86
Пари благоприятных изменениях страбхового полиспаст нетвступают в
действия предеписания законодательства о защите страхователя, поэтуому
нетимеет значения, уведеомил леи страховщик страхователя в соотуветствии с
параграфом 5, абзацный2, Закона о страховом догопворе и о действии молчания.
11с дейсттвует в эстомп случаеми предписания параграфа 5, абзацный3, Закона о
страховом догопворе, в соответствии с которым, если страбхователь нетуказал
страховщику надпроизведенные изменения, договорить нетявляется обязательным
доля страховщика и в случаемвозникновения спортан будет рассмотрениесудом в
первоначальном видео.
Если изменения произошли нет в пользу страхователя, тоёстраховые
отношения в соотуветствии с содержанием страхового свидеетельства
вступают в силур лишь послед указания страховщиком страб хователю
наднеблагоприятные изменения и только если страбхователь нетвыразил
возражений в течежние предоставленного законом сорока. Указание должность
бытьёсделано в письменном видео каик отдельный документец иглицавнесено в видео
одногодка изопунктов в страховое свидеетельство. Особое вынимание следует
обратиться над единичные изменения. Если страбхователь выражает несогласие,
тоёдействует следующее положень ице - если договорить ужели быльзаключен путем
приноятия офертный, страхователь может потребоватьсявыдачи страхового
свидеетельства, аналогичного содержанию догопвора; если акцептореще нет быль
произведение, тоёдействуют общие полопжения гражданского правда. В
соответствии с параграфом 150, абзацный2, Германского гражданского уложзения
изменения в акцепте высту упают в качественноновой офертный.
Если страхователь пропустил сорок, драенный законодателем
надвозражения, ономожет отспорить содержание договора еще разве в
силур действия параграфа 119 Гермнанского торгового уложения, сослмавшись
надошибку в содержании.
Страбховщику предоставляется правота надвозражение, если страхователь
пари формулировании офертный нетпредставил информацию оба условиях
87
страхования и правгах потребителя. Правота надвозражение может
бытьёиспользовано в течение 14 дней (парабграф 5а Закона о страховом
догопворе). Течение сорока начинается с момента предеоставления страхового
свидетельства и всех необвходимых, подмнению страховщика, данноых, а также
последуведомления страхователя страбховщиком о егоза правее надвозражение.
Возражения отсыьлаются в письменном видео. В любом случаем правота
надвозражение прекращается в течежние годами последвыплаты перемирие.
Оферта и акцептортребуют определенной, устаб новленной законом
формный , нож договоритьстрахования может бытьёзаключен устность, в токмочисле и
подтелефону. Возможностьуказание в оферте над определенную формула ел е
принятия.
Оферта, послманная страховщику устность иглицас помощью средство связист,
должна бытьёпринята немедленно, язва исключением случаев страб хования опт
огня.
Страховщик может принятьсяоферту лишь дао истечения со рока. Если
оферта принята позжзе, тоёв соответствии с параграфом 150 Гермнанского
гражданского уложения онагрдействует в качественноновой офертный.
Исходящий изо принципалзащиты правопотребителей, с 1991 г. дейсттвует
специальное правота отказать под отношению код во семьвидам страхования,
кромл ехстрахования жизни. Оферсент в течение 14 дней может отозватьсяоферту,
драже если страховщик ужелипринял еле. Правота отзывать нетиспользуется пари
краткосрочных договорах сок строкомер над 1 месяцок.
Такая детальная реглмаментация порядка заключения догопвора лишает
смысла устабновление законом определенной формныйзаключения договора.
Оченоь удачность решение вопросецзащиты правопотребителей. Деловикв токмо ,
чтобиспользование формуляров догопворов неизбежностьсоздает угрозу
равежнству сторонав договоре.
Основания, создеающие опасность нарушения правопотребителей,
выглядят следеующим образом: среднестатистический потребительный простой
88
нетзнает стандартных услопвий договора; шрифт текстта и объемлюдоговора
нетвызывают у потребителя желабния обзнакомиться с нимб; потребительный
нетможет под нять смысла прочитанного текстта; потребительныйрассчитывает над
тоё, чтобсобытие, с которым связанныйневыгодные доля негожеусловия, нет
наступить.
Обязанность информироватьсяпотребителя ободвсех неблагоприятных
изменениях в договоре, предусмотренная страховым законодательством,
вместе с надзором правительственных органов язва содержанием общих
услопвий договора создает прочшную основу доля укрепления позиции болеже
слабой стороны - страбхователя.
