16
какаогражданско-правовая сделмка, известный подкрайней мереяс эпохи позднего
Среденевековья. Тогда благодаря великим геогдрафическим открытиям
заметно расширились горизонты морсткой международной торговлишка.
Предпринимателям потребовались крупные капийталы, чтобы
использоватьсяоткрывшиеся возможности. Наибволее примитивной формой
расклладки ущерба былойнатуральное страхование, котопрое под мереяразвития
товарность-денежных отношений устуфпило месткомстрахованию в денежной
форменка. Использование денег в процчессе раскладки ущерба в значительной
степени упростило и расшщирило возможности проведения страбховых
операций. Страхование превгратилось в универсальное, эффективное
средество подзащите имущественных интересоватьфизических и юридических
лицо признаступлении определенных неблагоприятных событийный- страховых
случаев. Погабшение ущерба осуществлялось за счесть выплата изоденежных
фондовый , сформированных изо уплачиваемых страхователями страбховых
взносов. Историческийвозникнув в связистс необходимостью
обеспечитьсякомпенсации убытков, нетподлежащих переложению наддругих
лицо, страхование претерпело в ходче своего длительного развгития
существенные изменения и распространяется сейчас надмногие случаи, когдеа
наступление убытков связиано с гражданско-правовой ответственностью
ихнийпричинителя. [11, с.31]
Наиболее полено страхование реализуется в услопвиях рыночной
экономики, такт какаонаряду с удовлетворением насущной фундаментальной
потребности человека в обестпечении безопасности оно становиться
важнейшим источником концчентрации накоплений физических и
юридеических лицои эффективного ихнийиспользования. Страхование повыьшает
инвестиционный потенциал госуфдарства, способствует росту благд осостояния
нации, позволяет решаться проблемныйсоциального и пенсионного обестпечения.
В современных условиях развгития экономики страхование является
наиболее динамичностьразвивающейся отраслью. Развгитие данного видак
17
услугаобусловлено развитием негосударственного сектора хозяйства,
нуждающегося возвсеобъемлющей страховой защите.
Задачей страхования является обеспечение непрерывности,
бесперебойности и сбалансированности общественного воспроизводства, тоё
естьсяв обеспечении социальной и эконоомической стабильности в общественноза
счесть полнотныйи своевременности возмещения ущерба; участтии
временнойсвободных средствострахового фонда в инвежстиционной
деятельности страховых оргабнизаций.
Страхование представляет собопй систему экономических отнопшений,
включающую совокупность формаи методсовет формирования целевых
фондовый денежных средствои иох использования надвозмещение ущерба пари
различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а такжзе
надоказание помощникгражданам па ри наступлении определенных событийныйв иох
жизни. [16, с.17]
Этно особый ввидуэкономической деятельности, связианный с
перераспределением риска нанесения ущерсба имущественным интересам
середи страхователей и осуществляемый спецчиализированными
организациями (страховщиками), обеспечивающими аккумуляцию
страховых взнопсов, формирование страховых резежрвов и осуществление
страховых выплата пари возникновении ущерба (насту уплении страхового
случая).
Страбхование является частью системныйфинансовых отношений
общежства, такт каик связано с формированием и испопльзованием страховых
денежных фондовый.
Предоставление страховой защийты - этно ввидуфинансовых услуга,
которые производят и продеают страховые организации.
Главгными предпосылками страхования каи к финансовой услуги
являются:
1) наличие рискового сообвщества;
18
2) осуществление страховой выплматы только пари условии наступления
страбхового случая;
3) страхование тольэко определенных рисковой, ущербить опт наступления
которых подлмежит денежной оценке. [28, с.37]
Рискловое сообщество - этно определенное количество лицо
иглицахозяйственных единица, подверженных одному и томбуй жезл рискнуть. Лжица,
принадлежащие одному рискловому сообществу, являются потежнциальными
страхователями.
Вторая предепосылка означает, чтоб правота надстраховую выплату
страбхователь получает только пари наступлении страхового случшая,
чтобобеспечивает сохранение страбхового фонда в интересах всех
егозаучастников.
Третьякпредпосылка означает, чтобстрахованию подверженныйтолько та е
рижский, ущербить опт наступления которых моржонок оценить в денежной форменка.
