62
Рассмотрение подобных споров, как правило, происходит в судебном или
досудебном порядке с участием коллекторов и кредитора. Как оспорить
кредитный договор умершего Обязанность погашать задолженность умершего
возлагается на его наследников, если они приняли наследство. Следовательно,
вместе с обязанностями они наделяются и правами заемщика, в частности, по
оспариванию кредитного соглашения. Для наследников, как и для
первоначального заемщика, действуют те же основания для признания
кредитного договора недействительным
1
.
Судебная практика позволяет выявить наиболее частые причины, которые
наследники пытаются доказать при оспаривании займа: ограниченная
дееспособность или полная недееспособность заемщика, кабальные условия
соглашения, увеличение суммы долга из-за изменения условий соглашения
кредитором после смерти заемщика. На вероятность победы в судебном споре о
признании договора недействительным влияют основания, которые указаны в
исковом заявлении.
Исходя из судебной практики, подтвердить правоту заемщика могут
следующие доказательства:
В соглашении присутствует пункт, по которому заемщик обязан внести
платеж за открытие счета. В качестве подтверждения необходимо предоставить
суду подписанное соглашение и тогда будет возможно признание кредитного
договора недействительным. Образец такого решения – Апелляционное
определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу № 33-
20397/2016. При заключении соглашения заемщик не осознавал значения своих
действий
2
.
1
Недействительный кредитный договор Электронный ресурс. Режим доступа:
https://zetta-forum.ru/mozhno-priznat-dogovor-bankom-nedeystvitelnym/
2
Апелляционное определение Московского городского суда от 24.05.2016 по делу №
33-20397/2016
63
В качестве подтверждения необходимо представить суду заключение
судебно-психиатрической экспертизы (Апелляционное определение
Московского городского суда от 24.07.2018 по делу № 33-16102/2018). При
заключении договора кредитор требует оформить страховку жизни и здоровья
заемщика
1
.
В качестве подтверждения необходимо предоставить суду подписанное
соглашение, содержащее данный пункт (Определение Московского городского
суда от 19.12.2016 № 4г-8285/2016). Соглашение было подписано другим лицом
без ведома заемщика.
В качестве подтверждения необходимо предоставить суду заключение
экспертизы почерка (Апелляционное определение Московского городского
суда от 04.09.2018 по делу № 33-38428/2018; Апелляционное определение
Московского городского суда от 04.05.2018 по делу № 33-19593/2018;
Апелляционное определение Московского городского суда от 30.01.2018 по
делу № 33-3866/2018)
2
.
При подготовке искового заявления применяется федеральная судебная
практика по вопросам признания недействительности соглашения о
кредитовании:
1. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 №
147;
2. Определение ВС РФ от 04.10.2016 № 49-КГ16-17;
3. Обзор судебной практики, утв. Президиумом ВС РФ 22.05.2013;
4. Постановление Пленума ВС РФ от 21.12.2017 № 54.
1
Апелляционное определение Московского городского суда от 24.07.2018 по делу №
33-16102/2018
2
Апелляционное определение Московского городского суда от 04.09.2018 по делу №
33-38428/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от 04.05.2018 по
делу № 33-19593/2018; Апелляционное определение Московского городского суда от
30.01.2018 по делу № 33-3866/2018
64
Для признания полной недействительности соглашения требуется
наличие или отсутствие некоторых обстоятельств. Письменная форма является
главным требованием. Соглашение, которое заключено не в письменной форме,
автоматически признается недействительным. Соглашение, которое заключено
в устной форме, также автоматически признается недействительным.
Признание соглашения недействительным происходит через выявление
вышеуказанных обстоятельств заинтересованной стороной. Ничтожность
договора не нужно доказывать в ходе судебного рассмотрения, поскольку в
этом случае он считается недействительным с момента его подписания на
основании положений закона. Заемщику необходимо лишь начать процедуру
через судебные или контролирующие органы.
