56
Ключевыми моментами автоматизированной системы «Клиент-
Сбербанк» являются:
- система «Клиент-Сбербанк» позволяет клиенту осуществлять
операции по своему счету, а также получать текущую информацию о
состоянии счета непосредственно из офиса без посещения операционного
зала Банка.
- использование самых современных технологий позволяет
максимально защитить клиента от несанкционированного доступа к счету
или потери информации.
- формат данных, используемых в системе «Клиент-Сбербанк»,
позволяет достаточно просто импортировать в систему информацию из
внешних баз данных клиента, что упрощает процесс формирования
платежных документов и обработки банковской выписки.
- продуманный интерфейс программы позволяет легко и просто
пользоваться всеми преимущества этой системы.
- для связи с банком могут быть использованы телефонная связь
(модемный доступ) и доступ через Интернет.
- при работе с системой различным категориям пользователей могут
быть назначены различные права, что обеспечивает дополнительный уровень
защиты от несанкционированного использования программы.
- широкие возможности интеграции с популярными программными
продуктами позволяет просто и эффективно обеспечить интеграцию АС
«Клиент-Сбербанк» с принятыми в компании программными продуктами,
автоматизирующими основную деятельность.
Система «Банк-Клиент» обладает многоуровневой системой защиты и
обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность
передаваемой информации. Юридически четко проработана процедура
разрешения конфликтных ситуаций.
Для каждого клиента — юридического лица в банке настраивается
необходимое количество подписей по каждому типу документов.
57
Предусмотрена возможность, для каждого сотрудника компании клиента,
задать определенные права доступа к банковским счетам.
В перечень операций, которые можно проводить через систему
«Клиент-Сбербанк» входят:
- оперативное получение информации о состоянии и движении
денежных средств по счету в банке в любой момент времени.
- получение информации о курсах валют ЦБ и банка
- получение промежуточных выписок по счету.
- отправка в банк служебных записок, рублевых и валютных
платежных поручений, поручений на обязательную продажу части валютной
выручки, а следовательно, осуществление операций по счетам не выходя из
офиса, что экономит время и снижает накладные расходы предприятия,
связанные с оплатой курьерских и транспортных расходов.
- отправка в банк заявок на покупку и продажу валюты, заявок на
приобретение векселей
- возможность управления счетом из других регионов.
- возможность быстрой корректировки платежного поручения в
случае необходимости.
- увеличение скорости прохождения платежей от формирования
платежного документа до зачисления средств на счета организаций-
получателей средств.
- возможность работы клиентов с банком 24 часа в сутки.
- обработка платежей, поступивших от клиента, осуществляется в
пределах операционного времени банка для приема платежей, согласно
заключенному между банком и клиентом Договору.
- возможность получения выписки по счету за определенный период,
поскольку в банке ведется архив полученных электронных документов.
- осуществление передачи любой информации, касающейся
различных сфер деятельности банка и клиента. Ведение переписки.
58
- возможность экспорта-импорта документов из АС “Клиент-
Сбербанк” в другие бухгалтерские программы.
Преимуществами автоматизированной системы «Клиент-Сбербанк»
являются:
повышение оперативности и надежности контроля
документооборота
снижение стоимости проведения платежей
экономия времени на проведение расчетов
предоставление банком выписок по счетам
совместимость с большинством бухгалтерских программам, в том
числе с 1С (возможность выгрузки информации из собственной базы данных
на основании шаблонов конвертации или загрузки в нее данных из внешних
файлов).
Технические требования для установки системы:
- компьютер с операционной системой Windows95/98, Windows
NT/XP/2000
- наличие принтера
- Аналоговый модем с телефонной линией (без выделения
отдельного номера)
- доступ в Интернет (при организации электронного
документооборота через Интернет).
Главными преимуществами установки АС «Клиент-Сбербанк» через
Интернет являются:
- сокращение времени ожидания установки связи с банком из-за
отсутствия необходимости прямой модемной связи с банком
- устранение проблемы со связью, если организация подключена к
нецифровой АТС, но имеется скоростной доступ в Интернет
- ускорение передачи клиентам новых версий программного
обеспечения «Клиент-Сбербанк»
59
- возможность установки связи с банком независимо от
географического положения организации
- сокращение расходов за счет экономии на междугородных
звонках при местонахождении организации в другом городе
- способ подключения не ограничивается техническими
возможностями банка: вы можете выбрать любой из удобных вариантов,
предложенных местными интернет-провайдерами.
Применяемая банком система защиты информации обеспечивает
шифрование, контроль целостности документа, защиту от
несанкционированного доступа к счету, а также подтверждение авторства и
подлинности электронных документов.
В рамках Системы клиент, юридическое лицо, может работать со
следующими формализованными типами документов:
Рублевые документы:
справка об остатке на рублёвом счёте;
выписка по рублевым счетам за произвольный период;
приложение к рублевой выписке, включающее всю информацию по
проводке;
платежное поручение;
состояние документов;
рублевый аккредитив;
справочник Банковских идентификационных кодов (БИК),
обновляемый по запросу Клиента.
Валютные документы:
справка об остатке на валютном счёте;
выписка по валютным счетам за произвольный период;
приложение к валютной выписке (вся информация по проводке);
курсы валют;
поручение на покупку иностранной валюты;
поручение на продажу валюты;
60
заявление на перевод иностранной валюты;
заявление на открытие импортного аккредитива.
Документы свободного формата:
почтовое сообщение сотруднику Банка автоматическое обновление
версии.
По автоматизированной системе “Клиент-Сбербанк” принимаются к
исполнению следующие виды платежных документов:
- в валюте РФ:
- рублевые платежные поручения;
- платежные требования;
- заявления об отказе от акцепта;
- в иностранной валюте:
- валютные платежные поручения;
- поручения на продажу валюты;
- поручения на покупку валюты;
- поручения на обязательную продажу валюты на ММВБ.
Существенным недостатком сложившейся в стране системы кассового
обслуживания является её низкая оперативность, предполагающая явку
клиента в банк, а также отсутствие возможности получения денежной
наличности по истечении операционного дня.
Важным и быстрорастущим компонентом современных систем
электронных банковских услуг является использование автоматов-кассиров,
которые устанавливаются как внутри или снаружи помещения банка, так и
вне его помещения в районе жилых массивов, торговых центров,
предприятий. Они обеспечивают круглосуточное выполнение операций по
приёму наличных денег, оформляемому как приём вкладов, выдаче денег
наличными и снятию соответствующей суммы со счёта, а также
осуществление перечислений денег со счёта на счёт.
Автомат-кассир представляет собой сложную электронно-
механическую машину, ключевыми элементами которой наряду с системой
61
ввода, обработки и вывода информации являются: пластмассовая карточка,
система идентификации владельца счёта, деньгоприёмник и устройство
выдачи наличных денег. Такие автоматы работают как автономно (режим
«оф лайн» - последующей обработки данных и отражения операций по
счетам), так и в режиме реального времени («он-лайн»). В данном случае
автомат непосредственно связан с центральным компьютером банка и
обеспечивает выполнение операций по счетам при осуществлении приёма
или выдачи наличных денег.
Кредитная карточка - платёжно-расчётный документ, выдаваемый
банком своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров и услуг.
Они представляют собой пластиковую карточку с указанием имени
владельца, присвоенного ему номера или шифра, содержит образец его
подписи и указание срока действия.
Современные кредитные карточки выпускаются с запрессованным
микропроцессором и имеют большую емкость памяти, поэтому они
регистрируют не только все финансовые операции владельца, но и
оперативно вносят изменения в состояние его счёта в банке, содержат
сведения о состоянии здоровья и т.п. Приобретая товар или желая получить
наличные деньги, держатель карточки предъявляет её компьютерному
устройству магазина или банка, давая команду о немедленной оплате.
Кредитные карточки применяются в Российской Федерации для
обслуживания как иностранных граждан, так и российских.
Дебитные карточки - это платёжно-расчётный документ, выдаваемый
банками своим вкладчикам для оплаты приобретаемых ими товаров, услуг
или для получения наличных денег в банковских автоматах (банкоматах). В
отличие от кредитных карточек дебитные карточки имеют закодированную
сумму счёта владельца карточки (т.е. вкладчика). Оплата по дебитным
карточкам производится путём прямого списания со счёта плательщика денег
из суммы, закодированной на магнитной полоске карточки. Поэтому
дебитные карточки не позволяют их владельцам оплачивать покупки при
62
отсутствии денег на их счёте в банке. Дебитные карточки, которые можно
использовать как средство доступа к счетам вкладчиков выдаются
вкладчикам только при депонировании их средств в банке.
Внедрение коммерческим банком такой системы выполнения операций
обеспечивает переход к качественно более высокому уровню кассового
обслуживания клиентов.
Организация работы с денежной наличностью при использовании
банкоматов производится следующим образом.
Для подкрепления банкомата и изъятия из него денежной наличности
письменным распоряжением руководителя кредитной организации
назначаются ответственные работники кредитной организации, один из
которых является кассовым или инкассаторским работником. Ключи от
банкомата закрепляются за указанными работниками.
Подкрепление банкомата денежной наличностью производится по мере
необходимости на основании письменной заявки кассового работника,
ответственного за обслуживание банкомата, или руководителя
подразделения кредитной организации, осуществляющего с помощью
программных средств контроль за обеспечением банкомата денежной
наличностью.
Заведующий кассой по расходному кассовому ордеру выдает
кассовому или инкассаторскому работнику необходимую сумму денег для
загрузки банкомата.
Принятую сумму денег кассовый или инкассаторский работник
пересчитывает полистно, вкладывает ее в кассеты и закрывает кассеты на
ключ.
Кассовому или инкассаторскому работнику для загрузки банкомата
могут выдаваться предварительно подготовленные кассеты с денежной
наличностью. Подготовку денежной наличности, вложение ее в кассеты и
закрытие кассет осуществляет заведующий кассой или специально
выделенный кассовый работник. К кассете прикрепляется ярлык с
63
проставлением на нем: номера банкомата, суммы вложенных денег, даты,
подписи и именного штампа заведующего кассой или специально
выделенного кассового работника. Принимая кассеты для загрузки
банкомата, инкассаторы проверяют целость кассеты и наличие на ярлыке
реквизитов.
Кассовый или инкассаторский работник выводит из банкомата
распечатку о сумме денежной наличности, выданной на основании карточек
и находящейся в банкомате на момент вскрытия, и изымает кассеты из
банкомата. Загружает подготовленные кассеты в банкомат и выводит из
банкомата распечатку, подтверждающую факт вложения денег.
На основании распечатки банкомата операционным работником
кредитной организации выписывается приходный кассовый ордер на
сдаваемую в кассу денежную наличность и мемориальный ордер для
отражения по картсчетам клиентов.
Заведующий кассой принимает от кассового или инкассаторского
работника денежную наличность, изъятую из банкомата, производит сверку
остатка изъятых из кассет денег с данными распечатки и расписывается в
приходном кассовом ордере.
64
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Коммерческий банк заинтересован в привлечении клиентов на
расчетно-кассовое обслуживание. Этот интерес вызван тем, что
привлеченные средства, в первую очередь депозиты и остатки на расчетных
счетах, формируют ресурсы банка, которые потом он размещает с целью
получения максимальной прибыли в интересах своих акционеров.
В коммерческом банке расчетно-кассовым обслуживанием занимается
специализированная структура, которая называется, операционным отделом.
В его состав входят:
- операционные отделы, непосредственно обслуживающие клиентов, то
есть проводящие операции списания и зачисления средств по счетам
клиентов; выдающие выписки из лицевых счетов клиентов и т.д.;
- службы, занимающиеся непосредственно отправкой и приемом платежей
и выписок по корреспондентским счетам банков через корреспондентские
счета либо через расчетно-кассовые центры ЦБ РФ;
- кассовый узел, осуществляющие все операции с приемом и выдачей
денежных средств.
Сущность расчетно-кассовых операций коммерческих банков заключается в
точном, высокотехнологичном осуществлении расчетов в налично-денежной
и безналичной форме в соответствии с действующим банковским
законодательством, нормативными документами Банка России и
внутрибанковскими правилами. [21 c.95-96]
Функции расчетно-кассовых операций заключаются в следующем:
-организации работы по обслуживанию клиентов различных правовых
категорий с обеспечением конфиденциальности, срочности и законности;
-организации безналичных расчетов и налично-денежного обращения по
расчетным, текущим счетам, и по счетам организаций и предприятий
различных форм собственности;
65
-в оказании консультативной помощи клиентам и их партнерам по всем
вопросам.
При осуществлении расчетно-кассового обслуживания клиентов
дополнительного офиса "Дербентское" ОАО Россельхозбанк используются
следующие формы расчетов: платежные поручения, документарные
аккредитивы, чеки, инкассо, а также расчеты с использованием пластиковых
карт и клиринга. Наиболее простой и традиционной формой расчетов
являются платежные поручения, однако в настоящее время все шире
применяются пластиковые карты и клиринг как современные формы
расчетов.
Офис имеет достаточно развитую систему расчетов, осуществляет их
различные формы в зависимости от пожеланий клиентов, осуществляет
межбанковские расчеты по наиболее прогрессивным схемам.
Дополнительный офис "Дербентское" ОАО Россельхозбанк в рамках
расчетно-кассового обслуживания предлагает своим клиентам полный
перечень банковских услуг по работе с денежной наличностью. Инкассация
выручки и доставка денежной наличности позволит клиентам,
осуществляющим торговую деятельность, оптимизировать работу своих
торговых структур при высоком уровне безопасности работы с наличными
деньгами.
Офис проводит операции клиента, связанные с движением наличных
денежных средств в валюте Российской Федерации, в соответствии с
договором банковского счета.
В рамках кассового обслуживания клиентов предоставляются
следующие услуги:
- прием наличных денежных средств клиента для зачисления на
банковский счет;
- прием наличных денежных средств в любом отделении Сбербанка
России для зачисления на основной счет клиента;
- выдача банком наличных денежных средств клиенту;