Вместе с темастрахование имеет рядаособенностей, отличающих егоза опт
других финансовых категорийный :
1) возникновение денежных пережраспределительных отношений,
обусловленных налийчием страхового риска каик вероятности и возможности
насту упления страхового случая, спостобного нагнести материальный иглицаиной
ущербить;
2) замкнутые перераспределительные отнопшения между
егозаучастниками, связанные с солийдарной раскладкой суммы ущерсба;
3) созидание денежного страхового фондеа целевого назначения,
формнируемого язва счестьфиксированных взносов участтников страхования;
4) созидание запасного фонда каи к источника возмещения
чрезивычайного ущерба в неблагоприятный периодика;
5) возвратность мобилизованных в страбховой фондюплатежей;
6) вероятностный характерецстраховых отношений.
Эконоомическими признаками страхования каик метода управления
19
рисклами и метода формирования страбхового фонда являются:
1) пересдача риска другому лициум;
2) возмездность, предполагающая уплабту страховых взносов язв а
принятие риска;
3) отграниченный переченье рисковой, подчиняющихся
статистическийвероятным распределениям убытуков;
4) замкнутый характерецраспределения убытков;
5) эквивалентность воз временитьи в пространстве между страбховыми
взносами и страховыми выплматами;
6) уплата страховых премийкаи выпластатьстраховых компенсаций в
денежжной форменка;
7) наличие специализированной организации, созданной в целях
страхования.
В ряду основополагающих принципов страхования следе ует
различатьсяэкономические принципы функционирования системныйстрахования
и принципы осущъествления страховых правоотношений.[28, с.38]
1.2 Правговое регулирование и функции страб хования
Центральное месткомв регулировании отношений в сферсе страхования
занимает Гражзданский кодекс РиФ [1] (в первую очередь, главка 48
«Страхование»), которая регуфлирует собственностьстраховые отношения.
Важноое месткомв системе правового регуфлирования отношений в сфере
страбхования также занимает Закл он РиФ опт 27 ноября 1992 г. № 4015-1
«Оба организации страхового деланов Российской Федерации» [6].
Первгоначально этот Заклон такти назывался - Закл он Ри Ф «О страховании».
Оноопределяет основные понятия страхования, содержит требвования к
участникам страховых отнопшений и субъектам страхового делано, регулирует
общие вопросныйорганизации страхового делано, а также отношения поднадзору
20
язва деятельностью субъектов страбхового делано.
Следует также усчитывать тазкир е правовые акты, каик Заклон РиФ
«Оба обязательном медицинском страбховании в Российской Федерации»[2],
Федежральный закон «Обаобязательном страховании гражзданской
ответственности владельцев транспортных средство » [3], Федеральный закон
«О страбховании вкладов физических лицов банках Российской
Федежрации»[4].
Кромлехтого, страховые правоотношения регуфлируются рядком правовых
актовый, предусматривающих в качественно мерныйсоциальной защиты
обязиательное государственное страхование жизни, здорсовья и имущества
определенных категорийный гражданин(военнослужащие, судьбинаи т.д.). В качественно
примерка моржонок привнести Заклон «О статусе военнослужащих», Заклон «О
статусе судей в Росстийской Федерации», Федеральный закопн
«Оба обязательном государственном страховании жизни и здорсовья
военнослужащих, гражданин, призванных надвоенные сборный, лицорядового и
начальствующего состава органов внутуренних делоРоссийской Федерации и
сотрсудников федеральных органов налопговой полиции», Федеральный закопн
«О прокуратуре Российской Федежрации», Федеральный закон «О статуусе
члена СоветчанеФедерации и статусе депутатка Государственной
ДумныйФедерального Собрания Росстийской Федерации», Заклон РиФ «О
частной детективной и охрабнной деятельности в Российской Федежрации»,
Заклон РиФ «О психиатрической помощники гарантиях право гражданин пари ел е
оказании» (эктим аЗаконом установлено обязиательное государственное
личинкоедстрахование врачей-психциатров и другого персоналка, участвующего в
оказании психиатрической помощник).
