кредит, нужен минимальный перечень документов, а в некоторых банках
необходим только паспорт.
Из недостатков потребительского кредита следует отметить:
1. высокая процентная ставка. Из-за скорости оформления банки подвергаются
большему риску, чем в обычных случаях, поэтому повышают процентную
ставку. Иногда она может составлять 100 и более процентов.
2. ограниченность суммы. Кредитная сумма составляет не более полутора
миллиона, но чаще всего варьируется в пределах двухсот тысяч рублей.
3. различные комиссии. Оформляя данный кредит, нужно изучить внимательно
кредитный договор, так как банки зачастую вносят различные комиссии, что
ведёт к ещё большему удорожанию кредита. Сюда могут включаться также
комиссии по обслуживанию, например, обязательное страхование от
невозврата. И деньги не вернуться заёмщику даже при досрочной выплате
кредита.
Таким образом, Преимущества и недостатки потребительского
кредитования, с одной стороны, содержит ряд преимуществ, но, с другой
стороны, имеет существенные недостатки.
При оформлении данного вида кредита надо тщательно изучить
кредитный договор и, взвесив все «за» и «против», принять правильное
решение. При рациональном подходе, возможно, именно этот вид кредита
поможет решить возникшую денежную проблему.
В настоящее время требования, предъявляемые к заемщикам,
ослабляются. Например, есть интернет-магазины с предложениями online-
кредитов. Рассмотрим плюсы и минусы потребительского кредита.
К плюсам относятся:
1. товар может подорожать в будущем;
2. товар может исчезнуть с прилавков;
3. возможность купить на месте товар необходимой модификации;
4. возможность купить товар в самый актуальный для покупателя момент;
5. возможность оплаты товара небольшими платежами на протяжении ряда
15
месяцев или лет.
К минусам относятся:
- стоимость товара увеличивается из-за процента по кредиту;
- первоначальное удовольствие от покупки уже исчезло, а платежи по кредиту
нужно платить ещё на протяжении ряда месяцев или лет (самый главный
психологический минус от покупки в кредит).
- огромный риск заплатить банку сумму за пользование кредитом намного
больше, чем это кажется первоначально (в нашей стране банки часто прячут
реальную процентную ставку).
В Приднестровской Молдавской Республике к потребительским ссудам
относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на
приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на
неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным
предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью
их удовлетворение посредством необходимого дополнительного
финансирования (на возвратных и платных основах). [10, с.340]
Хотелось бы отметить, что в некоторых источниках кредиты,
предоставляемые по кредитным картам и овердрафт по текущим счетам, также
считаются разновидностью потребительского кредитования, так как существует
определенная рассрочка платежа в пользу физического лица - владельца
данного платежного средства. Однако этот вопрос является в настоящее время
является спорным и не имеет однозначного ответа. [6, с.54]
Положительная динамика потребительского кредита предопределяется
рядом фактов:
Во - первых, рост реальных доходов населения увеличивает число
платежеспособных потенциальных заемщиков. Более высокий уровень доход
приводит к более быстрому росту потребностей, выходящих за узкие рамки
эффективного спроса. Конечным результатом является, казалось бы,
парадоксальная ситуация, когда потребность жить в долгах возрастает с
увеличением слоя состоятельных граждан. Кредитоспособность граждан в
16
последние годы значительно возросла, что сделало потребительское
кредитование более доступным.
Во - вторых, в настоящее время ведется активная работа по
совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро
кредитных историй, что также признано уменьшить риски кредитовании
населения.
В - третьих, этому будет способствовать обострение здоровой
конкуренции между финансовыми организациями за наиболее прибыльные
сегменты рынка банковских услуг. Известно также, что несмотря на достаточно
высокие затраты на создание технологий предоставления ссуд гражданам,
доходность по этим операциям заметно выше, чем по другим видам
кредитования.
Дополнительным стимулом для развития потребительского
кредитования банков является тот факт, что дочерние предприятия
иностранных банков начали проявлять значительную активность в розничном
банковском секторе.
