35
(инкассовые поручения), т.к. они обязательно должны быть собственноручно
подписаны уполномоченными лицами и скреплены печатью. BiPrint
позволяет преодолеть эту проблему.
Теперь банки не испытывают технологических проблем при
привлечении на обслуживание крупных клиентов-поставщиков
тарифицируемых и коммунальных услуг таких как телекоммуникационные,
телефонные и энергетические компании, структуры Газпрома и водоканала,
муниципальные собственники жилья и т.п.
За счет высокой производительности и отсутствия ошибок BiPrint дает
возможность обрабатывать ежедневный документооборот платежных
требований (инкассовых поручений) в десятки и сотни тысяч документов.
Реальная производительность, достигнутая в одном из банков при обработке
документов энергетической компании, составила 1200 безошибочно
введенных платежных требований в час.
Таким образом, преимущества расчетно-кассового обслуживания
неоспоримы. К некоторым из них можно отнести:
оптимальная скорость и точность проведения финансовых операций –
гарантируется наличием технической базы и квалифицированного персонала;
оперативное обслуживание, что подразумевает под собой проведение
финансовых операций, в которых задействованы ресурсы всего банка.
Профессиональный банк оказывает необходимые консультационные
услуги по порядку, согласно которому проводятся расчеты. Они
осуществляются квалифицированными специалистами финансового
учреждения. Всю информацию о передвижении личных средств,
находящихся на своем счете, клиент получит по первому требованию. Банка
гарантирует своим клиентам конфиденциальность, надежность информации
о финансовых операциях, а также сохранность его средств.
Расчетно-кассовое обслуживание играет большую роль в обеспечении
успешной работы юридического лица или корпоративного клиента. А
комплексное обслуживание заключается в сопровождении текущего счета и
36
исполнении банком по доверенности, полученной от клиента, всех
расчетных, а также кассовых операций, возникающих в процессе
функционирования и предусмотренных действующим законодательством.
Перечень услуг, предусмотренных для физических лиц, намного
меньше. Как правило, это пополнение или обналичивание денежных средств,
различные платежи и Интернет-банкинг.
Расчетно-кассовое обслуживание (РКО) – это комплекс банковских
услуг, предоставляющих юридическому лицу (и предпринимателю)
возможность ведения и обслуживания расчетного счета, включая
возможность проведения кассовых операций.
Регулируется данный продукт ГК РФ, нормативными документами ЦБ,
законом «О банках и банковской деятельности, Положением о безналичных
расчетах в РФ, Положением о порядке ведения кассовых операций в
кредитных организациях, а также другими нормативными документами.
Подводя итоги, следует отметить, что одной из основных задач банков
является расширение клиентской базы. Сегодня клиент сознательно выбирает
банк в зависимости от рисковых предпочтений, а затем узкий выбор,
направленный на уровень банковского сервиса. Имея практически
одинаковый набор моделей банковских продуктов и соотношение
процентных ставок, в зависимости от места кредитной организации в
рейтингах, банки ведут конкурентную борьбу на новом поле: поле качества
обслуживания.Не смотря на Выше сказанное, у банков с точки зрения
обслуживания клиентов и предоставления услуг существуют проблемы,
расширение которых в дальнейшем позволит улучшить качество
обслуживания клиентов.
37
Глава 2. Анализ расчетно-кассового обслуживания в АО КБ «Пойдем!»
2.1 Краткая экономическая характеристика АО КБ «Пойдём!»
АО КБ «Пойдём!» — розничный банк, специализирующийся на
потребительском кредитовании. Сеть банка «Пойдём!» насчитывает 160
офисов в более чем 120 городах и населённых пунктах России.
Зарегистрирован Банком России в 1993 году, номер лицензии ЦБ РФ
2534. Банк «Пойдём!» имеет лицензию на привлечение во вклады денежных
средств физических лиц. Является участником системы страхования вкладов.
На 01.02.2019 года, активы АО КБ «Пойдём!» составили 17 млрд руб.,
капитал — 2,3 млрд руб., вклады физлиц — 8,6 млрд руб., кредитный
портфель — 12,7 млрд руб. По итогам 2018 года банк получил прибыль в
размере 134,9 млн руб. Рентабельность активов 2018 г. составила 3,2%, что
позволило АО КБ «Пойдём!» занять 18-ое место в РИА рейтинге
рентабельности крупнейших банков России.