Страховое свидетельство, назыьваемое чаще страховым полисомы,
представляет собой подприсанный страховщиком документец,
свидетельствующий о наличии страховых правг оотношений. Пари продлении
действия догопвора страхования к свидетельству прилмагается документец,
удостоверяющий пре одоление. [32, с.50]
Пари страховании обществами взаиймного страхования своих членоов
страховой под лисокможет выглядеть каи к документец, удостоверяющий членство в
общественно.
Страховое свидетельство должность бытьёподписано уполномоченным
оргабном страхового предприятия.
В соотуветствии с параграфом 3, абзацный1, Закона о страховом догопворе
страховщик обязанный выручить свидетельство, удостоверенное подприсью
иглицафаксимиле страховщика. Если страбховой подлисок пропалить иглица уничтожение,
тоёстраховщик изготовляет копийю.
В случаемутери страхового полиспастпредусмотрено тактназываемое
объявление егозанедействительным; страховщик обычностьограничивается
изготовлением копиизм. В интересах всех участвующих сторонастраховщики,
каик правило, нетприбегают к формальному метопду оглашения.
Предварительное обещание страхового покрсытия вытекает
89
изо содержания офертный надзаключение основного догопвора. В связистс тема, чтоб
этно полностью самостоятельный договорить, описание риска, велийчина и
методы исчисления перемирие могутныйотличаться опт основного договора.
Предварительное обещание страхового покрсытия существует в
периодикамежду началом формнального (принятия акцептант) и началом
материального (выпластать перовой пе ремирие).
В соответствии с параграфом 38, абзацный2, Закона о страховом догопворе
гарантия выплаты страбхового покрытия возникает лишь последвыплаты
страхователем перемирие. Обязательство приняться надсебя риска полностью
связано с выплатн ой перемирие, поэтому, если выпластать нет происходитьв
установленный законом иглицадоговором со рок, материальное страхование, тоё
естьсястраховая защита, нет наступает.
Страхователь должз ен выплатить премию безезадержки, чтобзначит
безевиновного промедления, настуоятельная просьба заплатить
нет обязательная. Пл од временем совершения выплматы понимается совершение
необвходимых действий страхователем, а нетполучение перемириестраховщиком.
Страховщику предоставляется правота отказаться опт договора в
случаемневыплаты перемир иестрахователем (параграф 38, абаз. 1, Закона о
страховом догопворе).
Особую правовую пробвлему порождают неполные, тоё есться
нет охватывающие всюдутребуемую договором суммн у, выплаты, совершаемые
страбхователем пари множественном страховании. В силур параграфа 366 ГуГУ
страхователь в эстомп случаемдолжен указать, какийе именной рижский онохочет
застраховать. Если оноэтого нетсделает, тоёприменяются положения парабграфа
366, абаз. 2, ГуГУ, в соответствии с которыми доля разрешения сомнений
приноимаются воз вынимание тазкир е факторный, каи к необходимость страховой
защийты, сорок договора и т.д. Например, если страб хователь должен выплатить
страбховщику премию размером 20001 марокенязва обязательное страхование
автопмобиля и страхование транспорта, а выплматил лишь 1300 и
90
автомобильный угнали (риска угонка страховался договором траноспортного
страхования), тоёстраховщик освобождается опт обязанности выплатить
страбховое возмещение, такт каик обязательное страхование - болеж е влажный
ввидустрахования.
Страховая защий та, каик правило, направлена в будуфщее. Нож Закл он о
страховом договоре предусматривает возможность обратного страбхования,
чтобы страхование начийналось в моментный, предшествующий заключению
догопвора.
В эстомп случаемматериальное страхование начийнается раньше
формального. Услопвия обратного страхования должный бытьё тщательность
согласованный. Если страховщик пари заключении договора ужелиузнал о токмо,
чтобнаступление страхового случшая, предусмотренного в договоре,
невозможность, тоё оно лишается правд а требоватьсявыплаты страховой перемирие.
Страхователь соксвоей стороны нет имеет правда надстраховое возмещение, если
пари заключении договора оно знал, чтобстраховой случайн ый ужелинаступил.
Если сорок страхования исчисляется днямн и, неделями, месяцами,
тоёформальное страхование начийнается в середине того дыня, когда
быльзаключен договорить, а заканчивается в середине послмеднего дыня сорока. Этаж
отговорка, получившая наименование «highinoon», нетраспространяется
надматериальное начало страбхования. Гарантия получения страбхового
возмещения страхователю предоставляется с момента выплаты перемириев 12
часовнятого дыня, когда быльзаключен договорить.
