26
1) заглавная часть, в которой приводится название страховой
компании, адрес ее головной организации, телефоны и т.п.;
2) вводная часть, или преамбула, куда вносятся данные о том, что
стороны заключают страховой договор конкретного типа, основываясь на
заявлении и декларации клиента;
3) общие условия, определяющие страхуемые риски, тип
предоставленных гарантий и взаимные обязательства сторон;
4) особые условия, включающие исключения из гарантии, среди
которых обычно указываются такие, как суицид в первые один-два года
действия договора, смерть от сердечно-сосудистых заболеваний в первый год
действия договора, смерть в результате занятий опасными формами досуга;
5) условия редукции полиса, такие, как определение стоимости
выкупа полиса, уменьшение страховой суммы при невозможности
страхователя дальше оплачивать премии, восстановление полиса после
определенного срока неуплаты премий, возможности предоставления ссуды
под полис страхования жизни; предоставление отсрочки в уплате премии;
6) условия выплаты страховой суммы, в число которых входят
доказательство наличия страхового случая; идентификация тела
застрахованного; доказательство возраста; предоставление полиса;
выполнение условий уплаты премии;
7) условия досрочного расторжения договора;
8) юрисдикция договора;
9) подписи сторон.[18, с. 82]
Поскольку договоры страхования жизни заключаются между
страховыми организациями, являющимися профессионалами в
рассматриваемой области, и физическими или юридическими лицами,
которые не обладают специальными знаниями в страховании и в финансовых
вопросах, то большое внимание уделяется понятности и четкости
применяемых в договорах формулировок.
27
Вся информация, содержащаяся в полисе, должна быть проста и
понятна клиенту. Все обязательства, условия, оговорки и исключения не
должны иметь двойного толкования.
В случае обнаружения неясности или двусмысленности определений
договора они интерпретируются в пользу страхователя. В дополнение к
договору страхования многие страховые компании прикладывают
разработанные ими правила страхования и словари, содержащие объяснения
наиболее значимых терминов. [23, с. 201]
С юридической точки зрения различают три варианта договоров
страхования жизни.
Наиболее простой формой договора страхования является форма, при
которой и застрахованный, и страхователь, и выгодоприобретатель
(бенефициар) являются одним и тем же лицом. Такой тип договоров
характерен для накопительных видов страхования, индивидуального
рентного или пенсионного страхования. [31. С.84]
По второму варианту страхования страхователь страхует собственную
жизнь не в свою пользу, а в пользу другого лица - наследника или кредитора.
В этом случае страхователь и застрахованный являются одним и тем же
лицом, а бенефициаром выступает другое физическое или юридическое лицо.
По третьему варианту страхования страхователем является одно лицо
(физическое или юридическое), а застрахованным - другое физическое лицо.
Такого рода договоры могут заключать супруги (физические лица) в
отношении друг друга или работодатели (юридические лица) в отношении
своих работников. Бенефициаром может быть назначен и застрахованный, и
его наследник, и страхователь.
В соответствии с гл. 48 ГК РФ договор личного страхования считается
заключенным в пользу застрахованного лица, если в нем не названо в
качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица,
застрахованного по договору, в котором не назван иной
28
выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники
застрахованного лица. Договоритьличного страхования в пользу лица,
нетявляющегося застрахованным лицом, в томанчисле в пользу страхователя,
может бытьёзаключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.
Призотсутствии такого согласия договоритьможет бытьёпризнан
недействительным подиску застрахованного лица, а в случаемсмерти этого
лица - под иску егозанаследников.
Процедура ведения и заключения договора страхования жизни
представляет собой рядапоследовательных операций, осуществляемых
страховщиком и страхователем. Основными стадиями, входящими в этот
процессия, являются: подготовка договора; принятие риска страховщиком;
заключение договора и выдача страхового полиспаст; выполнение договора
(внесение изменений в негоже, уплата страховых премийка, проведение
возможных финансовых операций под данному договору); окончание
договора.