Банк был зарегистрирован в 1993 году в Новосибирске под
наименованием «Галс-Банк». В 1999 году группа «Лэнд» Николая
Скороходова приобрела кредитную организацию у новосибирских
бизнесменов. Новые владельцы сменили название на ОАО «Инвестиционный
Городской Банк». ИГБ обслуживал в основном предприятия группы, однако
в 2006 году руководство банка решило взять курс на развитие розничного
бизнеса.
В конце 2009 года владельцами кредитной организации стали
Национальный Банк Сбережений и топ-менеджеры Пробизнесбанка. Затем
ИГБ вошел в состав финансовой группы «Лайф», «переехал» из
Новосибирска в Москву и в декабре 2010 года получил свое действующее
наименование ― ОАО «Коммерческий банк «Пойдем!». С момента
ребрендинга банк работает под торговой маркой «Бюро финансовых
решений «Пойдем!». В августе 2016 года организационно-правовая форма
была изменена с ОАО на АО.
38
До ноября 2016 года 100% акций КБ «Пойдем!» принадлежало
Пробизнесбанку.
В конце апреля 2016 года АСВ выставило на торги акции банков,
входивших в ФГ «Лайф». Начальная цена акций банка «Пойдем!» составила
771,9 млн рублей. Уже в конце ноября 2016 года состоялись торги
посредством публичного предложения. ПАО «Совкомбанк» стало
победителем торгов, предложенная им цена за акции составила немногим
более 382,072 млн рублей. В середине января 2017 года Совкомбанк
подписал соглашение о продаже 100% акций банка его менеджерам. До
середины марта 2017 года единственным акционером банка «Пойдем!»
выступало ПАО «Совкомбанк» (100%).
На текущий момент бенефициарами банка выступают Валерий
Кузовлев (33,53%), член совета директоров Владимир Воейков (17,89%),
председатель совета директоров Михаил Березов (16,60%), член совета
директоров Дмитрий Дякин (9,97%), Наталья Вароди (8,68%), член совета
директоров Леонид Бацев и председатель правления банка Инна Рябова (по
6,66%).
Помимо головного офиса, расположенного в Москве, сеть банка
представлена 168 кредитно-кассовыми офисами. Среднесписочная
численность сотрудников кредитного учреждения на январь 2019 года
составляла 1 924 человека (согласно отчетности по МСФО). Сеть
собственных банкоматов насчитывает 12 устройств. Банк обслуживает свыше
200 тыс. клиентов более чем в 30 регионах России.
Под брендом «Бюро финансовых решений «Пойдем!» клиентам
предлагаются такие продукты и услуги, как линейка кредитов, несколько
видов вкладов, интернет-банкинг, денежные переводы по системе «Золотая
Корона» и платежи, пластиковые карты (Visa), страхование.
Объем нетто-активов кредитной организации увеличился с начала года
на 0,8% (или 139,6 млн рублей), составив 17,5 млрд рублей на 01.02.2019.
39
Рост валюты баланса в первую очередь обусловлен притоком средств
физических лиц, который привел к увеличению ресурсной базы банка. В
активной части баланса вновь привлеченные средства были
преимущественно направлены на увеличение объема выданных МБК и
совокупного кредитного портфеля.
Структура пассивов кредитной организации слабо диверсифицирована
по источникам привлечения и отличается крайне высокой зависимостью от
средств физических лиц, доля которых на отчетную дату составила 55,5% от
общего объема нетто-пассивов кредитной организации. За рассмотренный
период структура пассивов претерпела следующие изменения:
• доля привлеченных средств физических лиц в пассивах увеличилась c
55,4% до 55,5%, при этом их номинальный объем увеличился на 94,7 млн
рублей;
• на отчетную дату доля привлеченных средств юридических лиц
минимальна (менее 1%);
• доля привлеченных от банков средств в пассивах не изменилась
(2,9%), их номинальный объем остается на прежнем уровне;
• на отчетную дату кредитная организация не имеет на балансе
собственных выпущенных ценных бумаг.
Объем собственных средств кредитной организации на 01.02.2019
составил 2,5 млрд рублей, с начала года данный показатель сократился на
3,7% (или 97,4 млн рублей). Доли собственных и привлеченных средств на
отчетную дату составляют 14,5% и 85,5% соответственно. Норматив
достаточности собственных средств (Н1.0) на отчетную дату выполняется с
запасом, составляя 12,6% (при минимуме в 8%).
Основной объем активов кредитной организации приходится на статью
кредитного портфеля, которая на отчетную дату формирует 73,8% нетто-
активов. Доли активов, приносящих процентные доходы, и прочих активов
на 01.02.2019 составляют 81,6% и 18,4% соответственно.
40
За рассмотренный период структура активов претерпела следующие
изменения:
• доля совокупного кредитного портфеля сократилась c 73,9% до
73,8%, при этом их номинальный объем увеличился на 76,6 млн рублей;
• на отчетную дату кредитная организация не имеет вложений в
портфель ценных бумаг;
• доля выданных межбанковских кредитов увеличилась c 7% до 7,8%,
при этом их номинальный объем увеличился на 140 млн рублей;
• доля высоколиквидных активов сократилась c 6,8% до 6,4%, при этом
их номинальный объем сократился на 62,3 млн рублей;
• доля прочих активов сократилась c 7,3% до 7,1%, при этом их
номинальный объем сократился на 16,4 млн рублей.
На отчетную дату величина совокупного кредитного портфеля
финучреждения составляет 12,9 млрд рублей. С начала года его объем
увеличился на 76,6 млн рублей (или 0,6%). Основная доля в составе
кредитного портфеля приходится на ссуды, предоставленные физическим
лицам, — 98,6%. Кредитный портфель преимущественно долгосрочный:
доля кредитов, выданных на срок свыше одного года, составляет 96,5%. За
анализируемый период уровень просроченной задолженности по
совокупному портфелю вырос с 21,7% до 22,1%. При этом уровень
резервирования по кредитному портфелю составляет 24,3%, что полностью
покрывает величину просроченной задолженности.
На межбанковском рынке кредитная организация работает в обе
стороны. Объем размещенных средств на 01.02.2019 составляет 1,4 млрд
рублей, из которых 1 млрд рублей приходится на средства, размещенные на
депозите в ЦБ РФ. Объем привлеченных средств на 01.02.2019 составляет
500 млн рублей. На валютном рынке финучреждение проявляет слабую
активность, обороты по конверсионным операциям по итогам последнего
месяца находятся на уровне 454,7 млн рублей.
41
Согласно данным отчетности по РСБУ, по итогам 2018 года кредитная
организация получила прибыль в размере 1,4 млрд рублей. По итогам двух
месяцев 2019 года кредитная организация демонстрирует прибыль в размере
178,4 млн рублей.
Совет директоров: Михаил Березов (председатель), Леонид Бацев,
Николай Фирсов, Владимир Воейков.
Правление: Инна Рябова (председатель), Анна Столчнева, Светлана
Ковтун (главный бухгалтер).
В Дербенте работает 1 отделение банка АО КБ «Пойдем!».
АО КБ «Пойдем!» оказывает следующие услуги юридическим лицам:
- Кредитование
- Финансирование инвестиционных проектов
- Финансирование экспортно-импортных операций
- Предоставление банковской гарантии
- Депозиты
- Начисление процентов на неснижаемый остаток по банковскому
счету
- Расчетно-кассовое обслуживание*
- Дистанционное банковское обслуживание
- Инкассация
- Валютный контроль
- Конверсионные операции
- Услуга по перечислению зарплаты на банковские карты сотрудников
организации
- Корпоративные карты
- Торговый и интернет-эквайринг
- Операции с драгоценными металлами (золото, серебро, платина,
палладий)
- Предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа
(ячейки)
42
- Операции с ценными бумагами
- Услуги депозитария
- Реализация залогового имущества
В таблице 1 представлены доходы и расходы АО КБ «Пойдем!» за
2016-2018 гг.
Таблица 1
Доходы и расходы АО КБ «ПОЙДЕМ!» 30 2016-2018 гг., в млн.руб.
