62
кредитов, однако ситуация на рынке, динамика показателей деятельности и
текущее положения Сбербанка позволяют предположить подобное
направление развития.
Сбербанк не в состоянии самостоятельно повлиять на уровень
инфляции, общеэкономическую ситуацию в стране или уровень
благосостояния граждан, однако может рассмотреть и предпринять
определенные меры по повышению своей привлекательности для заемщиков,
предложив им более выгодные условия по сравнению с уже имеющимися
или предлагаемыми конкурентами.
Немаловажный вклад в осуществление банком вышеописанных
изменений способно сделать государство, обеспечив гарантии стабильности
положения и финансовой помощи кредитной организации при внедрении
новых социально ориентированных продуктов и мероприятий.
3.3 Методы и пути реализации предложений
Рекомендации включают в себя проведение коррекций и дополнений в
восьми обозначенных направлениях:
- внедрение новых параметров оценки кредитоспособности
клиента и анализ динамики изменения финансового положения клиента на
протяжении нескольких отчетных периодов;
- смягчение условий кредитования для потенциальных клиентов
Банка (с учетом сохранения действующего анализа рисков);
- повышение эффективности работы в области PR и
информирования населения;
- расширение базы клиентов для системы адресных предложений,
плюс - внедрение программной разработки «Культурный календарь»;
- совершенствование системы сетевой безопасности Банка;
63
- пересмотр и дополнение системы предоставления льгот при
оформлении потребительского кредита для разных льготных категорий
граждан;
- дополнение отчетности Банка оценкой риска изменения
валютного регулирования;
- внедрение возможности получения кредита под залог имеющейся
недвижимости.
Пути реализации предлагаемый мероприятий должны проходить в
шести основных направлениях:
- расширение отношений с активными клиентами и реактивация
неактивных;
- дополнение информационной базы о клиентах Банка;
- модернизация управленческих систем и процессов;
- повышение безопасности в киберпространстве;
- сотрудничество Банка с бюро кредитных историй;
- расширение парка банкоматов и терминалов на территориях с
малым присутствием отделений Банка.
Разработка корректирующих действий, коррекций и дополнений (а
также их реализация) к перечисленным сложностям в организационной
системе ПАО «Сбербанк» помогла бы повысить степень доверия населения,
укрепить положительный имидж организации, а также повысить общую
эффективность работы Банка.
Выводы по разделу:
В данной главе было выделено множество проблем, затрудняющих
развитие сектора ипотечного кредитования как для ПАО «Сбербанк», так и
для российского рынка в целом, главными из которых на протяжении ряда
64
лет остаются низкая платежеспособность населения, экономическая
нестабильность в стране и высокая стоимость ипотечных кредитов.
Государство и Центральный банк занимаются разработкой предложений,
программ и мероприятий по улучшению данных показателей и
стимулированию развития и расширения масштабов ипотечного
кредитования населения, однако узких мест по-прежнему остается очень
много. Возможно, внедрение новых продуктов Сбербанком и проведение
предложенных и некоторых других мероприятий будет способствовать как
развитию ипотечного кредитования как для самого банка, так и для
отечественного рынка, ведь ПАО «Сбербанк» является безоговорочным
лидером на кредитном рынке России на протяжении длительного времени, и
данная тенденция сегодня не имеет предпосылок к изменению.
65
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В рамках данной работы было проведено исследование и анализ
российского рынка ипотечного кредитования населения, выявлены
существующие несовершенства и проблемы данного сектора кредитного
рынка, рассмотрена и проанализирована система ипотечного кредитования
на примере кредитной организации ПАО «Сбербанк», разработаны и
предложены мероприятия по улучшению системы ипотечного кредитования
банка, а также проведен расчет экономического эффекта от их внедрения.
Основными особенностями ипотечного кредитования являются
наличие в качестве предмета залога недвижимого имущества, которое может
оставаться в пользовании залогодателя на время предоставления кредита, а
также долгосрочный характер кредитования, обычно от 10 до 30 лет.
Ипотечное кредитование, в частности жилищное кредитование населения,
позволяет повысить доступность жилья для граждан, сгладив противоречие
между высокими ценами на недвижимость и относительно низкими
доходами населения, способствует развитию и расширению кредитного
рынка, побуждает развивать и модернизировать его инфраструктуру, а также
может способствовать преодолению инвестиционного кризиса в отрасли и в
стране в целом.
В мировой практике принято различать одноуровневую и
двухуровневую модели ипотечного кредитования. При одноуровневой
(немецкой) модели, операторами первичного рынка являются кредитные и
депозитные финансовые институты. Они самостоятельно занимаются
выдачей и обслуживание кредитов, и сами же являются инвесторами,
удерживая выданные кредиты в своем портфеле. Банки формируют свои
денежные фонды через привлечение вкладов либо за счет эмиссии долговых
ценных бумаг.
Двухуровневая модель ипотечного кредитования (американская
модель) опирается в основном на вторичный рынок закладных ценных бумаг.
При этом происходит секьюритизация ипотечных активов.
66
На сегодняшний день нет однозначного мнения о том, какая система
сложилась в нашей стране, в ней присутствует множество черт
двухуровневой модели, однако полностью реализовать американскую
систему в России невозможно, необходимо помнить и учитывать
особенности развития и функционирования кредитного и прочих рынков
конкретной страны.
В работе было проанализировано ипотечное кредитование населения
кредитной организацией ПАО «Сбербанк». Для определения финансово-
экономической характеристики банка был проведен анализ
консолидированной финансовой отчетности балансовым методом, анализ
соответствия нормативам показателей ликвидности и достаточности
капитала. Анализ выявил соответствие банка всем заявленным нормативам с
хорошим запасом и достаточный уровень общей ликвидности, что говорит о
прочном и стабильном положении банка на рынке и его надежности и
привлекательности для клиентов.
На основании исследования рынка ипотечного кредитования России
были сформированы и предложены нововведения для Сбербанка, призванные
принести экономические выгоды как для самого банка, так и для его
клиентов, а также проведен расчет экономического эффекта от их внедрения
в ближайшей перспективе.
В качестве нововведений было предложено снизить размер
первоначального взноса для заемщиков ипотечных кредитов с минимального
уровня 20% до 10-15%, т.к. сегодня лишь небольшая доля граждан
располагает достаточным количеством накопленных денежных средств для
внесения взноса и получения ипотечного кредита. Данная мера призвана
снизить порог требований для заемщика и сделать ипотечные кредиты более
доступными населению.
Вторым нововведением является предложение заемщикам нового
продукта, в рамках которого при покупке жилья площадью более 60 кв.м.
ставка по кредиту снижается на 1 п.п. Многие заемщики приобретают
67
жилищные площади небольшого объема из-за высоких цен на недвижимость
и, как следствие, более высоких кредитов, что повышает размер
ежемесячных платежей и требуемого уровня дохода, а также повышает риск
неплатежеспособности заемщика. Для повышения платежеспособного спроса
на ипотечные кредиты заемщики должны быть уверены в своей финансовой
стабильности и благополучии.
Расчет экономического эффекта выявил наличие экономических выгод
как для заемщиков, так и для самого Сбербанка, что служит показателем
эффективности внедрения предложенных мероприятий.
При изучении выбранной темы было выявлено множество проблем в
сфере ипотечного кредитования населения в России, главными из которых
являются низкая платежеспособность населения, высокая стоимость и размер
первоначального взноса по кредиту и общеэкономическая нестабильность в
стране, влекущая высокие риски как для кредиторов, так и для заемщиков.
Возможно, государству, также, стоит вести более активную социальную
политику в области ипотечного кредитования населения, в частности
ипотечного жилищного кредитования для повышения доступности жилья
нуждающимся гражданам и, как следствие, повышения общего уровня
экономического благосостояния в стране.
68
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ
о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N
7-ФКЗ, от 05.02.2014 N 2-ФКЗ, от 21.07.2014 N 11-ФКЗ)
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть четвертая) от
18.12.2006 N 230-ФЗ (ред. от 01.07.2017) (с изм. и доп., вступ. в силу с
01.01.2018)
3. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ
(ред. от 28.12.2017)
4. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) "О
банках и банковской деятельности"// "Собрание законодательства РФ",
05.02.1996, N 6, ст. 492
5. Федеральный закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" от 16.07.1998
N 102-ФЗ (ред. 31.12.2017)
6. Федеральный закон "О содействии развитию и повышению
эффективности управления в жилищной сфере и о внесении изменений
в отдельные законодательные акты Российской Федерации" от
13.07.2015 N 225-ФЗ // "Собрание законодательства РФ", 20.07.2015, N
29 (часть I), ст. 4351.
