и представлении потенциальным пользователям информации о Бюро
кредитных историй, в котором сформирована кредитная история конкретного
субъекта. Созданный им Центральный каталог кредитных историй
обеспечивает информационное взаимодействие между бюро, осуществляет
временное хранение баз данных ликвидированных Бюро кредитных историй.
Спрос на услуги бюро кредитных историй предъявляется не только со
стороны кредиторов, но и самих заёмщиков, которые придают большое
значение своей репутации. С развитием технологий с ними также
налаживаются каналы коммуникации. Так, недавней новостью стало
предоставление крупнейшим кредитным бюро своим клиентам доступа к
информации со смартфона. С этой целью разработано специальное мобильное
приложение, дающее возможность просмотра в режиме реального времени
своей кредитной истории и рейтинга, а также влияния на них через запросы на
уточнение информации и напоминания. Практика создания бюро кредитных
историй успешно используется во многих развитых странах. С развитием
приднестровского рынка банковских услуг, актуальным стал вопрос быстрого,
достоверного и полного изучения состояния кредитоспособности
потенциальных заёмщиков. В республике только планируется создание Бюро
кредитных историй по прототипу данного института в Российской Федерации.
Механизм функционирования бюро кредитных историй в России
изображён на рисунке 7.
Рисунок 7 - Работа бюро кредитных историй
65
- клиент обращается в банк за кредитом;
- банк запрашивает разрешение клиента на запрос в отношении его кредитной
истории;
- клиент дает своё письменное согласие;
- банк обращается в Центральный каталог с запросом о бюро, в котором
хранится кредитная история клиента, и получает ответ с указанием полного
наименования бюро, его адреса, а также номера в государственном реестре
бюро историй;
- в случае если с бюро, где хранится кредитная история клиента, заключено
соглашение о предоставлении кредитных отчётов, банк запрашивает в нём
информацию по клиенту. Бюро кредитных историй формирует кредитный
отчёт на основании данных, предоставленных теми кредитными
организациями, которые являются его клиентами и передаёт его банку. В
случае если с бюро, где хранится кредитная история клиента, не заключено
соглашение о предоставлении кредитных отчётов, то банк либо Клиент 1 2 3 6
Банк 36 подписывает с ним соглашение и получает информацию, либо
отказывается от возможности её получения.
- банк предоставляет кредит клиенту либо отказывает ему;
- в случае принятия положительного решения банк отправляет в Бюро
кредитных историй информацию о заёмщике и предоставленном ему
кредитном продукте.
В настоящее время по инициативе Президента ПМР на рассмотрении
Верховного Совета ПМР находится проект Закона «О кредитных историях»,
который уже одобрили депутаты парламентского Комитета по экономической
политике, бюджету и финансам. В законопроекте большое внимание уделено
вопросу хранения информации в силу её ценности и необходимости
сохранности коммерческой тайны в условиях конкурентной борьбы
кредиторов. В соответствии с ним, в ПМР по примеру России предполагается
формирование Центрального каталога кредитных историй на базе центрального
66
банка. Данный проект является частью реализации стратегии развития
республики до 2025 года. Создание кредитных бюро позволит повысить
качество управления рисками, уменьшить долю проблемных кредитов и, как
следствие, сократить расходы по созданию резервов. В перспективе это
приведёт к выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и
позволит финансовым организациям снизить процентные ставки на кредитные
продукты. Эффективное функционирование Бюро кредитных историй позволит
банкам полнее и оперативнее оценивать заёмщиков, следовательно, снизит
вероятность возникновения проблемных кредитов, что будет способствовать
стабилизации банковской системы в целом.
3.2 Совершенствование потребительского кредитования в ОАО
«Эксимбанк»
Внедрение новых форм потребительского кредитования будет
стимулировать и привлекать граждан ПМР во взятии новых выгодных
кредитов, а также повышать доверие со стороны клиентов к Банку. В
соответствии с ежегодными статистическими данными ПМР, самой крупной
социальной группой в ПМР являются. Практика показывает необходимость
создания нового потребительского кредита для студентов и учащихся, как
одной из незащищённых социальных групп в республике, таким из видов
потребительского кредита является «Образовательный кредит».
Образовательный кредит - это целевой кредит на образование. Несмотря
на огромный потенциал этого вида кредитования, на сегодняшний день общее
количество выданных образовательных кредитов крайне невелико. Это связано
с тем, что государство не ориентирует образовательные учреждения на то,
чтобы самим зарабатывать деньги.
По своей сути образовательный кредит представляет собой социальный
продукт, выгодный всем - сфере образования, банкам, государству и, конечно,
потребителю. Со стороны банков образовательный кредит выглядит как
67
малоприбыльный социальный продукт, к тому же пассивная позиция властей и
ВУЗов по этому вопросу останавливает банки брать инициативу в собственные
руки.
