65
через Интернет (SSL/TLS), и специфических внутренних механизмов защиты
подсистемы, а стабильность – за счет промышленных веб-серверных
приложений. Все действия по созданию новых ключей СКЗИ и изменению
старых клиент производит самостоятельно.
Проблемы и рекомендации по совершенствованию расчетно-кассового
обслуживания в банке представлены в таблице 11.
Таблица 11
Рекомендации по совершенствованию расчетно-кассового
обслуживания в банке
Проблема
Рекомендации по совершенствованию
расчетно-кассового обслуживания в банке
Комплексность обслуживания.
Расширить количество предлагаемых услуг
Клиентоориентированность
персонала.
Проводить бизнес-тренинги, повышение
квалификации и клиентоориентированности
персонала банка
Уменьшение трудозатратности
расчетно-кассовых операций.
Использовать современные IT- технологий,
постоянно модернизация используемое
программное обеспечение по расчетно-кассовым
операциям:
- использование системы «Банк-Клиент»;
- пользование корпоративными картами.
Сокращение потраченного
времени клиента на получение
услуг.
Внедрение электронных мультивалютных
кассиров для реализации многих расчетно-
кассовых услуг.
Безопасность денежных
средств клиентов.
Использование сертифицированных ФСБ средств
криптографической защиты информации
В настоящее время банковский рынок непрерывно совершенствуется,
исследуемый ПАО «Сбербанк» в улучшении эффективности своих бизнес-
процессов делает упор на перспективы развития услуг расчетно-кассового
обслуживания.
Для наиболее успешной и качественной реализации задачи по
расширению клиентской сети предложены следующие направления работы:
– обеспечение и поддержание величины тарифов на расчетно-кассовое
обслуживание клиентов на конкурентном уровне;
– разработка индивидуальных, гибких систем тарифных ставок для
крупных клиентов банка;
– усиление работы по внедрению системы «банк-клиент» для ускорения
и упрощения обмена информацией;
66
– включение в услуги банка системы «мобильный банкинг»;
– реализация дополнительных функциональных возможностей
пластиковых карт;
– проведение постоянной работы по повышению качества и скорости
обслуживания клиентов, повышению профессионального и делового уровня
сотрудников отдела РКО.
Произведем расчет следующих мероприятий по совершенствованию
расчетно-кассового обслуживания:
1) мероприятие по распространению действие бонусной программы
«Спасибо» на корпоративные пластиковые карты юридических лиц;
2) мероприятие по проведению акции «Ведение счета за 1 руб. в месяц».
Рекомендуется установить специальную цену до 3 месяцев, если клиент открыл
первый расчетный счет в Сбербанке и зарегистрировал бизнес не менее 6
месяцев назад.
Реализация данных направлений позволит достичь эффективности в
развитии расчетно-кассового обслуживания и повысить финансовую прибыль и
устойчивость.
Рекомендуется распространить действие бонусной программы
«Спасибо» на корпоративные пластиковые карты юридических лиц при
зачислении бонусов при безналичной оплате товаров и услуг в размере 0,5% от
суммы оборота. Так, при ставке комиссионных, взимаемых с транзакции по
карте в размере 2%, ставка оплаты эквайреру составляет для международных
платежных систем 0,1– 0,2%, в связи с чем процент по сделке, приходящийся
на ПАО «Сбербанк», составит 1,3%, увеличение объемов доходов банка от
данной деятельности в расчете на 1 млн. руб. – 13 тыс. руб., а прибыль – 3 тыс.
руб.
Расчет мероприятия по распространению действие бонусной программы
«Спасибо» на корпоративные пластиковые карты юридических лиц
представлен в таблице 12.
67
Таблица 12
Расчет мероприятия по распространению действия бонусной
программы «Спасибо» на корпоративные пластиковые карты
юридических лиц
Показатель
Значение
Безналичная оплата товаров и услуг по корпоративной
пластиковой карте, тыс. руб.
150 000 000
Процент по сделке, приходящийся на "Сбербанк", %
1,3
Объем доходов банка от данной деятельности, тыс. руб.
1 950 000
По данным таблицы 12 видно, что при внедрении бонусной программы
«Спасибо» на корпоративные пластиковые карты юридических лиц, банк
получит доходы в размере 1 950,0 млн. руб. при условии, что ставка оплаты
эквайнеру по сделке, приходящийся на ПАО «Сбербанк» составляет 1,3%.
Предлагается провести акцию «Ведение счета за 1 руб. в месяц» в ПАО
«Сбербанк».
Современное развитие банковского обслуживания нацелено на
предоставление юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям
удобных комплексных пакетов услуг. Сбербанк разработал и внедрил новую
линейку продуктов для организаций и компаний. Пакет услуг позволил создать
оптимальный баланс, ведь клиент может подобрать решение исходя из
особенностей ведения деятельности. К тому же тарифы для бизнеса в
Сбербанке достаточно выгодные.
В линейке Сбербанка на текущей момент представлены 5 пакетов услуг:
«Удачный сезон», «Легкий Старт», «Хорошая выручка», «Активные расчеты»,
«Большие возможности».
Рекомендуется установить специальную цену до 3 месяцев, если клиент
открыл первый расчетный счет в Сбербанке и зарегистрировал бизнес не менее
6 месяцев назад.
Условия акции (период действия – 3 месяца):
– Пакет услуг «Удачный сезон» – цена за 1 месяц ведения счета
составляла 490 руб., после внедрения акции, цена за 1 месяц ведения счета в
течение 3-х месяцев будет составлять 1 руб., затем в последующие месяцы,
цена составит 690 руб.
68
– Пакет услуг «Легкий Старт» – цена за 1 месяц ведения счета
составляла 0 руб., после внедрения акции, цена за 1 месяц ведения счета будет
также 0 руб.
– Пакет услуг «Хорошая выручка» – цена за 1 месяц ведения счета
составляла 990 руб., после внедрения акции, цена за 1 месяц ведения счета в
течение 3-х месяцев будет составлять 1 руб., затем в последующие месяцы,
цена составит 1 090 руб.
– Пакет услуг «Активные расчеты» – цена за 1 месяц ведения счета
составляла 2 490 руб., после внедрения акции, цена за 1 месяц ведения счета в
течение 3-х месяцев будет составлять 1 руб., затем в последующие месяцы,
цена составит 2 490 руб.
– Пакет услуг «Большие возможности» – цена за 1 месяц ведения счета
составляла 8 600 руб., после внедрения акции, цена за 1 месяц ведения счета в
течение 3-х месяцев будет составлять 1 руб., затем в последующие месяцы,
цена составит 12 990 руб.
Условия проведения акции «Ведение счета за 1 руб. в месяц»
представлены на рис. 6.
Рисунок 6. Условия проведения акции
«Ведение счета за 1 руб. в месяц»
69
Расчет мероприятия по проведению акции «Ведение счета за 1 руб. в
месяц» представлен в таблице 13.
Таблица 13
Расчет мероприятия по проведению акции
«Ведение счета за 1 руб. в месяц»
Показатель
До
внедрения
После
внедрения
Количество клиентов, ед.
10 000
10 000
Цена за тариф за 1 месяц, в течение 3 месяцев
990
1
Количество месяцев акции, мес.
3
Комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за 3 месяца, руб.
29 700 000
30 000
Цена за тариф за 1 месяц, после 3-х месяцев
990
1 090
Количество месяцев после проведения акции, мес.
9
Комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за 9 месяцев, руб.
89 100 000
98 100 000
Комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за год, руб.
118 800 000
98 130 000
Прирост клиентов, %
24,0
Количество клиентов после внедрения акции, ед.
10 000
12 400
Комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за 3 месяца, руб.
29 700 000
37 200
Комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за 9 месяцев, руб.
89 100 000
121 644 000
Комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за год, руб.
118 800 000
121 681 200
Комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за год по мероприятию, руб.
2 881 200
По данным таблицы 13 видно, что при внедрении акции «Ведение счета
за 1 руб. в месяц» банк получит комиссионный доход банка за обслуживание по
тарифным планам за год в размере 2 881 млн. руб.
Прогнозные доходы ПАО «Сбербанк» от расчетно-кассового
обслуживания представлены в таблице 14.
