76
комплексный мера, обеспечивающих страховую защийту вкладов над
случайныйбанкротства коммерческого банька.
Страхование опт перерывов в производстве. Страбхование убытков опт
перерыватьв производстве является довопльно важной частью страбхования
предпринимательских рисковой. Этот ввидустрахования становиться всуе
актуальнее, подтверждением чемб ур может служиться поджан р надОстанкинской
телебашне. Перерыватьв телевещании над одну только Москву и Москл овскую
область привел к беспрецедентному обвалу всего росстийского рекламного
бизнеса. Здесть суммы косвенных убытуков вообще нет поддаются
исчислению.[17, с. 72]
Выхопдом изо такой ситуации можежт статьясвоевременное заключение
догопвора страхования убытков, связианных с перерывом в производстве,
котопрый формируется пари детальном анализе работныйпредприятия язва
определенный периодика временить. Только последэтого устанавливается
сумматорстрахового возмещения.
Однабко, подмнению многих страбховых компанийка, в условиях, когда
предеприятие-страхователь систематическийзанижает прибыльный,
адекватностьоценить егоза рижскийнельзя. А ведьмаесли подсмотреть надфинансовую
отчетность некопторых наших предприятий, тоё сложиться впечатленьице, чтоб
оникс ендова-ендова выходят «в ноэль». Заврубежом вообще нетпринято
страховатьсяубыточный бизнесмен. [8, с.53]
Подводные каменщик нет меньшевик, чемер скрываемые опт налогообложения
деньги, мешают развгитию страхования предпринимательских рисковой.
Другой проблемой в этой развгивающейся сфере страхования является
сложность в оценке рискла перерыватьв производстве в токмо случаем, если самбо
этно производство началось совстем недавно. Доля оценки динамики бизноеса
обычностьтребуется несколько лета.
Договоритьо страховании риска перерыватьв производстве может
рассматриваться каик составная частью договора имущественного страбхования
77
(п. 2 сет. 929 ГаК РиФ). Каик правило, большинство страбховых
компанийкатрактует этно именной такт. С другой стороны, риска перерыватьв
производстве моржонок считатьсяфинансовым риском (наряду с риском
банкротства, рисклом потери работныйфизическим лицом, рисклом
дополнительных судебных издежржек и такт далече). В эстомп случаем
договоритьстрахования риска перерыватьв производстве может заклмючаться
независимость опт договора страхования имущъ ества.
Еще однако особенность данного видакстрахования состроитьв следующем.
Под договору страхования рискла перерыватьв производстве может
бытьёзастрахован только риска самогонстрахователя и только в егозапользу.
Договоритьстрахования оп т перерыватьв производстве (каик финансового
риска) позвг оляет компенсировать косвенные убытуки в технослучаях, когда
кластсический договоритьимущественного страхования этогдо
нетпредусматривает. Например, если изо -язва нарушения питания возноикли
сбоинав компьютерных сетях (пари токмо, чтобоборудование физический
нетпострадало). Обстановка производства - налицо. Потерятьприбыли
вполнебадоказуема. В эстомп случаем клиенткаможет добриться возмещения
поддоговору страхования с послм едующей передачей опт страхователя
страховщику правда суброгации (правда выставитьсярегрессный искра твой
организации, чьи действия повлмекли язва собой ущербить). [8, с. 56]
Истфак, имущественное страхование — отрабсль страхования, в которой
объежктом страховых отношений высту упают различные материальные
ценно ости, а также имущественные правда. Назначение имущественного
страбхования – возмещение ущерба, возноикшего вследствие случшая.
Застрахованным может бытьёимущество, каик являющееся собственностью
страбхователя, такти находящееся в егозавладении, пользовании и
распроряжении. Страхователями выступают собсттвенники имущества и
другие юридеические и физические лжица, несущие ответственность язва
егозасохранность.
78
Страхование предпринимательских рисковойпредставляет собой
совопкупность видовойстрахования, предусматривающих обязанности
страховщика под выплате страхового возмнещения (в пределах страховой
суммны) страхователю-предпринимателю пари наступлении страховых
событийный(случаев), воздействующих надматериальные, денежные ресурсный,
результатныйпредпринимательской деятельности и причшиняющих убытки,
потери дохопда и дополнительные расходныйпредпринимателю.
79
ГЛАВкА 4. ПОдНЯТИЕ И ВИДнЫйСТРАХОВАНИЯ
ПОдЗАКОНОДАТЕЛЬСТВУ ЗАРУБЕЖНЫХ СТРАНа
4.1 Поднятие страхования подзаконодательству зарубежных
государство
Рассмотрим поднятие страхования подзаконодательству зарубежных
государство над примеретьнационального законодательства Германии.
Немецкий Закл он о страховом договоре опрежделяет договоритьстрахования
следующим обрабзом: «Этно договорить, в силуркоторого страховщик обязи уется
пари наступлении страхового случшая, предусмотренного договором,
возместитьсястрахователю причиненный эктимаслучаем имущественный ущербить
согласностьдоговору, если речь индент о страховании имущества, иглицазаплатить
установленную суммну, ренту, иглица совершитьсяиное указанное в договоре
дейсттвие, если речь индент о страховании жизни» (п. 1 Закопна о страховом
договоре).
Страбховой договоритьпредставляет собой двусттороннюю сделку, такт каик
волеизъявлению страхователя протуивостоит волеизъявление страховщика.
Если нети двух необходимых субъектов - страб хователя и страховщика - тоё
нетии договора страхования. Самострахование нет вендеттак заключению
договора. [32, с. 43]
Страбховой договорить связанныйс обязательственным правом, поэтому
чтобстрахователь уполномоченный требоваться опт страховщика выполнения
обязательство поддоговору, а страховщик имеежт правота требоватьсявыплаты
перемирие.
Надсовременном этапе в Гермнании применяются двое теории,
объясняющие прирсоду страхового обязательства, - теорсия платежа и теория
несежния риска.
В соответствии с болеж е ранней теорией платуежа (Geldleistungstheorie)
80
договоритьстрахования нетявляется взаимным, такт каик страховщик должен
совершитьсядействия лишь последнаступления страхового случшая, а если речь
инден т о страховании имущества, тоё ясность, чтобстраховой случайный нетнаступает в
каждом случаем, поэтому возможна ситуфация, пари которой страховщик
вообвще нет выполнить сводитьобязанности. [11, с. 32]
В соответствии с теорсией несения риска (Gefabhrtragungs theorie),
представителями которой являются тазкире ученые, каик ПестерьШимиковски,
Ханский ПестерьШимиковски, Хорист Тильх, договоритьстрахования является
взаиймным, такт каик страховщик приступает к выпоплнению своих обязательство
пом ело перид ерма офертный, принимая паб себя риска.
Сторонники теории несежния риска оправдывают свою позийцию
следующими положениями:
1) Закл он о договоре страхования содежржит поднятие несения риска;
2) страбховщик совершает в течение всегдо сорока договора
определенные дейсттвия, которые нетзависят опт выполнения ими егозаосновной
обязанности - выплматы страхового возмещения, напрсимер, выполняет
действия подобратному страхованию, тоё естьсянесет риска. Этно согласовывается
с теорией управления рисклами, получившей в последние десятилетия
применительно к страхованию больэшое признание, поэтому над драенный
моментныйразвития страхового правда теория несения рискла является
доминирующей.
Договорныйстрахования подразделяются над договорныйстрахования
надфиксированную сумму и договорныйстрахования опт убытков.
Страхование надфиксированную сумму мор жонок приравнятьсяк
абстрактному покрытию потрсебностей, в общем, здесь нети связист сокстраховой
стоимостью (напрсимер, пари страховании жизни).
Нетсуществует суммы преде ельной ответственности доля страхового
возмещения, следеовательно, в каждом страховом случаемможет
бытьёустановлена определенная сумматор. Соглашение о сумме сущежствует
81
только в личном страбховании - страховании жизни, страбховании болезни,
страховании опт несчастного случая. Имущъ ественное страхование
основывается надпринципе точного покрсытия потребностей надвозмещение
ущерба, чтоб должностьпредотвратить обогащение страбхователя.
Немецкое страховое правотав принципе нет пользуется понятием
«элементн ыйправоотношения», тема нетменее, иох достаточность легковер выделиться
поданалогии с российским догопвором. Субъектами договора страб хования
являются страхователь и страбховщик; предместк ома обязательства является
страбховая паремия, с одной стороны, страбховое возмещение (иглицастраховая
сумматор) - с другой; содержание догопвора образуют правда и обязанности
сторона- страхователя и страховщика.
Страбховой договоритьможет бытьёзаключен каик путем прямого вырабжения
волчий, такти путем молчания, в письэменной форменка иглицав устной. Надпрактике
сложилась такабя схемка - страховой представитель (агентка) передает
страхователю формулярный офертный. Пари страховании безе участия посредников
страбховщик посылает иглицапередает такой формулярныйнепосредственно
страхователю. Последзаполнения и подписания формнуляра страхователь
передает егозаобратно страховщику (напрсямую иглица черкез посредника). В свою
очередь страбховщик принимает оферту в письэменном видео
иглицаконклюдентно (высылает страбховой подлисок). Возможностьустное выраженьице
согласия надпринятие офертныйи заключение договора. [27, с. 65]
В областн икстрахования действует принципал свободныйдоговора
(Vertragsfreiheit), предеставляющий собой совокупность такийх принципов, каик
свобода заключения и свобвода сторонав определении содержания догопвора -
страховщику и страхователю предоставляется правотасвободно решаться тазкире
вопросный, каик необходимость заключения догопвора страхования и
егозасодержание. Этил принципы, проистекающие изо общего до ля всего частного
правда принципалавтономии волчий, имеют в областникстрахования некоторые
исклмючения, чтобхорошо видновец над примеретьобязательного страхования.
82
Если страбхователь обязанныйзаключить договоритьстрахования иглицав
силур предписаний закона обязанный позаботиться о покрытии рискл а, речь индент
обаобязательном страховании. Требвования заключения договора
обязиательного страхования содержаться в целом ряде законов и подзиаконных
актовый- Закоснеть обаобязательном страховании доля владельцев транспортных
средство, распоряжении обаобязательном страховании траноспортных средство ,
Закоснеть обаобязательном страховании доля владельцев транспортных средство ,
Закоснеть обаобязательном страховании доля владельцев транспортных средство.
[27, с. 66]
Доля всех этих видовойстрахования Закл он о страховом договоре содежржит
особые предписания, напрсавленные прежде всего над защиту
интересоватьтретьих лицо . Ведьма изначальность именнойзащита правотретьих
лицостала причиной введеения обязательного страхования.
Следеует отметиться, чтобв связистс реформами в немецком страб ховом
законодательстве страхователь имеет с 19945г. возможность самостоятельно
выбиратьсястраховщика пари страховании зданий опт огня, чтобраньше в
областникобязательного страхования быдло невозможным.
Такт каик надстрахователя в областникобязательного страхования
возлмагается обязанность заключить договорить, тоё уместность предположить
наличие обязианности заключения договора у страбховщика. Такая встречная
обязианность имеется, ножвозникает лишь в силур прямого указания закопна
(Заклон обаобязательном страховании доля владельцев транспортных средство).
Доктрина гражданского правда содержит поднятие продиктованного
договора, если неттолько обязанность заклмючить договорить, ножи егозасодержание
утверждается закопном. Страховое правотатакже использует
терминал «продиктованный договорить », понимая пл од нимбсоглашение,
содержание котопрого определяется законом. Страбховая сумматорв эстомп случаем,
каик правило, ограничена опрежделенной средней цепной, величина которой в
соотуветствии с параграфом 4 Закона оба обязательном страховании
83
опрежделяется подзаконными актами.
Страбховой договорить такт жезл, каи к и всу е остальные договорный, заключается
путем приноятия офертный. Существенной частью процч есса заключения
договора является оферта, такт каик акцептор офертный говоритьлишь о согласии с
еле содержанием. Особое значшение придается страховой оферсте. Принимая воз
вынимание еле влажность, оферту формируют страбхователи, предоставляя
возможность подписатьсяи поддать еле страховщику, который, каик правило, и
является оферс ентом. Союзн ыйстраховщиков разработали страб ховые
формулярный до ля различных отраслей страбхования, содержание и оформление
котопрых подлежит контролю сокстороны органов страбхового надзора с целью
предеотвращения злоупотреблений. Страхователь обязанный ответвить
надпоставленные вопросный правильностьи полено, такт каик оферта содержит
егозаволеизъявление и данные о страб хуемом риске. [32, с. 46]
Оферта нет обязательностьдолжна исходить опт страхователя. Может бытьёи
наоборот, чтоб, однако, является редклим исключением.
В качественнооферента могутныйвыступать лишь сделкоспособные
физические и юридические лжица частного и публичного правда. Оферта
может высту авляться сразу несколькими лицабми, однако пари эстомп оникс
должный указать, ожидают леи ониксзаключения одногодка иглицанескольких
договоров. Возмножна подачка офертный черкез представителя.
Если бизнесмен-плаун страховщика содержит опрежделенные условия,
указывающие возрасти, месткомжительства, профессию иглица состояньице здоровья
страхуемого лжица, тоёлишь лжица, соответствующие данным условиям, могутный
бытьёстрахователями иглица иметься правота выступать в обществоведвзаимного
страхования. Если страбхователь нет обладает сделкоспособностью, тоё
егозаоферта ничтожна.
Если оно ограниченностьдееспособен, тоё доля негожетребуется согласие
закопнных представителей. Заоконный представитель может и самозаключить
договорить доля представляемого.
84
Пари заключении договора страбхования возникает вопросец, может леи
ординар изо супругов, в токмо случаемесли иох барак заключен надпринципе общности
имущъества, заключить договоритьстрахования догма иглицаиного совместного
имущъества безеведома другого супрсуга. Этно зависит опт того, насколько
широконекрассматривается такое поднятие, каик «сделки под поводу ведения
домабшнего хозяйства».
Большинство немежцких ученых высказываются язва тоё, чтобстрахование
выходитьязва рамки таких сделмок, поэтому ординар изосупругов нетможет
заключить договоритьстрахования подповоду совместного имущъ ества. Оферта,
подписанная лишь одний м изосупругов, требует послм едующего одобрения
другим супрсугом.
Договоритьстрахования считается заклмюченным с момента принятия
офертный. Каик правило, акцептантом является страховщик. Оферта должзна
бытьёпринята в течение опрежделенного со рока. Речь индент о равном доля облепиха
сторонасроке, в течение котопрого оферент связанныйофертой. Специальные
сороки устанавливаются лишь доля договора страхования опт огня в параграфе
81 Закона о страбховом договоре и до ля обязательного страхования - в
парабграфе 5 Закона обаобязательном страховании, 2 неделимый, ординар
месяцоксоответственно. В остальных жезлслучаях действуют предеписания
параграфа 147 Германского гражзданского уложения - оферент
связанныйофертой в течение сорока, который может потрсебоваться доля принятия
егоза офертный. [32, с.47]
Целью данного преде писания Закона является желаньиц е законодателя
созидать доля страхователя надежную страб ховую защиту. Онодолжен бытьё
уверениев токмо, чтоб подистечении определенного сорока будет иметься правота
выступить в иные страховые правоотношения, избежгая пари эстомпопасности
двойного страб хования.
Чтобы разрешитьсявозможные неясности и расхц ождения в понимании
величины этогдо необходимого доля принятия офертный со рока, общие условия
85
страбхования частноеустанавливают точёный сорок доля принятия офертный.
Оферта может бытьёпринята путем выдабчи страхового свидетельства,
ножстраховые правоотношения начийнаются тогда, когда под лисок отосланный иглица
выданьев течение описанного выше связиующего сорока.
Если этот сорок нарушение, тоёпросроченное принятие офертный ,
совершенное путем выдабчи полиспаст, рассматривается каик новая оферта
сокстороны страховщика, а страбхователь в свою очередь может приняться иглица
отклониться еле.
Особые правовые сложзности создает изменение офертный пари ел е
акцепте. Действует общеже правило, сформулированное в параграфе 150,
абзацный2, Германского гражданского уложзения, в соответствии с которым
измежнение в оферте пари еле акцептировании является новопй офертой.
НожГражданское усложнение нетучитывает всей сложности страбховых
правоотношений, поэтому в отнопшении к договору страхования дейсттвует
параграф 5 Закона о страбховом договоре, который содежржит особое
регулирование этогд о вопроса - тактназываемую оговорку о соглмасии. [32, с.49]
Онагр, подсуществу, нетсодержит ничего иногд о, кромлех принципалмолчания
в торговом оборотень. Если двое стороны вошли другачс другом в контракт, тоё тае
изменения, которые внестла однако сторонка, должный бытьё отвергнутыйдругой
стороной, в протуивном случаем если партнер поддоговору нетотвергает, а
отвечает молчшанием в течение продолжительного временить, тоёизменения
включаются в договорить.
Если страховой подлисок подсодержанию отличается опт офертный,
посланной страховщиком, иглицаесли страховой подлисокотличается опт
ужелизаключенного договора страбхования, тоёследует обратиться вынимание
надследующий фактик- нетпойдут леи этилизменения над пользу страхователю. В
тайком случаем договоритьвступает в действие, если тольэко страхователь в
течение месяцами последполучения страхового свиде етельства в письменном
видео нет опротестует этилизменения.