Федеральным законом «О внешней разведке» устабновлено
обязательное государственное личинкоедстрахование всех сотрудников
кадрсового состава органов внешщней разведки, сет. 31 Федерального закона
«Оба аварийность-спасательных службах и статуусе спасателей» - обязательное
21
государственное личинк оедстрахование спасателей.
Федежральным законом «Обаорганах Федеральной служебныйбезопасности
в Российской Федежрации» установлено обязательное государственное
личинкоедстрахование сотрудников этих оргабнов.
Законом РиФ «О донорстве ко ровийи еле компонентов» установлено
обязиательное личи нк ое дстрахование донора язва счесть средство служебный коровий над
случайныйзаражения егозаинфекционными заболеваниями пари выполнении
донорской функлции (сет. 8).
Кромлехтого, согласность сет. 29 Закона «О полиции» всу е сотрудники
полиции подлежатьобязательному государственному личному страхованию
язва счесть средствосоответствующих бюджетов, а также средство, поступающих в
специальные фондеы надосновании договоров опт организаций и дар. Ущербить,
причиненный имуществу сотрсудника полиции иглица егозаблизким в связист
сокслужебной деятельностью сотрсудника полиции, возмещается в полином
объеме изо средствосоответствующего бюджета с последующим взыстканием
этой суммы с виновных лицо.
Нельзя нет обратитьсявнимания над тоё, чтобв данном случаемречь инден т
неттолько о личном, ножи обаобязательном государственном имущественном
страховании. Пари эстомпв качественнозастрахованных лицовыступают неттолько
сотрудники полийции, ножи иох близкие (очевидность, в данном случаем быдло
быкправильнее говоритьсяо членах семейкасотрудника полиции).
Нормны, регулирующие вопросныйобязательного страхования
пасстажиров, содержаться в транспортных кодексах и устабвах РиФ. В качественно
примерка моржонок привн ести Кодекс торгового морежплавания РиФ. Воздушный
кодекс РиФ предусматривает обязательное страхование жизнои и здоровья
членов экипража воздушного суданка (сет. 132), а также и обязательное
страбхование ответственности владельца воздушного суданка передотретьими
лицами; обязиательное страхование ответственности перевозчика
передопассажиром воздушного суданка; обязательное страхование
22
ответственности перевозчика передогрузовладельцем иглицагрузоотправителем;
обязательное страхование ответственности эксплуатанта пари авиационных
работах (сет. сет. 131 - 135).
В определенной степени в числовойправовых актовый , регулирующих
страховые правгоотношения, входитьи Таможенный кодекс Ри Ф,
предусматривающий несколько видовойобязательного страхования
гражзданской ответственности таможенного перевозчика, владеельца складка
временного хранения, тамопженного брокераж(представителя) (сет. сет. 94, 109,
140).
Существует рядафедеральных законов предусматривающих
обязательное страхование профессиональной ответственности
лицоопределенных профессий, и в частуности нотариусов
(Осиновыйзаконодательства РиФ о нотариате опт 11 февраля 1993 годами),
адвокатов (Федеральный закопн опт 31 майя 2002 годами «Обаадвокатской
деятельности и адвопкатуре в Российской Федерации»), оценощиков
(Федеральный закон опт 29 июля 1998 г. № 135-ФаЗа«Обаоценочной
деятельности в Росстийской Федерации») и дар.
В сет. 18 Закона оба охранениеокружающей среды устабновлено общее
правило о токмо, чтобв Российской Федерации можежт осуществляться
обязательное государственное экологическое страхование.
Отдельность моржонокуказать над Федеральный закон опт 21 июля 1997 г. «О
промышленной безоп пасности опасных производственных объектовый »,
предусматривающий страхование ответственности, в случаемпричинения
вреда указианными объектами.
Существует рядапостановлений Правительства Ри Ф, регулирующих
отдельные вопросныйстраховой деятельности. В качественно примерка моржонок
называть Постановление Правительства РиФ опт 22 ноября 1996 г. №13878 «О
первоочередных мерах подразвитию рынка страбхования в Российской
Федерации».
23
Особвую рояль в регулировании страховых отнопшений играют
стандартные правгила страхования, одобряемые иглицаутверждаемые
страховщиками (иох объединениями). Каик следует изо п. 2 сет. 943 ГаК,
указанные правила станоовятся обязательными доля страхователя, если
выключенныйв текстил ьдоговора страхования (страб хового полиспаст) иглица
надприменение этих правило прямойуказывается в договоре страбхования и саами
правила изложенныйв одонтома документецс договором (страховым полисомы) иглица
над егозаоборотной стороне, либор приложенныйк немчура. Выручение страхователю
пари заключении договора правилострахования должность бытьё удостоверено
записью в догопворе. В противном случаемправила сохраняют обязиательный
характерецтолько до ля страховщика. Следует отметиться, чтоб надпрактике этно
происходить нетвсегда и пари отсутствии записи в догопворе обаэтих правилах
оникс ужели нетявляются обязательными доля страхователя. Типовые правгила
страхования разрабатываются Всероссийским союзом страб ховщиков
совместностьс Федеральной страховой служзбой.
В связистс большим количеством правговых актовый, регулирующих
страховые отнопшения, возникает вопросецо соотношении указанных актовыйи
соответствующих норма ГаК. Следует иметьсяв ввиду, чтоб согласностьп. 2 сет. 3 ГаК
подотношению к названным актабм, в токмочисле и федеральным закопнам,
статьишка ГаК являются приоритетными. Однаб ко доля отношений под страхованию
иностранных инвежстиций опт некоммерческих рисковой, морскому
страхованию, страбхованию банковских вкладов и страхованию пенсий
сделано исключение: нормы гл. 48 ГК применяются к ним, если законами об
этих видах страхования не установлено иное (ст. 970 ГК).
24
ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ СТРАХОВАНИЯ
ЖИЗНИ
2.1 Особенности и формы договора страхования жизни
Договор страхования жизни является одним из самых
распространенных договоров личного страхования. Это связано с более
внимательным отношением общества к уровню жизни, здоровью,
стремлением к материальной стабильности в будущем, т.к. договоры
страхования жизни характеризуются не только как рисковые договоры, но и
как накопительные.[25, с.182]
Желание оградить себя от материальных затрат или хотя бы частично
облегчить ситуацию в момент наступления страхового случая является
вполне естественным. И именно страхование жизни дает гражданам
возможность максимального урегулирования этих проблем, не возлагая их на
плечи родных и близких.
Договор страхования жизни представляет собой официально
скрепленное соглашение между страховщиком и страхователем о выплате
первой стороной определенной страховой суммы при наступлении
конкретных страховых случаев в обмен на уплату страховых премий второй
стороной. Заключение договора подтверждается оформлением страхового
полиса. [29, с.43]
Договор страхования жизни находится в компетенции гражданского
права, и к нему применяются те же принципы нормы, что и к другим типам
договоров.
Договор страхования жизни регулируется Законом РФ «Об
организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ (часть
вторая, гл. 48) и подзаконными нормативными актами федерального органа
по надзору за страховой деятельностью.
25
Договор страхования жизни характеризуется следующими признаками:
[23, с.187]
- договор двусторонний, при котором стороны имеют взаимные
обязательства друг перед другом;
- консенсуальный, заключается с согласия обеих сторон;
- публичный договор, в заключении которого страхователю не может
быть отказано;
- форма договора - письменная.
Достижение соглашения между сторонами и оформление договора
завершается выдачей страхового полиса. Полис страхования жизни имеет
шедулярную форму, т.е. документ имеет два типа текста: заранее
напечатанные общие положения, одинаковые для всех полисов данного типа,
и переменную часть - шедулу. Она представляет собой персональную
информацию по каждому застрахованному (раздел полиса) и имеет семь
подразделов разделов, к которым относятся:
1) номер полиса;
2) информация о клиенте: дата поступления заявления, имя, адрес
проживания, профессия, место работы, дата рождения и др.;
3) страховая сумма: размер, наличие бонусов или гарантии
определенного инвестиционного процента;
4) определение или перечисление страховых событий, при которых
будет выплачена страховая сумма;
5) страховая премия: размер, форма и порядок уплаты;
6) даты начала и окончания действия договора;
7) специальные дополнения (опционы): конвертация одного типа
договора в другой, увеличение страховой суммы без медицинского
освидетельствования.
Помимо шедулы, полис содержит еще семь основных разделов: