Оглавление
ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………
.. 2
Глава 1. Юридическая природа недействительности…………………………. 8
и незаключенности сделок……………………………………………………… 8
1.1. Понятие сделки ее виды и сущностные
характеристики…………… 8
1.2. Содержание подходов к
незаключенности………………………….. 12
и недействительности
сделок………………………………………………. 12
1.3. Соотношения
незаключенности……………………………………… 16
и недействительности договоров при заключении
сделок……………….. 16
Выводы по первой
главе…………………………………………………… 20
Глава 2. Практические аспекты договорных отношений…………………….. 23
2.1. Виды личного
страхования……………………………………………. 23
2.2. Правое регулирование условий заключения
сделки………………… 33
в личном
страховании……………………………………………………… 33
2.3. Порядок заключения договора личного
страхования……………….. 42
2
Выводы по второй главе……………………………………………………. 57
Глава 3. Проблемы недействительности……………………………………….. 59
и незаключенности сделок в личном страховании……………………………. 59
3.1. Случаи недействительности………………………………………….. 59
и незаключенности сделок имущественного страхования………………. 59
3.2. Проблемы заключения договора добровольного страхование жизни 66
3.3. Направления регулирования законодательства в спорных вопросах
недействительности и незаключенности сделок в личном страховании………. 70
Выводы по третьей главе…………………………………………………… 84
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………………... 86
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ………………………………………………….. 90
ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что Федеральным
законом от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раз-
дела I части первой и статью 1153 части третьей Гражданского кодекса Россий-
ской Федерации»
1
, внесены изменения в порядок правового регулирования недей-
ствительности сделок.
Пол данным Верховного Суда РФ на 2015 год, в производстве арбитражных
судов было рассмотрено порядка 140 323 дела о признании договоров недействи-
тельными, в том числе договоров личного страхования и страхования жизни. Еще
большее количество дел было рассмотрено судами общей юрисдикции по данно-
му предмету спора.
1
Федеральный закон от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 части
третьей Гражданского кодекса Российской Федерации» // Российская газета, № 99, 13.05.2013.
3
Юридическая безграмотность, неосведомленность, неоднозначное, двоякое
толкование норм материального права потребителями услуг являются одними из
причин о признании договоров личного страхования недействительными и неза-
ключенными.
Объектом исследования являются общественные отношения, возникаю-
щие по договору страхования в Российской Федерации.
Предметом исследования являются проблемы незаключнности и недей-
ствительности сделок в личном страховании.
Цель научного исследования состоит в решении проблем незаключнности
и недействительности сделок в личном страховании.
Достижению указанной цели способствовало решение следующих за-
дач:
- исследовать понятие сделки ее виды и сущностные характеристики;
- проанализировать содержание подходов к незаключенности и недействи-
тельности сделок;
- рассмотреть соотношения незаключенности и недействительности догово-
ров при заключении сделок;
- изучить виды личного страхования;
- исследовать правое регулирование условий заключения сделки в личном
страховании;
- проанализировать порядок заключения договора личного страхования;
- определить случаи недействительности и незаключенности сделок имуще-
ственного страхования;
- выявить проблемы заключения договор добровольного страхование жизни
и предложить пути их решения;
4
- определить направления регулирования гражданского законодательства в
спорных вопросах недействительности и незаключенности сделок в личном стра-
ховании.
Методология и методы исследования. Методологической основой иссле-
дования выступает диалектический метод познания. В ходе научного исследова-
ния также использовались как общенаучные, так и специальные методы: наблю-
дение, измерение, описание, методы сравнения, логический, конкретно-
социологический, статистический, системно-структурный и др.
Теоретическая база исследования. Исследование теоретических и право-
вых проблем недействительности и незаключенности сделок в личном страхова-
нии базировалось на изучении научных работ таких ученых, как: М.И. Брагинско-
го, В.В. Витрянского, О.Н. Садикова, В.П. Мозолина, Е.А. Суханова, А.П. Сергее-
ва, Ю.К.Толстого и др.
При подготовке магистерской диссертации также использовались моногра-
фические и другие работы авторов в области гражданского права.
Нормативную базу исследования составили Конституция РФ, граждан-
ское и иное законодательство РФ, указы Президента РФ, постановления Прави-
тельства РФ, подзаконные нормативные акты, имеющие отношение к объекту и
предмету исследования.
При написании магистерской диссертации автором использован личный
опыт работыв в качестве ведущего юрисконсульта ООО «СК «Ренессанс Жизнь»,
которая осуществляет деятельность по продаже услуг страхования, в том числе
личного.
Полученные в ходе личного опыта работы некоторые документы, дополни-
тельные теоретические знания и практический опыт автором был использован при
формировании выводов, предложений и рекомендаций изложенных в настоящей
магистерской диссертации.
