65
Их эффективность зависит от:
- квалификации сотрудника, занимающегося продажами;
- отношений потенциального клиента с представителем банка,
предоставляющим ему услуги;
- соответствия предложения банка условий, которые необходимы
клиенту.
Для того чтобы заключить как можно больше договоров с торговыми
организациями и тем самым расширить клиентскую базу, банку необходимо
модернизировать процесс по поиску и привлечению новых клиентов. Этого
можно добиться путем проведения агитации. В рамках данного предложения
эксперт по техническому сопровождению обходит назначенную ему
территорию и привлекает клиентов на установку POS-терминалов, используя
рекламные материалы. В результате может быть получено желание клиента
заключить договор на заключение договора.
Помимо проведения рекламных акций при проведении переговоров с
торговыми предприятиями агенту следует убедить их в том, что эквайринг
необходим не только банкам, но и самим ритейлерам, так как это создает им
дополнительный оборот. Известно, что по картам клиенты готовы тратить
гораздо больше, чем когда они расплачиваются наличными. Если ритейлер не
установит у себя POS-терминал, он просто не получит этих денег. Кроме того,
эквайринг дает экономию затрат на инкассацию, а также сокращает время
обслуживания покупателей.
Как мы уже говорили выше, вместе с этим банк так же может
предложить дополнительные банковские услуги. Например, поток клиентов и
продажи возрастут, если, банк предоставит программу начисления бонусов на
карты за безналичную оплату покупок. Чтобы клиенту увеличить прибыль от
банковских карт, можно подключить дебетовую карту с начислением
процентов на остаток или с высоким CashBackом. В сумме с бонусами от
покупок это позволит получить хорошую скидку на дальнейшие походы в
магазин. Банк в таком случае получает преимущество за счет увеличения
66
клиентской базы, поднимает статистику открытия карточных счетов,
владельцам которых, зачастую, открывают кредитную линию и клиент
становится автоматически потенциальным заемщиком. Так же получает
комиссионный доход за перевод заработной платы на счета сотрудников в
рамках услуги зарплатный проект и за обслуживание карт и операций по ним –
безналичные переводы, конвертация, снятие наличных денежных средств и т.д.
Банк так же должен гарантировать клиентам установку качественного
оборудования и программного обеспечения, так как это влияет на скорость и
безопасность проведения расчетов при использовании карты. Необходимое
оборудование представлено в Таблице 8.
Таблица 8
Оборудование для эквайринга
Наименование оборудования
Функции
POS-терминал или POS-систему
Аппараты, считывающие
информацию с банковских карт для
учета количества продаж и торговых
операций.
Импринтер
Механическое устройство, которое
предназначено для оформления слипа в
безналичных платежных операциях. Это
устройство использует шаблон с
идентификационными данными пункта
приема платежа. В импринтер
вставляется карта и закладывается
слип. Он необходим для создания
оттиска данных и самого пластика.
Процессинговый цент
Система, обеспечивающая
работоспособность обеих сторон
эквайринга.
Кассовый аппарат
Устройство, которое реагирует на факт
обмена денежными средствами и
предназначается для выдачи
соответствующего чека.
Pinpad
Панель, для считывания информации с
карты и использующаяся для введения
пин-кода.
При этом банк обязан контролировать работу оборудования и оказывать
консультативную круглосуточную помощь в случае неполадок и плановых
67
проверок. А так же обучать персонал торговой организации порядку
совершения операций с использованием карт и программного обеспечения. В
рамках данного процесса специалист по техническому сопровождению обходит
те торговые точки, от которых поступают заявки о возникших вопросах либо
те, которые планируется проверить.
Еще одна проблема, препятствующая организациям переходу на
безналичные расчеты - расходы на оплату банковской комиссии за совершение
операций. В Таблице 9 приведено сравнение торгового эквайринга, основанное
на тарифах банков.
Таблица 9.
Сравнение тарифов торгового эквайринга
Наименование банка
Комиссия по платежам
Сбербанк
0,50% — 3,0%
Тинькофф
1,59% — 2,2%
ВТБ
1,60% — 2,7%
Альфа-банк
2,75%
Бинбанк
1,5% — 3,3%
Промсвязьбанк
1,5% — 1,8%
Из таблицы мы видим, что серьезными конкурентами ПАО «ВТБ»
являются такие банки как Сбербанк, Тинькофф, Промсвязьбанк. Большинству
клиентов, как показывают маркетинговые исследования, при обращении в банк
важно то, что банк выделяет их из общего клиентского потока и готов
предоставить им определенные преференции.
По это причине, имеет смысл создания системы лояльности для крупных
корпоративных клиентов, в рамках которой предоставляются льготные тарифы.
