62
Привлекая потенциальных клиентов необходимо позаботиться не
только о количестве принимаемых банком заявок, но и о быстроте
оформления кредита. Так как заявка оформляется за несколько часов, а
проверка клиента и недвижимости, расчет условий кредитования,
оформление документов составляет не менее 10 дней, то самым
оптимальным вариантом является внедрении новых технологий. Например,
обучить сотрудника банка всем тонкостям потребительского кредитования
для дальнейшей совместной работы с потенциальным клиентом. Работа
сотрудника, назовем его кредитный агент, будет заключаться в сборе,
оформлении необходимых документации за клиента на основе доверенности,
так как не все клиенты желающие получить кредит могут и хотят в короткие
сроки предоставить весь необходимы пакет документов в банк. А так же с
последующей работой кредитного агента по ускорению процедуры
оформления ссуды с момента положительного решения кредитного комитета
об ее выдаче, за счет заключения соглашения банка с регистрационными
органами для более быстрого оформления документов.
Если внедрение новой технологии не займет много времени и сил, то
нехватка долгосрочных ресурсов является острой проблемой для многих
банков.
В настоящее время слишком “короткие” и дорогие привлеченные
ресурсы сильно ограничивают возможности банков при потребительском
кредитовании. Ни один банк не в состоянии формировать свой кредитный
портфель из долгосрочных кредитов, опираясь при этом на краткосрочные
источники. Несоответствие банковских активов и пассивов по срокам,
объемам и ставкам рано или поздно приводит банк к потере ликвидности и
банкротству.
Многие банки привлекают финансовые ресурсы следующим образом,
опираясь на две основные стратегии:
63
1) ориентация на “розничные” источники кредитных ресурсов
(депозиты населения и юридических лиц);
2) ориентация на “оптовые” источники кредитных ресурсов
(средства инвесторов, целевые облигационные займы).
В настоящее время банк имеет ресурсы за счет вкладов, денежных
средств на счетах клиентов, депозитов и выпущенных векселей. Но данные
источники ресурсов не всегда являются долгосрочными, поэтому банку
необходимо по возможности разработать новые предложения в области
привлечения ресурсов с потенциальным сроком привлечения более 10 лет.
Таким образом, вышеизложенные рекомендации могут помочь
Красноярскому филиалу привлечь дополнительный приток клиентов,
повысить заинтересованность потенциальных заемщиков в получении
кредита именно в АО «Альфа-Банк», ведь потребительское кредитование
является перспективным направлением кредитных продуктов банковской
сферы.
Потребительское кредитовании на протяжении последних трех лет
является приоритетным направлением деятельности кредитных организаций
действующих на территории РФ, поскольку со стороны населения
проявляется повышенный интерес к рынку жилья. Однако большинство, как
правило, не могут получить доступ на рынок жилья без материальной
поддержки со стороны банков, именно поэтому последние с каждым годом
расширяют линейку кредитных продуктов потребительского направления.
Проведя анализ кредитных программ, и рассмотрев все условия
кредитования, в качестве сравниваемых кредитных направлений были
выбраны два направления потребительского кредитования физических лиц,
предлагаемые АО «Альфа-Банк» и АО «ВТБ-24» - это кредит на покупку
автомобиля.
64
Данные банки предлагают самые выгодные условия кредитования
именно, поэтому произведем полный расчет по кредиту, переплаты по
процентам и определим наиболее привлекательный с точки зрения заемщика
один из кредитных продуктов.
Предположим, что в АО «Альфа-Банк» и АО «ВТБ-24» обратился
потенциальный заемщик – Лобанов Кирилл Владимирович с просьбой
предоставить кредит в максимально возможной сумме сроком на 15 лет для
долевого участия в строительстве жилья в сумме 1 300 000 рублей. Заемщик
готов внести первоначальный взнос в размере 30 %. По результатам оценки
кредитной заявки и определения параметров кредита Лобанов К.В. сделает
выбор в пользу кредитной организации, условия, кредитования которой
станут для него максимально выгодными.
До начала анализа дохода заемщика, его платежеспособности и
определения максимальной суммы кредита дадим краткую характеристику.
Заемщик Лобанов Кирилл Владимирович в возрасте 43 лет,
трудоспособен, имеет постоянное место работы, в должности начальника
отдела экономики и организации проведения торгов. Общий стаж по
последнему месту работы составляет 2 года 6 месяцев. Потребность в
привлечении кредитных денежных средств заключается в необходимости
финансовых вложений, а именно, покупки автомобиля, использую
программу первый семейный автомобиль.
Проведена проверка заемщика,1975 года рождения, на предмет участия
в экстремисткой деятельности. Сведения об участии Заемщика в
экстремисткой деятельности не выявлено, кредитная история в НБКИ
положительная.
Исходя из первоначальных данных о клиенте: заявленном доходе и
первоначальном взносе банки могут предложить следующие условия
кредитования, представленные в таблице 9
65
Таблица 9 - Параметры кредитной сделки
АО «ВТБ-24» применяет скоринговую систему в кредитовании
физических лиц. Скоринг представляет собой математическую или
статистическую модель, с помощью которой на основе кредитной истории
«прошлых» клиентов банк пытается определить, насколько велика
вероятность, что конкретный потенциальный заемщик вернет кредит в срок.
Заемщик заполняет анкету, на основе которой банк присваивает баллы, чем
выше балл, тем выше надежность клиента.
Рассчитаем платежеспособность заемщика и максимально возможную
сумму кредита по простой формуле, которая может использоваться в любом
банке.
Среднемесячный доход может определяться как самим заемщиком, так
и работником банка по следующей формуле:
НДФЛСтавкадоходчныйСреднемесяД 1
,
где,
Д – доход за вычетом налога на доходы физических лиц;
Среднемесячный доход – среднемесячный доход за последние 12
месяцев;
Ставка 2-НДФЛ – ставка налога на доходы физических лиц в
процентах.
Параметр
АО «ВТБ-24»
АО «Альфа-Банк»
Сумма кредита
1 000 000
1 000 000
Первоначальный взнос
30%
30%
Процентная ставка
13%
14%
Срок
15 лет
15 лет
Дополнительное
обеспечение
Поручительство граждан РФ
с постоянным источником
дохода
Поручительство родителей,
супруга (-и)
Порядок уплаты
Аннуитетными платежами
Дифференцированными
платежами
66
Среднемесячный доход заемщика за минусом НДФЛ составляет 32 тыс.
руб. расходы 6 тыс. руб., следовательно, чистый доход клиента в месяц в
среднем 26 тыс. руб. Если заемщик имеет обязательства по другим кредитам,
то из полученного выше значения они также будут вычитаться. Данный
заемщик не имеет таких обязательств и готов внести первоначальный взнос в
размере 30% от полной стоимости квартиры.
Платежеспособность заемщика на момент его обращения в банк
определяется следующим образом:
ТКДP
ч
,
где,
Дч - среднемесячный доход (чистый) за 12 месяцев за вычетом всех
обязательных платежей,
К - коэффициент в зависимости от величины Дч:
K = 0,7 при Дч в сумме до 45 000 рублей (или эквивалента этой суммы
в иностранной валюте) (включительно);
K = 0,8 при Дч в сумме свыше 45 000 рублей (или эквивалента этой
суммы в иностранной валюте);
Т- срок кредитования (в мес.).[9, c. 27].
Платежеспособность Лобанов К.В.:
Р = 26 000 ×0,7×180 = 3 276 000рублей.
Сумма максимального размера кредита определяется по следующей
формуле:
A` * k * T
S=--------------------------------,
[ 1 + (i/ 12) * (T + 1)/2]
где,
S –максимально возможная сумма кредита
A` - совокупный среднемесячный доход (чистый)
Заемщика/Созаемщика (-ов)
67
T- срок кредита в месяцах
I – процентная ставка по кредиту (% годовых/100)
k – поправочный коэффициент (0,7)
В результате расчета максимально возможная сумма кредита в АО
«ВТБ-24» составила бы 1 680 544 рублей, а в АО «Альфа-Банк» 1 591 064
рублей. Однако машина, которую планирует приобрести заемщик стоит
1 300 000 рублей, первоначальный взнос составит 300 000 рублей,
следовательно, оба банка могут выдать кредит в сумме 1 000 000 рублей.