На Западе же образование сегодня является одним из ключевых статей
расходов в структуре семейного бюджета. Деньги «на поступление» детей в
колледжи и университеты начинают копить со дня их рождения: на депозитах,
во взаимных фондах, накопительных страховых полисах и ценных бумагах.
Даже достигнув зрелого возраста, делающий карьеру человек обязательно
продолжает свое образование: курсы повышения квалификации, программы
МВА, языковые курсы и т. д.
Это связано с тем, что уровень образования на Западе находится в
тесной связи с карьерой и доходом. Это объясняет то, что кредит на
образование является довольно востребованным банковским продуктом и
имеет широкое применение.
Образовательный кредит выгоднее потребительского: сниженная
процентная ставка, доступность и удобство. Это связано с целевым характером
кредита, ведь деньги направляются напрямую на счет учебного заведения, тем
самым исключая вероятность мошенничества. Кредит оформляется на весь срок
обучения, но выдается траншами раз в семестр для оплаты обучения в ВУЗе.
Эта схема позволяет уменьшать сумму, на которую начисляются
проценты, снижая в итоге и общую переплату по кредиту.
Кредит на образование можно получить практически для любой цели:
высшее образование, языковые курсы, дополнительное профессиональное
образование и др.
При этом кредит на зарубежное обучение может превышать стоимость
образовательных услуг и включать также расходы на проживание в стране на
весь период обучения.
Согласно статистике, сегодня примерно 60% студентов обучаются на
платной основе, и в не далеком будущем, все приднестровское высшее
образование может стать платным. Но при этом оно должно оставаться
68
доступным. Совместить два таких противоречивых свойства как платность и
доступность можно лишь благодаря кредитованию.
Обратимся к статистике учащихся всех вузов в ПМР, отраженная в
таблице 13.
Таблица 13
Выпускники всех видов обучения
(2014/2017 учебный год, тыс. чел.)
Категории обучающ ихся
2012/
2013
2013/
2014
2014/
2015
2015/
2016
2016/
2017
Учащ ихся в общ еобразовательных
учреж дениях - всего
3356 2989 2661
2562
2446
в том числе:
дневными
3203
2862
2579 2501 2393
вечерними
153
127 82
61 53
Специалистов в образовательных
учреж дениях начального
проф ессионального образования -
всего
598 529 489 210
-
в том числе отделениями:
дневными
598 529 489 210
-
заочными
- - - - -
Специалистов в образовательных
учреж дениях среднего
проф ессионального образования -
всего
1635
1874
1781 1951 2115
в том числе отделениями:
дневными
1379
1557 1537 1704
1850
заочными
256
317 244 247
265
Специалистов в образовательных
учреж дениях высшего
проф ессионального образования -
всего
2265
2227 2092
2166 2895
в том числе по уровням образования:
высшее проф ессиональное
2044 1982 1841
1923 2639
среднее профессиональное
157 177
196 196 195
начальное профессиональное
64
68 55
47
61
в том числе отделениями:
дневными 1372 1332
1363
1332
1840
заочными
893 895 729
834
1055
В данной форме кредита есть свои недостатки. Прежде всего, это
дороговизна кредита - процент составляет не менее 18% годовых. При этом
срок кредитования ограничивается пятью годами, стандартным сроком
обучения в ВУЗе - это второй минус. Ведь чтобы расплатиться с кредитом,
выпускник должен поработать какое-то время. Но не у всех получается сразу
после университета найти себе работу, а уж тем более, найти работу с такой
зарплатой, которой хватило бы и на личные расходы, и на то, чтобы
расплатиться с банком. Такой кредит могут позволить себе люди, которые,
69
получая второе высшее образование, обучаются два или три года и за
оставшееся время могут накопить средства, достаточные для погашения
кредита.
Взять данный кредит в Банке может каждый гражданин, который достиг
18 лет. Воспользоваться кредитом можно для оплаты как первого, так и второго
высшего образования, бизнес-образования, профессиональной переподготовки
на дорогостоящих курсах в центрах и школах. Как правило, кредит дается в
размере указанной суммы (но не более 5 тысяч долларов, как правило) на срок
до 5 лет.
При этом на сумму начисляются проценты в размере от 12% до 19% от
суммы. Банк проверяет, куда была потрачена сумма - на оплату обучения или
другие нужды. Максимальный размер кредита до 5 000 долларов.
