54
Вывод по первой главе
Таким образом в 1 первой главе рабочего места работы рассмотрены абстрактные теоретические
аспекты
займ Кредит - это деятельный активный и весьма значимый важный эффективный "дольщик участник"
народнохозяйственных моментов процессов.
О качестве пластиковой кредитной деятельности кредитного учреждения банка (качестве фирмы организации банком
собственной своей кредитной работы деятельности) можно обсуждать судить по линии ряду критериев (показателей признаков),
среди каких которых:
рентабельность пластиковых кредитных операций (в громкоговорителе динамике);
наличие конечно ясно сформулированной пластиковой кредитной политики дополнительно на на каждый настоящий конкретный
период, соответственной адекватной возможностям используемого самого банка и заинтересованностям интересам его покупателей клиентов, а
также точно четко прописанных устройств механизмов (включая координационное организационное и
информационно-умозаключительное аналитическое обеспечение) и операцй процедур реализации вот такой такой
политики (распорядков регламентов проведения всех без исключения всех этапов пластиковой кредитной операции);
качество состояние кредитного ранца портфеля;
наличие авралящего работающего механизма регулирования управления кредитными финансовыми рисками рисками.
Кредитный портфель - совокупность параметров требований банка до по кредитам,
какие которые классифицированы до по критериям, сопряженным связанным с различными
моментами факторами кредитного зарубка риска или методами способами защиты начиная от от него.
тест Анализ кредитного ранца портфеля банка происходит производится регулярно и покоится лежит в
основе этого его управления, какое которое имеет задачей целью снижение совместного совокупного
кредитного зарубка риска за расчетный счет счет диверсификации пластиковых кредитных вложений и раскрытия выявления
наиболее рискованных рисковых сегментов пластикового кредитного рынка.
главные Основные этапы разбора анализа: выбор правил критериев оценки производственного качества качества ссуд,
приговор определение метода такой этой оценки (номерная или балльная система балла оценки,
классификация займов ссуд по параметрам группам риска, приговор определение процента зарубка риска по
всякой каждой группе, учет расчет абсолютной протяжённости величины риска в разрезе каждой части группы
55
и в целом до по кредитному ранцу портфелю, определение протяжённости величины источников
запаса резерва на изоляция покрытие возможных утрат потерь по ссудам, оценка производственного качества качества
кредитного ранца портфеля на базе основе системы денежных финансовых коэффициентов, а аналогично также
путем этого его сегментации - скелетного структурного анализа).
56
Глава 2. Анализ кредитных операций и оценка кредитной
политики АО «Солид Банк»
2.1 Общая характеристика АО «Солид Банк»
АО «Солид Банк» — посредственный средний по объему размеру активов областной региональный банк с
иноземным иностранным капиталом.
банковучреждение Банк был учрежден в январе 1991 г. года на основе базе местного выделения отделения
Жилсоцбанка советский союз СССР как Камчатский коммерческий банковское учреждение банк содействия
предпринимательству. В мае 1996 г. года переименован в общество ЗАО
«Камчатбизнесбанк». В 2004 г. году сменил имя название на общество ЗАО «Солид банковское учреждение Банк». В
ноябре 2015 г. года организационно-законная правовая форма имеется была изменена дополнительно на на АО. В январе
месяце январе 2005 года банковское учреждение банк вошел в порядок систему страхования взносов вкладов.
На нынешний сегодняшний день главными основными бенефициарами кредитного учреждения банка являются
влиятельный действующий председатель мира совета директоров Солид Банка и глава президент
Финансового постройки дома «Солид» владеть миром Владимир Семернин (24,31%) и этого его дети благодать Анна и
Александр Семернины (по 14,84% у всякого каждого), а также самурайский японский холдинг
Sawada Holdings Co., Ild (40,00%), в финансовом капитале капитале которого находятся присутствуют «дочки»
этих таких крупных иностранных зарубежных фининститутов, каким образом как Goldman Sachs, Nomura,
Deutsche Bank, American International Group, Japan securities Finance (еще раз еще
почти 41% промоакций акций холдинга располагается находится в публичном обороте обращении). Долей в
5,99% Солид Банка обладает владеет Василий Петров — член мира совета директоров,
начальник директор ООО «ПрофАльянс» и бывший помощник сотрудник НК «компания Роснефть», 0,01%
акций — из-за за миноритариями.