При этом Банк должен гарантировать своевременное перечисление на
расчетный счет торговой организации суммы операций по картам за вычетом
платы за расчеты.
Для эффективности торгового эквайринга необходимо вести
оформление и учет всех операций, а именно:
начисление комиссионных и дохода по операциям с пластиковыми
картами,
68
контроль над правильностью и своевременностью отображения
операций,
создание отчетов, отражение их на балансе банка как операций с
пластиковыми картами, которые прошли через устройства для
расчетов банка.
Немаловажную роль играет мотивационная система оплаты труда
сотрудникам. Можно выделить два способа оплаты труда торговых
менеджеров: за привлечение и за сопровождение торговой точки, если агент по
продажам «ведет» клиента. При этом необходимо учитывать тип и активность
торговой точки, которая заключает договор с банком, а в дальнейшем и
процент от оборота. Важно, чтобы руководство банка учитывало, что
последующее сохранение отношений с предприятиями не менее важно, чем
сама реализация услуги, ведь у конкурентов есть методы, для того чтобы
переманить клиента в свою сеть. Подобная организация продаж в
эквайринговом бизнесе поможет лучше его контролировать (в частности,
создать мощную систему отчетности) и достичь конкретной и простой схемы
вознаграждения менеджеров по продажам.
Итак, в целях увеличения комиссионных доходов от услуг торгового
эквайринга и зарплатного проекта в ПАО «ВТБ» предложены следующие пути
повышения эффективности:
1) выделить эквайринг как отдельное направление в бизнесе;
2) проводить разные стимулирующие мероприятия и рекламные
акций в компаниях с целью увеличения клиентской базы;
3) предлагать клиентам дополнительные банковские услуги, выгодные
для обеих сторон при заключении договора эквайринга
(Зарплатный проект);
4) гарантировать установку и сопровождение качественного и
безопасного оборудования и программного обеспечения;
5) предоставлять льготные тарифы;
6) вести и учет всех операций торгового эквайринга;
69
7) устанавливать мотивационную оплату труда сотрудникам в
исследуемой структуре банка.
Продвижение банковских услуг в сфере торгового эквайринга
гарантирует увеличение доходов и позволит привлечь новых клиентов. Так же
можно предложить банку вместе с договором эквайринга подключать услугу
Зарплатный проект, которая позволит более выгодно производить безналичную
оплату для сотрудников торговых предприятий и увеличит комиссионный
доход банка. Такой механизм очень удобен и выгоден для всех участников
рынка торговых и финансовых услуг.
70
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Расчетно-кассовые операции банка предполагают открытие и ведение
счетов юридических и физических лиц и осуществление расчетов по их
поручению. Выполнение расчётов и платежей для клиентов и для самих банков
относят к важным базовым банковским операциям, то есть таким, которые
определяют саму сущность операций банка как кредитного учреждения.
Банк ПАО «ВТБ», являющийся ключевым звеном банковской группы
ВТБ и одним из крупнейших банков России, на сегодняшний день входит в
"тройку" лидеров отечественного банковского сектора по основным
финансовым показателям.
23
Стратегическим приоритетом клиентской политики Банка ПАО «ВТБ»
является развитие лидирующих позиций на российском банковском рынке;
объединение и оптимизация структуры Группы – создание единого
универсального банка; проведение масштабной технологической
модернизации, предоставление услуг корпоративно-инвестиционному,
среднему и малому бизнесу, а так же физическим лицам.
Банк ПАО «ВТБ» предлагает своим клиентам услуги по открытию и
ведению счетов в рублях и в иностранной валюте, включающие весь спектр
классических банковских операций. Так же выполняет все виды расчетных
операций в рамках действующего банковского законодательства;
документарные операции с применением аккредитивной формы
расчетов;
выдает гарантии;
обслуживает документарное инкассо;
реализовывает дистанционное обслуживание счетов в системе
«Интернет клиент»;
осуществляет валютный контроль,
23
Рейтинг банков по финансовым показателям по версии Банки.ру [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим
доступа: http://www.banki.ru/banks/ratings/?SEARCH_REGN=1000#search_label
71
осуществляет консультирование и сопровождение
внешнеэкономической деятельности клиентов.
Расчетно-кассовые операции Банка осуществляются под защитой
учетно-операционного управления, включающего расчетный и операционный
отделы, инкассацию, бухгалтерию и кассовое управление. Временная
продолжительность расчетно-кассового обслуживания ограничена пределами
рабочего дня, установленного банком.
Кассовые операции Банка содержат выдачу и прием наличных
денежных средств в валюте РФ и иностранной валюте; разменные операции и
валютно-обменные операции. Доставка и перевозка ценностей осуществляется
собственной инкассаторской службой, которая оказывает услуги не только
банку и его клиентам, но и прочим кредитным организациям и организациям в
рамках договорных отношений.
