2
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………..3
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ.…………..7
1.1. Понятие и классификации потребительского кредитования…………......7
1.2. Формы потребительского кредитования……………………………..…..10
1.3. Принципы и риски построения кредитных отношений …………..….….13
1.4. Специфика организации потребительского кредитования ………..……16
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ АО « АЛЬФА БАНК» НА РЫНКЕ
ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА…………………………………………...22
2.1 Основные сведения о деятельности АО « Альфа банк»……….……..….22
2.2. Организация потребительского кредитования АО «Альфа банк»……..27
2.3 Анализ эффективности политики АО «Альфа банк» в области
потребительского кредитования………………………………………………32
2.4.Влияние внешних факторов на деятельность АО «Альфа банк» в области
потребительского кредитования………………………………………………38
ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ В РОССИИ…………………………………………………46
3.1. Совершенствование методов государственного регулирования
потребительского кредитования………………………………………………46
3.2. Совершенствование потребительского кредитования в АО «Альфа
банк»…………………………………………………………………………….59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….…….….79
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………..…………..84
3
ВВЕДЕНИЕ
На современном этапе развития России актуально формирование
цивилизованного рынка потребительского кредитования, способного в
значительной степени стать источником стимулирования спроса населения
на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и
создания дополнительных стимулов экономического роста.
Кредит является основным источником удовлетворения спроса на
денежные ресурсы. Даже при самом высоком уровне самофинансирования,
при высокорентабельном ведении деятельности хозяйствующим
экономическим субъектом недостаточно собственных средств для
осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.
И основной задачей банка при работе с клиентом считается
проявление заботы о нём, которая выражается в том, что система,
предусматривающая кредитование населения, направляется в первую
очередь на создание условий для реализации потребностей каждого клиента
в таких вопросах, как покупка, реконструкция жилья, приобретение мебели,
бытовой техники и др.
С целью привлечения большего числа клиентов и удовлетворения
потребностей самых разных их категорий банки стремятся предлагать
наиболее привлекательные условия по выдаче кредитов, а также упрощать
технологию их получения.
Кредитные операции являются самой доходной статьей в банковском
бизнесе. Именно благодаря им происходит формирование основной части
чистой прибыли, которая отчисляется в резервные фонды и идет на выплаты
дивидендов для акционеров банка.
Банки производят выдачу кредитов для юридических и физических
лиц, как из своих, так и из заемных ресурсов. Банковские средства
4
формируются за счет: денег клиентов на счетах, межбанковского кредита,
средств, которые мобилизуются банком во временное использование при
помощи выпуска долговых ценных бумаг и др.
Актуальность, выбранной темы, обусловливается тем, что развитие
области потребительского кредитования способствует не только росту
банковского сектора экономики, но и развитию экономики нашей страны в
общем, а также увеличению качества и жизненного уровня российских
граждан.
В выпускной квалификационной работе использовались труды таких
специалистов как: Ермаков С.Л., Малинкина Ю.А., Костерина Т.М., Малеева
Д.В., Николаева Т.П., Портной М.А., Николаева Т.П., Сарнаков И.В.,
Фролова Т.А., Щегорцов В.А. и др.
Объектом исследования является АО «Альфа-банк»
Предметом работы является потребительское кредитование.
Цель данного исследования – на основе теоретических положений и
обобщения практических данных, изучить организацию потребительского
кредитования, проанализировать состояние и тенденции развития рынка
потребительского кредитования в России, разработать рекомендации и
практические меры по совершенствованию на примере АО «Альфа-банк»
Цель реализуется посредством решения следующих задач:
- рассмотреть понятие, сущность и роль потребительского
кредитования, выделить наиболее популярные классификации
потребительских кредитов;
- изучить нормативно-правовую базу, регламентирующую
деятельность банков в направлении потребительского кредитования;
- дать характеристику организации потребительского кредитования на
примере АО «Альфа-Банк»;
5
- проанализировать методы оценки кредитоспособности физических
лиц и снижения рисков;
-проанализировать результаты политики АО «Альфа банк»
-оценить влияние внешних факторов на политику банка
-определить проблемы и перспективы развития рынка
потребительского кредитования в России;
- предложить пути решения выявленных проблем.
Для наиболее полного и успешного достижения поставленной цели,
для рационального решения задач в данной работе был применен
аналитический метод исследования. Автором был проанализирован ряд
источников различного характера, включающий в себя законодательную и
нормативно-методическую базу, специализированную литературу по
кредитованию и банковскому делу, информацию периодических изданий,
относящихся к теме исследования, материалы Интернет-ресурсов и
справочно-правовых систем.
Поставленные задачи определили структуру выпускной
квалификационной работы.
В первой главе рассматривается понятие потребительского кредита,
раскрывается сущность и принципы потребительского кредитования,
приводятся различные формы потребительских кредитов, методы оценки
кредитоспособности заемщиков. Проводится обзор нормативно-правовой
базы, регламентирующей потребительское кредитование в России,
проводится анализ основных тенденций развития данного направления
банковской деятельности.
Вторая глава исследования посвящена организации процесса
реализации проекта потребительского кредитования в финансовых
организациях, кредитных предложений на примере АО «Альфа-Банк»,
6
представлены результаты работы банка и внешние факторы, оказывающие
своё влияние на политику компании.
В третьей главе рассматриваются пути совершенствования рынка
потребительского кредитования, как со стороны политики государства, так и
мероприятия банков по улучшению климата на рынке потребительского
кредитования и повышения эффективности показателей работы данного вида
кредитного портфеля. Кроме того, рассмотрен опыт развития
потребительского кредитования в зарубежных странах и возможность его
использования в России.
Практическая значимость работы состоит во взвешенной оценке
кризисной ситуации, сложившейся на рынке потребительского кредитования
в России в 2014-2016 гг., проблемах и в практических приемах, реализуемых
одним из лучших банков на российском рынке. Рекомендации исследования
могут быть использованы в целях повышения эффективности кредитного
портфеля в российских банках, в частности в АО «Альфа-Банк».
7
ГЛАВА 1. ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО
КРЕДИТОВАНИЯ
1.1. Понятие и классификации потребительского кредитования
Рыночная экономика представляет собой многообразия форм,
различные виды и методы кредитования народного хозяйства.
Классификации кредитов представляют собой видовые структуры кредитных
отношений, состава субъектов и основные свойства, сохраняющиеся при
различных изменениях.
Распространенное кредитование среди физических лиц - это
потребительское кредитование.
Заемщик – сторона кредитных отношений, получатель кредита, займа,
принимающий на себя обязательство возвращения полученных средств и
уплаты процентов.[12]
Кредитные отношения между кредитором и заемщиком представлены
на рис.1, где 1-предоставление кредита, 2-возврат кредита
Рис. 1. Кредитные отношения кредитора и заемщика
Субъектами потребительского кредита, являются кредиторы, в нашем
случае – это коммерческие банки, финансовые учреждения потребительских
кредитов, торговые и сервисные предприятия, а с другой стороны, –
заемщики (население).
8
Объектом кредитования - выступает продажа продукций или услуг с
отсрочкой платежа или предоставление ссуд на приобретение
потребительской продукции и услуг.
В России потребительский кредит выдается как в форме продукции,
так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежей имеет
кредит, предоставляемый населению для покупок длительного пользования,
на жилищное строительство, приобретения жилплощадей. [8]
В денежной форме выдают кредит на строительство и ремонт домов,
на неотложные нужды. Таким образом, потребительские кредиты могут быть
использованы на необходимые потребности.
Потребительские кредиты классифицируются по разным критериям:
1. По субъектам кредитной сделки различаются потребительские
ссуды:
а) по виду кредитора - это ссуды, предлагаемые банками, торговыми
организациями;
б) по виду заемщика - это ссуды, предоставляемые:
- всем слоям населения;
- определенным социальным группам;
- различным возрастным группам;
- группам заемщиков, различающимся по уровню доходов,
кредитоспособности и платежеспособности;
- VIP-клиентам;
- студентам;
- молодым семьям.
2. По обеспечению:
- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);
- необеспеченные (бланковые).
3. По условиям предоставления:
9
- разовый;
- возобновляемый (револьверный).
4. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или
объектам кредитования):
- строго целевые (на образование, лечение, строительство или
приобретение жилья, автокредиты, потребительские ссуды, на приобретение
товаров длительного пользования и пр.);
- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).
5. По срокам кредитования:
- краткосрочные (до 1 года);
- среднесрочные (до 5 лет);
- долгосрочные (свыше 5 лет).
6. По методу погашения:
-
подсчёта
без рассрочки
приобретение
платежа (погашение задолженности
Потребительский
по ссуде и
только
процентов осуществляется
конце
единовременно);
- рассрочка
иные
платежа (с равномерным
Потребительскому
периодическим погашением
(ежемесячно,
заемщиком
ежеквартально и т.д.); с неравномерным,
кредиту
периодическим
погашением (сумма
выданная
платежа в погашение
встречи
ссуды меняется). [11]
Критерии классификации потребительского кредитования находят своё
отражение в формах кредитных предложений. К наиболее распространенным
формам предложений потребительского кредитования относится:
- потребительский кредит в товарной форме - предоставляется
преимущественно при продаже предметов длительного пользования –
автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой
вид кредита называется покупкой в рассрочку.[9]
- целевые ссуды - это самый крупный на сегодняшний день кредит,
выдаваемый банком на приобретение конкретного продукта.
10
Цель получения кредита всегда оговаривается в договоре между
банком и клиентом, использовать заем на другие нужды человек не может
[14]
- овердрафт - кредитование банком расчётного счёта клиента для
оплаты им расчётных документов при недостаточности или отсутствии на
расчётном счёте клиента-заемщика денежных. [17]
- кредит на неотложные нужды - это срочный кредит на приобретение
любых товаров, ремонтных и строительных работ, а также услуг (обучение,
лечение, отдых). [10]
- кредитные карты - банковская платёжная карта, предназначенная для
совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно
за счёт денежных средств. [19]
Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения
позволяет банку сократить влияние рисков, с большей степенью
достоверности определить кредитоспособность заемщика, организовать
действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.
1.2. Формы потребительского правоотношений кредитования
Рынок потребительского кредитования, связывая кредитные
отношения между населением (заемщиками) и кредитными организациями
(кредиторами), предполагает соблюдение определенных принципов и правил
предоставления и потребления услуг на рынке. [28]
Основные принципы кредитования представлены на рис.2
11
Рис.2. Принципы кредитования
В современном обществе кредиты играют огромную роль не только для
хозяйствующего субъекта, но и для физических лиц. Необходимо более
подробно раскрыть сущность и функции кредита.
Кредит - это общественные отношения, которые возникают между
субъектами экономических отношений, при которых одна сторона
предоставляет денежные средства, а другая обязуется через определенное
время их вернуть, уплатив при этом дополнительно проценты за пользование
денежных средств.
Кредит - это движение капитала, предоставление денежных средств в
долг, которые возвращаются с уплатой процентов.
Кредит – это финансовая сделка, при которой происходит передача
денежных средств или иных материальных ценностей от кредитора к
заемщику на определенный срок с последующей выплатой кредитору суммы
и процентов по ней. [34]
Таким образом, сущность кредита заключается в роли, которую он
выполняет, а именно с помощью него осуществляется перераспределение
денежной массы в экономике. Иными словами, при высвобождении
денежных средств у одного хозяйствующего субъекта они направляются в
другие экономические субъекты. Благодаря этому сокращается время на
удовлетворение потребностей организаций и отдельных граждан.
В настоящее время, функциями кредита являются: