72
годовых
Срок
15 лет
15 лет
Сумма платежа
в год
max
202 388,9
154 246,98
В АО «ВТБ-24»
аннуитетная система
платежей, однако из-за
увеличения процентной
ставки в первые два
месяца платежи
различаются на 2 330,7
рублей.
min
71 721,4
151 916,3
Начисленные проценты
1 055 832,5
1 281 075,2
Переплата по кредиту,
руб.
1 055 832,5
1 281 075,2
Переплата по продукту в
АО «Альфа-Банк» меньше
на 225 242,7 руб. или
17,6%
По результатам проведенных расчетов продуктов-аналогов
потребительского кредитования для физических лиц в двух кредитных
организаций можно сделать вывод, что продукт, предоставляемый АО
«Альфа-Банк» является более выгодным для клиента и
конкурентоспособным по сравнению с продуктом, предоставляемым АО
«ВТБ-24».
Несмотря на то, что АО «ВТБ-24» предлагает меньшую процентную
ставку по кредиту после регистрации недвижимости, чем АО «Альфа-Банк»,
переплата по кредиту существенна. Однако, незнание и нежелание экономить
может привести к тому, что потребитель выберет аннуитетную систему
оплаты, нежели дифференцированную. Клиента может спровоцировать тот
факт, что потребительское кредитование – долгосрочное и удобнее платить
маленькими суммами в течение всего срока, нежели ждать того периода,
когда платежи, вносимые за кредит позволят иметь свободные денежные
средства для других крупных покупок.
Именно поэтому кредитный работник должен правильно предложить
продукт, ведь маленькие процентные ставки не говорят о том, что клиенту
удастся сэкономить больше своих денежных средств.
73
Внедрение в практику деятельности АО «Альфа-Банк» предложенных
мероприятий должно нести для банка определенный экономический эффект.
Реализация предложенных мероприятий потребует определенных текущих
расходов.
Таблица 14- Расходы на рекламу в рамках реализации программы на 2018
год
Рекламные услуги
Цена за единицу
Количество
Всего
Рекламные баннеры:
изготовление баннера
размещение баннера в месяц.
300 руб./м
2
;
25 000 мес.
Размер баннера 3х6.
Количество баннеров в
городе 5.
27000
125000
Печатная реклама: буклеты
25 руб./шт.
2500 шт.
62500
Размещение рекламных баннеров
в сети Интернет
5000 руб./шт.
10 баннеров на различных
сайтах
50000
Итого
264 500
Произведем расчеты прогнозируемого спроса, объемов. Расчет
предполагаемого спроса представлен в таблице 15.
Таблица 15 - Расчет предполагаемого спроса по потребительскому продукту
«Кредит для учителей»
Показатель
Показатель по кварталам 2018 год
Итого
1 квартал
2 квартал
3 квартал
4 квартал
Спрос на кредит (ед.)
1000
2000
3000
5000
11000
Объемы кредитования, тыс.
руб.
800 000
1 600 000
2 400 000
4 000 000
8800000
Процентные доходы , всего
88 000
176 000
264 000
440 000
968 000
Эксплуатационные расходы на
обслуживание, тыс. руб. (2%
от объема кредитования)
16000
32000
48000
80000
176000
Коммерческие расходы
(расходы на рекламу), тыс.
руб.
264,5
237
237
237
975,5
Итого текущие расходы, тыс.
руб.
16264,5
32237
48237
80237
176975,5
Процентные расходы (5% от
объема кредитования), тыс.
руб.
40000
80000
120000
200000
440000
Итого расходы, тыс. рублей
56264,5
112237
168237
280237
616975,5
74
Таким образом, в 2018 году банк от реализации кредитного продукта
«Кредит для учителей» может получить годовой экономический эффект,
величина которого рассчитана в таблице 3.9.
Для расчета доходов от реализации кредитного продукта представим,
что средняя сумма по кредиту составляет 800 000 руб., срок кредита 5 лет,
процентная ставка 11%.
Таблица 16 - Расчет возможного экономического эффекта от внедрения
кредитного продукта в банке (тыс. руб.) в расчете на 2018 год
Показатель
Показатель по кварталам 2018 года
Итого
1 квартал
2 квартал
3 квартал
4 квартал
Доходы от реализации
кредитного продукта
88 000
176 000
264 000
440 000
968 000
Текущие расходы по кредиту.
56264,5
112237
168237
280237
616976
Чистый доход от реализации
кредитного продукта
31 736
63 763
95 763
159 763
351 025
Таким образом, в первом году реализации мероприятий банк способен
получить дополнительно 351025 тыс. руб. чистого дохода.
Выводы к Главе 3
В настоящей главе было рассмотрено совершенствование методов
государственного регулирования потребительского кредитования.
Работа проводилась в следующих направлениях:
- защита заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей
необходимой информацией на этапе заключения договора;
- защита заемщиков от деятельности коллекторских агентств;
- ограничение полной стоимости потребительских кредитов в
зависимости от категории;
- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том
числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения
действенности залога и обеспечения;
75
- надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных
учреждений.
В 2018 году банк от реализации кредитного продукта Кредит для
учителей» может получить годовой экономический эффект, величина
которого рассчитана в таблице 3.9.
Для расчета доходов от реализации кредитного продукта представим,
что средняя сумма по кредиту составляет 800 000 руб., срок кредита 5 лет,
процентная ставка 11%.
Таким образом, в первом году реализации мероприятий банк способен
получить дополнительно 351025 тыс. руб. чистого дохода.