7. Федеральный закон от 29 июля 1998 г. N 135-ФЗ «Об оценочной
деятельности в Российской Федерации» (ред. от 29.07.2017) //
"Собрание законодательства РФ", 03.08.1998, N 31, ст. 3813
8. Постановление Правительства РФ от 26 августа 1996 г. N 1010 «Об
Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию» // Справочно-
правовая система «Консультант плюс». URL:
http://www.consultant.rn/document/cons_doc_LAW_162653 (дата
обращения: 06.06.2018)
9. Постановление Правительства РФ от 13.03.2015 №220 «Об
69
утверждении Правил предоставления субсидий из федерального
бюджета российским кредитным организациям и открытому
акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному
кредитованию» на возмещение недополученных доходов по выданным
(приобретенным) жилищным (ипотечным) кредитам (займам)» //
Справочно-правовая система «Консультант плюс». URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_178625 (дата
обращения: 05.06.2018)
10. Постановление Правительства РФ от 05 мая 2014г. № 404 «О
некоторых вопросах реализации программы «Жилье для российской
семьи» в рамках государственной программы «Обеспечение доступным
и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан
Российской Федерации» // Справочно-правовая система «Консультант
плюс». URL: http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_1659
(дата обращения: 05.06.2018)
11. Постановление Правительства Российской Федерации от 15 апреля
2014г. № 323 «Об утверждении государственной программы
Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным
жильём и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»
// Справочно-правовая система «Консультант плюс». URL:
http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_32657 (дата
обращения: 05.06.2018)
12. Письмо Банка России от 30.07.2013 № 142-Т «О расчете показателя
финансового рычага». 10. Положение Банка России от 28.12.2012 №
395-П «О методике определения величины и оценке достаточности
собственных средств (капитала) кредитных организаций («Базель
III»)». 11. Указание Банка России от 16.01.2004 г. № 1379-У «Об оценке
финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для
участия в системе страхования вкладов».
13. Заявление Правительства РФ № 1472п-П13, Банка России № 01-
70
001/1280 от 05.04.2011 "О Стратегии развития банковского сектора
Российской Федерации на период до 2015 года".
14. Положение Банка России от 26.04.4004 г. № 254-П «О порядке
формирования кредитными организациями резервов на возможные
потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
15. Артемкина, Е. В. Государственная поддержка ипотечного жилищного
кредитования в контексте решения социально-экономических проблем
российского общества / Е. В. Артемкина // Мир науки, культуры,
образования. - 2018. - №4 (35) - С.330 - 332
16. Банковское дело: учебник дли бакалавров / А. М. Тавасиев. - М.:
Издательство Юрайт, 2015. - 647 с. - Серия: Бакалавр. Базовый курс.
17. Белозеров С.А., Мотовилов О.В. Банковское дело: учебник. – М.:
Проспект, 2016. – 408 с.
18. Бербасова, Т. В. Проблемы и перспективы ипотечного жилищного
кредитования в России / Т. В. Бербасова // Актуальные вопросы
вузовской науки: сб. науч. и науч-метод. ст. / Самарский ин-т упр. -
Самара, 2014. - С. 7-15
19. Боровкова В.А. Банковское дело: учебник и практикум для СПО. – 3-е
изд., перераб. и доп. – М.: Издательство Юрайт, 2016. – 623 с.
20. Бычков В.П., Кузнецова В.В., Ларина О.И. Банковское дело.
Практикум: учебное пособие. – М.: КноРус, 2016. – 264 с. 20. Деньги.
Кредит. Банки: Учебник / Н. П. Белотелова, Ж. С. Белотелова. - 4-е изд.
- М.: Издательско-торговая корпорация "Дашков и К0", 2013. – 400
21. Воронина, Е.Р. Рынок банковского кредитования населения / Е. Р.
Воронина // Молодой ученый. - 2014. - №20 (79) - С. 252-254
22. Единый институт развития в жилищной сфере АИЖК. URL:
Шр://дом.рф (дата обращения: 08.06.2018)
23. Жариков, В.В. Совершенствование ипотечного жилищного
кредитования путем лимитирования ипотечных кредитов в
коммерческих банках / В.В. Жариков, О.В. Коробова, В.В. Безпалов //