6
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ ......................................................................................................... 5
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ КАК
ИНСТИТУТА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА .................................................... 9
1.1 Правовая природа понятия страхования и его значение ............................. 9
1.2 Правовое регулирование и функции страхования ..................................... 17
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ 22
2.1 Особенности и формы договора страхования жизни ................................. 22
2.2 Классификация договоров страхования жизни .......................................... 28
2.3 Виды договоров страхования жизни ........................................................... 34
ГЛАВА 3. ПРАВОВАЯ ПРИРОДА ИМУЩЕСТВЕННОГО
СТРАХОВАНИЯ И СТРАХОВАНИЯ ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКОГО
РИСКА ............................................................................................................... 40
3.1 Общие положения и особенности заключения договора имущественного
страхования ........................................................................................................ 40
3.2 Понятие и виды страхования предпринимательского риска5 ..................... 9
ГЛАВА 4. ПОНЯТИЕ И ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ ПО
ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАН ..................................... 76
4.1 Понятие страхования по законодательству зарубежных государств ........ 76
4.2 Виды страхования по законодательству зарубежных государств ............. 87
ЗАКЛЮЧЕНИЕ ................................................................................................ 91
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ...................................... 94
ПРИЛОЖЕНИЕ ............................................................................................... 98
7
ВВЕДЕНИЕ
На современном этапе развития российской экономики страхование
играет все более существенную роль в защите социальных и имущественных
интересов граждан. Это касается всех сегментов страхования, однако
наиболее позитивной тенденцией является рост добровольного страхования,
поскольку свидетельствует об усилении осознанности участия граждан
России в страховой деятельности, повышении финансовой культуры.
Развитие рыночных механизмов добровольного страхования, особенно в
сфере социально значимых видов страхования, снижает нагрузку на
государство и создает предпосылки для повышения финансовой активности
людей, более осознанного распоряжения личными финансами и, как
следствие, снятия социальной напряженности для охваченных страхованием
категорий населения.
В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро
развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую
очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве
негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды
страхования. Не имея финансовых гарантийсо стороны государства,
собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с
изменением социально - экономической и политической ситуации в стране,
когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной
экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения
теоретических проблем стало невозможным. В тоже время, массовый
характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда
практических задач.
Актуальность темы исследования
Среди видов добровольного страхования наибольшую социальную
значимость имеет страхование жизни. Кроме того, оно играет и важную
8
инвестиционную роль, аккумулируя временно свободные сбережения
населения. В настоящее время на фоне преодоления кризисных явлений в
экономике рост российского рынка страхования жизни несколько
замедлился, однако его потенциал не только не был исчерпан до наступления
очередного этапа цикла развития мировой экономической системы, но и
сохраняется на достаточно высоком уровне. На современном этапе многие
страховые продукты, популярные среди населения в странах с развитыми
экономиками, только приходят на российский рынок. При этом масштабы
распространения страхования жизни в развитых странах и высокий уровень
социальной значимости свидетельствуют о его перспективности и
потенциальной востребованности в России.
Степень разработанности проблемы
Вопросы правового регулирования страхования рассматривались
советскими учеными – правоведами еще в начале прошлого века.
Наибольший вклад в изучение этого института внесли В.Р. Идельсон, В.П.
Крюков, Е. Мен, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, В российской
юридической литературе гражданско-правовые проблемы договора
страхования, как показал анализ научных и научно-популярных работ,
посвященных договору страхования, практически не были объектом
самостоятельного исследования. Исключение составляет работа М.И.
Брагинского «Договор страхования» (2001г.), а также публикации по
отдельным вопросам, касающимся договора страхования, таких авторов как
Ю. Ахвледиани, Н. Ковалевской, С. Михайлова, Ю. Фогельсона. В
опубликованных работах исследуются лишь некоторые проблемы,
возникающие в связи с договорами страхования.
Вместе с тем, возникающие проблемы гражданско-правового характера
нуждаются в исследовании в общетеоретическом плане, а существующие
работы не отражают специфику страховых отношений в современных
условиях.
9
Целью выпускной квалификационной работы
Всестороннее исследование правовой природы страхования,
особенностей отдельных видов страхования в Российской Федерации и
зарубежных странах.
Основные задачи выпускной квалификационной работы:
1) дать общую характеристику страхования как института
гражданского права;
2) рассмотреть и проанализировать особенности правового
регулирования страхования жизни;
3) изучить и раскрыть особенности правовой природы
имущественного страхования и страхования предпринимательского риска;
4) изучить понятие и виды страхования по законодательству
зарубежных государств.
Объект исследования
Объектом выпускной квалификационнойработы являются
общественные отношения, урегулированные нормами гражданского
законодательства, возникающие в связи с возникновением и оформлением
правоотношений страхования.
Предмет исследования
Предметомвыпускной квалификационной работы являются нормы
российского законодательства, регламентирующие особенности страхования
в различных сферах человеческой деятельности.