Исследование зарубежного опыта развития кредитования позволило
выявить разницу в длительности и назначении кредитования у населения,
определить меры по снижению кредитных рисков для банков. Широкий
выбор кредитных продуктов, предоставляемых банками, способен
удовлетворить рынок заемщиков. Но существенная роль отводиться
государству, так как именно оно регулирует и создает условия для развития
реального сектора экономики, роста дохода граждан и коммерческих банков.
76
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В последние годы потребительское кредитование в России развивалось
стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в
геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить
этот рост, однако в недавнем времени ситуация изменилась. Поэтому тема о
потребительском кредитовании для выпускной квалификационной работы
хоть и не нова, но выбрана не случайно.
Актуальность объясняется важностью потребительского кредитования,
как инструмента для развития экономики России, улучшения уровня жизни
населения и способствует росту банковского сектора экономики.
На основании рассмотренного теоретического материала о
потребительском кредитовании было установлено следующее.
Потребительский кредит является самым распространенным видом
банковских операций и наиболее популярным средством удовлетворения
потребностей населения.
Как экономическая категория кредит состоит из элементов, создающих
кредитные отношения и находящихся в тесном взаимодействии друг с
другом – кредитор, заемщик и торговые организации.
Критерии классификации потребительского кредитования находят своё
отражение в формах кредитных предложений. К наиболее распространенным
формам предложений потребительского кредитования относится:
- потребительский кредит в товарной форме;
- целевые ссуды;
- овердрафт;
- кредит на неотложные нужды;
- кредитные карты.
Вне зависимости от формы кредитного предложения продукты банков
должны соответствовать следующим важным принципам:
77
- платность;
- возвратность;
-срочность;
- обеспеченность;
-дифференцированность.
К специфике потребительского кредитования относится возможность
получения кредита не только в отделение банка, но также и в торговых
организациях, в которых планируется совершение покупки товара или
услуги. Это очень быстрый и удобный механизм покупки товара в кредит
для всех участников кредитных отношений.
Был представлен опыт внедрения потребительского кредитования в
крупнейшем частном банке России - АО «Альфа-Банк».
Успех Альфа-Банка складывается из следующих преимуществ:
- развитая филиальная сеть по России и в пяти странах мира;
- полный комплекс банковских услуг;
- наличие сильной команды опытных менеджеров и руководителей;
- внедрение новых технологий и разработка собственных уникальных
продуктов;
- забота о клиенте и постоянный контроль качества работы своих
сотрудников;
- активная социальная программа: фестивали для молодежи, помощь
ветеранам, благотворительный фонд «Линия жизни».
Было рассмотрено совершенствование методов государственного
регулирования потребительского кредитования.
Работа проводилась в следующих направлениях:
- защита заемщиков при общении с банками, обеспечения граждан всей
необходимой информацией на этапе заключения договора;
- защита заемщиков от деятельности коллекторских агентств;
78
- ограничение полной стоимости потребительских кредитов в
зависимости от категории;
- предотвращения невозвратов кредитов и защиты кредиторов, в том
числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения
действенности залога и обеспечения;
- надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных
учреждений.
Исследование зарубежного опыта развития кредитования позволило
выявить разницу в длительности и назначении кредитования у населения,
определить меры по снижению кредитных рисков для банков. Широкий
выбор кредитных продуктов, предоставляемых банками, способен
удовлетворить рынок заемщиков. Но существенная роль отводиться
государству, так как именно оно регулирует и создает условия для развития
реального сектора экономики, роста дохода граждан и коммерческих банков.
Значительный опыт работы на рынке кредитования позволяет Альфа
Банку использовать классические каналы продаж потребительских кредитов
и внедрять новые, позволяющие сократить издержи банка и повысить
эффективность работы данного направления. К таковым относится:
- «людная технология»;
- «Альфа-Партнер»;
- «Альфа – 8 800»;
- «Онлайн-кредит».
Широкий подход к развитию бизнеса, сбалансированный кредитный
портфель и высокие рейтинги доверия клиентов позволил банку показать
хорошие результаты работы в 2016-2017 гг. и сохранить их в 2018 гг.
Проведенный анализ эффективности политики АО «Альфа-Банка»
позволяет сделать вывод о стабильности банка на рынке, достаточности
капиталов и активов. Не смотря на рост просроченных долгов (до 24,63%)
79
удалость избежать снижения доходности потребительского кредитования и
закрыть результаты потребительского кредитования.
80
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.Нормативные акты
1. Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 – 1 (ред. от 31.12.2017) «О
Банках и банковской деятельности».
2. ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской
Федерации» от 23.12.2003 года № 177-ФЗ (ред. от 07.03.2018).
3. ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 31.12.2017) «О кредитных
историях».
4. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от
21.12.2013 N 353-ФЗ ст. 11 (ред. от 03.07.2016)
5. ФЗ №476-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) (ред. от 29.12.2014).
6. Инструкция ЦБР от 03.12.2013г. № 139 – И «Об обязательных
нормативах банков» (Зарегистрировано в Минюсте России 13.12.2013
N 26104)
2. Список специальной литературы
7. Аналитический отчет ОАО «Альфа-банк» Мониторинг надежности
банков России/ ИА «BankStars.
8. Андреева Г. Скоринг как метод оценки кредитного риска.// Режим
доступа: http://www.cfin.ru.
9. Даниленко С.А., Комиссарова М.В. Банковское потребительское
кредитование: учебно-практическое пособие. – "Юстицинформ", 2016 г
10. Джон Голт «Потребительское кредитование в России» [Текст] // Статья
15.08.2016
11. Колесов П.Ф. Основные факторы, влияющие на
конкурентоспособность банков / Современные научные исследования и
инновации. 2016. № 11
12. Костерина Т.М. Банковское дело / Московская финансово-
промышленная академия, М., 2015