5
Научная новизна исследования определяется в научно-теоретической раз-
работке способов решения проблем связанных с незаключенностью и недействи-
тельностью сделок в личном страховании.
Научную новизну работы также характеризую следующие положения,
выносимые на защиту:
1. При разрешении гражданского дела необходимо руководствоваться
положениями ГК РФ, специальными нормами права (Закон «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» и только в случае отсутствия противо-
речий с ГК РФ - специальной нормой права - положениями Закона РФ «О защите
прав потребителей» (в строгом соответствии с ГК РФ).
Все это обусловлено тем, что на момент заключения договора не была дове-
дена информация о стоимости услуги, а именно информация о страховой премии,
что как следствие ведет к признанию договора недействительным, в силу статьи
16 Закона «О защите прав потребителей».
Однако, сумма страховой премии не является существенным условием до-
говора страхования в силу ГК РФ и Закона «Об организации страхового дела в
Российской Федерации», что не порождает недействительности договора страхо-
вания.
Предлагаю, вести в Закон РФ «О защите прав потребителе» норму о том,
что в случае отсутствия противоречий с ГК РФ и специальными нормами права
(Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), необходимо
руководствоваться Законом РФ «О защите прав потребителей».
2. В силу указания ЦБ РФ № 3854-У «О минимальных (стандартах) тре-
бованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного
страхования» от 20.11.2015 года, при осуществлении добровольного страхования
(за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмот-
ренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть
6
условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, уста-
новленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора доб-
ровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения неза-
висимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде
событий, имеющих признаки страхового случая.
Данное указание позволяет страхователю отказаться от договора страхова-
ния в течение пяти рабочих дней с момента заключения договора страхования,
независимо от момента уплаты страховой премии, с обязательным уведомлением
страховщика в письменном виде.
Данное указание с одной стороны призвано защитить права, как страховщи-
ка, так и страхователя, но с другой стороны возникает больше вопросов, чем отве-
тов, каким же в данном случае признается договор?
Предлагаю, внести в ГК РФ соответствующие изменения, которые позво-
лят однозначно трактовать последствия применения статьи 958 ГК РФ, что в слу-
чае обращения страхователя в пятидневный срок, применяются положения ЦБ РФ
ЦБ РФ «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осу-
ществления отдельных видов добровольного страхования».
3. В силу пункта 2 статьи 927 ГК РФ в случаях, когда законом на ука-
занных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей
жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответствен-
ность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обя-
зательное страхование), страхование осуществляется путем заключения догово-
ров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение
договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является
обязательным.
Следовательно, указанная норма права, относится к договорам обязательно-
го личного страхования.
7
Поскольку договор личного страхования, в силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ,
является публичным договором, то согласно пункт 1 статьи 426 ГК РФ страхов-
щик не в праве отказывать каждому обратившемуся с просьбой заключить такой
договор. В том числе инвалидам 1-й, 2-й и 3-й группы инвалидности, онкоболь-
ным и людям страдающим сердечно-сосудистыми заболеваниями и.т.д., что в
свою очередь может заведомо не отвечает требованиям вероятности и случайно-
сти, которыми должен облажать страховой случай, что предусмотрено пункта 2
статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», по-
скольку инвалидность или заболевание были установлены или диагностированы
Застрахованному до момента заключения договора страхования.
При таких обстоятельствах, страховщик, должен именно в силу закона об-
ладать правом предлагать страхователю иные риски отвечающие требованиям
пункт 2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федера-
ции». В противном случае страховщик формально должен взять на страхование те
риски, которые уже фактически наступили, произошли, что противоречит пункту
2 статьи 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Предлагаю распространить применение пункта 2 статьи 9 Закона «Об орга-
низации страхового дела в Российской Федерации» к правоотношениям связан-
ным не только с обязательным личным страхованием, но и с добровольным стра-
хованием жизни.
Структура магистерской диссертации состоит из введения, 3 глав, объеди-
няющих 12 параграфов, заключения, списка литературы.
8
Глава 1. Юридическая природа недействительности
и незаключенности сделок
1.1. Понятие сделки ее виды и сущностные характеристики
Легальное определение сделок дано в ст. 153 Гражданского кодекса РФ
1
:
сделки – это действия граждан и юридических лиц, направленные на установле-
ние, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. В п. 50 По-
становления Пленума ВС РФ № 25
2
содержатся следующие разъяснения: по
смыслу ст. 153 ГК при решении вопроса о правовой квалификации действий
участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей при-
менения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой яв-
ляется волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекраще-
ние гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор,
выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ
от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на
совершение сделки).
Сделка является действием, т.е. подконтрольна воле лица, ее совершающе-
го, и совершается лишь постольку, поскольку имеются воля и волеизъявление
этого лица на совершение такой сделки. Следовательно, сделка всегда носит во-
левой характер и, соответственно, для совершения сделки необходимо, чтобы
субъект понимал значение своих действий и мог ими руководить, поскольку толь-
ко в этом случае у него может быть воля как внутренне осознанное намерение до-
стичь того или иного правового результата, а его волеизъявлению придается юри-
дическое значение.
1
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №
32, ст. 3301.
2
Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части
первой Гражданского кодекса Российской Федерации» // Бюллетень Верховного Суда РФ, № 8, август, 2015.
9
Сделки – это правомерные действия, т.е. они должны соответствовать зако-
ну и иным правовым актам. По данному признаку сделки отличаются от правона-
рушений, представляющих собой волевые юридические, но не соответствующие
закону и иным правовым актам действия. Если сделка не соответствует закону
или иному правовому акту, она может быть признана недействительной либо яв-
ляется ничтожной, либо законом могут предусматриваться иные последствия
нарушения, не связанные с недействительностью сделки.
Сделка относится к индивидуальным юридическим актам, которые необхо-
димо отграничивать от юридических поступков. Будучи индивидуальным юриди-
ческим актом, сделка характеризуется особой направленностью на достижение
определенного правового результата, тогда как правовые последствия юридиче-
ского поступка наступают независимо от направленности воли субъекта на их со-
здание.
Следует отметить, что в Кодексе нет четкого логического соотношения до-
говора, сделки и обязательства. Казалось бы, исходя из такого основного начала
гражданского законодательства, как свобода договора, последний должен быть
охарактеризован в разд. I ГК РФ, содержащем общие положения гражданского за-
конодательства. Однако в гл. 9 «Сделки» договор рассматривается как разновид-
ность сделки. Мы неоднократно указывали, что ст. 154 ГК РФ, в которой пере-
числяются односторонние, двусторонние и многосторонние сделки и договоры,
носит информационный характер, она объясняет лишь принципиальные различия
в характере действий граждан и юридических лиц, направленных на установле-
ние, изменение и прекращение гражданских прав и обязанностей. Не случайно,
что к односторонней сделке применяются положения об обязательствах и догово-
рах, если иное не вытекает из существа односторонней сделки. Как ранее, в подп.
1 п. 1 ст. 8 ГК РФ, так и с принятием Федерального закона от 8.03.2015 № 42-ФЗ
1
в п. 2 ст. 307 ГК РФ договор определяется как более общее понятие, чем сделка,
когда встречаются в указанных нормах соотношения договора и иных сделок. Бо-
1
Федеральный закон от 08.03.2015 № 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской
Федерации» // Собрание законодательства РФ, 09.03.2015, № 10, ст. 1412.
10
лее того, в ст. 431.1 ГК РФ предусмотрено, что положения § 2 «Недействитель-
ность сделок» гл. 9 ГК РФ применяются, если иное не установлено правилами об
отдельных видах договоров и указанной статьей.
Такие несостыковки характерны и для соотношения договора с обязатель-
ством. Так, в ст. 307 ГК РФ дается понятие обязательства, однако в п. 2 ст. 308 ГК
РФ речь идет уже о двусторонне обязывающем договоре. В пункте 1 ст. 307.1 ГК
РФ предусмотрено, что к договорным обязательствам общие положения об обяза-
тельствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных ви-
дах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких
специальных правил – общими положениями о договоре.
Тем самым, несмотря на логические противоречия в соотношении договора
и сделки, договора и обязательства, следует признать, что договор является цен-
тральным всеобъемлющим понятием гражданского и предпринимательского пра-
ва, включающим в себя различные особенности согласования воли сторон, по-
рождающего права и обязанности сторон, их различные модификации
1
. Правда,
отметим, что соглашение сторон как таковое может иметь и самостоятельное зна-
чение по отношению к договору. Так, стороны обязательства, действуя при осу-
ществлении предпринимательской деятельности на основании соглашения к обя-
зательству, могут возместить имущественные потери другой стороны (ст. 406.1
ГК РФ).
Договор как основополагающее понятие гражданского и предприниматель-
ского права обладает емким содержанием, не подпадающим под общетеоретиче-
ские обобщения, поскольку он может выступать в разных ипостасях, непосред-
ственно закрепленных в ГК РФ и других законах как в виде отдельных видов до-
говоров, соглашений, согласий, так и в форме договорных конструкций (договор
присоединения, опционный договор, предварительный договор и т.д.). В.М. Сы-
рых провел серьезное исследование соотношения соглашения, согласия и догово-
ра и дал по всем правилам логики каждому из них определение. В результате ав-
1
Андреев В. К. О проблемах совершенствования ГК РФ // Государство и право. 2009. № 3. С. 51.