Таблица 14
Прогнозные доходы ПАО «Сбербанк»
от расчетно-кассового обслуживания
Показатель
Значение, млн. руб.
Изменение
(+,-)
Темп
роста, %
2018г.
Прогнозный
год
Комиссионные доходы
156 447
161 278
4 831
103,1
- Расчетные операции
117 906
119 856
1 950
101,7
- Кассовые операции
13 473
13 473
0
100,0
- Ведение счетов
14 127
14 127
0
100,0
- Обслуживание по
тарифным планам
10 941
13 822
2 881
126,3
70
По данным таблицы 14 видно, что при внедрении данных мероприятий
банк в прогнозном году увеличит комиссионные доходы на 4 831 млн. руб. или
на 26,3% по сравнению с 2017г., в том числе за счет увеличения доходов от
операций по расчетному счету юридического лица на 1 950 млн. руб. и доходов
от обслуживание по тарифным планам на 2 881 млн. руб.
По третьей главе сделан вывод, что в настоящее время, в условиях
жесткой межбанковской конкуренции, ПАО «Сбербанк России» стремится
реализовать комплексный подход в работе с клиентурой. Прежде всего, это
выражается в комплексном обслуживании клиентов. Это возможно благодаря
широкому ассортименту расчетно-кассовых услуг, имеющемуся в банке.
Комплексное обслуживание позволит удержать существующих клиентов и не
допустить фактов перевода активно работающих клиентов в другие
коммерческие банки города. Кроме того, широкий ассортимент новейших и
традиционных услуг банка создают отличные предпосылки для привлечения на
обслуживание новых клиентов. Реализация предложенных рекомендаций
позволит достичь эффективности в развитии расчетно-кассового обслуживания
и повысить финансовую прибыль и устойчивость.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Расчетно-кассовые операции корпоративных клиентов банка
предполагают ведение счетов юридических лиц и осуществление расчетов по
их поручению. Осуществление расчётов и платежей для клиентуры и для самих
банков традиционно и вполне обоснованно относят к основным и даже
важнейшим базовым банковским операциям, то есть таким, которые
констатируют саму сущность операций банка как кредитного учреждения.
Таким образом, основные банковские операции, так или иначе,
осуществляются в рамках расчетно-кассового обслуживания различных
категорий клиентов в операционных подразделениях коммерческих банков.
Банковские операции в рамках расчетно-кассового обслуживания
осуществляются в наличной и безналичной формах.
Все банковские операции условно можно поделить на три блока:
вспомогательный - виды работ организационно-технического,
административно-распорядительного, информационного характера,
обеспечивающие начало, ведение и прекращение собственно платежных
операций; основной – собственно платежные операции; дополнительный -
сопутствующие собственно платежным операциям дополнительные услуги
банка.
Основные функции расчетно-кассовых операций заключаются в
организации работы по обслуживанию счетов клиентов; организации
безналичных расчетов и налично-денежного обращения по расчетным,
текущим, по счетам предприятий и организаций различных форм
собственности; оказании консультативной помощи клиентам и их партнерам по
вопросам, входящим в компетенцию отдела.
Все операции, проводимые в системе расчетно-кассового обслуживания,
строго регламентированы нормативно-правовыми актами, соблюдение которых
является непременным условием функционирования любого банка.
Сбербанк России, основанный в 1841г., сегодня – современный
72
универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп
клиентов в широком спектре банковских услуг.
Основные показатели деятельности ПАО «Сбербанк» за 2018г.
существенно увеличились, что свидетельствует об улучшении деятельности
банка.
ПАО «Сбербанк России» предлагает юридическим лицам (резидентам и
нерезидентам) услуги по открытию и ведению счетов в рублях и в иностранной
валюте. После предоставления всех необходимых документов, процедур
идентификации клиента и заключения Договора банковского счета, клиенту
открывается расчетный (или текущий) счет.
Основные функции расчетно-кассовых операций заключаются в
организации работы по обслуживанию счетов клиентов; организации
безналичных расчетов и налично-денежного обращения по расчетным,
текущим, по счетам предприятий и организаций различных форм
собственности; оказании консультативной помощи клиентам и их партнерам по
вопросам, входящим в компетенцию отдела.