В Банке широко развиваются услуги в сфере выпуска, распространения
и обслуживания банковских карт: мультикарта ВТБ, зарплатные проекты;
эквайринг; выпуск корпоративных карт.
Банк не только улучшает классические услуги в сфере расчетно-
кассового обслуживания, но и вводит новые (сервис проведения
трансграничных расчетов на технологии распределенных реестров).
Расчетно-кассовое обслуживание в ПАО «ВТБ» полностью
ориентировано на оперативное и комфортное для клиентов проведение
финансовых операций, в связи с этим, постоянно совершенствуется и
развивается система Дистанционного банковского обслуживания (ДБО).
Таким образом, Банк ПАО «ВТБ» выполняет широкий спектр
традиционных и современных услуг по РКО клиентов, которое, в свою очередь
является визитной карточкой банка, важной составляющей банковской работы.
Расчетно-кассовое обслуживание играет важную роль в работе банка,
так как именно оно является исходной точкой для развития долгосрочных
отношений с клиентами. В качестве рекомендаций по его совершенствованию
можно предложить Банку: развитие торгового эквайринга как отдельного
72
направление в бизнесе; сопровождение на всех стадиях их жизненных циклов;
составление планов продаж дополнительных банковских продуктов,
взаимовыгодных для покупателей и торговых предприятий (зарплатный
проект); повышение квалификации менеджеров по работе в данной сфере;
развитие расчетно-информационных услуг, которые позволят привлечь на
обслуживание и удержать в качестве своих клиентов крупные торговые
предприятия.
73
Список использованной литературы
1."Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 N
14-ФЗ (ред. от 29.07.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) Правовая
система «Консультант-Плюс» [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
2. "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 N
51-ФЗ (ред. от 03.08.2018) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.09.2018) Статья 140.
Деньги (валюта) Правовая система «Консультант-Плюс» [Электронный ресурс].
– 2018. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
3.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990
г. № 395-1 (ред.03.03.2008)/ Правовая система «Консультант-Плюс»
[Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
4. Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке
России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ Правовая система «Консультант-Плюс»
[Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
5.Федеральный закон "О валютном регулировании и валютном контроле" от
10.12.2003 N 173-ФЗ (последняя редакция). Правовая система «Консультант-
Плюс» [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
6.Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов,
полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001
N 115-ФЗ (последняя редакция) [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим
доступа: http://www.consultant.ru/.
7.Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 14.11.2016) "Об
открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам),
депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813)
Правовая система «Консультант-Плюс» [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим
доступа: http://www.consultant.ru/.
8. "Положение о правилах осуществления перевода денежных средств" (утв.
Банком России 19.06.2012 N 383-П) (ред. от 05.07.2017) (Зарегистрировано в
74
Минюсте России 22.06.2012 N 24667) Правовая система «Консультант-Плюс»
[Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа: http://www.consultant.ru/.
9."Положение о порядке ведения кассовых операций и правилах хранения,
перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных
организациях на территории Российской Федерации" (утв. Банком России
29.01.2018 N 630-П) (Зарегистрировано в Минюсте России 18.06.2018 N 51359)
Правовая система «Консультант-Плюс» [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим
доступа: http://www.consultant.ru/.
10."Положение о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных
организаций и порядке его применения" (утв. Банком России 27.02.2017 N 579-
П) (ред. от 15.02.2018) (Зарегистрировано в Минюсте России 20.03.2017 N
46021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2018) Правовая система
«Консультант-Плюс» [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
11. "Положение об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их
использованием" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П) (ред. от 14.01.2015)
(Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) Правовая система
«Консультант-Плюс» [Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа:
http://www.consultant.ru/.
12. Стратегия развития группы ВТБ на 2017—2019 гг. [Электронный ресурс]. –
2018. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/gruppa-vtb/strategiya/
13. Раздел Новости Официальный сайт ПАО «ВТБ» [Электронный ресурс]. –
Москва, 2018. – Режим доступа: https://www.vtb.ru/o-banke/press-centr/novosti-i-
press-relizy/2018/03/2018-03-16-vtb-v-2018-godu-dolya-beznalichnykh-raschetov-
dostignet-40-protsentov/
14. Рейтинг Самых лучших дебетовых карт по версии сайта Банки.ру
[Электронный ресурс]. –2018. – Режим доступа: http://www.banki.ru/
15. Руфкин А. В., Греков И. Е. Совершенствование расчётно-кассового
обслуживания // Молодой ученый. — 2016. — №12.5. — С. 65-68.