В последнее времянкав практике страхования жизни начинают появляться
договорныйс дополнительными гарантиями. Оникспредставляют собой
расширение страховой защиты подтрем направлениям. [12]
Первое - этотвведение в условия договора покрытий, которые
применяются в других отраслях личного страхования, например
медицинском страховании или страховании отонесчастных случаев.
Второе - предоставление страхователю возможности
измениться некоторые условия договора непосредственно в периодикаего
действия.
Третье - предоставление льготаи бонусов под уплате страховых премийка в
результате наступления предусмотренных правилами страхования условий,
ограничивающих возможности страхователя регулярностьвносить премии.
Включение дополнительных условий в договоритьстрахования возможностьза
дополнительную страховую премию.
29
Наиболее удобными для страхования и частноеприменяемыми
дополнениями к договору страхования жизни являются: [25, с.818]
1) выпластатьдвойного размера страховой суммы в случаемсмерти
застрахованного лица в результате несчастного случая;
2) предоставление застрахованному ежедневного пособия надпериод
нетрудоспособности, какаоправило, постоянной, ножможет применяться и в
отношении временной нетрудоспособности, особенностьна времянканахождения в
больнице;
3) выпластатьстраховой суммы над случай наступления инвалидности;
4) гарантия оплаты расходовать на лечение;
5) гарантия оплаты расходоватьпо долгосрочному медицинскому
бытовому уходу и драм.
Договоритьстрахования жизни отличается отодругих страховых договоров
следующими особенностями:
1) договоритьстрахования жизни представляет собой, какао правило,
долгосрочный договорить, имеющийсяпродолжительный срок действия: 10 - 15
летаили надвсю жизнь застрахованного лица;
2) договоритьстрахования жизни - этотдоговор страхования суммы, а
нетдоговор страхования ущерба, какаоэто имеет месткомв имущественном
страховании. Под договору страхования жизни выплачивается оговоренная
заранее страховая сумматор, поскольку оценить стоимость человеческой жизни
и соответственно ее потерю нетпредставляется возможным. Компенсация
ущерба, нанесенного жизни застрахованного виновными третьими лицами,
нетлишает застрахованного или назначенных в договоре бенефициаров правда
получения причитающейся страховой выплаты;
3) в страховании жизни нетсуществует понятия двойного страхования
и соответственно ограничений подвыплатам, в томанчисле и контрибуционных
право. Подвсем заключенным клиентом договорам осуществляется
выпластатьстраховых суммапри наступлении страхового случая. Единственным
30
ограничением для назначения страховой суммы является возможность
клиентка уплачивать соответствующие ей страховые премии. Кромлехтого,
страховщик нетвправе потребовать с виновной стороны, если таковая есться,
компенсации выплаченной страховой суммы;
4) поддоговору страхования жизни страховщик заранее знает стоимость
страхового случая - подписанную в договоре страховую сумму, а также
вероятность наступления страхового случая, т.е. вероятность для клиентка
дожить или умереть в возрасте X лета, получаемую изотаблиц смертности
населения. Этил данные позволяют страховщикам формировать неттехнические
резервный, какаоэто делается для рисковых видовойстрахования, а математические
резервный.[18, с.84]
2.2 Классификация договоров страхования жизни
Страхование жизни - один изосамых распространенных договоров
личного страхования. Практикантпоказывает невероятное разнообразие
заключаемых страховыми компаниями договоров страхования жизни.
Договоритьстрахования может заключаться какаос физическими, такти с
юридическими лицами. С физическим лицом договоритьзаключается
надосновании письменного заявления страхователя, с юридическими лицами
заключается договоритьдобровольного коллективного страхования,
подписанный сторонами, к которому прилагается список застрахованных
лицопо установленной страховщиком форменка, являющейся неотъемлемой
частью договора. [23, с.205]
Приззаключении договора страхования страховщик вправе потребовать
заполнения медицинской анкетныйили проведения медицинского
освидетельствования застрахованного лица с целью оценки фактического
состояния здоровья застрахованного лица.
31
Существует обширная классификация договоров страхования жизни,
ихнийразновидности зависят отоопределенных критериев и правило,
разрабатываемых отдельными страховыми компаниями.
Основными критериями, подкоторым различаются
договорныйстрахования жизни, являются следующие:
1) предместьестрахования;
2) объективстрахования;
3) порядовкауплаты страховой премии;
4) периодикадействия страхового покрытия;
5) форматстрахового покрытия;
6) виды страховых выплата;
7) форматзаключения договора.
В зависимости отопредмета страхования выделяют дваждывида
страхования: страхование надслучай смертник, страхование наддожитие.
Страхование над случай смертникозначает, чтобвыплата страховой суммы
происходитьпосле смертникзастрахованного лица. А страхование над дожитие
означает, чтобстраховая сумматорвыплачивается застрахованному лицу в
томанслучае, если онодоживает догсрока, указанного в договоре.
Общим объектом страхования являются имущественные интересный,
связанные с дожитием застрахованного лица дог определенного возрастатьили
срока, с егозасмертью.
Под объекту страхования жизни можно различатьсяследующие виды
договора:
1) заключение договора в собственных интересах, когда страхователь
и застрахованный одновалицо;
2) страхование в отношении третьего лица, какого-либор, когда
страхователь и застрахованный - разные людишки;
3) договорныйсовместного страхования жизни над основании
принципалпервой и второй смертник.
32
Приззаключении договора страхования жизни, когда страхователь и
застрахованный - разные лица, у страхователя должен бытьёопределенный
интереснок жизни застрахованного надвремя заключения договора.
Договорныйсовместного страхования преимущественно заключаются
супругами. Принципал первой смертн икпредставляет собой выплату страховой
суммы одному изо оставшихся в живых супругов. Поддоговору страхования
жизни подпринципу второй смертник, т.е. обоих изосупругов, страховая
сумматорвыплачивается наследникам, страховые премии подпервому виду
страхования значительно выше, чемерпо второму, такткак рисканаступления
смертникодного лица наиболее великан.
В зависимости ото порядка уплатныйстраховой премии выделяют
страховые договорныйс единовременной премией и страховые договорныйс
периодическими премиями. Данный порядовкауплаты страховой премии
предусмотрен практически для всех видовойстрахования.
Под периоду действия страхового покрытия договорныйстрахования жизни
подразделяют над : [25, с. 823]
1) пожизненное страхование;
2) страхование жизни надопределенный периодикавремени.
Под форме страхового покрытия можно выделитьсястрахование:
1) над твердую сумму;
2) с убывающей страховой суммой;
3) с возрастающей страховой суммой;
4) с увеличением страховой суммы с учетом ростра цен;
5) с увеличением страховой суммы за счет участия в прибыли
страховщика;
6) с увеличением страховой суммы за счет прямых инвестиций в
специализированные инвестиционные фонды.
Страхование надтвердо установленную сумму является старейшим и
наиболее традиционным видом страхования жизни. Страхование с
33
убывающей страховой суммой используется какаосопутствующий
элементныйполучения кредитка, когда подмере погашения долганыи
процентовка уменьшается и страховая сумматорпо договору страхования жизни
заемщика в пользу кредиторша. Виды страхования с возрастающей страховой
суммой появились относительно недавно и являются результатом
конкуренции над финансовом рынке, когда страховщики сталиясочетать
продажу страховых и финансовых продуктовыйсвоим клиентам. [23, с.208]
Страховой суммой является денежная сумматор, над основе которой
определяется размеритьстраховых взносов и размеритьстраховых выплатапри
наступлении страхового случая. Размеритьстраховой суммы определяется
подсоглашению сторона, указывается в договоре страхования.
Страховые суммы устанавливаются в валюте Российской Федерации,
т.е. в рублях. Подсоглашению сторонав договоре страхования могутныйбыть
указанныйстраховые суммы в иностранной валюте, эквивалентом которых
являются соответствующие суммы в рублях.