Таблица 14
Существующая политика предоставления кредита
__________
в коммерческих банках в ПМР
_________________
Условия
предоставления
кредита
От 14 лет От 18 лет
Условия
кредитования
Образовательный кредит
Образовательный кредит с
государственным
субсидированием
Валюта кредита
Рубли ПМР Рубли ПМР
Процентная ставка,
% годовых
12%- 19%
Совокупная процентная
ставка по кредиту равна
ставке рефинансирования
ПРБ, действующей на дату
заключения кредитного
договора, увеличенной на
три пункта.
Сумма кредита
(максимальная)
Зависит от платежеспособности
Заемщика, предоставленного
обеспечения и не может
превышать 90% стоимости
обучения (за весь период
обучения или за период до
окончания учащимся
образовательного учреждения).
Соответствует стоимости
обучения.
Платежеспособность
заемщика не учитывается
Срок кредита
Не более 10 лет, включая срок
обучения, на который по
желанию заемщика
предоставляется отсрочка в
погашении основного долга, и
срок возврата суммы основного
долга после окончания учебы,
который не может превышать 5
лет.
Срок обучения,
увеличенный на 5 лет,
отведенных для погашения
кредита.
70
Таб лиц а 14 (о ко н ч ан и е )
Страхование Обязательное
страхование
передаваемого в залог
имущества от рисков
утраты
гибели, повреждения в
пользу Банка в течение
всего срока действия
кредитного договора
Не требуется.
Комиссия за выдачу
кредита
Отсутствует. Отсутствует.
Дополнительное
условие
Факт обучения
подтверждается
предоста влением
соответствующей
справки из
образовательного
учреждения:
1.при выдаче второй и
последующей частей
кредита;
2.не реже одного раза в
год — в течение
периода, на который по
желанию заемщика
предоставлена отсрочка
в погашении основного
долга.
1. В течение одного месяца после
окончания обучения в вузе заемщик
обязан предоставить в Банк диплом,
подтверждающий присвоение
Заемщику соответствующей
квалификации.
2. В целях подтверждения факта
погашения кредита, полученного в ОАО
«Эксимбанк» Заемщик обязан
предоставить в Банк в течение 10
рабочих дней с даты выдачи кредита
справку (выписку по ссудному счету)
от в ОАО «Эксимбанк» об отсутствии
задолженности по кредиту,
дополнительно содержащую
информацию о размере платежа,
произведенного с использованием
кредитных средств Банка.
Льготный период по
погаш ению кредита
и части процентов
-
На период обучения и дополнительно 3
месяца заемщику предоставляется
отсрочка по выплате:
основного долга по кредиту;
части платежей по процентам за 1-ый и
2-ой годы пользования кредитом (или
за период, оставшийся до окончания
обучения в вузе, если он составляет
менее 2-х лет), исходя из процентной
ставки Заемщика: 60 % от суммы
платежа в течение первого года
пользования кредитом, 40% от суммы
платежа в течение второго года
пользования кредитом.
Начиная с третьего года пользования
кредитом, проценты уплачиваются
Заемщиком в полном объеме.
Обеспечение по
кредиту
Поручительства
физических лиц, залог
имущества
Не требуется.
Человеку, который собрался брать кредит, нужно будет оформить
документы и пройти соответствующие процедуры. Обязательным условием
кредита является необходимость страхования жизни заемщика на срок, равный
71
периоду кредитования. Это делается для того, чтобы в случае непредвиденной
смерти заемщика банк смог получить все свои деньги обратно. Кроме
документов о страховании, нужно будет предоставить справку про доходы,
паспорт и документы о залоге, в качестве которого могут выступать ценные
бумаги, недвижимость, ценности и т. д.
Если студент нигде не работает и у ничего нет, то за него должны
поручиться родители, родственники, друзья и т. д. В случае, когда не хочется
брать кредит с залогом, ОАО «Эксимбанк» может предложить деньги просто
при наличии документов, подтверждающих личность, но в таком случае
проценты будут составлять до 30%, что очень много - практически третью
часть суммы придется заплатить сверх взятого. Как правило, такие условия
предоставляют банки, в которых и проценты по вкладам очень велики - так они
компенсируют выплаты и привлекают новых клиентов. Непосредственно
образовательный кредит предоставляется только после того, как студент подает
документы про поступление в высшее учебное заведение. Но подать заявление
на получение образовательного кредита необходимо заранее. В данном случае
обязательство выплатить кредит дают в любом случае родители или спонсоры,
у которых есть возможность его погасить. Нередко в качестве созаемщика
выступает предприятие, которое заинтересовано в обучении студента или
организация, где работают родители и т. д.
Решение про то, предоставлять ли кредит студенту или нет, Банк
принимает во всех случаях индивидуально. После рассмотрения документов,
если Банку покажется, что студент не благонадежен, а его поручители не
достойны доверия, банк оповещает студента про отказ в предоставлении
кредита на образование в определенный срок, чтобы студент мог продолжить
поиски банка, который даст ему заем.
Желание банка обуславливается получением процентов за
предоставленный кредит. Высшее учебное заведение, в свою очередь, получает
те дополнительные финансовые ресурсы, которые бы заемщик не смог
предоставить без кредита.
72
ОАО «Эксимбанк», выдающий кредиты, заинтересованы в работе со
студентами лучших образовательных учреждений, поскольку в этом случае
снижается вероятность невозврата кредитов, что является фактором
определения качества образовательных услуг этого учебного заведения.
Очень важна в данной цепи роль государства, так как оно
заинтересовано в повышении уровня образованности населения страны, а
образовательный кредит может способствовать повышению информационной
прозрачности образовательного рынка.
Студенту предоставляются образовательные кредиты на льготных
условиях. Банк не требует обеспечения при предоставлении кредита. За все
время обучения в вузе и 3 месяца после его окончания студент не выплачивает
основной долг по кредиту, в течение первого и второго года пользования
образовательным кредитом выплачивает только часть процентной ставки (40%
и 60% соответственно). При этом срок возврата кредита после завершения
обучения в вузе составляет 5 лет с правом досрочного погашения без комиссий
и штрафных санкций. Представим данные для расчета кредита на основе
стоимости обучения в ВУЗах ПМР в таблице 15.
Таблица 15
Данные о стоимости одного года обучения в вузах ПМР
(2014/2016 учебный год, долларов)
М и ни м ал ьно е С р е д н е е М а кси м ал ьн ое
зн а ч е н и е з н а ч е н и е зн а ч е н и е
В ср ед н ем во в се х
в у з а х ПМР
650 700 2 500
М и ни м ал ьн ая ц ен а
о б уч ени я
350 500 700
М а кси м ал ь н ая ц ен а
о б уч ени я
1 000 1 500 2 300
Рассчитаем экономический эффект от реализации программы
продвижения нового банковского продукта «Образовательный кредит»:
Величина кредита «Образовательный», согласно программе
продвижения, составляет:
5 000 (расчет суммы кредита в соответствии с данными об
73
среднегодовой стоимости обучения в ВУЗах) (тыс. долларов.) или 81 750 (тыс.
руб. ПМР);
Курс доллара = 16,35;
Предполагаемый объем выданных кредитов «Образовательный»
составит:
5 000 * 80 (предполагаемый объем выданных кредитов) = 400 000
(долларов) или 81 750 *80 = 6 540 000 руб. ПМР;
Ставка по кредиту «Образовательный», согласно программе
продвижения, составляет:
12 (%);
Предполагаемый процентный доход банка от выдачи кредитов
«Образовательный» составит:
6 540 000 * 0,12 = 784 800 (тыс. руб.) или 48 000 долларов;
Расходы на продвижение, согласно, бюджету маркетинга в рамках
программы продвижения, составят:
21 897 (тыс. долларов) или 358 029 (руб. ПМР); (смета расходов на
продвижение кредита, таблица 16)
Таблица 16
Смета расходов на продвижение кредита_____________
Вид ре клам ы Ц ена р е кл ам ы
Р а зр а б о тк а рек лам ы на с а й те 2 550 руб.
Б ан н е р н а я р е кл ам а 1 9 0 х 6 0 px в лев о й ко ло н к е
са й та (с т а т и ч е с к о е ). Л е в а я ко л о н к а р а сп о л о ж е н а
на все х с тр а н и ц а х с а й та . Б о л е е 100 0 0 0
пр о см о тр ов в м есяц
1 000 руб./месяц.
1 9 0 х 6 0 в пр аво й к о л о н к е с а й та на гл а вн о й
стр а н и ц е и с тр а н и ц а х р аз д е л о в но восте й са й та .
600 руб./месяц.
Р а зм е щ ен и е ре кл ам ной но во сти с S E O -ссы л ко й и
гр а ф и ко й объем ом до 3 0 0 0 з н а к о в в руб р и к е
"И н т ер е сн ы е но в о сти " на п о сто янн ой о сн о в е .
Н о во сть б у д ет н а хо д и тся в ро тац ии на гл ав н о й
стр а н и ц е с а й та на о б щ и х о с н о в а н и я х с
оста л ьны м и н о во стя м и.
1 800 руб.
Б ан н е р н а я р е кл ам а на ф а с а д е су п е р м а р к е та
« Ф у р ш е т »
550 руб. / мес.
Р е к л ам а на с тр а н и ц а х п о л и гр а ф и ч е ск о го
и н ф о р м ац и о н н о го ж у р н а л а
1300 руб. / стр.
А уд и о р е к л а м а на вн утр ен н ем рад ио су п ер м а р к е та
« Ф у р ш е т »
1500 руб. / мес.
74