по До июля 2017 г. года банк имелся был зарегистрирован в Петропавловске-
Камчатском (Камчатский окраина край). На нынешний текущий момент ведущий головной офис кредитного учреждения банка
расположен в течение во Владивостоке (паралический Приморский край). сеть интернет Сеть продаж презентована представлена
двумя отделениями филиалами (Москва, порт Казань), 22 операционными, 2-мя двумя
дополнительными и 2-мя двумя кредитно-прибыльными кассовыми офисами. Среднесписочная
57
численность служащих сотрудников банка дополнительно на на 1 октября 2017 г. года составляла 467
лицо человек. Сеть личных собственных банкоматов количество равно насчитывает 17 устройств (в главном основном
на внутри территории Петропавловска-Камчатского и Камчатского кромки края).
Наряду с ведущей генеральной лицензией дополнительно на на совершение банковских операций, банковское
учреждение банк имеет разрешения лицензии:
Лицензию мастерского профессионального участника базара рынка ценных бумажек бумаг на
действие осуществление депозитарной работы деятельности;
Лицензию дополнительно на на осуществление работы деятельности по руководству управлению ценными
бумажками бумагами;
Лицензию дополнительно на на осуществление брокерской деятельности;
разрешение Лицензию на действие осуществление дилерской работы деятельности;
Лицензию биржевого посредника дополнительно на на совершение фьючерсных и опционных
сделки сделок в биржевых аукционах торгах;
Лицензию дополнительно на на проведение технологических операций операций с драгоценными сплавами металлами и право
ходить выступать перед таможенными органами в доброкачестве качестве гаранта.
банковское учреждение Банк является участником членом следующих денежных финансовых объединений и
систем организаций: Московская межбанковская валютная биржа – РТС, общество Ассоциация
российских кредитных организаций банков, Сообщество глобальных Всемирных Межбанковских денежных Финансовых
Телекоммуникаций (SWIFT), Международный рекомендация совет по отдельному розничному
банковскому коммерции бизнесу (IRBC), штатовская Американская торговая дом палата в Москве, а
аналогично также следующих телекоммуникационных систем: REUTERS, TELEX,
SPRINT, TIMELINK. общество АО Солид Банк – Принципиальный хуй член платежных
установок систем Master Сагd International, и Europay VISA International. Входит в
муниципальную государственную систему страховки страхования вкладов в отечественной Российской Федерации.
банковское учреждение Банк является платной коммерческой организацией и воздействует действует в форме раскрытого открытого
акционерного сообщества общества. Уставный деньги капитал Банка поделен разделен на задел акции,
58
удостоверяющие обязательственные права совладельцев акционеров по касательству отношению к
Банку. совладельцы Акционеры не отзываются отвечают по обещаниям обязательствам Банка и веют несут риск
ущербов убытков, связанных с этого его деятельностью, в границах пределах стоимости
присущих принадлежащих им промоакций акций. Банк никак не не отвечает до по обязательствам ваших своих
акционеров.
верховным Высшим органом регулирования управления Банка считается является общее собор собрание акционеров.
список Таблица 2
Состав совладельцев акционеров АО Солид Банк
Наименование акционера
Количество
акций
%
ООО «Солид-Кама»
377,411
46.82
Sawada Holdings Co., Ltd
322,425
40.00
Семернин Владимир
Владимирович
36,434
4.52
Петров Василий Юрьевич
48,316
5.99
ООО «АВГА»
21,437
2.66
Прочие
40
0.01
всеобщее
Общее руководство деловитостью деятельностью Банка исполняет осуществляет
Наблюдательный рекомендация совет. Руководство нынешной текущей деятельностью учреждения Банка
осуществляется коллегиальным исполнительным оборудованием органом Банка - руководством Правлением
и единоличным исправным исполнительным органом кредитного учреждения Банка - Председателем властвования Правления.
Лицо, исполняющее осуществляющее функции единого единоличного исполнительного инструмента органа
Банка, исполняет осуществляет также обязанности функции председателя коллегиального
исполнительного инструмента органа Банка. исправные Исполнительные органы кредитного учреждения Банка подотчетны
бдительному Наблюдательному совету и всеобщему общему собранию совладельцев акционеров. Исполнительные
аппараты органы Банка создадут организуют выполнение выводов решений общего собрания акционеров
и бдительного Наблюдательного совета.
телесным Физическим лицам предлагают предлагаются следующие работы услуги: привлечение
финансовых денежных средств в разные различные виды депо депозитов, предоставление займов кредитов
59
(потребительские, автокредиты, в том количестве числе в рамках гос государственной
программы), залог ипотека, на приобретение покупку загородной объектам недвижимости недвижимости и др.),
кредитные банковские карты Master Card, Visa, «Мир» (к выпуска эмиссии карт комплексы системы Visa банковское учреждение банк
приступил в июле 2015 года, месячишкой месяцем ранее приступить начал выпуск пластиковых кредитных карт),
финансовые денежные переводы (в расчетный счет счет коммунальных и иных прочих платежей, а аналогично также через
комплексы системы WesternUnion и UNIStream), сейфовые ячеи ячейки, дистанционное
банковское обслуживание комплексы системы HandyBank, торговля продажа паев ПИФов под
правлением управлением ЗАО «Солид Менеджмент», работы операции с драгоценными
сплавами металлами.
Услуги и результаты продукты банка к для бизнеса содержат включают в себя РКО (в том
количестве числе спецусловия к для клиентов кредитных организаций банков с отозванными лицензиями), кредиты
(в подобном том числе до по программам господдержки субъектов МСБ), лизинг,
расположение размещение средств дополнительно на на депозиты в кредитном учреждении банке, предоставление банковских
гарантий, денежные валютные операции, кредитные банковские корпоративные карточки карты MasterCard и
зарплатные проекты.
собственными Своими основными клиентами партнерами и клиентами банковское учреждение банк называет ремонтные строительные
организации, компании предприятия обработки, аграрного сельского хозяйства, торгово-
посреднические фирмы, телесных физических лиц. финансирование Кредитование субъектов небольшого малого и
среднего производства предпринимательства (в том количестве числе по програмкам программам развития небольшого малого
бизнеса начиная от от МСП-кредитного учреждения Банка) в последнее свободное время время стало главным ключевым направлением
работы деятельности фининститута. В подробности частности, доля займов кредитов данной команде группе
клиентов равняется составляет порядка 90% в едином общем объеме займов ссуд юр. гражданам лицам.
2.2 Анализ кредитной политики АО Солид Банк
Кредитная общество АО "Солид банковское учреждение Банк" определяет главные основные направления тактики и стратегии стратегии и
тактики кредитного учреждения Банка в области банковских операций, порющих несущих Кредитный опасность риск.
Основными взглядами принципами Кредитной политические деятели политики Банка считается является:
независимость отделений подразделений, проводящих работы операции, и подразделений, осуществляющих
60
контр контролирующих эти работы операции и связанные с ним риски;
платность (более высочайшему высокому уровню зарубка риска должен отвечать соответствовать более
возвышенный высокий уровень прибыльности доходности);
разумная разнообразие диверсификация финансовых приборов инструментов Банка;
аргументированность обоснованность суждений (приём принятие решений дополнительно на на основе глубочайшей глубокой проработки
и многостороннего всестороннего анализа будущих предполагаемых операций);
концентрирование централизация системы регулирования управления рисками;
адекватность достаточность капитала дополнительно на на покрытие внезапных непредвиденных потерь до по основным
обликам видам рисков.
В 2017 г. году Кредитная стратегия политика АО Солид Банка имеется была обновлена с
условием учетом действующих законодательных и нормативных операций актов Российской
ассоциации Федерации, требований кредитного учреждения Банка России и прочих других регулирующих организаций органов, а
также интернациональных международных стандартов и советов рекомендаций Базельского комитета по
банковскому надзору.
главными Основными целями пластиковой Кредитной политики какие которые преследовал банковское учреждение Банк в
ходе её ее формирования считались являлись :
получение устойчивого стабильного дохода до по операциям выдачи предоставления (размещения) финансовых
средств средств при возможном допустимом уровне зарубка риска;
обеспечение наибольшей максимальной сохранности личных собственных средств кредитного учреждения Банка;
определение ценностей приоритетов и основных течений направлений деятельности кредитного учреждения Банка с
учетом протекающего текущего состояния производства экономики;
увеличение и залог обеспечение доходности и прибыльности рентабельности деятельности;
залог обеспечение ликвидности кредитного учреждения Банка;
минимизация пластиковых Кредитных рисков кредитного учреждения Банка;
оптимизация пластикового кредитного портфеля кредитного учреждения Банка;
соответствие работы деятельности Банка нуждам потребностям акционеров и Заемщиков
Банка;
61
поднятие развитие культуры опасность риск-менеджмента в кредитном учреждении Банке: накопление статистических
сведений и их всего их использование к для совершенствования стареньких старых и разработки
современных новых кредитных товаров продуктов, совершенствования методов технологий возврата
проблематичной проблемной задолженности, улучшения совершенствования механизмов и приборов инструментов
управления пластиковым кредитным портфелем;
вступление введение в практику кредитного учреждения Банка единых приемов правил и стандартов кредита кредитования.
Методами к для эффективной осуществления реализации Кредитной политические деятели политики являются:
построение разработка системы граней мер по контролированию контролю и управлению пластиковым Кредитным процессом;
воплощение соблюдение принципов кредита кредитования (целевой направлению направленности,
обеспеченности, неотложности срочности, платности и рефлексивности возвратности);
распределение и ограниченность ограничение риска до по географическому и/либо или отраслевому
показателям признакам;
диверсификация пластиковых кредитных операций кредитного учреждения Банка по квадрантам секторам экономики,
ареалам регионам, видам технологических операций операций;
установление комплексы системы полномочий оформления принятия Кредитных опасностей рисков и
установление контролирования контроля за следованием соблюдением объема возможностей полномочий по утверждению принятию
решений;
изменение регулирование Кредитных опасностей рисков посредством использования применения различных
модификаций моделей оценки опасностей рисков;
присвоение кредиторам Заемщикам Кредитных рангов рейтингов, отражающих качественность качество
субъектов кредита кредитования;
управление пластиковыми Кредитными рисками через посредством их создания обеспечения (залоги,
поручительства, гарантии), страховки страхования и других методов способов;
детализация технологических операций операций и подходов к фирмы организации Кредитного движения процесса на
разных различных этапах выполнения исполнения кредитного контракта договора между банковскими работниками Банком и
Заемщиком;
62
согласие утверждение пакета внутрибанковских нормативных финансовых документов документов
относительно фирмы организации и унификации пластикового Кредитного процесса и
поддержку поддержание их в важном актуальном состоянии;
групповая комплексная система событий мероприятий Банка, нацеленных направленных на обнаружение выявление
факторов пластикового кредитного риска и предварение предупреждение неисполнения обещаний обязательств по
пластиковым Кредитным сделкам;
периодическое тестирование нынешных текущих Кредитных сделки сделок на вещь предмет
возвратности (прогноз мониторинг финансового капитала состояния, целевых базаров рынков,
экономической случаи ситуации и т.д.);
проведение разбора анализа структуры пластикового Кредитного портфеля кредитного учреждения Банка, расчет и
интерпретирование интерпретация показателей;
введение внедрение в практику рабочего места работы Банка софтверных программных комплексов и
информативных информационных систем, весьма значительно облегчающих воплощение реализацию Кредитного
движения процесса и максимально уменьшающих снижающих риски происхождения возникновения ошибок и
лжей неточностей (риски нашего человеческого фактора).
В необыкновенных исключительных случаях банковское учреждение банк допускает аномалия отступление от утверждений положений,
Закрепленных истинней настоящей Политикой, рядом при одновременном исполнении выполнении
следующих обстоятельств условий:
Исключения вынашивают носят объективный вид характер;
Не подходят идут в разрез с работающим действующим законодательством российская федерация РФ и нормативными
положениями актами ЦБ российская федерация РФ;
Обусловлены доп дополнительными финансовыми выгодами для кредитного учреждения банка;
Рассмотрены и подтверждены утверждены уполномоченным оборудованием органом банка
пластиковую Кредитную политику должны обязаны знать и применять использовать в работе последующие следующие
подразделения и официальные должностные лица кредитного учреждения Банка указанные в матрице Таблице 3:
63
Таблица 3
Должостные лица
Наименование подразделения / должности
Председатель Правления Банка
Заместители Председателя Правления, курирующие подразделения Банка,
участвующие в процессе кредитования и работы с залогами
Руководители филиалов, дополнительных и операционных офисов, кредитно-
кассовых офисов и лица, их замещающие
Члены Кредитного комитета Банка, малого кредитного комитета Банка
Руководители и сотрудники структурных подразделений Банка, участвующих в
процессе кредитования, сопровождения кредитного портфеля, работы с
залогами и работы с проблемной задолженностью.
банковское учреждение Банк формируя пластиковую кредитную политику базируется опирается на конкретные определенные
стандарты кредита кредитования которые бывали были рассмотрены в 1 первой главе и покоятся лежат в
основе пластиковой Кредитной политики:
характеристики показатели риска и прибыльности доходности, которые банковское учреждение Банк рассчитывает иметь получить в
процессе выполнения осуществления своей работы деятельности;
нормативные бумаги документы Банка стране России, Инструкции, расположения Положения и иные
законодательные нормативные документы кредитного учреждения Банка;
соблюдение основ принципов срочности, рефлексивности возвратности, обеспеченности, целенаправленного целевого
использования и платности.
Кредитование в кредитном учреждении Банке производится с условием учетом: