64
действующих лимитов на разрывы ликвидности (т. е. на превышение объема
активов над объемом пассивов с определенным сроком до погашения активов
над сроком до погашения пассивов) и на риск пересмотра процентной ставки
(т.е. на превышение объема активов над объемом пассивов с определенным
сроком до пересмотра процентной ставки по сделкам);
целевой структуры баланса Банка;
прогноза выполнения обязательных нормативов Банка России;
наличия у Банка свободных ресурсов требуемой срочности в период
планируемого кредитования.
В процессе осуществления реализации Кредитной политические деятели политики, Банк исполняет осуществляет
сегментацию всех без исключения всех Клиентов и делит разделяет их дополнительно на на следующие части группы:
Клиенты сегмента «Корпоративный бизнес»;
Клиенты сегмента «Малый и средний бизнес»;
Клиенты сегмента «Розничный бизнес»;
Клиенты сегмента операций на финансовых рынках.
Критериями для приписывания отнесения Клиентов к этому тому или другому иному сегменту смогут могут
являться последующие следующие показатели:
размер выручки Клиента от реализации товаров (работ, услуг) за последние 12
месяцев;
размер (лимит) Кредитного риска, устанавливаемый Банком на Клиента;
прочие показатели.
В ходе процессе реализации истинней настоящей Кредитной политические деятели политики, Банк
исполняет осуществляет дифференциацию всех без исключения всех Клиентов к для установления
специфического индивидуального подхода кредитного учреждения Банка к каждому покупателю Клиенту (группы покупателей Клиентов со
похожими схожими характеристиками и нуждами потребностями) с учетом:
65
к Для Клиентов сектора сегмента «Корпоративный дело бизнес» и сегмента «маленький Малый и
средний дело бизнес»:
комплексной оценки бизнес-модели Клиента, и как следствие, понимания его
возможности в будущем обслуживать и погашать долг;
предложение определенного набора Кредитных продуктов в зависимости от
специфики бизнес-модели Клиента, и как следствие, его потребностей и
рисков, с ним связанных;
структурирование Кредитных сделок осуществляется с учетом специфики
бизнес-модели Клиента.
Для Клиентов сектора сегмента «Розничный дело бизнес»:
оценки Клиента в разрезе платежного поведения при обслуживании
кредитных обязательств, материального состояния, наличия активных
продуктов из продуктовой линейки Банка и иных параметров,
характеризующих надежность Клиента (группы Клиентов) в случае
заключения Кредитной сделки;
анализа потребностей Клиента при покупке товаров и услуг с помощью
кредитных средств, основных потребительских свойств кредита с точки
зрения того или иного сегмента Клиентов, и предложение оптимального по
набору потребительских характеристик пакета кредитных продуктов
взвешенного с учетом рисков.
При подборе выборе Кредитного провианта продукта, предлагаемого покупателю Клиенту, Банк
управляется руководствуется:
66
целями и потребностями Клиентов;
видом источников погашения;
спецификой операционного цикла и отрасли функционирования Клиента;
уровнем Кредитных и прочих (например, операционный, рыночный)
рисков, возникающих в процессе кредитования;
наличием, видом, ликвидностью предлагаемого обеспечения;
Кредитные продукты, в подобном том числе производственной гарантии гарантии отличаются сроком времени сроком, суммой,
скв валютой кредитования, довольно порядком выдачи и закрытия погашения, целевыми и
многофункциональными функциональными особенностями и иными прочими факторами, а всеобщим общим критерием
согласия одобрения Кредитного дизайна проекта Клиента считается является его соотношение соответствие принципам
и потребностям требованиям настоящей пластиковой Кредитной политики.
банковскими работниками Банком могут осуществиться реализоваться следующие типы виды Кредитных товаров продуктов в
разрезе моментов целей и потребностей покупателей Клиентов:
Финансирование оборотного капитала:
1. Финансирование оборотного денежных средств капитала (кредит, пластиковая кредитная линия);
2. сумма Овердрафт по вычисленному расчетному счету;
3. займ Кредит под заклад залог имущественных невинен прав (требований) дополнительно на на выручку до по
контрактам;
4. запись Учет/ акцепт векселей третьих персон лиц;
5. Вексельное финансирование кредитование (вексельный займ кредит);
6. Документарные работы операции (гарантии/ контргарантии, (непокрытые)
документарные аккредитивы, (необеспеченные непокрытые) резервные аккредитивы);
7. Факторинг.
Предэкспортное финансирование и финансирование экспортных и
импортных операций (торговое финансирование);
Финансирование инвестиций:
1. Приобретение и усовершенствование модернизация основных финансовых средств средств;
67
2. Финансирование постройки строительства коммерческой и квартирный жилой недвижимости
3. Лизинговые сделки.
4. доход Приобретение залогового какого-либо имущества имущества Банка.
Прочие виды кредитования, в том числе гарантии/ финансирования не
противоречащие законодательству Российской Федерации, в том числе
погашение задолженности по обязательствам Клиента перед иными
кредиторами.
Приобретение товаров на потребительском рынке товаров и услуг;
Финансирование сделок на рынке недвижимости (ипотека):
1. Приобретение жилья на первичном рынке недвижимости;
2. Приобретение квартир в многоэтажных жилых домах/иных объектов
недвижимого имущества на вторичном рынке недвижимости, приобретение
загородных домов и т.д.
Погашение задолженности по обязательствам Клиента перед иными
кредиторами;
Предоставление нецелевых и целевых займов;
Автокредитование.
Форма выполнения осуществления финансирования сможет может включать и
вложение рефинансирование кредитов в прочих других банках.
В ходе процессе реализации реальных настоящих кредитных товаров продуктов, а также
пластиковой кредитной политики в цельном целом, Банк устремляется стремится к формированию хорошего качественного
Кредитного ранца портфеля Банка:
68
обеспечивающего оптимальное соотношение показателя «риск-
доходность»;
соответствующего всем обязательным требованиям и нормативам Банка
России.
Всвязи с именно этим этим Банк никак не не осуществляет финансирование кредитование:
Клиентов, которые осуществляют осуществляющих финансово-домашнюю хозяйственную деятельность меньше менее 1
года
покупателей Клиентов, деятельность каких которых является лицензируемой, при неимении отсутствии
соответствующих лицензий;
Клиентов, активность деятельность которых дает представляет, по убеждению мнению Банка,
большой значительный экологический опасность риск или мешает причиняет вред самочувствию здоровью людей;
продажу Торговлю, производство либо или разработку не разрешенных запрещенных ООН разновидностей видов оружия;
уголовные Криминальные либо общественно социально неприемлемые типы виды деятельности (путь оборот
наркотиков и другое прочее);
Игорный дело бизнес, производство состязательных игровых автоматов;
промышленности Индустрии с высоким ватерпасом уровнем Кредитного зарубка риска, а именно:
высокопрофессиональные профессиональные спортивные клубы, хедж-акционерный капитал фонды, перестраховочные
фирмы компании, венчурные акционерный капитал фонды.
Банк имеет все основания вправе отказывать в кредите кредитовании клиентам в согласовании соответствии с
требованиями федерационного Федерального закона начиная от от 07.08.2001г. № 115-ФЗ
рядом При наличии другой иной информации, говорящей свидетельствующей о недобросовестности
осматриваемого рассматриваемого клиента и мешающей препятствующей его кредитованию.пределение
категории производственного качества качества Кредитной торговые связи сделки и ставки сохранения резервирования
Классификация пластиковых Кредитных сделок и образование формирование (регулирование)
запаса резерва на вероятные возможные потери до по ссудам, до по ссудной и уподобленной приравненной к ней
долгов задолженности и на вероятные возможные потери исполняются осуществляются в соответствии с:
расположением Положением Банка стране России от 28.06.2017 № 590-П «О распорядке порядке
69
формирования пластиковыми кредитными организациями запасов резервов на вероятные возможные потери до по
ссудам, до по ссудной и уподобленной приравненной к ней долгов задолженности»;
Положения Банка России от 20.03.2006 № 283-П «О порядке формирования
кредитными организациями резервов на возможные потери» (далее по тексту-
Положение №283-П);
Указаний, писем и пояснений Банка России и его адресных ответов на
запросы Банка в отношении особенностей применения Положений № 590-П и
№ 283 –П;
внутренних нормативных документов Банка;
Резерв формируется банковскими работниками Банком при обесценивании обесценении Кредитной торговые связи сделки, то имеется есть
при утрате потере Кредитной сделкой стоимости благодаря вследствие неисполнения или либо
ненадлежащего выполнения исполнения Заемщиком обещаний обязательств по пластиковой кредитной сделке
пред перед Банком в согласовании соответствии с условиями контракта договора либо наличия существования
реальной опасности угрозы такого несоблюдения неисполнения (ненадлежащего выполнения исполнения).
Мониторинг нынешных текущих Кредитных сделки сделок осуществляется в методиках целях
предотвращения денежных финансовых потерь кредитного учреждения Банка в результате несоблюдения неисполнения и/или
неразумного ненадлежащего исполнения Заемщиками Банка ваших своих денежных и других иных
обязательств.
прогноз Мониторинг текущих пластиковых Кредитных сделок осуществляем осуществляется по подобным следующим
направлениям:
70
Плановый мониторинг:
финансового положения Заемщиков;
исполнения договорных, в том числе, денежных обязательств Заемщика по
кредитной сделке;
условий заключения и исполнения Кредитной сделки;
сохранности, качества и ликвидности обеспечения Кредитной сделки;
юридических документов.
Текущий мониторинг:
бизнеса Заемщика по внутрибанковской информации;
параметров сделки (сумма, срок, процентная ставка и т.п.) Кредитной сделки;
бизнеса Заемщика по внешней информации.
Внеплановый мониторинг:
анализ факторов Кредитного риска и оценка их влияния на исполнение
Заемщиком своих денежных обязательств по Кредитной сделке.
АО Солид Банк рядом при проведении прогноза мониторинга Кредитных сделки сделок учитывает
образовавшиеся сложившиеся условия дополнительно на на внутренних и наружних внешних финансовых экономических рынках рынках и вносит
надлежащие соответствующие коррективы в типичную обычную практику осуществления реализации Кредитного
движения процесса в части осуществления проведения мониторинга пластиковых Кредитных сделок.
В пределах рамках мер, нацеленных направленных на обработка улучшение Кредитного ранца портфеля и
минимизацию пластиковых Кредитных рисков, используется применяется более глубокий углубленный подход к
балле оценке отраслевых опасностей рисков:
распределение отраслей по уровням риска;
дифференциация условий кредитования предприятий в зависимости от
присвоенной отрасли категории риска;
конкретизация мер по управлению Кредитным портфелем в отраслевом
разрезе.
В целях своевременного оперативного реагирования отделений подразделений Банка дополнительно на на изменения
71
денежного финансового фона к для дальнейшего выполнения функций функционирования Заемщиков и воздействия влияния
экономических обстоятельств условий на их всего их финансовое качество состояние Банком реализовываются
меры до по усилению мониторинговых мероприятий:
на постоянной основе пересматриваются и контролируются факторы риска, на
основании которых определяется категория качества Кредитных сделок;
адаптируются к сложившимся экономическим условиям факторы риска,
приводящие Кредитную сделку к проблемной Кредитной сделке;
определяются особенности проведения мониторинга Кредитных сделок в
период изменения макроэкономической ситуации на российских и внешних
рынках:
Так а же для сокращения минимизации кредитного зарубка риска в ходе рабочего места работы с кредитным
ранцем портфелем АО Солид Банк осуществляет реализует программу до по работе с ипотечным залоговым
имуществом какое которое:
Является причиной источником возврата финансовых денежных средств в варианте случае невозврата
займа кредита;
Стимулирует кредитуемого Заемщика к своевременному сопровождению обслуживанию и возврату займа кредита;
Является доп дополнительным источником данных информации о кредитоспособности
кредитуемого Заемщика.
Основными видами типами обеспечения пластиковой Кредитной сделки стали являются:
залог;
поручительный гарантийный депозит (лепта вклад) юридического личика лица (в т.ч. индивидуального
бизнесмена предпринимателя);
поручительство 3 третьих лиц;
гарантийные обязательства гарантия.
72
Таблица 4
типы Виды залогового создания обеспечения»
Тип обеспечения
Виды обеспечения
Залог
Собственные долговые ценные бумаги Банка.
Товары в обороте и переработке.
Земельные участки, коммерческая и жилая недвижимость, включая
права требования по договорам долевого участия в строительстве, а
также иное имущество, отнесенное действующим законодательством
РФ к недвижимым вещам.
Автотранспортная техника, самоходные машины, оборудование и иные
основные средства, не относящиеся к объектам недвижимости.
Ценные бумаги (листинговые, нелистинговые) и доли в уставном
капитале ООО.
Имущественные права (требования)
Гарантийный
депозит (вклад)
Гарантийные депозиты (вклады) юридических лиц, оформленные в
соответствии с требованиями, предусмотренными п.6.2.2. Положения
Банка России от 26 марта 2004 г. №254-П.
Гарантии
Гарантии кредитных учреждений
Гарантии Российской Федерации, Банка России, субъектов Российской
Федерации и муниципальных образований;
Гарантии образованных субъектами Российской Федерации фондов
поддержки предпринимательства и фонды содействия кредитованию
субъектов малого и среднего предпринимательства
Поручительства
Поручительства юридических и физических лиц
С целью понижения снижения уровня пластиковых Кредитных рисков, воспринимаемых принимаемых Банком в
ходе процессе кредитования, в кредитном учреждении Банке установлена последующая следующая система ограничений лимитов
указанная дополнительно на на Схеме 1:
СИСТЕМА ЛИМИТОВ БАНКА
Лимит концентрации Кредитного риска к
Капиталу Банка
Прочие Лимиты:
- Страновые
- Региональные
- На продукты и отдельные
программы кредитования;
- Лимиты на отдельные
операции и контрагентов
Лимиты
кредитования
конкретных
Заемщиков
73
Пл
ан Схема 1. Система ограничений лимитов АО Солид Банк
Лимиты концентрации Кредитных рисков Банка устанавливаются с
целью диверсификации рисков и уменьшения концентрации рисков по
отношению к Капиталу Банка, принимаемых Банком при совершении
операций, сопряженных с Кредитным риском.
К лимитам концентрации относятся следующие лимиты:
Лимит (Л1), ограничивающий наибольший максимальный размер пластиковой Кредитной позиции
кредитуемого Заемщика Банка;
граница Лимит (Л2), сковывет ограничивает максимальный величина размер одной индустрии отрасли в Кредитной
воззрению позиции Банка до по отношению к состоянию Капиталу Банка;
Страновые лимиты:
ограничивают заемные Кредитные риски кредитного учреждения Банка, связанные с выполнением совершением Кредитных
сделки сделок с Заемщиками, прибывающие являющиеся нерезидентами российская федерация РФ и учитывают
характеристики особенности местного закона законодательства, а также способность возможность обращения
взимания взыскания на залог обеспечение по пластиковым Кредитным сделкам, осуществления проведения судебных,
мониторинговых и иных операцй процедур;
необходимость их всего их установления обусловливается определяется ДР;
размер величина лимитов и обстоятельства условия их применения использования устанавливаются дополнительно на на Комитете
до по управлению финансовыми рисками рисками и утверждаются руководством Правлением Банка.
областные Региональные лимиты:
сдерживают ограничивают Кредитные опасности риски Банка, сопряженные связанные с совершением пластиковых Кредитных
На Заемщика
(Л1)
По отраслям
экономики (Л2)