52
свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные
обязательства в установленный срок.
Правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина
банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный
орган.
В деле о банкротстве гражданина обязательно участие финансового
управляющего, который является арбитражным управляющим,
утвержденным судом или арбитражным судом для участия в деле.
Также установлены критерии неплатежеспособности гражданина,
особенности рассмотрения обоснованности заявления о признании
гражданина банкротом, порядок представления плана реструктуризации
долгов гражданина.
Кроме того, нашло отражение положении о реализации имущества
гражданина, порядок удовлетворения требований кредиторов, а также и
последствия признания гражданина банкротом. Так, например, в течение 5
лет гражданин-банкрот не вправе принимать на себя обязательства по
кредитам или займам без указания на факт банкротства. Также, судом может
быть наложен запрет на выезд банкрота из государства. До того момента,
пока не будет закрыто его дело.
Урегулирование своей задолженности по судебному решению
возможно в срок до трех лет, то есть пока действует срок исковой давности
по кредиту. В этот период времени должник обладает определенными
обязательствами. У него не будет права на совершение сделок без согласия
назначенного ему судом финансового управляющего. Это касается вопроса с
покупкой недвижимости или автомобиля (если они стоят более 50 тысяч
рублей).
Если гражданин не выплатил долги в назначенный судом срок, то его
признают банкротом. Имущество распродается с молотка.
53
Функции GR – это участие в разработке проектов федеральных законов
и нормативно-правовых актов, получение различных разрешений,
согласований и так далее. Есть целый блок, который связан с
инициированными банком проектами, которые делаются в интересах
бизнеса, это тоже отдельная задача GR.
Эти отношения носят долгосрочный характер. Как правило, ощутимый
результат подразделение приносит при снятии рисков в текущей
деятельности.
Федеральная или государственная власть принимает те или иные
подзаконные акты или федеральные законы, которые могут существенно
ухудшать текущую деятельность бизнеса, и для того, чтобы такого не
происходило, желательно на ранней стадии об этом знать. Для этого нужно
проводить мониторинг законодательного нормативно-правового поля.
В рамках взаимодействия с мерами государственного регулятора и
опыта предыдущих кризисов Альфа-Банк осознает, что опасность
представляет качество кредитного портфеля, поскольку часть клиентов —
предприятия реального сектора испытывают финансовые трудности
Улучшение ситуации с задолженностью является результатом
ужесточения требований банка к заемщикам в 2017 году, что привело к росту
качества кредитов. Особенно это заметно в сфере потребительского
кредитования. Кроме улучшения кредитного портфеля, данная мера в
совокупности и другими банка, привела к возврату доверия населения.
К области потребительского кредитования относится применение
кредитных карт. Данное направление необходимо развивать для реализации
программ корпоративного кредитования зарплатных клиентов. Банк уделяет
этому направлению особое внимание, и борьба за эту долю рынка будет
только повышаться.
В рамках развития данного роста индекса клиентских впечатлений,
54
была расширена сеть банкоматов по стране за счет заключения соглашений с
такими банками как «БИН-БАНК», «ГАЗПРОМ БАНК». Таким образом,
сеть составляет свыше 12 000 банкоматов по стране.
Но помимо увеличения доли целевых кредитов, безусловно,
продолжиться развития и кредитование товаров. В условиях конкуренции
выиграет тот, кто минимизирует риски, опять же достоверно определив,
какой клиент «хороший», а какой «плохой» и предложит заемщикам более
выгодные условия.
Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское
кредитование является для торговых организаций. Лидерами среди них
являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МедиаМаркт".
На территории данных организации обычно представлено по 3-5 банков,
которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.
Но в условиях падения продаж и ужесточения условий кредитования
«Альфа-Банк» принял решения участвовать в пилотном проекте перехода
торговых организаций на систему брокер. В первую очередь это позволит
банку снизить расходы на персонал. Ранее данная технология работы
использовалась только сотовыми компания с невысоким средним чеком,
такими как «Связной» и «Евросеть». Сейчас тестовые процедуры по выдаче
кредитов через брокеров проходят в «Эльдорадо».
Переход на брокерскую схему работы таких крупных федеральных
игроков, как «Эльдорадо», означает окончание эры классических POS-
кредитов (когда кредит оформляет в торговой точке непосредственно
представитель банка, которых может быть в одной сети три-четыре).
Присутствие представителей банков в магазинах при упавшем в
последнее время уровне одобрения заявок и снижении продаж не выгодно ни
банкам, ни торговым сетям. Для банков личное присутствие в сети – это
55
высокие издержки на персонал, тогда как комиссия, которую платят банки
брокеру, может быть меньше, чем затраты на содержание сотрудника в сети.
По оценкам участников рынка, комиссия брокеру составляет 1-5% от
объема выданных кредитов, в то время как затраты на персонал банка в сети
могут составлять до 9%.
3.2. Совершенствование потребительского кредитования в
АО «Альфа-Банк»
Для торговых сетей сокращение числа представителей банков также
выгодно. По словам представителя «М.Видео», работа через брокеров
позволяет сократить время рассмотрения заявки, что более удобно для
клиента, и за счет увеличения числа банков, которых без физического
присутствия можно подключить в большем количестве, повысить уровень
одобрения заявок.
Финансовую эффективность данного проекта можно будет оценить
каждому участнику уже в 2018 году.
Кроме изменения схемы работы банки совместно с сетями продолжают
выходить на рынок с новыми приятными условиями. Банки постепенно
вводят новые продукты: "кредит без первоначального взноса", "0-0-24",
"беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб
банку. Поэтому «долгие рассрочки» зачастую одобряются на крупные суммы
и с дополнительными гарантия в виде добровольного страхования граждан и
расширенного пакета документов при оформлении кредитной заявки.
Программа банка включает в себя продолжение повышения
эффективность каждого продавца, который работает в потребительском
кредитовании. Будут использовать возможности сетей, предлагать там
клиентам и некредитные продукты. Доля «прошедших» мимо посетителей
магазина очень велика и привлекательна для развития. Структура
56
покупателей на рынке представлены на рис.13.
Рис.13. Структура покупателей сетей
Продолжающейся тенденцией в сфере потребительского кредитования
стало сопутствующее страхование жизни и здоровья заемщика, а также
защита от потери работы. Плановые проникновения этих ключевых
показателей растут, поскольку банки оценив и подсчитав потери, стремятся к
качественному показателю и минимизации рисков (рис.14).
Банк ставить во главу угла эффективность работы каждого сотрудника
и экономическую целесообразность присутствия в торговой организации.
Так, например, для кредитного специалиста, работающего на территории
торговой организации стоит следующий план по операционные прибыли:
100 000 руб. в месяц на каждого.
Для выполнения плана специалисту необходимо выдать либо 2 кредита
свыше 30 000 руб. на срок не менее 12 мес., причем один из них должен быть
с расширенной страховкой; либо если есть некредитный поток покупателей в
магазине - оформить 2 Пакета Услуг и 3 ОПС в НПФ «Лукойл-Гарант».
Суммарно выполнение данных условий позволит кредитному специалисту
получить операционные прибыли в размере 3 000 руб. в день.
57
Рис. 14. Фокус на комиссионный доход 2015-2017 г.
Для большинства банков текущие положение рынка означает полную
трансформацию. Выиграют те, кто начнет с перестройки культуры
и сознания того, как организация работает. Какого клиента хочет видеть банк
в своих списках, как часто его клиент будет приходить в отделение, в
интернет-банк, где будет платить за квартиру и хранить свои накопления.
Данное предложение позволяет использовать данную карту в качестве
основной зарплатной карты, сокращая расходы банка на поиск и привлечение
небольших компаний на зарплатный проект. Это новая ниша для банка -
зарплата через «Альфа Банк» для каждого.
Для совершенствования программы в АО «Альфа-Банк» необходимо
отразить основные тенденции на рынке потребительского кредитования РФ.
В частности, с декабря 2017 года запущена и активно реализуется
программа «Молодые учителя». В рамках этой программы молодые
специалисты образовательных учреждений в возрасте до 35 лет и со стажем
не менее трех лет могут воспользоваться правом на получение
потребительского кредита по ставке 8,5 процентов годовых. Кроме того, если
они соответствуют критериям регионального постановления, то они могут
получить бюджетную субсидию на уплату части первоначального взноса.
58
Главное преимущество этой программы – система ежемесячных
платежей, которая выстроена таким образом, что в первые несколько лет
платить можно меньше, а основная сумма выплат перенесена на более
поздний срок с расчетом на перспективы роста доходов заемщика.
В качестве рекомендаций предлагаем АО «Альфа-Банк» использовать
данный опыт и внедрить потребительский кредит «Кредит для учителей»;
Рассмотрим основные параметры предлагаемого кредитного продукта:
Таблица 8 – Параметры кредитования «Кредит для учителей на
индивидуальное строительство»
Первоначальный
взнос
до 10-ти лет
(включительно)
от 10 до 20-ти лет
(включительно)
от 20 до 30-ти лет
(включительно)
от 50%
10,50%
10,75%
11,00%
от 30 до 50%
10,75%
11,00%
11,25%
от 10% до 30%
11,00%
11,25%
11,50%
Потребительский заем предоставляется:
- на приобретение товаров и услуг, в т. ч. путем заключения
соглашения/договора уступки права требования от юридического лица
(или физического лица) физическому (-им) лицу (ам);
- только на аккредитованные объекты
Кредит предоставляется и погашается в рублях от 36 до 360 месяцев.
Процент по кредиту от 10,5 % годовых.
Возможность зафиксировать процентную ставку на весь срок
кредитования.
Отсутствие штрафных санкций и моратория на досрочное (частичное
или полное) погашение кредита.
Отсутствие требования к размеру досрочного платежа.
Обеспечение кредита – залог прав требований по договору долевого
участия (или договору цессии) залог приобретаемой недвижимости или
имеющейся квартиры.
59
Минимальный первоначальный взнос от 10% от стоимости
приобретаемой недвижимости.
Максимальная сумма кредита зависит от совокупного дохода
заемщиков и рассчитывается из условия, что ежемесячные выплаты по
возврату кредита должны быть не более 45% от совокупного дохода
заёмщиков. Количество заёмщиков может быть до четырех человек.
На момент последней выплаты по возврату кредита заёмщику должно
исполниться не более 65 лет.
В процессе анализа деятельности филиала АО «Альфа-Банк» в области
потребительского кредитования можно выделить следующие преимущества:
- хорошие условия программы потребительского кредитования;
- отсутствуют ограничения и минимальный перечень требований по
выбору жилой недвижимости;
- возраст заемщика может быть от 18 до 65 лет в конце срока кредита –
такой возрастной диапазон – уникальная возможность
предоставляемых кредитов;
- отсутствует комиссия за рассмотрение заявки на кредит;
- привлечение поручителей/ созаемщиков (могут быть ближайшие
родственники: родители, один из супругов, брат/сестра, дети);
- для определения заявленной суммы кредита банк может рассматривать
доход поручителей - близких родственников заемщика;
- подтверждение дохода возможно по форме банка;
- низкие фиксированные процентные ставки;
- длительный срок кредитования;
- дифференцированная форма платежей;
- возможность погасить кредит полностью или частично, уже с первого
месяца после его оформления;
- досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов;
60
- незначительные расходы на оформление сделки.
Однако, несмотря на столь обширный список достоинств
потребительских кредитов АО «Альфа-Банк», можно выделить ряд основных
недостатков в процессе предоставления, объединив в следующие
направления:
- не проработанность маркетинговой сферы;
- недоработки коммерческих предложений;
- проблемы с ресурсной базой;
- устаревшая технология процесса организации предоставления
кредитов.
Исходя из указанных недостатков, можно предложить следующие
рекомендации:
У любого коммерческого банка наличие постоянной клиентской базы
является залогом успеха и свидетельствует о стабильности и надежности
кредитной организации. Чтобы поддерживать репутацию, которая
привлекала бы и удерживала клиентов необходимо осуществить целый
комплекс мероприятий.
Именно поэтому с целью повышения интереса потенциальных
клиентов к продуктам банка можно организовать день открытых дверей.
Так же во время проведения мероприятия такого широкого масштаба
банк смог бы проводить дополнительную акцию для населения, которая
предоставляла каждому желающему скидку на кредит при оформлении
заявки, а так же у клиентов появилась бы возможность сразу подобрать
возможный и желаемый вариант недвижимости. День открытых дверей дал
возможность клиенту сократить время на оформление и консультации при
обращении непосредственно в банк, а так же на поиски недвижимости.
Еще одним неплохим мероприятием могли бы стать выездные
консультации в город и организация развлекательной программы
61
работниками банка, как для детей, так и для их родителей. Веселые
мероприятия привлекают население нашего города, что способствует новому
притоку потенциальных заемщиков.
Помимо организации различных мероприятий самым простым
способом привлечения является оповещение клиентов посредством
направления коммерческих предложений на дом. Такой способ привлечения
позволит в короткие сроки известить всех клиентов, уменьшить расходы и
сократить время сотрудников банка на представление новых продуктов
непосредственно при личной встрече.
Что касается условий потребительского кредитования физических лиц
банком, то присутствуют некоторое недоработки, способные стать
недоступным условием программы потребительского кредитования для
отдельных категорий населения. Создаваемые банком потребительские
программы и условия в первую очередь должны быть направлены на
удовлетворение потребностей людей со средними доходами.
Следует создать предпосылки для увеличения объемов кредитования
на приемлемых условиях, а именно следует разработать специально новые
предложения, направленные на кредитование молодых семей и граждан
моложе 25 лет. Например, проведения акций кредитования для указанных
категорий, где первоначальный взнос будет равен 30%, а процентная ставка
будет равна минимальной ставке по потребительскому кредитованию в
банке. Так же необходимо расширить список поручителей, так как не у всех
желающих получить кредит есть поручитель в лице родителей, мужа, сестры,
брата.
В качестве еще одного способа привлечения новых клиентов является
электронное заполнение заявок на кредит, что сэкономит время клиента и
сориентирует кредитного работника для дальнейших предложений по
наилучшим условиям программы.