Наконец, следует отметить еще один психологический фактор уже
проявляющийся на практике. Все большее количество приднестровцев впервые,
пожалуй, за последние годы нашей истории отходят от привычной,
стереотипной позиции «нам тяжело, но детям будет лучше» и начинают
стремиться жить лучше «здесь и сейчас». Розничное кредитование в этом
случае становится важным стимулом на реальном рынке и потребительском
поведении граждан. [12, с.85]
Коммерческие банки, одним из направлений деятельности, которых
является выдача кредитов, организуют кредитные структурные подразделения,
занимающихся организацией процесса выдачи кредитов.
Процесс выдачи кредитов состоит из таких этапов:
- рассматривается заявка на кредитование и проводится собеседование с
клиентом;
- изучается кредитоспособность потенциального клиента;
17
- проводится подготовка кредитного договора, а затем подписание и в
дальнейшем выдача кредита;
- формируется резерв на случай вероятных потерь по ссудам;
- банк контролирует выполнение клиентом договора и погашение
полученного кредита, так называемое сопровождение банка;
- банк ведет работу с непогашенными ссудами и проблемными клиентами.
Представление документов для получения кредита. Обращаясь в
банк за получением кредита, клиенту необходимо представить заявление-
ходатайство или кредитную заявку в произвольном виде. В этой заявке следует
указать, с какой целью необходимо получение кредита и приложить краткую
характеристику предприятия, расчет экономического эффекта, сумму
необходимого кредита и сроки его использования, предложения по
обеспечению кредита и процентной ставки, которая приемлема для
кредитуемого предприятия.
По требованию банка клиент к заявке должен приложить необходимую
документацию и отчеты о производственно-хозяйственной деятельности
предприятия, которые служат обоснованием для кредита и объясняют причины,
потребовавшие обращения в банк.
Представляемые клиентом документы являются необходимой частью
заявки, они подвергаются тщательному анализу на дальнейших этапах
принятия решения, когда работник банка проведет последнее собеседование с
клиентом и выдаст заключение о перспективности сделки.
Кредитная заявка после этого поступает к кредитному работнику,
который в течение одного-двух дней рассматривает и изучает документы,
чтобы дать положительный или отрицательный ответ.
Оформление кредитного договора. Выполнив проверку
предоставленных документов, кредитный инспектор проводит с клиентом
собеседование, во время которого заемщик может объяснить причину
необходимости в получении кредита, а банковский работник может оценить
намерения клиента и его искренность.
18
Когда банк, подведя итоги по рассмотрению заявки и предварительного
интервью с клиентом, примет решение продолжить отношения, то следующим
этапом будет определение кредитоспособности заемщика.
Удостоверившись в этом, кредитный инспектор готовит договор
кредитования, в котором оговариваются вид и сумма кредита, сроки договора и
способы погашения обязательств, обеспечение и цену кредита, и прочие
условия.
Подписание договора кредитования служит основанием для образования
резерва на вероятные потери, которые относятся на банковские расходы.
Контроль за возвратом кредита. Контролируя регулярность внесения
процентов по кредиту и его возврат в оговоренные сроки, банк выполняет свою
главную функцию контроля за выполнением договора.
Процедура возврата кредита предполагает сложную и
целенаправленную работу банковских учреждений, которые принимают целый
ряд предупредительных мер.
Однако, нередки случаи, когда возникают сложности при погашении
ссуд по вине банка или по вине заемщика. Когда комплекс мер банка
выполняется успешно, то и процесс погашения ссуды будет успешным. Но при
усложнении ситуации могут приниматься такие меры, как возврат ссуды после
продажи залогового имущества, а также погашение ссуды, если решением суда
предприятие объявлено банкротом с последующей реализацией активов. Если
банк своевременно не принял соответствующих мер, он понесет убытки. [18,
с.200]
Также можно отметить, что потребительский кредит в экономике страны
выполняет следующие функции:
- способствует перераспределению временно высвободившихся в процессе
обмена стоимости у одних лиц для удовлетворения потребностей других лиц;
- потребительский кредит стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
19
- является мощным орудием централизации капитала;
- ускоряет процесс накопления и концентрации;
- обеспечивает сокращение издержек обращения связанных с обращением
денег и с обращением товаров.
Схема кредитования включает следующие основные этапы:
- рассмотрение заявки на кредит;
- изучение кредитоспособности заёмщика;
- оформление кредитного договора;
- выдача кредита;
- контроль за исполнением кредитной сделки.
1.2 Классификация потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов
кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу
заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения,
целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д.
Потребительский кредит - это кредит, предоставляемый физическим
лицам с целью использования денежных средств в потребительских целях, не
связанных с предпринимательской деятельностью.
Кредитором может быть либо торгово-сервисная организация, либо
кредитная организация.
Различают:
1. обеспеченный;
2. необеспеченный потребительский кредит.
Потребительский кредит может быть предоставлен в наличной или
безналичной форме, а также на всю стоимость приобретаемого товара или
услуги, или составлять некую часть от их стоимости. Допускается досрочное
погашение кредита без взимания комиссий и штрафных санкций. Он может
20
быть погашен путём внесения наличных средств через кассу банка, через сеть
банкоматов, путём перевод денежных средств со счета открытого в другом
банке, либо перевода без открытия счета и с другого банка. [6, с.120]
На практике существуют следующие виды потребительского
кредитования:
Экспресс кредит. Это одна из наиболее удобных форм кредитования
для физического лица. С помощью данного кредита физического лица
появляется возможность справиться с временными финансовыми трудностями
и покрыть неожиданные расходы. Данный кредит оформляется,
непосредственно, в месте приобретения необходимого товара. Предоставляется
данный кредит как правило на небольшую сумму. Срок рассмотрения данного
вида кредита может быть от 15 минут до 1 часа. Для экспресс кредита
характерен повышенный уровень рисков для банка, поэтому ставки по таким
кредитами выше, чем при традиционном банковском кредитовании. При
оформлении данного вида кредита в банке требует обеспечения, обеспечением
в данном случае служит приобретаемый товар. Схема экспресс кредитования
выглядит следующим образом. Банк заключает договор с торговой фирмой,
обязуясь в пределах определенной суммы кредитовать ее покупателей.
Торговая фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам
заёмщиков банку и одновременно заключает договор со своими покупателями в
котором определяется сумма кредита, его условия и сроки погашения. Эти
договоры передаются банку, который выплачивает фирмам до 90% суммы
кредита, остальную часть зачисляет на особый счет, покупатель погашает
кредит по частям, купленные им товары служат обеспечением платежа в случае
непогашения в срок кредита соответствующие суммы взыскиваются банком с
особого счета.
Нецелевой потребительский кредит. Предоставляется населению
коммерческими банками без обязательного указания целей, это может быть
кредит на неотложные нужды, на осуществление затрат, возникающих в связи с
особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, получение
21
образования, приобретения товаров длительного пользования, несчастный
случай). Основное преимущество данного вида кредита, это отсутствие
страховки, поручительства или залога. [23]
Автокредитование. При авто кредитовании сумма кредита
предоставляется заёмщику в форме разового платежа путём выдачи наличных
денежных средств или путём зачисления безналичных денег на счет заёмщика.
Последний случай банк на основании поручения заёмщика обязан перечислить
денежные средства на счет торговой организации. Погашение автокредита
осуществляется ежемесячно в соответствии с графиком платежей,
одновременно уплачиваются проценты по кредиту. Обязательным условиям
автокредитования является оформлением приобретаемого автомобиля в залог
автомобиля от угона и ущерба, а также страхование жизни и здоровья заёмщика
на весь срок действия кредитного договора. Автокредитование имеет свои
преимущества и недостатки.