Лобанову К.В. присвоено хорошее финансовое состояние, текущих
доходов клиента достаточно для обслуживания предстоящих обязательств по
кредиту. Соответственно Банк может выдать положительное решение на
предоставление данного кредита. Поэтому целесообразно рассчитать
графики платежей по предлагаемым продуктам кредитования и определить
переплату по каждому из них.
Согласно условиям потребительского кредитования физических лиц,
предоставляемого АО «ВТБ-24», погашение кредита осуществляется
аннуитетными платежами, то есть равными ежемесячными суммами,
включающими величину основного долга и процентов, рассчитанными по
формуле аннуитета. Суть аннуитетного графика погашения кредита
заключается в том, что в первый год (или годы в зависимости от срока
кредитования) в составе ежемесячного платежа основную долю составляют
проценты по кредиту, а сумма основного долга погашается в меньшем
объеме. Это удобно как для кредитора, который страхует себя от потери
процентов в случае неисполнения заемщиком обязательств по кредитному
договору или досрочного погашения кредита, так и для заемщика, поскольку
он может четко планировать свой семейный бюджет.
Расчет суммы аннуитетного платежа осуществляется по формуле:
Ʃ
кр
*Ст
68
П
ан
= -----------------------*12
(1 -1/(1+Ст)^t)
П
ан
– размер аннуитетного платежа, руб.;
Ʃ
кр
– сумма кредита, руб.;
Ст – процентная ставка по кредиту, определенная как 1/12, процентов
годовых;
t – срок кредитования, месяцев.
Следовательно, в рамках кредитного продукта АО «Альфа-Банк»
сумма ежемесячного платежа в счет погашения обязательств заемщика по
кредитному договору составит:
1 000 000 * 0,0108
П
ан
= -----------------------------;
(1-1/(1+0,0108)^180)
10 833
П
ан
= ------------;
0,8557
П
ан
=12 659,7 рублей;
П
ан
в год =151 916,3 рублей.
Таким образом, график погашения ссудной задолженности по
испрашиваемому кредиту в течение срока кредитования будет иметь
следующий вид:
Таблица 10 - График погашения ссудной задолженности по кредитному
продукту в АО «ВТБ-24, руб.
Период,
месяц
Аннуитетный
платеж
В том числе
Остаток ссудной
задолженности
платеж в
погашение
основного долга
платеж в погашение
процентов
1
2
3
4
5
1
154 246,98
22 616,75
131 630,2
977 383,3
2
151 916,3
26 392,3
125 524,0
950 990,9
3
151 916,3
30 035,3
121 881,0
920 955,6
4
151 916,3
34 181,13
117 735,2
886 774,5
69
5
151 916,3
38 899,2
113 017,1
847 875,3
6
151 916,3
44 268,6
107 647,7
803 606,7
7
151 916,3
50 379,1
101 537,2
753 227,6
8
151 916,3
57 333,0
94 583,3
695 894,6
9
151 916,3
65 246,9
86 669,4
630 647,7
10
151 916,3
74 253,1
77 663,2
556 394,6
11
151 916,3
84 502,4
67 413,9
471 892,2
12
151 916,3
96 166,4
55 749,9
375 725,8
13
151 916,3
109 440,6
42 475,7
266 285,2
14
151 916,3
124 546,9
27 369,4
141 738,4
15
151 916,3
141 738,4
10 177,9
0
Итого:
2 281 075,2
1 000 000
1 281 075,2
Первый платеж согласна графику на 2 330,7 руб. больше, так как в
первые два месяца клиент планирует использовать автомобиль в
коммерческих целях, а согласно тарифам АО «ВТБ-24» процентная ставка
увеличивается на размер дополнительной комиссии. Таким образом, сумма
переплаты по процентам в течение срока кредитования составляет
1 281 075,2 рублей.
Таблица 11 - Алгоритм расчета сумм в погашение основного долга и
процентов по кредитному продукту в АО «Альфа-Банк»
Параметр
Формула расчета
Расчет
1. Ежемесячный
платеж в погашение
основного долга =
сумма кредита / количество
платежных периодов в
течение срока кредитования
1 000 000 руб. / 15 лет = 66666,7 руб.
(в течение первых 14 платежных
периодов)
1 000 000,00 руб. – 66666,7 руб. * 14 лет =
66666,2 руб.
(в последний, 15-ый платежный период).
2. Ежемесячный
платеж в погашение
процентов по кредиту
=
остаток ссудной
задолженности по кредиту *
процентная ставка / 100 / 12
остаток ссудной задолженности по
кредиту, руб. * 14% годовых /100 / 12
3. Ежемесячный
платеж по кредиту =
ежемесячный платеж в
погашение основного долга
+ ежемесячный платеж в
погашение процентов по
кредиту
70
Расчет графика погашения основного долга и процентов по кредитному
продукту, предлагаемого АО «Альфа-Банк», осуществляется с применением
метода дифференцированного платежа. Дифференцированный платеж – это
способ погашения кредита, при котором сумма основного долга погашается
ежемесячно равными долями, а проценты начисляются на остаток ссудной
задолженности. Таким образом, при погашении задолженности
дифференцированными платежами заемщик несет значительные расходы на
обслуживание кредита именно в первые несколько месяцев срока
кредитования.
Таким образом, график погашения ссудной задолженности по
испрашиваемому кредиту в течение срока кредитования будет иметь
следующий вид:
Таблица 12 - График погашения ссудной задолженности по кредитному
продукту АО «Альфа-Банк», руб.
Период,
месяц
Дифференцированный
платеж
В том числе
Остаток ссудной
задолженности
платеж в
погашение
основного долга
платеж в
погашение
процентов
1
2
3
4
5
1
202 388,9
66 666,7
135 722,2
933 333,3
2
193 055,6
66 666,7
126 388,9
866 666,6
3
183 722,3
66 666,7
117 055,6
799 999,8
4
174 388,9
66 666,7
107 722,2
733 333,1
5
165 055,6
66 666,7
98 388,9
666 666,4
6
155 722,2
66 666,7
89 055,5
599 999,7
7
146 388,9
66 666,7
79 722,2
533 331,1
8
137 055,5
66 666,7
70 388,8
466 666,4
9
127 722,2
66 666,7
61 055,5
399 999,7
10
118 388,9
66 666,7
51 722,2
333 333,0
11
109 055,5
66 666,7
42 388,8
266 666,3
12
99 722,2
66 666,7
33 055,5
199999,6
13
90 388,9
66 666,7
23 722,2
133 332,9
14
81 055,5
66 666,7
14 388,8
66 665,2
15
71 721,4
66 666,2
5055,2
0
Итого:
2 055 832,5
1 000 000
1 055 832,5
71
Согласно графику погашения сумма переплаты по процентам в течение
срока кредитования составляет 1 055 832,5 рублей.
Произведем повторный расчет платежеспособности Заемщика при
нормативе П/Д = 0,70 исходя из найденного аннуитетного и
дифференцированного платежа по следующей формуле:
Ежемесячные расходы заемщика по кредиту (включая ежемесячные
страховые платежи
П/Д = --------------------------------------------------------------------------------------------
Сумма ежемесячных совокупных доходов Заемщика (за вычетом
налоговых и иных удержаний)
П/Д
АН.
= 0,48
П/Д
ДИФ.
= 0,66.
Уточненный коэффициент платежеспособности Заемщика показывает
наличие допустимой доли расходов по кредитам в доходах Заемщика по двум
разным программам кредитования.
Рассчитаем соотношение между суммой кредита и стоимостью
залогового имущества при нормативе К/З = 0,85
К/З =0,78
Предоставленное потенциальным заемщиком залоговое обеспечение
удовлетворяет требования обоих банков.
По результатам оценки продуктов – аналогов двух банков конкурентов
итоговая сравнительная характеристика кредитных продуктов будет
выглядеть следующим образом:
Таблица 13 - Итоговая сравнительная характеристика кредитных продуктов
Параметр
АО «Альфа-
Банк»
АО «ВТБ-24»
Примечание
Максимально
возможная сумма
кредита
1 591 064,00
1 680 544,00
Основной долг
1 000 000,00
1 000 000,00
Величина процентной
ставки по кредиту, %
14
13