Банк предлагает 5 пакетов банковских услуг для удобного ведения
бизнеса. Преимущества пакетов услуг: фиксированная стоимость за наиболее
востребованные услуги расчетно-кассового обслуживания, возможность
снизить расходы на банковское обслуживание.
Сбербанк ведет системную работу по развитию удаленного
обслуживания клиентов, поставив себе задачу сделать основные сервисы
мобильными и дистанционными. К услуге «Сбербанк Бизнес Онлайн» на конец
2018 года подключено около 1,75 млн. клиентов. К концу 2018 года 97%
платежей совершались через «Сбербанк Бизнес Онлайн» или его мобильное
приложение.
ПАО «Сбербанк» ставит в приоритет предоставление услуг расчетно-
кассовое обслуживание юридических лиц, так как непроцентный доход банка,
то есть комиссионный, составляет значительную часть дохода.
Банк не только совершенствует традиционные услуги в области
73
расчетно-кассового обслуживания, но и внедряет новые.
Однако каким бы успешным не был банк, на том или ином этапе РКО
могут возникнуть определенные проблемы, к которым можно отнести:
– проблему привлечения новых клиентов и удержания уже имеющихся.
– неудовлетворенность банковским продуктом;
– более приемлемая стоимость услуг по РКО в банке-конкуренте и т. д.
Чтобы повысить доходность при расчетно-кассовом обслуживания
необходимо:
– обеспечение и поддержание величины тарифов на расчетно-кассовое
обслуживание клиентов на конкурентном уровне;
– разработка индивидуальных, гибких систем тарифных ставок для
крупных клиентов банка;
– усиление работы по внедрению системы «банк-клиент» для ускорения
и упрощения обмена информацией;
– реализация дополнительных функциональных возможностей
пластиковых карт;
– проведение постоянной работы по повышению качества и скорости
обслуживания клиентов, повышению профессионального и делового уровня
сотрудников отдела РКО.
В качестве основных мероприятий по совершенствованию расчетно-
кассового обслуживания в работе были рассчитаны следующие мероприятия:
1) распространение действия бонусной программы «Спасибо» на
корпоративные пластиковые карты юридических лиц;
2) проведение акции «Ведение счета за 1 руб. в месяц». Рекомендуется
установить специальную цену до 3 месяцев, если клиент открыл первый
расчетный счет в Сбербанке и зарегистрировал бизнес не менее 6 месяцев
назад.
Реализация данных направлений позволит достичь эффективности в
развитии расчетно-кассового обслуживания и повысить финансовую прибыль и
устойчивость.
74
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от
26.01.1996 № 14-ФЗ (ред. от 18.03.2019) // Собрание законодательства РФ. –
1996. – № 5. – ст. 410.
2. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 02.08.2019) // Собрание
законодательства РФ. – 2002. – № 28. – ст. 2790.
3. Федеральный закон № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 26.07.2019) // Ведомости съезда народных депутатов
РСФСР. – 1990. – № 27. –ст. 357.
4. Федеральный закон № 161-ФЗ от 27.06.2011 «О национальной
платежной системе» (ред. от 02.08.2019) // Собрание законодательства РФ. –
2011. – № 27. – ст. 3872.
5. Федеральный закон № 173-ФЗ от 10.12.2003 «О валютном
регулировании и валютном контроле» (ред. от 27.12.2019) // Собрание
законодательства РФ. – 2003. – № 50. – ст. 4859.
6. Федеральный закон № 115-ФЗ от 07.08.2001г. «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма» (ред. от 16.12.2019) // Собрание
законодательства РФ. – 2001. – № 33 (Часть I). – ст. 3418.
7. Положение Банка России № 383-П от 19.06.2012 «О правилах
осуществления перевода денежных средств» (ред. от 11.10.2018) //
Зарегистрировано в Минюсте России 22.06.2012 № 24667.
8. Положение Банка России от 29.01.2018 № 630-П «О порядке ведения
кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и
монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской
Федерации» // Зарегистрировано в Минюсте России 18.06.2018 № 51359.
9. Инструкция Банка России № 153-И от 30.05.2014 «Об открытии и
закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных