5) Покупкам в кредит по кредитным карточкам.
6) Меньшее количество наличности в кассе;
7) Более простой и удобной работы с картами;
8) Меньшее число человек в очереди в кассу, кассиры не тратят время
для выдачи сдачи;
9) Сокращению расходов на инкассацию;
10) Сокращению числа операций с наличными.
На данный момент конкуренция на рынке банковских услуг
преимущественно осуществляется за счет ценовой политики, а также
увеличения списка дополнительных услуг. Предоставление услуг ПАО
«Сбербанк» намного более высокого уровня качества, нежели у конкурентов -
один из главных способов выделиться из подобных себе, а также получить
преимущество, ведущее к увеличению прибыли и расширению клиентуры.
Как показало исследование, показатель средней ставки при снятии
наличных денег на заработную плату работника составила 0,4%, на иные
нужды клиента - 3,62% от суммы операции. Для валютных операций данный
показатель примерно равен 1%. ПАО «Сбербанк» предоставляет услуги
системы «Клиент-банк». ПАО «Сбербанк» устанавливает эту систему на
компьютеры клиента бесплатно. Как правило, за пользование системой
происходит взимание ежемесячной абонентской платы, либо она включается в
платежи клиента за ведение счета. Клиент должен понимать, что он платит
разумную цену за качественные услуги. Тогда разговоры про бесплатное
обслуживание отпадают сами собой. В ходе работы над тарифными планами
банк тщательно взвешивает доходные и расходные статьи. Приблизительно
оценить рентабельность РКО можно очень просто и наглядно: банк взимает с
клиента плату за обработку платежных документов на бумаге в размере 18
рублей, но при этом платит РКЦ ЦБ за обработку от 9 рублей и более. Разница -
это операционный доход банка, из которого надо еще покрыть
административно-хозяйственные расходы и заплатить налоги.
84
На данный момент в отделениях Сберегательного банка применяются
некоторые виды электронных технологий, а именно: Клиент-Сбербанк и
BiPrint, Кэш-диспансеры.
Огромные расходы времени по вводу данных с бумажных носителей
(документации) в ОС остаются по-прежнему барьером на пути увеличения
действенности производства и экономики в общем. Хорошо особенно это
понимают банковские учреждения, вынужденные осуществлять обработку
большого количества финансовой и юридической документации.
Будучи лидерами в государстве по применению ИТ, кредитные
учреждения при их помощи пытаются сократить объемы документооборота
бумажной платежной документации. Свыше 95 % бумажного
документооборота банковского учреждения - это платежные поручения
клиентов — юридических лиц. Чтобы сократить вал бумаги, пользуются
такими инструментами доставки электронной документации в банк как
системами «Клиент-Банка» и «Интернет-бэнкинга». По уровню качества
распространенности и решения, приоритет, бесспорно, у систем «Клиент-
Банк». Однако, невзирая на то, что такие системы на рынке есть уже довольно
давно, примерно только 10 % активно работающих клиентов пользуются
«Клиент-Банком».
Вместе с тем доля электронной документации, доставленной средствами
«Клиент-Банк», не более 30 % от общих объемов документов. Остальные 70 %
бумажной документации обрабатывают вручную.
Предпринимаемые банковскими учреждениями усилия по увеличению
числа клиентов, использующих «Клиент-Банк», в каждом определенном случае,
разумеется, приносят ощутимые результаты, но в процентном соотношении
часть «технически продвинутых» учреждений, обслуживаемых в банковских
учреждениях, не повышается. По-прежнему большинство клиентов
предпочитает исполнять платежи при помощи бумажной документации.
Это и не удивляет, поскольку в целях использования «Клиент-Банк»
необходима установка дополнительного оборудования и ПО, поставь их в связь
85
со средствами автоматизации, обучение персонала, обеспечение требуемого
уровня работоспособности техники, защиты цифровых подписей и т. д. Не
каждый клиент готов пойти на расходы по введению безбумажного обмена с
банковским учреждением.
В связи с чем естественны попытки продолжения поиска решений,
нацеленных на перевод наиболее возможного количества бумажной
документации в электронный вид. Имеющиеся на рынке системы по
оптическому распознаванию символов (OCR-системы, к примеру, Fine Reader
Банк фирмы ABBYY) в определенной степени благоприятствуют разрешению
данной задачи. Но, качество распознавания, которое обеспечивают OCR-
системы, для финансовой документации (платежных поручений) относительно
невысоко. Рост производительности труда банковского операциониста в случае
их использования равен 30-60 % в сравнении с исключительно ручным вводом.