Методы исследования
В процессе исследования были использованы следующие
методы:диалектический метод; историко-правовой метод; логический метод;
метод сравнительного и системного анализа; метод толкования норм права.
Информационная база исследования
В качестве информационной основы выпускной квалификационной
работы выступили такие законодательные акты как Конституция Российской
10
Федерации, Гражданский кодекс Российской Федерации, законы и
подзаконные акты, иные нормативные правовые акты, а также материалы
судебной практики.
Научная новизнапроявляется как в самом подходе к исследованию
темы с учетом специфики отношений по различным видам страхования, так и
в попытке детального изучения поставленных вопросов.
Практическая значимость
Содержащиеся в работе положения и выводы могут служить
основанием для совершенствования российского законодательства в сфере
правового регулирования страхования в различных сферах деятельности
человека, таких как страхование жизни, имущественное страхование и
страхование предпринимательского риска.
11
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВАНИЯ КАК
ИНСТИТУТА ГРАЖДАНСКОГО ПРАВА
1.1 Правовая природа понятия страхования и его значение
В жизни человека очень часто случаются события, не зависящие от
него, не подлежащие контролю. Будь это стихийное бедствие, чрезвычайное
происшествие, пожар, неожиданно обнаружившееся заболевание или
внезапная смерть. Именно для этого у общества и каждого гражданина в
отдельности должны быть ресурсы для немедленного восстановления
понесенных потерь, повреждений, а также нормального течения жизненных
процессов. Достаточно большая группа людей постоянно находится в зоне
повышенного риска. Это и пожарные, и работники охранных служб, и
спасатели, и инкассаторы, и представители целого ряда других профессий.
При приеме на работу на названные должности или при поступлении на
службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации
принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья
указанных лиц на случай смерти или стойкой утраты трудоспособности.
Некоторые граждане перед приближением старости и пенсии хотят
обеспечить себе материальную поддержку. Для этого граждане прибегают к
помощникспециализированных организаций. Подобные организации
принимают ото граждан определенные взносы, а взамен гарантируют
денежные выплаты признаступлении определенных событийный. Надпрактике
выплаты специализированных организаций значительно превышают взносы
гражданин. [21, с.18]
Возвсех перечисленных выше случаях речь идет о страховании. А
специализированные организации - этотстраховщики. Между гражданами и
страховыми организациями заключаются договорныйстрахования, над основании
которых и осуществляются выплаты и взносы.
В Российской Федерации страхование регулируется нормами
12
гражданского правда, а в частности Гражданским кодексом Российской
Федерации (далече - ГК РФ), федеральными законами, указами, инструкциями
и приказами.
Под общему правилу нормы страхования, содержащиеся в подзаконных
актах, нетдолжны противоречить нормам ГК РФ. Одним изоисключений
являются нормы о специальных видах страхования, которые могутныйне
соответствовать нормам ГК РФ.
Важностьотметить, чтобзаконодательство о страховании может бытьётолько
федеральным. СубъектныйРФ и муниципальные образования вправе
приниматьсятолько тегнормативные акты, которые содержатьорганизационные
нормы, связанные сокстрахованием.
Какаосправедливо отмечает В.К. Райхер, раскрывая особое значение
страхования для общества, существует дваждыспособа борьбы сокстихийными
бедствиями. Один изоних направленецна тоё, чтобы предупреждать стихийные
бедствия, нетдопускать самогонвозникновения ихний[24, с.5]; авторшаотносит этотк
превентивным (предупредительным) мероприятиям. Ножкогда стихийное
бедствие ужелипроизошло, необходимость иметь средства для возможности
скорейшей ликвидации, уменьшения егозавредности. Данная борьба является
репрессивной. Ножпомимо средствоборьбы сокстихийными бедствиями,
необходимостьвосстановление причиненных этимонбедствием потерь, для чего
должный иметься в наличии соответствующие ресурсный.
Именнойтакие материальные или денежные ресурсныйименуются
страховыми фондами. Способныйобразования данных фондовый различны.
Существуют трибосновные формн ыйорганизации страхового фонда:
1) централизованные резервные или страховые фонды: образуются за
счет государственных средство;
2) образование фонда в результате самострахования: индивидуальный
предприниматель, организация образуют изосвоих средствоиндивидуальные
страховые фонды;
13
3) страхование в собственном смысле: данный терминалпредполагает
образование страхового фонда за счет взносов, производимых
индивидуальными предпринимателями, отдельными предприятиями,
юридическими и физическими лицами наднахождение этого фонда у
страховой организации, которая в результате возникновения страхового
случая возмещает страховые суммы.
Страхование в собственном смысле может осуществляться либорв
форменкавзаимного страхования, т.е. образования фонда несколькими лицами
посредством своих взносов, изокоторых оникс получают возмещения, либор в
форменкакоммерческого страхования путем заключения договора с компанией-
страховщиком.