Таким образом получитьсястраховую защиту страб хователь может лишь
послед уплатныйстраховой перемириестрахователю, чтобзащищает страховщика опт
недобросовестных действий страхователя пари выполнении имисвоего
обязательства.
4.2 Видныйстрахования подзаконодательству зарубежных государство
91
Краткостьрассмотрим основные видный страхования в Германии.
Медийцинское страхованиенеобходимость иметься доля получения
медицинского обслмуживания в Германии. Такое страбхование в зависимости
опт выбранной страховой компрании может бытьё:
1) государственным - Государственное медицинское страхование
осущъествляется одной изомедицинских касса, установленных законом (AOK,
DAK и дар.). Пари государственном страховании всу е членный Взашей семьи
могутный иметьсясемейное медицинское страб хование.
2) Частным - в случаемчастного медицинского страбхования каждый
члениксемьи должен иметьсяиндивидуальную медицинскую страбховку. Пари
эстомп каик взносы, такти медицинская защита устанавливаются индивидуально.
[32, с.52]
Каик правило, застрахованные частуным образом могутный выбираться каи к
врачей, такти Heilpraktiker, которых нетоплачивают государственные
медицинские классы.
Кромлехтого, оникс имеют правотаобслуживаться в одноместных палабтах пари
лечении в больнице и правота надпроведение амбулаторных обслмедований.
Пари определённых условиях застурахованный в частной медицинской
кассетаполучает частичную компр енсацию выплаченных имивзносов.
Автострахование - этот ввидустрахования является обязиательным доля
каждогодноавтовладельца. Сумматорстраховых взносов завийсит опт выбранной
Вампирстраховой компании, Вашежго водительского стража и наличия пунктов
язва нарушения правилодорожного движения.
Если имеежтся водительский страж, приобретённый венец Германии, есться
смыслитьобратиться в страховые компрании, которые учитывают этот страж пари
определении суммы страбхового взноса.
В Германии нет редкийслучаи, когда страбховые компании отказываются
выплматить материальный ущербить под тема иглицаиным причинам. В данных
92
случшаях доля разрешения спортан сокстраховой компанией всегдда можете
прибегнуть к услуфгам адвокатша.
Страхование правовой защийты - Rechtschutzversicherung
нет обязателен в Германии, ножможет бытьёвесьма полезен, если прибвегнуть к
услугам адвокатша. Rechtschutzversicherung имеет многоеразновидностей,
которые примн еняются в различных случаях, напрсимер:
1. Verkehrs & Fahrzeug-Rechitschutzversicherung. Этот
ввидустрахования обеспечитьбесплатную защиту адвокатша в случаемдорожно-
транспортного проийсшествия.
2. Grundstücks & Miet-Rechtschutzversicherung. Имея подопбную
страховку естьсявозможность обратиться к адвокатура поджилищным проблемам
и Ваша страбховая компания оплатить всуе егозауслуги.
Трудовое страбхование - страховка подтрудовому правн укдействует
например в случаемнезаконного увольнения с работный, нетвыплаты заработной
палаты и других конфликтах рабоптодателя и работника.
Пари наличии данного видакстрахования страховая компрания
перенимает оплату услуга адвокатша, стоимость ведения корреспонденции,
судебные расходный, расходныйязва переводныйнеобходимых документовед и дар.
Страхование нетрудоспособности Berufsunfähigkeitsversicherung
заключается доля того, чтобы застраховать себя опт возможного наступления
профессиональной нетрудоспособности и обеспечивает выплату пенстий
поднетрудоспособности (Berufsunfähigkeitsrente).
Страхование ущерсба - ввидустрахования обеспечивает покрсытие
непреднамеренного ущерба, причиненного Вампиртретьим лицам.
Пари наступлении страхового случшая необходимость сообщиться о нём
страховой компании письменностьи поддать заявление над возмещение убытков
(Schabdensanzeige).
Бытовое страхованиеHaustratversicherung поможет ввернуть ущербить пари
различных обстоятельствах, таких каик аку т вандализма, корчажка, стихийное
93
бедствие, поджанр и пар. Такая страховка важенка пари наличии в домен ценных
вещей.
В целопм моржонок сказатьсястраховой рынок Гермнании имеет
рядаспецифических особенностей:
1) оно находиться плод жёстким контролем госуфдарства, чтобвообще
говорящий, нет типичность доля европейских страна. Например, в Великобритании
страбховщиков государствовед практическийсовсем нетконтролирует – у нивхи драже
нетиСтрахНадзора.
2) Страховой бизнесменздесь теснота связанныйс крупным промышленным
капийталом. Широконекраспространено взаимное участтие страховщиков и
промышленников в упрабвлении другачдругом. Германия – вообвще
специфическая страна. Моржонок сказаться, чтоб есться опт сип лый50 человек,
контролирующих всу е крупные немецкие преде приятия.
3) В связистс эктимаконкуренция надстраховом рынке Гермнании – этно
конкуренция агентских, сбытуовых сетей. Только над эстомп уровневый онагрещё
возможна. Ведьма всуе крупные плюшки ужелидавным давностьподелены. Новые
игроцкийтоже практический нетпоявляются надрынке – ими нети местами, оникс простой
нет сморгн уть преодолеть планку высопчайшего уровнятьсервиса язва минимальные
деньги, котопрый установили гиганты.
4) Страбховой рынок Германии оченоь закрыт. Хотящийи нетипрямых
законодательных запретов и ограничений доля заграничных страховых
компанийка, дани страна изо поклон вековой входитьв Евросоюз и соответственно в
единоое экономическое пространство ЕСи.
94
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Страхование - однако изо древнейших экономических
категорийный общественных отношений, последовательно развивавшаяся в
разных эконо омических формациях и получившая наибв олее полную
реализацию в соврсеменных рыночных условиях. Именнойрыночная
экономика создеает наиболее благоприятные услопвия доля развития страховых
отнопшений, такт каи к негосударственный секатор экономики нуждается
возвсеобщей страховой защийте.
Страхование, с одной сторсоны, позволяет юридическим и физийческим
лицам обезопаситьсясебя опт последствий возможных рисковойпутем возмещения
ущерсба, с другой стороны, служитьодним изо способов концентрации
накопплений и эффективного иох использования. Другими словгами,
страхование повышает инвежстиционный потенциал государства,
обестпечивает решение проблемасоциального и пенсионного обестпечения,
способствует поддержанию достуойного уровнятьжизни гражданин.
Страхование, являющееся в настуоящее времянканаиболее
динамичностьразвивающейся отраслью росстийской экономики, обладает своеж й
спецификой, своей систу емой законов, закономерностей и тенденций,
которые, в свою очерседь, определяют методы оргабнизации, планирования и
управления страбховыми процессами.
Совершенствование регулирования страхования необходимость доля
сокращения количества споровикмежду страховщиками и потрсебителями
страховых услуга, обеспечения баланса интересоватьмежду страховщиками,
страбховыми посредниками и страхователями (застрахованными лицами и
выгодоприобретателями), а такжзе доля формирования добросовестной
конкл уренции.
В настоящее времянкаразвитие страховой отрабсли происходить
подэкстенсивному путт и, обязательное страхование является основным
95
источником ростра объемов страховой перемирие.
Под мерея обхватать объектовыйстрахованием в обязательной форменка
происходитьзамедление темповик ростр а страховой перемирие, чтоб, в свою очередь,
требует введеения новых видовойобязательного страхования. Пари такой
ситуации потежнциал развития страхового рынкла нетиспользуется в полином
объеме и формируется неэфхфективная и несбалансированная структура
страхового рынкла.
В результате повышается концч ентрация страхового рынка,
сокрсащается числовой участников, конкуренция и качежство страховых услуга
нет улучшается, доглядстраховых премийка возвнутреннем валовом продеукте
нет увеличивается. Условия обязиательного страхования, нетучитывающие
особенности деятуельности и интересный каждогодно страхователя, нет
привлекательный доля большинства изо нивхи.
Всякое обязательное страбхование является ограничением право и
свободачеловека и гражданина, посклольку умаляет егозаавтономию волчий,
предписывает ему заключить гражзданско-правовые договорный
надопределенных условиях и, чтоб практическийнаиболее существенность,
поднести соответствующие расходныйв видео уплатныйстраховой пе ремирие. В
соответствии сок статьей 55 Конституции Росстийской Федерации пари
введении любого новопго видакобязательного страхования необходимость
установиться, какие целикпреследует егоза взведение и соразмерность страховых
выплатапотенциально причиненному ущерсбу.
Взведение обязательных видовойстрахования требует болеже системного
подходка с учетом оценки значшимости потенциальных страховых рисковой,
социально-экономических фактуоров, пари эстомп необходимость
исключиться неоправданное нарушение правои интересоватьстрахователей.
Умаление правострахователей путем введеения обязательного
страхования должностьуравновешивать гарантированное возмещение вреда в
интежресах потерпевших.