Наименование показателя
2016
г.
2017
г.
2018 г.
Темп
роста
2018/2
016 гг.,
в %
Чистый процентный доход
812,7
959,7
763,2
93,9
Чистый комиссионный доход
171,2
217,2
226,8
132,5
Чистый доход от операций с
финансовыми активами, ценными
бумагами и иностранной валютой
20,0
94,2
68,6
343,0
Прочие операционные доходы
22,0
47,6
57,7
262,3
Операционный доход до создания
резервов
1025,9
1318,6
1197,3
116,7
Изменение резервов
-56,7
-290,8
-397,6
701,2
Операционные расходы
-466,4
-598,7
-538,8
115,5
Прибыль до налогообложения
502,8
429,2
283,9
56,5
Расход по налогам
-125,1
-118,0
-47,6
38,0
Прибыль после налогообложения
377,6
311,2
236,3
62,6
На основание данных таблицы 1 можно сделать следующие выводы:
- темп роста операционного дохода до создания резервов,
заработанный Банком в 2018 году по отношению к 2016 году составил
116,7%, т.е. произошел прирост на 16,7%;
- темп роста чистых процентных доходов в 2018 году по отношению к
2016 году составил 93,9%, т.е. произошло снижение на 6,1%;
- темп роста чистых комиссионных доходов в 2018 году по отношению
к 2016 году составил 132,5%, т.е. произошел прирост на 32,5%.
43
Прибыль до налогообложения снизилась по сравнению с 2016 годом на
43,5% и составила 283,9 млн. руб. Прибыль после налогообложения
снизилась на 37,4% до 236,3 млн. руб.
Динамика прибыли до и после налогообложения имеет следующий вид.
Рисунок 3. Динамика прибыли до и после налогообложения,
млн. руб.
Сохранение существующего уровня доходности работы банка при
общей макроэкономической тенденции снижения доходности банковских
операций достигается за счет увеличения объемов операций, проводимых
банком.
2.2 Расчетно-кассовое обслуживание в АО КБ «Пойдём!»
В настоящее время формат предоставления услуг РКО в разных банках
мало отличается друг от друга, и для укрепления своих позиций на
банковском рынке, особенно в корпоративном сегменте, банкам следует
обратить внимание на ряд направлений, требующих совершенствования и
развития:
1 Комплексность обслуживания
2. Клиентоориентированность персонала
3. Уменьшение трудозатратности расчетно-кассовых операций
502,8
429,2
283,9
377,6
311,2
236,3
0
100
200
300
400
500
600
2016 2017 2018
Прибыль до
налогообложения млн.руб.
Прибыль после
налогообложения млн.руб.
44
4. Сокращение потраченного времени клиента на получение услуг
5. Безопасность денежных средств клиентов.
АО КБ «Пойдем!» предлагает две формы обслуживания расчетного
счета: классическую, где за каждую операцию оплата взимается отдельно, и
пакетную, где предприниматель оплачивает определенный набор услуг со
значительной скидкой.
Вне зависимости от выбранной формы в АО КБ «Пойдем!» включает в
себя следующие возможности:
-открытие, закрытие и обслуживание счета (в т.ч. по гособоронзаказу,
для агентов, поставщиков и т.д.);
-зачисление и списание средств со счета;
-расчеты с контрагентами по системе электронного денежного оборота;
-выдача выписок по операциям на счете и по остатку средств на счете;
-корректировка или отмена платежных поручений;
-запросы в банки;
-аккредитивные операции;
-банковские гарантии;
-конверсия средств;
-операции с векселями;
-валютный контроль.
В рамках РКО АО КБ «Пойдем!» предлагает юридическим лицам и ИП
исчерпывающий набор услуг для любого вида деятельности по разумным
тарифам
Предусмотрено в АО КБ «Пойдем!» РКО юридических лиц, а также
физических лиц (открытие расчетных, депозитных, карточных счетов и т.д.).
Также могут открыть счета индивидуальные предприниматели и частно-
практикующие специалисты без образования юридического лица.
В каждом случае тарифы на обслуживание будут отличаться. В
большинстве случае стоимость РКО определяется выбранным пакетом.
Преимущества и бонусы от банка.