Страховой фондюможет бытьёсформирован какаов денежной, такти в
натуральной формен ка, ножчаще всего призстраховании в собственном смысле
фондюформируется изоденежных средство, а отношения подего формированию и
последующей выдаче изо него средствопринимают формуладенежных
обязательств.
В юриспруденции принято считаться, чтобначало страховому делу
былойположено еще в XVII в. В кофейне Эдварда Ллойда собрались купцы,
которые владелицакораблями и понесли многочисленные убытки вследствие
ушедших в плавание и нетвернувшихся кораблей. Тогда ониксрешили
создатьсяобщий фондю, куда быккаждый купецкийвносил определенные суммы. А в
дальнейшем изоэтого фонда оказывалась помощь купцам, которые понесли
убытки и потеряли свои кораблик. Таким образом, и зародилось страхование в
настоящем понимании. [21, с.20]
Важностьотметить, чтоброль страхования нетисчерпывается одним только
фактом материального и имущественного обеспечения в предусмотренных
случаях. Устраняя моментныйриска, страхование дает возможность физическому
или юридическому лицу действовать с еще большей уверенностью, дает
определенный стимул и способствует развитию производительных сила.
14
Ножнельзя нетсказать, чтобв основном страхователи стремятся к
получению денежной компенсации за нанесенные имиубытки, причем
размеритькомпенсации должен покрываться расходныйи превышаться
размеритьстрахового взноса. Страбховая выпластать частн оевыступает для
страхователя единственным спастением и выходом изо сложившейся ситуации.
Ножстрахование также можежт выступать какаоопределенный способныйполучения
частичной прибвыли, например накопительное страбхование.
Страховщиком жезл преследуется цельн ыйизвлечения прибыли, такт
какаострахование для негоже- видакпредпринимательской деятельности, котопрый
является таковым, потому чтоб нет подкаждому договору страбхования
наступает страховой случайный, а страховые премии начийсляются подкаждому
договору, чтобпозволяет созидать определенный фондюдля страховых выплата.
Наступление страховых случшаев имеет вероятностный характерец.
Вероятность складывается изо анализаторопределенных событийныйи играет
большую ролька призвычислении величины страб ховой премии.
Использование мехабнизмов перестрахования и сострахования
позволяет страбховщику избежать частикриска, возложенного над негоже, путем
распределения егоза надвступивших в отношения сострахователсй или
перестрахователей. Благодаря этому в несежнии тягота
относительностьконкретного страхового случшая принимают участие и
всегоостальные участники гражзданского оборотка, втянутые в оказание
страбховых услуга. [11, с.29]
Анализируя вышесказанное и опирсаясь над иные источники, можно
выделиться рядахарактерных чертастрахования.
1. Вероятностный характерец отношений, непостоянство. Веропятность
означает возможность насту упления страхового случая. Страбховой
случайныйможет какао наступить в периодикадействия договора, такти нетнаступить.
Также заранее невозможностьпредусмотреть времянканаступления страхового
случшая, егозапричину и размеритьпричиненных убытков. Невозможностьзаранее
15
определитьсякакаостраховщика, такти страхователя, вступающих в страбховые
правоотношения, такт какаострахователь вправе обрабтиться в любую страховую
компранию под собственному желанию, а страбховщик - отказатьсяв страховании
надоснованиях, предусмотренных законодательством.
2. Возвратность денежных средство. Страховые взносы, вностимые в
фондюстрахования, подлежатьвыплате самим жезлстрахователям в результате
насту упления страхового случая. Размери тьстрахового возмещения зависит
отостраховых взносов и размнера причиненных убытков, настуупивших в
результате страхового случшая.
Таким образом, страбхование способствует технологическому,
экономическому развитию, стабвильности в социальной обстановке, такт
какао уменьшается зависимость материального и имущественного положения
отовсякого роданслучаев, делает социйально-экономическое положеньице
устойчивым.
Изовышесказанного можно сделаться выводка о томан, чтобстрахование - этот
видак общественностьполезной деятельности, призкоторой граждане и
оргабнизации заранее страхуют себя отоматериальных и личных
немабтериальных неблагоприятных последствий путем внестения денежных
средствов основной фондюорганизации-страховщика, оказиывающей услуги
страхового харабктера и признаступлении предусмотренных страховых
случаев выплмачивающей обусловленные денежные средества изофонда
страхователю или иному лициум.
Говорящийо сущности страхования и егозафункции в современной
эконоомике следует отметиться, чтобстрахование - один изо важнейших
экономических инстуитутов, который существовал в разноых экономических
формациях. Идея объеждинения заинтересованных лицо подвозмещению
материального (имущественного) ущерба путем егозасолидарной раскладки
междеу участниками объединения возноикла еще в XVIII в. дог нашейныйэры.
Страховые отношения, закрепленные в письменном договоре страбхования