Понятно, что требуется технология, которая по собственной
эффективности для банковского учреждения не уступала бы системам «Клиент-
Банк», но являлась бы удобной и необременительной для клиентов. Это тем
более выступает более актуальным на фоне усилий ЦБ РФ, связанных с
внедрением ЭДО по платежным поручениям. Данное решение разработала,
запатентовала и успешно внедряет Санкт-Петербургская фирма «РИТ» — это
технология BiPrint.
Электронные платежи являются комплексом услуг для клиента, который
основан на передаче корреспонденту — клиенту необходимым образом
зашифрованной и подписанной документации по линиям телефонной связи.
Система «Клиент- Банк» имеет достоинства и неудобства, и для клиента, и для
банковского учреждения. Их список указан в таблице 15.
Таблица 15
Достоинства и неудобства использования системы «Клиент-Банк»
Для клиента Для банка
Достоинство Неудобство Достоинство Неудобство
Дает возможность
работы с
собственными
счетами, не выходя
из конторы.
В некоторых
случаях требует
дополнительной
техники и более
высокого уровня
Операционист
имеет экономию
времени на прием и
обработку
документации.
Требует расходов
по приобретению
или созданию новой
системы, ее
внедрению и
86
Обеспечение более
полной защиты
данных о счетах.
Дает возможность
получения
разнообразной
информации из
банковского
учреждения в
едином связанном
виде.
Дает возможность
выбора банка, не
обращая внимания
на удаленность в
территориальном
отношении.
квалификации
пользователей
компьютера.
Нередко требует
определенного
внимания к
квалификации
работников, для
работы с
электронной
документацией.
Как правило,
банковские
учреждения за это
берут плату.
Дает возможность
унификации работы
с документами
клиентов и
обеспечение их
разнообразными
данными.
Выступает как
фактор в
конкурентной
борьбе за клиентов.
Дает возможность
получения
дополнительного
дохода.
обучению
сотрудников.
Требует расходов
по обслуживанию, а
также каналов
связи с высокой
пропускной
способностью, в
процессе
обслуживания
большого числа
клиентов.
Зависимо от конкретных вариантов создания системы, названные
достоинства и недостатки могут и дополняться, и расширяться.
Проведем рассмотрение возможных путей разрешения проблем
организации операций с юридическими лицами в Сбербанке России.
Одна из таких технологий - BiPrint, сокращающая в десятки раз время
ручного ввода бумажной платежной документации в банковскую ИС с
обеспечением при этом почти 100% отсутствия ошибок. Она основывается на
использовании 2-мерных штриховых кодов, а также специального
считывающего оборудования (image reader).
Применяемые совместно «Клиент-Банк» и BiPrint позволяют
банковскому учреждению в рамках РКО клиентов предложить для них пакет
услуг, который даст кредитной организации возможность перевода большей
части бумажного документооборота в электронный вид. 2-годичный опыт
применения BiPrint в банках дает подтверждение тому, что суммарные объемы
документооборота по данным системам достигает 80% от общих объемов
документов. Помимо этого, ввиду юридических причин при помощи «Клиент-
Банк» невозможна обработка платежных требований (инкассовых поручений),
поскольку их необходимо собственноручно подписать уполномоченным лицам
и скреплять печатью.
87
BiPrint дает возможность преодоления этой проблемы. Ныне банковские
учреждения не испытывают технологических проблем в процессе привлечения
на обслуживание крупных клиентов - поставщиков коммунальных и
тарифицируемых услуг, а именно телекоммуникационных, телефонных и
энергетических компаний, водоканал и структуры Газпрома, муниципальных
собственников жилья и т. п. Благодаря высокой производительности и
отсутствию ошибок BiPrint дает возможность обработки ежедневного
документооборота инкассовых поручений (платежных требований) в десятки и
сотни тыс. документов. Реальная производительность, которой достигли в
одном из банковских учреждений в процессе обработки документации
энергетической компании, равна 1200 безошибочно введенным платежным
требованиям в час.
Внешне использование BiPrint напоминает процесс обслуживания
покупателя в супермаркете, только роль кассира играет операционист банка,
роль покупателя - клиент, товар, на упаковке которого нанесен штриховой код,
- это платежный документ, а касса со сканером - банковская часть BiPrint.
BiPrint образуется двумя связанными частями, одна из которых
устанавливается у клиента, а вторая - в банке.