Стоит упомянуть, что заемщику для заключения кредитного соглашения
не требуется согласие супруга, если только в качестве залога не
предоставляется совместное имущество. Поэтому данное основание не может
быть использовано для признания недействительными соглашений на
потребительские займы. Как признать недействительными отдельные пункты
кредитного договора Договор о кредитовании, так же как любое другое
соглашение, может признаваться недействительным как полностью, так и
частично. Если отдельные пункты признаются недействительными, то
оставшаяся часть договора имеет полную юридическую силу.
Стоит уточнить, что действие соглашения продолжается после того, как
были исключены противоречащие закону условия. Если это не было сделано,
договор становится недействительным в полном объеме. Перечень условий,
которые можно исключить из соглашения без отмены оставшихся пунктов,
составлен Верховным Судом РФ вместе с Роспотребнадзором.
Вышеуказанные условия и все, что напрямую из них следует, запрещено
прописывать в тексте кредитного соглашения. В противном случае возможно
признание кредитного договора в этой части недействительным. Тем не менее
65
он продолжает действовать, если отсутствуют другие основания, по которым он
может быть признан ничтожным.
Что касается положения об обязательном страховании жизни и здоровья
клиента при заключении кредитного соглашения на большую сумму, ситуация
остается неизменной. Кредиторы настаивают на выполнении данного
требования, и в случае отказа заемщика от оформления страховки заявка на
получение кредита не одобряется. Следовательно, заемщик никак не может
опротестовать данное требование и не выполнить его.
Согласно п. 1 ст. 181 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности
составляет три года как при оспаривании действительности условий
соглашения о кредитовании, так и при требовании признать договор полностью
недействительным. В первом случае начальной датой срока исковой давности
является день, когда начала исполняться ничтожная часть соглашения. В случае
признания полной недействительности договора отсчет срока начинается с
момента начала выполнения договорных обязательств. Это может быть,
например, дата внесения первого платежа по возврату займа. Срок исковой
давности для признания недействительным соглашения, которое оспаривается,
и применения следствий его ничтожности равен одному году (п. 2 ст. 181
Гражданского кодекса РФ)
1
.
Согласно п. 1 ст. 179 Гражданского кодекса РФ отсчет этого периода
начинается либо со дня, когда было прекращено насилие или угроза,
повлиявшие на заключение соглашения, либо со дня, когда заемщик узнал или
должен был узнать об условиях, ставших основанием для признания
недействительности соглашения.
Поскольку договор о кредитовании относится к гражданско-правовым
сделкам, к нему можно применить пункты ст. 167 Гражданского кодекса РФ.
Любое соглашение, которое признано недействительным, не может повлечь за
1
Недействительный кредитный договор Электронный ресурс. Режим доступа:
https://zetta-forum.ru/mozhno-priznat-dogovor-bankom-nedeystvitelnym/
66
собой какие-либо последствия, кроме возникших по причине ее
недействительности. При признании полной недействительности сделки она
лишается юридической силы со дня ее подписания. Если сделка признается
ничтожной, стороны должны вернуть всё, что передавалось ими при
выполнении соглашения.
Таким образом, кредитор обязан вернуть проценты, которые были
уплачены в период действия договора, а заемщику необходимо вернуть сумму
выданных ему заемных средств. При возникновении такой ситуации
допускается осуществление взаимозачета.
Если кредитный договор признан недействительным частично, то
стороны обязаны вернуть друг другу всё, что было передано при исполнении
соглашения в части отмененных условий. При этом в целом соглашение
является действующим. Иногда кредиторы предъявляют требования по
полному возврату всего долга, что является невыполнимым условием для
многих должников.
Выводы судов по спорным вопросам при рассмотрении судами дел по
кредитному договору Кредитный договор может быть признан
недействительным при установлении экономической нецелесообразности
заключения договора, условия договора ущемляют права и интересы сторон
договора, третьих лиц, противоречат (не соответствуют), требования закона; не
одобрены стороной договора и др.
Как доказать незаключенность договора из-за отсутствия
государственной регистрации
По общему правилу отсутствие государственной регистрации договора
ведет к его незаключенности только для третьих лиц (п. 5 Постановления №
49). Значит, только третье лицо вправе требовать признать договор
незаключенным, если он не зарегистрирован.
Для сторон договор действует с момента заключения, если они
согласовали все существенные условия (п. 5 Постановления № 49).
67
Ситуация: Можно ли заявлять о незаключенности договора, если стороны
не соблюли требование к его форме
Нет, нельзя.
Если стороны не заключили договор в надлежащей форме, то договор
нельзя считать незаключенным. Последствия определяют специальные нормы,
которые регулируют соответствующие правоотношения. Например, договор
доверительного управления надо заключить в письменной форме. В противном
случае он недействителен (п. 1, 3 ст. 1017 ГК). Если в законе нет специальных
правил для конкретного вида договора, то действуют общие нормы статей 162,
165, пункта 3 статьи 163 ГК.
Такой вывод следует из пункта 3 Постановления № 49.
Как доказать, что стороны не совершили необходимых действий, чтобы
заключить договор
Чтобы заключить реальный договор, одна или обе стороны должны
совершить какое-либо действие. Такое требование может содержать как закон,
так и договор. Например, договор займа с гражданином считают заключенным
после того, как он фактически передаст средства заемщику (п. 1 ст. 807 ГК).
На практике к реальным относят не только те договоры, которые
таковыми называет закон, но и те, понятие которых не содержит
словосочетания «обязуется передать» или подобного ему, например:
1) аренду транспортных средств (ст. 632, 642 ГК);
2) безвозмездное пользование (п. 1 ст. 689 ГК);
3) банковский вклад (п. 1 ст. 834 ГК);
4) хранение (п. 1 ст. 886 ГК);
5) доверительное управление имуществом (п. 1 ст. 1012 ГК).
Чтобы суд признал реальный договор незаключенным,
заинтересованному лицу придется доказать, что обязанная сторона не передала
имущество, которое должна была передать для заключенности договора (п. 2
ст. 433 ГК).
68
Так, суд отказался включать требования истца в реестр требований
кредиторов. Он признал незаключенным договор займа, который подписали
стороны, поскольку истец не доказал, что фактически передал ответчику
деньги
1
.
Как доказать, что в договоре нет надлежащей подписи.
Чтобы суд признал договор незаключенным по этому основанию,
заинтересованной стороне нужно доказать, что она не исполняла и не
намеревалась исполнять договор, а также то, что договор не подписан или
подписан ненадлежащим лицом.
Пример из практики: суд признал договор на оказание туристических
услуг незаключенным, поскольку одна из сторон его не подписала.
ООО «С.» (заказчик) и ООО «Ю.» (исполнитель) намеревались заключить
договор на оказание туристических услуг. Исполнитель передал заказчику на
подпись проект договора.
Заказчик договор не подписал, однако во исполнение своих обязанностей
перечислил исполнителю предоплату.
Исполнитель не оказал услуги, и заказчик обратился в суд с иском о
взыскании неосновательного обогащения в сумме предоплаты и процентов за
пользование чужими денежными средствами.
Суд признал договор незаключенным и частично удовлетворил иск
(постановление Арбитражного суда Уральского округа от 01.08.2016 № Ф09-
7425/16 по делу № А76-31505/2015).
2
1
Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 12.02.2019 № Ф07-
17236/2018 по делу № А21-11483/2017
2
«Как добиться признания договора незаключеннымКак добиться признания
договора незаключенным». А.И. Поротиков, М.Ю. Комарова, М.А. Козлов. Материал из
ЮСС «Система Юрист». Подробнее: https://www.1jur.ru/ #/document/ 16/51144/
bssPhr70/?of=copy-318208fd0f
69
Ситуация: Вправе ли заинтересованная сторона требовать признать
договор незаключенным, если его не одобрили органы управления
юридического лица
Нет, не вправе.
В этом случае заинтересованной стороне нужно подать иск о признании
сделки недействительной и применении последствий недействительности (ст.
173.1 ГК
1
).
Ситуация: Лицо, которое подписало договор, не имело на то полномочий.
Вправе ли заинтересованное лицо заявить иск о недействительности договора.
Нет, не вправе.
Такой договор суд не может признать недействительным. Для стороны, от
имени которой выступило неуполномоченное лицо, договор не порождает
правовых последствий. Однако он действует для того лица, которое его
заключило без надлежащих полномочий или с их превышением.
Исключение составляет случай, когда представляемый впоследствии
одобрит договор (п. 1, 2 ст. 183 ГК, п. 123 постановления Пленума Верховного
суда от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела
I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»)
2
. Такое
одобрение может быть прямым или косвенным. Так, суд посчитал, что
компания одобрила договор, который от ее имени подписало
неуполномоченное лицо. В частности, она его исполняла, а также проводила
сверки и подписывала акты взаимозачетов
3
.
1
Постановление Арбитражного суда Московского округа от 24.01.2018 № Ф05-
19711/2017 по делу № А40-238313/16
2
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении
судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской
Федерации"
3
Постановление Арбитражного суда Северо-Западного округа от 02.08.2017 № Ф07-
7305/2017 по делу № А56-42328/2013
70
Ситуация: Может ли налоговая потребовать признать договор
незаключенным из-за того, что его подписало неуполномоченное лицо.
Нет, не может.
Закон устанавливает закрытый перечень исков, которые могут
предъявлять налоговые органы.
Так, налоговые органы вправе заявить иск (подп. 14 п. 1 ст. 31 НК, п. 11
ст. 7 Закона РФ от 21.03.1991 «О налоговых органах Российской Федерации»)
1
:
о взыскании недоимки, пеней и штрафов за налоговые
правонарушения в случаях, которые предусматривает Налоговый
кодекс РФ;
о возмещении ущерба государству и (или) муниципальному
образованию, который возник из-за того, что банк списал средства
со счета налогоплательщика после того, как получил решение о
приостановлении операций. При условии, что в результате этого
взыскать недоимку (пени, штрафы) стало невозможно;
о досрочном расторжении договора об инвестиционном налоговом
кредите;
ликвидации организации любой организационно-правовой формы,
если есть основания, которые предусматривает закон;
признании недействительной государственной регистрации
юридического лица или физического лица в качестве
индивидуального предпринимателя;
признании сделок недействительными и взыскании в доход
государства всего полученного по таким сделкам;
1
Закон РФ от 21.03.1991 N 943-1 (ред. от 27.12.2018) "О налоговых органах
Российской Федерации"
71
о взыскании сумм задолженности по процентам на
реструктурированную задолженность по федеральным,
региональным и местным налогам, сборам, страховым взносам.
3.2 Направления совершенствования способов определения
недействительных и незаключённых сделок
В законе нет возможности отозвать уведомление об отказе от договора.
Нет и соответствующих разъяснений высших судов. Есть практика на уровне
судов округов, которые подтверждают, что в законе нет права отозвать
уведомление об отказе от договора.
1
Компании все же ссылаются на правомерность отзыва уведомления,
поскольку закон это не запрещает. Суды отклоняют такие доводы. Считают,
что они основаны на неправильном толковании закона, который
регламентирует последствия одностороннего отказа от исполнения договора.
2
Суд, который рассматривает односторонний отказ от договора, должен
проверить его правомерность, допустимость и установить, расторгнут ли
договор. Суд разрешает такие вопросы и в том случае, если в материалах дела
есть доказательства не только одностороннего отказа, но и его последующего
отзыва.
Поскольку закон не отвечает, что будет после отзыва уведомления
об отказе, суды указывают: факт отзыва автоматически договор не восстановит.
Поэтому, если сторона отказалась от договора, но отозвала отказ и в отношении
договора возник спор, суды устанавливают момент прекращения договора или
подтверждают его действие. Для этого исследуют четыре обстоятельства.
1. Поведение сторон после того, как ответчик получил уведомление
о расторжении договора.
3
1
Постановление АС Волго-Вятского округа от 14.01.2015 по делу № А29-9323/2013
2
Постановление Шестого ААС от 07.11.2017 по делу № А73-7475/2017
3
Постановление АС Московского округа от 19.12.2017 по делу № А40-9383/2017