65
рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на
работе.
Предлагается ввести новый вид вклада «Мой лучший день», для
клиентов, которые хотят сохранить свои сбережения перед праздником или
личным событием.
Очень удобный вид вклада можно не только сохранить деньги перед
предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов
производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое
действие.
Эффективный способ привлечения большого количества физических
лиц в качестве клиентов банка - перевод предприятий на выплату заработной
платы по пластиковым карточкам. Основные статьи дохода банка от
зарплатного проекта, это доходы от размещения привлеченных средств,
комиссия от прохождения средств через пластиковые карты, оплата
персонализации карт. Так, например, большинство предприятий и
организаций перечисляют заработную плату своим работникам на
пластиковые карты банков, т.к. банки активизирует свою деятельности в
данном направлении.
Перед Сбербанком должна быть поставлена задача - активизировать
работу по заключению договоров с предприятиями и организациями по
перечислению заработной платы на пластиковые карты.
Изучив проблемы формирования и использования кредитных ресурсов
банка, важное значение на данном этапе проведения исследования имеет
разработка мероприятий по совершенствованию привлечения кредитных
ресурсов в ПАО Сбербанк России.
Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке
разовой выдачи – «Ювелирный кредит».
В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы
проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть
задействовать магазины ювелирных изделий. Мы считаем, что это будет
66
выгодно для Банка и привлекательно для клиентов. У каждого из нас есть
хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок
для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и
тонкость ювелирных украшений формируют стиль, который знают и любят в
нашем регионе и не только.
Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние
годы российская ювелирная промышленность отметила рост, число
предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий,
увеличивается в год в среднем на 15 – 17 %, то есть можно сделать вывод,
что растет спрос на ювелирные изделия. Бывает такое, что покупка
ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных
средств в этом и может помочь Банк, предоставив кредит.
Мы предлагаем следующие условия кредитования:
Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до
500 тыс. рублей, срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная
форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется
путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет
магазина.
Условия предоставления ювелирного кредита:
Первоначальный взнос клиента (аванс) – 0% от стоимости выбранного
ювелирного изделия.
Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36
Процентная ставка – 0 % годовых.
Единовременная комиссия за обслуживание кредита – 0 рублей.
Досрочное погашение – в любой момент без комиссии.
Необходимые документы:
- Ходатайство, заполненное заемщиком;
- Паспорт гражданина РФ, копия паспорта заемщика;
- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме
2НДФЛ, либо по форме, утвержденной банком;
67
Обязательные требования к заемщикам:
- Кредит предоставляется гражданам РФ в возрасте с 21 до 60 лет;
- Постоянная регистрация на территории Республики Дагестан;
- Наличие постоянного места работы в г. Дербент
- Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев
Этапы сделки:
1) Заполнение ходатайства на получение кредита;
2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета
Банка в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета
документов;
3) Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку
ювелирного изделия;
4) Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.
Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и
экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного
мероприятия.
Стоимость ювелирного изделия – 100 тыс. рублей.
При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин
предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу
88 тыс. рублей. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому
есть возможность обратиться в банк за получением кредита.
По данным статистики журнала «Экономика и жизнь», в среднем,
ювелирные магазины получают прибыль в размере 50 – 80 млн. руб. каждый
месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние
месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 100 – 130 млн. руб.
Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня
на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара
приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 24 млн. руб. каждый
месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для
работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать
68
наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести
рекламную кампанию.
Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка,
так и для клиентов.
Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без
первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в
рассрочку.
В тоже время Банк получает свою прибыль от кредита – разницу между
стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта. Если
магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль
банка увеличится.
«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный
платеж – 4 100 рублей, а переплата – 0 рублей, что также привлекательно для
потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная
рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.
Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части
кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования
такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не
пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В
затраты по получению такого кредита входят:
- страхование приобретаемого автомобиля от угона;
- страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);
- обязательное страхование автогражданской ответственности;
- страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного
случая.
Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять
очень дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные
средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.
Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним
кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а
69
несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что
объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.
Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что
предложенные программы автокредитования выгодные. Для банка во всех
случаях доходы превышают расходы.
Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто
кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом,
стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а
также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более,
чем указанную в расчетах.
Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без
первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему
составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот
вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос
является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик
платежеспособен.
Для банка важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в
первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от
количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема
и дифференциации кредитного портфеля.
Для населения постоянно необходима разнообразная информация о
появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого
Сбербанку необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на
экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической
печати.
Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих
услугах как можно больше аудиторий клиентов. Одной из задач банка
является задача выбора средства распространения рекламы. Сбербанку стоит
более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить
рекламные компании в различных областях.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В результате исследования пути использования ресурсов был сделан
вывод о том, что банку необходимо и в дальнейшем постоянно проводить
систематические маркетинговые исследования с целью выявления
недостатков в условиях усиливающейся конкуренции, анализ ресурсной
базы, постоянно ее усовершенствовать.
Исходя из анализа динамики основных показателей ресурсной базы,
можно сделать вывод о том, что Банк проводит эффективную депозитную
политику. Вместе с тем, развитие конкуренции на банковском рынке требует
ее постоянного совершенствования, основанного на Концепции развития
ПАО Сбербанк России.
Вклады населения останутся базовым источником ресурсной базы
Банка, формирующим основу для развития операций долгосрочного
кредитования. Привлеченные средства будут сбалансированы по источникам
привлечения (средства населения, корпоративных клиентов и средства,
привлеченные с российского и международных рынков).
С целью снижения зависимости корпоративного блока от привлечения
вкладов населения Банк ставит перед собой задачу постепенного
наращивания доли средств юридических лиц, удельный вес которых должен
вырасти до уровня не ниже 32% всех пассивов Банка.
В настоящий момент особое внимание Дагестанское отделение № 8590
ПАО Сбербанк России уделяет формированию целевого распределения
ресурсной базы по срокам до погашения. Отделение использует возможность
привлечения средств с международных рынков в соответствии со своими
потребностями в формировании долгосрочной ресурсной базы, с учетом
рыночной конъюнктуры и стоимостных характеристик заимствований.
Выполнение задач по привлечению средств населения и корпоративных
клиентов позволяет Банку поддерживать целевой объем бизнеса при
сохранении доли внешних займов на уровне не выше 5—10% пассивов.
Сохранение сбалансированной структуры привлеченных средств
71
позволит Сбербанку эффективно удовлетворять повышенный спрос клиентов
на долгосрочные кредиты, избегать неоправданных потерь, связанных с
процентным риском и риском ликвидности.
Таким образом, необходимо отметить, что стратегической целью
Дагестанского отделения № 8590 ПАО Сбербанк России является выход на
качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранение позиций на
рынке вкладов.
Наиболее важными задачами, которые нужно решить для достижения
этой цели, являются:
1) внедрение новой идеологии работы с клиентами, основанной на
сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому
клиенту. Обеспечение внедрения эффективных методов работы с клиентами
и повышения качества их обслуживания;
2) усиление работы с корпоративными клиентами. Привлечение в банк
и закрепление на долгосрочное обслуживание максимальное количество
клиентов;
3) обеспечение сбалансированного состояния структуры активов и
пассивов, внедрение современных методов управления ими.
Основными направлениями формирования ресурсной базы можно
назвать:
- обеспечение потребностей массовой клиентуры в сбережении,
накоплении и заимствовании средств, проведении расчетов, ведении бизнеса;
- предоставление стандартного набора конкурентоспособных
продуктов и услуг, предназначенных для различных региональных и
социальных групп клиентов;
- дальнейшее развитие системы индивидуального обслуживания
клиентов, включающей полный спектр банковских продуктов и услуг,
отвечающих международным стандартам.
Данный подход к совершенствованию формирования ресурсной базы
предполагает:
72
- предложение клиенту специально разработанных индивидуальных
схем и технологий, обеспечивающих развитие и оптимизацию бизнеса
клиента, страхование его рисков;
- закрепление за клиентом персональных менеджеров, обладающих
необходимым уровнем полномочий, предоставление клиентам
технологических и информационных возможностей банка, широкого спектра
консультационных услуг;
- проведение гибкой тарифной политики индивидуального
обслуживания.
Каждое из предложенных направлений предполагает высокое качество
продуктов и услуг, их постоянный мониторинг, повышение уровня сервиса за
счет оптимизации банковских процедур и роста культуры обслуживания,
системную разработку новых банковских продуктов и услуг для
максимального удовлетворения потребностей клиента.
С каждым клиентом Банк должен стремиться к установлению
долгосрочных партнерских отношений. С этой целью Банк должен
прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых
направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования,
разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.
А также необходимо реализовывать направление оптимизации
структуры пассивов (удешевление ресурсной базы), которое связано:
- с качественным совершенствованием уже существующих видов и
поиском возможных вариантов модификации старых услуг не только для
удовлетворения потребностей имеющихся клиентов, но и для привлечения
новых (например, создание отдела, обслуживающих только солидных
клиентов). Это будет содействовать притоку дешевых ресурсов – средств на
расчетные счета;
- с поиском и развитием банком принципиально новых, ранее не
проводившихся операций в пользу клиентов (трастовые операции, открытие
депозитных счетов с гибким режимом использования).
73
Устойчивость ресурсной базы во многом зависит и от срочности
привлекаемых средств. Возможно несколько направлений привлечения
средне- и долгосрочных ресурсов:
1. Расширение возможностей выпуска среднесрочных ценных бумаг и
их размещения как на внутреннем, так и на внешнем рынках. Необходимым
условием для этого является повышение уровня прозрачности банка и
качества корпоративного управления, включая управление рисками.
2. Важным источником укрепления и расширения ресурсной базы
является привлечение средств от международных финансовых организаций.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Нормативно-правовые акты
1. Базельский комитет по банковскому надзору: сборник
документов и материалов/ сост. Ю.В.Кузнец. М.: Центр подготовки
персонала Банка России, 1999.
2. Письмо ЦБ РФ «О депозитных и сберегательных сертификатах
банков» от 10.02.92 № 14-3-20 в ред. Писем ЦБ РФ от 18.12.92 N 23, от
24.06.93 N 40, Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У //
Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
3. Положение Банка России от 10 февраля 2003 года № 215-П «О
методике определения собственных средств (капитала) кредитных
организаций»
4. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и
банковской деятельности".
5. Федеральный закон «О центральном банке Российской
Федерации (банке России)» от 27.06.2002 №86 – ФЗ (в ред. от 26.04.2007)
6. Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц" от
22.03.01 года № 177-ФЗ;
2. Учебная, научная и специальная литература
7. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П.
Кроливецкой., – М.: Финансы и статистика, 2014. – 592 с.
8. Банковское дело : учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и
др.] ; под ред. О. И. Лаврушина. — 10-е изд., перераб. и доп. — М. :
КНОРУС, 2013.- 423с.
9. Банковское дело: Справочное пособие / М.Ю. Бабичев, Ю.А.
Бабичева, О.В. Трохова и др.; под ред. Ю.А. Бибичевой. – М.: Экономика,
2015. – 397 с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Г.Г.