У клиента BiPrint представлена программным обеспечением -
виртуальным принтером (BiPrint-Клиент). Указанный клиент не производит
никаких изменений, как в своем программном обеспечении, так и в своих
технологических процессах. Единственным действием для него является печать
платежных документов на упомянутый виртуальный принтер.
Этот принтер обеспечивает печать платежных документов, автоматически
дополняя их штрих-кодом. Использование информационно емкого двумерного
штрих-кода позволяет поместить в него всю значимую информацию
платежного документа (реквизиты плательщика и получателя средств, сумму,
дату, назначение платежа и т.д.).
Размещается код в таком месте, в котором он не мешает работе с
платежным документом. Подготовленные таким образом бумажные документы
88
стандартным путем доставляются в банк. Там специальным сканером и
программным обеспечением BiPrint-Банк этот штрих-код мгновенно (за время
около 0,5 сек) считывается. После декодирования извлеченная информация о
платежном документе отправляется в информационную систему банка.
Применение двумерного штрих-кода позволяет передавать в
информационную систему банка полный электронный образ платежного
документа. Благодаря гибкости механизмов экспорта информации, заложенной
в BiPrint-Банк, удается избежать внесения изменений в информационную
систему банка.
Технология BiPrint, реализованная в виде коммерческого продукта -
одноименного программно-аппаратного комплекса, уже около двух лет
успешно эксплуатируется в крупнейших банках страны. Техническую зрелость
технологии и промышленный уровень качества подтверждает факт аттестации
комплекса в Сберегательном банке России.
Успешное тестирование BiPrint в одном из региональных управлений
Центрального банка России стало основанием для подготовки решения о
внедрении BiPrint в региональных управлениях Центрального банка РФ. К
настоящему моменту в качестве системы ввода бумажных платежных
документов (платежных поручений и платежных требований) BiPrint выбрали -
Сберегательный банк России (Северо-Западный банк, Среднерусский банк,
Юго-Западный банк, Центрально-Черноземный банк, Волго-Вятский банк),
Росбанк, банки Возрождение и Русский генеральный банк и другие. Ежедневно
по всей стране обрабатываются сотни тысяч платежных документов, более 7000
клиентов банков эффективно используют BiPrint.
Банки, которые приобрели BiPrint, имеют право бесплатного и
неограниченного распространения клиентской части комплекса BiPrint- Клиент.
Это позволяет практически беззатратно привлечь на обслуживание по
технологии BiPrint любое, сколь угодно большое, число клиентов и радикально
сократить сроки окупаемости комплекса.
89
Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных
поручений и платежных требований (инкассовых поручений). С ее помощью
можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу
валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета-
фактуры, формы ПД-4, таможенные декларации и другие документы.
Таким образом, технология BiPrint практически «закрывает» проблему
ввода бумажных документов в информационную систему. При этом она
обладает рядом важных преимуществ:
высокая скорость безошибочного ввода - около 0,5 сек на простом
IBM-совместимом компьютере;
отсутствие необходимости изменения программного обеспечения у
клиента и в банке;
многократный рост производительности труда сотрудников банка и
как следствие сокращения затрат на ручной ввод;
высокая скорость внедрения и обучения - установка виртуального
принтера у клиента занимает 15-20 минут, внедрение и обучение в банке -
около 0,5 рабочего времени;
высокая устойчивость к физическим нарушениями документа -
специальное построение штрих-кода обеспечивает его гарантированное
считывание при проявлении на нем изломов бумаги, пятен, надписей и т.д.;
низкие требования к качеству печати документа, который может быть
напечатан с использованием любого принтера - матричного, струйного или
лазерного;
возможность быстрого и малозатратного пополнения перечня
обрабатываемых бумажных документов;
принятие технологий BiPrint в качестве стандарта «де-факто» ввода
бумажных платежных документов крупнейшими банками страны позволяет
полностью с уверенностью утверждать, что создан и успешно функционирует
рынок класса систем ввода информации. Системы типа BiPrint резко
расширяют возможности банка по реализации преимуществ электронного
90
документооборота платежных документов и пополняют арсенал
информационных средств банков эффективными инструментами.
Система BiPrint работает следующим образом: штрих-код помещается на
бумагу (вне поля платежного документа - как того требует Банк России)
непосредственно при печати платежки клиентом. Пользователь, как обычно,
готовит и печатает платежный документ с помощью своей привычной
программы. Специальный модуль «перехватывает» всю информацию,
выводимую клиентом на печать. Когда обнаруживается, что выполняется
печать платежки, из выводимой на печать информации автоматически
извлекаются все необходимые реквизиты платежного документа.
Так как посылаемые на печать сведения содержат все реквизиты
платежного документа в понятной форме, нет необходимости что-либо
«распознавать».
Полученная таким образом информация «упаковывается» в штрих-код и
печатается на платежном документе. Затем бумажный документ обычным
образом подписывает клиент и поступает в банк.
Применяемый в BiPrint штрих-код выбран после глубоких исследований.
Он имеет специальные характеристики, обеспечивающие требуемую
надежность, скорость считывания, а также информационную емкость.
Обратная процедура осуществляется в банковском учреждении.
Операционист подносит лист с платежным поручением и штрих-кодом к
специализированному устройству, чтобы сканер прочитал штрих-коды. Сканер
почти сразу считывает штрих-код из документа. Платежка принята в банк.
Преимущества введения системы BiPrint для клиента:
Сокращается время нахождения клиента в операционном отделе
(процесс обработки документа занимает 1 сек.);
Выявляются возможные ошибки в реквизитах платежного поручения
при клиенте;
Незаметный штрих-код в документе;
Услуга бесплатна.
91
Приблизительные возможности, которые для себя с пользой может
осуществить клиент банка, если воспользуется услугами системы электронных
платежей, указаны в таблице 16.
В последние десятки лет все более широко распространяется такая
прогрессивная форма обслуживания банковским учреждением частных и
корпоративных клиентов, как Интернет-бэнкинг, являющийся предоставлением
банковскими учреждения физическим и юридическим лицам соответствующих
услуг через Интернет при помощи специального программного-аппаратного
комплекса. Отдельное направление текущего банковского электронного
бизнеса - это обслуживание денежных расчетов торговых интернет —
организаций с конечными потребителями за покупаемые в сети услуги (товары)
в материальном (физическом) и цифровом виде.
Таблица 16
Примерные возможности, при использовании системы электронных
платежей
Надежность
документооборота
Оперативность
документооборота
Архивирование
платежных
документов
1. Ускорение и повышение
надежности проведения
банковских операций,
которые обеспечены
требуемой степенью защиты;
2. Вся платежная
документация защищается от
незаконного доступа;
3. Исключение возможности
подлога документации в
электронной системе,
которая при этом сохраняет
юридическую силу;
4. Вся основная расчетно-
платежная и денежная
документация формируется в
электронной форме с
контролем верности ввода их
реквизитов;
5. Любые документы могут
1. Возможно распоряжение
всеми видами счетов с самого
рабочего места,
располагающегося на
территории клиента, без
необходимости представить в
банк расчетно-платежные
документы;
2. Возможно оперативное
проведение рублевых и
валютных операций по
коммутируемому модемному
каналу, обычно, с 9:00 до
19:00 и круглосуточно – в
случае работы в сети Internet;
3. Возможно ежедневное
получение выписок из всех
счетов (с приложениями), то
есть получение
своевременной и точной
1. ЭС «Клиент —
Банк»
автоматически
сохраняет
платежную
документацию
клиента и при этом
дает ему
возможность поиска
нужной
информации в
архиве по разным
критериям (дата
проведения
операции, ее тип,
сумма полученных
средств и т. п.).
Данная
возможность
избавляет клиентов
92
быть отправлены по системе
в произвольном формате
(запросы, справки и т. п.), т.е.
электронная документация,
заменив бумажную, повысит
эффективность учета и
контроля движения денег
клиента.
информации о состоянии
счетов, а также движении
средств по ним;
4. По запросу возможно
получение всей текущей
информации о деятельности
банковского учреждения,
новых видах услуг и т.д.
от работы с
бумажной
документацией,
экономит рабочее
время,
увеличивается
эффективность
работы с данными,
касающимися его.
В настоящее время Интернет-бэнкинг – это один из самых динамичных
сегментов электронной коммерции. Вместе с тем возможности применения
Интернета в сфере банковского дела непрерывно расширяются, возникают
новые технологии и службы, доступные ныне даже самому неопытному
пользователю.
В широком понимании Интернет-банкинг - это самые разные системы, от
обыкновенных web-сайтов банковских учреждений в Интернете и до сложных
виртуальных расчетно-платежных системам. В более узком понимании
Интернет-банкинг является аналогом системы «клиент-банк», которая работает
через Интернет.
93