12
Перераспределительная. Распределяет временно
высвободившиеся денежные средства. Перераспределительная функция
может осуществляться на уровне предприятия, отрасли, государства,
мирового хозяйства.
Создание кредитных инструментов обращения. Данная функция
способствует развитию банковской системы. Благодаря возможности
хранения денежных средств на счетах в банках, развитию безналичных
расчетов появились кредитные средства обращения и платежа;
Воспроизводственная. Кредит, являясь неотъемлемым элементом
рыночного хозяйства, оказывает непосредственное воздействие на процессы
расширенного воспроизводства как на макро-, так и микроуровне. Благодаря
кредиту предприятия имеют возможность увеличивать свои ресурсы,
расширять производство. За счет кредита происходит формирование
основных и оборотных средств предприятия; осуществляются расчеты между
товаропроизводителями; производятся портфельные и реальные инвестиции;
оплачивается рабочая сила.
Стимулирующая. Данная функция оказывает стимулирующее
действие на развитие производства без наличия собственных денежных
средств. Благодаря кредитам предприятия развиваются, тем самым
развивается и экономика страны. Стимулирующая функция способствует
более экономичному использованию ресурсов.
Наиболее распространенные формы потребительского кредита
представлены на рис 3.
13
Рис 3. Формы потребительского кредита
Таким образом, сущность кредита заключается в том, что с помощью
кредита осуществляется перераспределение денежной массы в экономике
страны. Благодаря кредитам ускоряется производственный цикл и
сокращается время на удовлетворение потребностей юридических и
физических лиц. Основными функциями кредита являются:
перераспределительная, стимулирующая, воспроизводственная.
1.3. Принципы и
кредитованию
риски построения
непогашенным
кредитных отношений
С кредитом физические или юридические лица сталкиваются очень
часто. Кредитные отношения напрямую связанны с экономикой страны.
Однако, несмотря на это, кредиты имеют свою собственную
самостоятельность. В связи с этим, необходимо раскрыть законы движения
кредита.
Законы кредита представляют собой отношения, которые
основываются на самостоятельности кредита и его зависимости от
экономики страны. Законы кредита имеют два основных признака. Это
существенность и необходимость. Стоит отметить, что на кредит влияют
множество факторов, но его специфические черты никуда не уходят. [18]
Помимо необходимости и существенности законы кредита обладают и
другим немаловажным признаком – объективностью. Положение об
14
объективности законов препятствует их субъективному толкованию. Они
предполагают качественные и количественные характеристики, которые
существуют независимо от сознания людей. Это означает, что:
Кредит осуществляет свое движение во времени и пространстве;
Кредиту свойственны противоречия, закономерности,
определенная структура;
Существование кредита тесным образом связанно с другими
экономическими образованиями;
Кредит является лишь элементом общей системы экономических
отношений;
Стоит отметить, что на практике объективность экономических
законов не достигается сама собой. Она становится возможной при
соблюдении интересов кредитора и заемщика, а так же наличии
необходимых экономических условий.
Законы кредита - это экономические законы, в которых стоимость
имеет особую форму и продолжает свое движение, и при этом она не теряет
своих истинных свойств. [10]
Законы кредита конкретны. Затрагивая особые стороны движения
кредита, они определяют направление его движения, а также связи с другими
экономическими категориями. Однако, все это зависит от конкретных
материальных процессов.
Закон возвратности кредита отражает возвращение ссуженной
стоимости к кредитору, к своему исходному пункту. В процессе возврата от
заемщика к кредитору передается та ссуженная стоимость, которая раннее
была передана во временное пользование. Стоит отметить, что возвратность
ссуженной стоимости – это возвратность в квадрате, поскольку средства
возвращаются не только к заемщику, совершив свой кругооборот, но от него
к юридической исходной точке.
15
К законам кредита можно отнести также закон сохранения ссуженной
стоимости. Средства, предоставленные во временное пользование,
возвратившись к кредитору не теряют своих свойств и стоимости. Но они
готовы и дальше быть переданы иному лицу во временное пользование,
иными словами, пойти в новый оборот.
Стоит отметить, что существенное значение для кредита имеет время.
Кредит должен быть возвращен не позднее дня, установленного в договоре.
Если же кредит не был возвращен в установленные сроки, то возможно
нестабильные функционирование денежных средств. При возвращении
кредита в установленные сроки, кредит продолжает дальше
функционировать в кругообороте средств. [27]
Рассмотренные законы движения кредита имеют огромное значение.
Несоблюдение их требований, нарушение сущности отрицательно отразиться
на денежном обороте, и возможно, может повлиять на снижение роли
кредита в обществе.
Не стоит пренебрегать правилом возвратности кредита. Нарушение
данного правила также влечет за собой негативные последствия. Может
произойти дестабилизация денежного обращения, что приведет к
банкротству банковских учреждений. Это в свою очередь вызовет
недовольство вкладчиков тех банков, которые объявили о своей
несостоятельности. Это приведет к дисбалансу в социальной сфере
государства.
Нарушение сохранения ссуженной стоимости приводит к девальвации
ресурсов кредитора. Из-за этого происходит снижению размера реальных
стоимостей, предоставляемых в порядке помощи народному хозяйству.
Знание и учет законов кредита выступают наиболее важной задачей
государства и банков в регулировании экономики страны.
16
К основным принципам кредитования относят: срочность и
возвратность, целевой характер, материальную обеспеченность, платность.
Необходимо каждый принцип раскрыть более подробно.
Срочность и возвратность. Суть данного принципа заключается в том,
что кредит, который предоставляется, должен быть возвращен в указанный
срок, прописанный в кредитном договоре.
Целевой характер. Данный принцип определяет его назначение, т.е. на
какие нужды берется кредит. Банки при выделении кредита обращают
внимание на его назначение, это способствует соблюдению принципа
возвратности в установленные сроки.
Материальное обеспечение кредитования. Этот принцип означает, что
кредитополучатель должен осуществить прокредитованный проект,
приобрести те товарно-материальные ценности или осуществить затраты,
под которые выдан кредит. Однако на практике зачастую в момент
предоставления кредита ему не противостоят конкретные товарно-
материальные ценности, затраты. [32]
Таким образом, необходимо следовать законам кредита, не
пренебрегать ими. Законы кредита представляют собой отношения, которые
основываются на самостоятельности кредита и его зависимости от
экономики страны. Законы кредита имеют два основных признака. Это
существенность и необходимость. К основным принципам кредитования
относят: срочность и возвратность, целевой характер, материальную
обеспеченность, платность.
1.4. Специфика организации потребительского кредитования
Кредитная система играет важную роль в звеньях рыночной экономики
и оказывает значительное воздействие на жизнедеятельность общества в
целом. Кредитная система Российской Федерации содержит: Банк России,
17
специализированные кредитно-финансовые институты и банковские
учреждения.
На сегодняшний день она имеет ряд недостатков, которые
присутствуют, чуть ли не в каждом элементе. На сегодняшний момент
возрастает количество мелких банков, компаний по страховым операциям,
инвестиционных фондов. При этом коммерческие банки специализируются
преимущественно на осуществлении краткосрочных кредитных операций.
В связи, с чем возникает недостаточное перенаправление финансовых
средств в развитие разных отраслей экономики. На текущее время еще
многие аспекты кредитной системы Российской Федерации требуют
дальнейшего совершенствования. Основной задачей рационального
функционирования кредитной системы является обеспечение стабильности
национальной экономики. [19]
Кредитная система Российской Федерации имеет низкий уровень
развития. Причинами низкого уровня развития кредитной системы РФ
являются:
1. Кредитная система не является инвестиционно - привлекательной
сферой;
2. Государство не уделяет достаточно времени ее развитию, не создает
нужные условия для ее развития;
3. Недостаточно развита инфраструктура оказания банковских услуг.
4. Нет защиты со стороны государства коммерческих банков, которые
являются основным элементом всей кредитной системы.
5. В настоящее время ведется мощная антироссийская пропаганда со
стороны западных стран. Применяются экономические санкции. Этот факт
негативно сказывается на развитии экономики и на привлечении
потенциальных инвесторов. Данная западная политика мешает развитию
экономики РФ.
18
Большинство российских банков входит в систему обязательного
страхования вкладов, созданную в 2004 году. Страхование вкладов внесло
положительный вклад для населения страны. Ведь раньше, граждане, в
надежде получить прибыль, отдавали свои денежные средства в банки. Но
из-за экономических потрясений, многие банки признавались банкротами и
граждане не могли даже вернуть свои денежные средства.
С 2004 года российские банки должны предоставлять свою отчётность
как в соответствии с российскими стандартами, так и в соответствии
с международными стандартами финансовой отчетности.
Начиная с 2014 года, банковский сектор РФ является уязвимым местом
в экономике страны. Количество банков в России за последние годы
постоянно снижается.
Сокращается и число работников банковского сектора, что увеличивает
безработицу в стране. Основное количество банков зарегистрировано в
европейской части страны, и очень мало региональных банков за Уралом.
Особо обращает на себя внимание незначительное количество
региональных коммерческих банков на территории огромных по площади
Дальневосточного, Северного и Уральского Федеральных округов, которое к
тому же существенно снизилось за 2014-2016 г.г., а ведь основные богатства
России находятся именно на этих территориях страны.
Рассмотрим факторы, которые сдерживаю развитие банковской
деятельности. Такие факторы подразделяются на внутренние и внешние.
Внутренние факторы включают в себя слабый уровень развития бизнес
стратегии, неудовлетворительный уровень руководства в некоторых банках.
Многие банки, в охоте за легкими деньгами, ведут недобросовестную
коммерческую деятельность. Они ориентированы на оказание сомнительных
услуг, проведении незаконных операций. [14]
19
Внешние факторы включают в себя высокие риски кредитования. Так
же и недостаточно высокий уровень доверия к банкам со стороны населения
играет важную роль.
Помимо этого, в настоящее время российская экономика в целом и
банковская сфера в частности имеют невысокую инвестиционную
привлекательность. Введенные санкции со стороны западных стран,
перекрывают потоки инвестирования со стороны иностранных государств.
Сокращение банковских учреждений приводит к сокращению
банковских работников. В связи с этим происходит увеличение безработицы,
что не может сказаться положительно на развитие экономики.
Банковские проценты по выдаваемым кредитам увеличились в
несколько раз. Таким образом, кредиты и ипотеки стали непосильны
большинству населению нашей страны. А по выданным кредитам
образовались большие задолженности. Из-за этого активизировали свою
деятельности в больших масштабах коллекторские агентства.
Рис 4. Схема кредитования клиента на территории торговой
организации
Магазин
Административный
пункт
Банк
Служба авторизации
Сообщение
Заявление на
получение кредита
Отдел регистрации
Оригиналы документов,
списки договоров
Бухгалтерия
Перечисление суммы
кредита на счёт
торговой организации
20
Схематически процесс потребительского кредитования представлен на
рис.4. Снижение инвестиционной привлекательности затормаживает
развитие экономики в целом. Все дело в антироссийской пропаганде со
стороны западных стран, которая ведется последние два года. Экономика РФ
в настоящее время находится в плачевном состоянии. Наблюдается ее явный
спад. Большинство банков закрывают свои филиалы по всей стране. [21]
Некоторые даже лишаются лицензии. Кредитоспособность населения
сильно упала. Упала потребность в кредитах, население не всегда теперь
может расплатиться с кредитором по своим обязательствам. В связи с этим с
большей активностью заработали коллекторские организации. Экономика
страны выглядит для потенциальных инвесторов неперспективной. Из-за
этого поток инвестиций резко сократился. Нестабильная экономика влияет
на каждый сектор нашей страны. Например, в настоящее время происходит
замораживание строительства жилых домов, т.к. банки не могут выдать
необходимую сумму денежных средств строительным компаниям. Из-за
этого происходит замораживание строительства, что не лучшим образом
отражается в социальной жизни страны.
Выводы к Главе 1
На основании рассмотренного теоретического материала о
потребительском кредитовании было установлено следующее.
Потребительский кредит является самым распространенным видом
банковских операций и наиболее популярным средством удовлетворения
потребностей населения.
Как экономическая категория кредит состоит из элементов, создающих
кредитные отношения и находящихся в тесном взаимодействии друг с
другом – кредитор, заемщик и торговые организации.
21
Критерии классификации потребительского кредитования находят своё
отражение в формах кредитных предложений. К наиболее распространенным
формам предложений потребительского кредитования относится:
- потребительский кредит в товарной форме;
- целевые ссуды;
- овердрафт;
- кредит на неотложные нужды;
- кредитные карты.
Вне зависимости от формы кредитного предложения продукты банков
должны соответствовать следующим важным принципам:
- платность;
- возвратность;
-срочность;
- обеспеченность;
-дифференцированность.
К специфике потребительского кредитования относится возможность
получения кредита не только в отделение банка, но также и в торговых
организациях, в которых планируется совершение покупки товара или
услуги. Это очень быстрый и удобный механизм покупки товара в кредит
для всех участников кредитных отношений.