс. руб.;
- оплата посреднических услуг кредитных и других сторонних организаций -
57 800,25 тыс. руб.;
- расходы на технико-технологическое сопровождение банковских операций -
100 000 тыс. руб.;
- представительские расходы - 67 643,4 тыс. руб.;
- прочие расходы - 50 000 тыс. руб.;
- налог на доходы -15 275,2 тыс. руб.
В результате чистая прибыль, от введения нового продукта
кредитования «Кредитная карта «Сотрудник» составила: ЧП= 659 479,8-30 000-
79
57 800,25 -100 000 - 67 643,4 - 50 000-152 751,92 = 201 284,23 тыс. рублей.
Основными показателями эффективности деятельности банковских
операций являются показатели рентабельности.
Общая рентабельность составила:
ЧП/Расходы * 100%;
(5)
где ЧП- чистая прибыль
R ^ = (201 284, 23: 458 195, 57) * 100%= 43, 93%.
Данная тенденция обусловлена преимущественным ростом прибыли
банка, опережающим рост расходов, что следует оценивать положительно.
После разработки линейки новых продуктов кредитования в рамках
обоснование ее финансово-экономической целесообразности для банка,
необходимо:
1. определить возможный доход банка;
2. рассчитать сумму дополнительных расходов, т.к. для того чтобы привлечь
внимание малого бизнеса к новым кредитам, необходимо провести рекламную
кампанию;
3. определить экономический эффект от внедрения разработанных новых
кредитных продуктов.
Принимая за основу предпочтения потенциальных клиентов банка в
использовании предложенных кредитов, рассчитаем в таблице 17 - возможный
доход банка. В частности, за количество выданных кредитов принято
количество респондентов, выбравших определенный кредитный продукт из
предлагаемых банком.
Таблица 17
Дополнительный доход от внедрения новых видов кредитования
Н а и м ен о в ан и е
О б р а зо в ате л ь н ы й С о тр уд н и к
И того
К о л и ч е ств о в ы д а н н ы х
кр ед и то в , ш ту к
80 58 050
58 130
О бъем в ы д ан н ы х кр е д и то в ,
ты с. руб.
6 540 000 1 741 500
8 281 500
80
О бъем в о зв р а щ е н н ы х
кр ед и то в , ты с. руб.
7 324 800
2 020 140
9 344 940
Д о ход от в ы д а н н ы х
кр ед и то в , ты с. руб.
784 800
248 640
1 033 440
Таблица 17 показывает, что общий дополнительный доход от выданных
58 130 кредитов составит 1 033 440 рублей.
Кредит «Образовательный» предпочли 80 клиентов, сумма кредита
составила 5 000 рублей, поэтому объем выданных кредитов составил 6 540 000
рублей (80 * 5 000 рублей). Данный кредиты был выдан сроком на 5 лет под
12% годовых, поэтому объем возвращенных кредитов составит 7 324 800
рублей (6 540 000 * (1 + 0,12)). Доход от выдачи кредитных средств по
дополнительным продуктам составит 784 800рублей: (7 324 800 - 6 540 000).
Кредит «Сотрудник» предпочли 58 050 владельцев карты, на сумму 30
000 рублей каждый. Таким образом, объем выданных кредитов составил 1 741
500 тыс. рублей (58 050*30 000). Объем возвращенных кредитов составит 2 020
140 миллионов рублей, так как все 58 050 клиентов оформили кредиты сроком
на 2 год под 16% годовых (1 741 500 * (1 + 0, 16). Доход от дополнительных
продуктов составит 248 640 рублей (2 020 140 - 1 741 500).
Для того чтобы привлечь внимание новых клиентов к новым кредитным
продуктам банка, необходимо провести широкомасштабную рекламную
кампанию на телевидении (таблица 18), в которой будет говориться о начале
предоставления новых кредитных продуктов.
Таблица 18
Расчет стоимости рекламной кампании по продвижению новых
кредитных продуктов
Вид рекламы
Название
программы
Срок
размещ ения
Стоимость
размещ ения
руб.
Целевая
аудитория,
человек
Телеканал «Первый
Республиканский»
Новости 2 недели 56 214,72
46 000
Телеканал "ТСВ" Новости 2 недели 64 797,84
58 000
Всего
- -
121 012,56
104 000
Производство
рекламного ролика
17 030
-
Итого
81 827,84
-
81
Из таблицы 18 видно, что стоимость размещения рекламы на выбранных
телеканалах и рекламных щитах 81 827 рублей, её увидят примерно 104 тысячи
человек, исходя из целевой аудитории и рейтинга данных телеканалов,
следовательно, банк сможет расширить клиентскую базу. После окончания
проведения рекламной кампании и до конца года банку следует публиковать
свои рекламные статьи в газетах и журналах, разместить несколько роликов на
телевидении, печатать рекламные буклеты, разместить рекламу на баннерах,
брандмауэрах, а также на поисковых серверах в сети интернет.
Для оценки эффективности предлагаемых проектом новых кредитных
продуктов обратимся к таблице 19. В качестве показателей эффективности
будут выступать:
1. экономическая эффективность затрат (рентабельность затрат): отношение
разницы между доходами от внедрения новых кредитов и общей суммой затрат
к общей сумме затрат;
2. уровень доходности кредитных продуктов: отношение предполагаемой
суммы доходов к объему выданных кредитов, уровень расходов по кредитным
продуктам: отношение предполагаемой суммы расходов к объему выданных
кредитов.
Таблица 19
Показатели эффективности предлагаемых кредитных продуктов
№
П оказател и
Величина
1
Объем вы данны х кредитов, ты с. руб.
8 281 500
2
Доход от выдачи новы х кр едитны х ср ед ств, ты с. руб.
1 033 440
3
Расходы на реклам ны е м ероприятия
121 012,56+358
029= 479 041,56
4 Прибыль по новым видам кредитования (стр .2 -
стр .3 ), ты сяч руб.
554 394,44
5
Ур овень д оходности кредитны х продуктов (стр .2 :
с т р .1 * 1 0 0 % ) , %
12,5
6
Ур овень расходов по кредитны м продуктам (стр .3 :
с т р .1 * 1 0 0 % ) , %
5,8
7 Рентабель ность расходов по кредитны м продуктам ,
(стр .4 : стр .3 * 1 0 0 % ), %
6,7
Рассчитаем общую эффективность и полученную прибыль от внедрения
82
2-х банковских продуктов.
Основными показателями эффективности деятельности банковских
операций являются показатели рентабельности.
Общая рентабельность составила:
Яобщ = ЧП1+ЧП2/ Расходы! («Сотрудник»)+ Расходы2(«Образовательный)
* 100%;
R ^ = (99 771+201 284, 23)/ (358 029+458 195, 57)*100%= 301 055,
23/816 224, 57 *100=36.9%
Таким образом, отметим основные полученные результаты:
1. На основе результатов проведенной статистики и выявленных потребностей
клиентов велась разработка новых кредитных продуктов, условия которых
максимально учитывают финансовые возможности и специфику населения.
3. Был проведен расчет рекламных мероприятий для привлечения внимание
граждан ПМР к новым кредитам.
4. Определен финансовый эффект от внедрения разработанных новых
кредитных продуктов для ОАО «Эксимбанк». По данным прогноза, объем
выданных кредитов увеличится на 36%, что позволит получить
дополнительную прибыль в размере 554 394,44 тыс. рублей.
В заключительной части подведем итоги проделанной работы,
заключавшейся в определении возможностей совершенствования кредитования
физического лица и разработки новых кредитных продуктов, учитывающих
интересы участников кредитования.
Формирование организационно-экономической характеристики объекта
исследования ОАО «Эксимбанк» за период 2014-2016 гг., проведенное во
второй части работы, позволило получить представление о его основных
финансово-экономических результатах деятельности.
Основным этапом третей части дипломной работы являлось проведение
сравнительной характеристики кредитных продуктов, предоставляемых
клиентам в ОАО «Эксимбанк». Данный этап работы позволил определить
положительные тенденции, понять слабые стороны в развитии направления
83
потребительского кредитования.
В третьей части исследования автором работы был проведен анализ и
внедрение новых банковских продуктов. На основе его результатов и
выявленных потребностей граждан ПМР сформированы кредитные продукты,
условия которых максимально учитывают финансовые возможности и
специфику клиента. А именно «Сотрудник», позволяющий достаточно быстро
получить средства, «Образовательный», предлагаемый клиентам-студентам на
начальном этапе их обучения. После разработки линейки новых продуктов
кредитования в рамках обоснование ее финансово-экономической
целесообразности для банка, было осуществлено решение следующих задач:
1. определен возможный доход банка, исходя их предпочтений потенциальных
клиентов банка в использовании новых кредитов;
2. рассчитана сумма дополнительных расходов, т.к. для того чтобы привлечь
внимание клиентов к новым кредитам, необходимо будет провести рекламную
кампанию;
3. определен финансовый эффект от внедрения разработанных новых
кредитных продуктов.
Полученный финансовый эффект от внедрения разработанных новых
кредитных продуктов для ОАО «Эксимбанк» проявится в получении
дополнительной прибыли в сумме 554 394,44 тысяч руб., а их доходность и
рентабельность составят 36%. В дальнейшем прогнозируется, что сфера
кредитования клиентов в ПМР продолжит свое развитие, возможно внедрение
таких кредитных услуг как ипотека. Ввиду сложившейся конкуренции на рынке
потребительского кредитования, тенденции по увеличению сумм и сроков
кредитования, снижению процентных ставок, сокращению сроков
рассмотрения заявок в ближайшей перспективе сохранятся.
84