Недостатки:
1. при составлении договора с банком минимум 30% стоимости автомобиля
заёмщик должен выплатить сразу;
2. в случае если обеспечение по кредиту выступает залог приобретаемого
автомобиля, то на сумму стоимости автомобиля заёмщиком оформляется
страхование по рискам КАСКО страховой компании;
3. данное страхование предполагает уплату заемщиком до 10% от стоимости
автомобиля в год, а это оборачивается для него дополнительными расходами;
4. клиенту выдается только свидетельство о государственной регистрации
автомобиля, а паспорт машины остается на кредитный срок в банке,
соответственно продать или переоформить транспортное средство без согласия
банка в период выплаты кредита, клиент не может, а всевозможные попытки
сделать это рассматриваются как мошенничество.
Преимущество автокредитования заключается в том, что забрав у
клиента паспорт транспортного средства, банк застраховался от
недобросовестного поведения клиента, поэтому автомобильные кредиты
22
выдаются банками технологически проще и как правило на более крупные
суммы чем нецелевые кредиты.
Ипотечный кредит - это кредит, предоставляемый под залог
недвижимого имущества, при этом данное имущество остается у должника во
владении и пользовании. Ипотечный кредит предоставляется на длительный
срок. Обязательными участниками ипотечного кредитовании являются
страховые и оценочные компании, которые обеспечивают безопасность сделки.
Погашение ипотечного кредита осуществляются как правило равными
ежемесячными платежами. Особое распространение получило ипотечное
жилищное кредитование, при котором. Основные требования, которые
предъявляются к заёмщикам при ипотечном, жилищном кредитовании:
Возраст на момент предоставления кредита, не менее 18 лет на момент
погашения кредита не более 65 лет.
Текущий стаж работы должен составлять не мене 6 лет текущей работы.
По кредиту может быть не более 3х со заёмщиков, доход, которых
учитывается при расчете максимального размера кредита.
Получение кредита путем использования кредитной карты или карты с
овердрафтом.
Кредитная карта - это именной денежный документ, выпущенный
банком и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной
торговле, а также получение кредита от эмитента. Это удобное платежное
средства, которое позволяет приобретать товары и услуги с отсрочкой платежа.
Кредитная карта предполагает участие 3х сторон: банк предоставляющий
кредит, клиент заинтересованный в кредите, торговые организации (продавец)
заинтересованный в продаже товара. Карта торговой организации - это
доказательство того, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу.
Карта выдается такому клиенту, состояние депозитных и кредитных операций с
банком, которого удовлетворительные.
Овердрафт - это форма краткосрочного кредита, предоставление
которого осуществляется списанием средств по счету клиента сверх остатка на
23
счете. Право пользования овердрафта предоставляется наиболее надежным
клиентам, овердрафт обычно требуется для покрытия краткосрочных
потребностей. Проценты насчитываются на ежедневную сумму овердрафта.
Для физических лиц овердрафты очень удобны т.к. позволяют ощутить
уверенность в том, что их расходы финансируются даже если они превышают
имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от
предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что в
следствии существенных колебаний овердрафта по сумме он вынужден иметь в
наличие средства достаточные для обеспечения согласованного лимита
кредитования. [7, с. 110]
По срокам кредитования потребительские кредиты подразделяют на:
- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
- среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
- долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).
По способу предоставления потребительские кредиты делят на целевые
и нецелевые (на неотложные нужды, овердрафт и т.д.).
По методу погашения различают кредиты, погашаемые единовременно и
кредиты с рассрочкой платежа.
По методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим
образом: кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления;
кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита, кредиты с уплатой
процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.
Также можно выделить кредиты с льготным периодом погашения и без
льготного периода.
Время не стоит на месте и даже в потребительском кредитовании
разрабатываются все новое и современное, это связанно с тем, что в последнее
время банки стали предлагать своим заемщикам принципиально новые виды
потребительских кредитов, но в то же время, популярными остаются и
проверенные временем кредиты.
Составим рейтинг потребительских кредитов и оценим их
24