Договором страхования может бытьёпредусмотрена
выпластатьстраховщиком приздожитии застрахованного лица догсрока или
возрастать, установленного договором страхования, а также в случаемего
смертникчасти инвестиционного дохода, размеритькоторого определяется в
зависимости отосложившегося размера ежеквартального дохода,
отоинвестирования временнойсвободных средствостраховых резервов
подстрахованию жизни, если иное нетоговорено в договоре. [23, с.192]
Размеритьвыплачиваемого инвестиционного дохода определяется путем
ежеквартального начисления дохода надрезерв страховых взносов подкаждому
договору страхования, подкоторому страховые взносы поступали в
оговоренные сокстраховщиком сроки с учетом финансовых результатов
предшествующего квартала. Завпериод неуплаты страховых взносов
поддоговору страхования инвестиционный доходецне начисляется.
34
Под виду страховых выплата, возмещаемых последнаступления страхового
случая, различают:
1. страхование жизни с единовременной выплатной страховой суммы;
2. страхование жизни с выплатной ренты (аннуитета);
3. страхование жизни с выплатной пенсии.
Первый видакстрахования предполагает выплату определенного
капиталка страхователю или егозанаследникам признаступлении страхового
случая или окончании срока договора. Подвторому виду страхования
выплачивается неткапитал, а назначается выпластатьстраховой суммы в
форменкапериодических платежей. Выпластатьпо третьему виду осуществляется в
рамках пенсионного страхования, когда конвертируемая подпенсионному
плануластраховая сумматорвыплачивается застрахованному с момента
достижения пенсионного возрастатьв качественноежемесячно-квартальной или
годовой пенсии.
В случаемдожития застрахованного лица догсрока или возрастать,
установленного договором страхования, страховщик обязанныйпроизвести
страховую выплату застрахованному лицу в размереннои в сроки, которые
оговорены в договоре страхования. В случаемсмерти застрахованного лица
страховая выпластатьпроизводится выгодоприобретателю в размеренностраховой
суммы, оговоренной в договоре страхования. [25, с. 831]
В случаемесли выгодоприобретатель умереть, нет успев
получиться причитающуюся ему сумму страховой выплаты, тоёвыплата
производится егозанаследникам.
Страховая выпластатьпроизводится в течение 15 рабочих дней с момента
получения всех необходимых документовед. Онагрможет бытьёпроизведена
представителю застрахованного лица поддоверенности, оформленной в
установленном законодательством порядке.
Признаступлении страхового случая страховщику предоставляются
заявление о страховой выплате и определенные документы.
35
Под способу заключения договорныйстрахования жизни делятся
надиндивидуальные и коллективные.
В первомаецслучае субъектами договора страхования будут физические
лица, заключившие договоритьстрахования. Коллективные жезл договоры
страхования заключаются отоимени юридического лица и покрывают риски
для определенного количества физических лицо. Взаимоотношения между
юридическим лицом и членами коллективка имеют четкую правовую основу.
Какаоправило, договорныйколлективного страхования жизни заключаются
администрацией предприятий, организаций или ассоциаций в отношении
жизни наемных работников или членов организации. Очень
частноеколлективные договорныйпокрывают неттолько рискасмерти, ножи риски
несчастного случая, инвалидности, болезни.
Договорныйстрахования могутн ыйзаключаться в пользу любых физических
лицо(застрахованных лицо) сокдня ихнийрождения дог79 лета, ножне далеч е
достижения имидж80-летнего возрастатьна моментный окончания договора.
Возрастизастрахованных определяется в годах (месяцы считаются за полный
годе). Договоритьстрахования нетзаключается в отношении имущественных
интересоватьлиц, являющихся инвалидами I группы. Страхователь
подписьменному согласию застрахованного лица имеет правотаназначить любое
лицовкав качественнополучателя страховой выплаты.
Признаступлении смертникстрахователя, являющегося физическим лицом
и заключившим договоритьстрахования в пользу третьего лица, правда и
обязанности поддоговору страхования могутныйпереходить к застрахованному
лицу (выгодоприобретателю) с егозасогласия. В случаемесли никто нетпримет
надсебя обязанности страхователя, договоритьстрахования, оплаченный
взносами и действовавший более годами, продолжает действовать в
редуцированной (уменьшенной) страховой сумме. Если договоритьдействовал
менее годами, застрахованному лицу (выгодоприобретателю) возвращается