45
Тарифная политика ВТБ зависит от потребностей клиента и объема
бизнеса. Для среднего и крупного бизнеса банк ПАО «ВТБ» предлагает
индивидуальный тариф по определенным услугам - пакет «Приветственный»,
который имеет ряд скидок по некоторым пунктам, но ограничен по сроку.
Для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей ВТБ
предлагает 3 пакета услуг Таблица 3.
Таблица 3
Тарифы на РКО для юр.лиц.
Название
Стоимость
тарифа
в месяц
Рублёвые
платежи
в месяц
Внесение
наличных
в месяц
Налоговые
и
бюджетные
платежи
Интернет и
мобильный
банк
«Бизнес-
старт» /
«Cтарт»
Для
небольшого
или нового
бизнеса
1 200 руб.
5
платежей
бесплатно
до 50 000
руб.
бесплатно
Бесплатно
Бесплатно
«Бизнес-
касса» /
«Развитие»
Для торгово-
сервисных
предприятий
2 200 руб.
25
платежей
бесплатно
до 250 000
руб.
бесплатно
Бесплатно
Бесплатно
«Бизнес-
онлайн» /
«Премиум»
Для
компаний с
большим
количеством
платежей
3 200 руб.
100
платежей
бесплатно
0,25% от
суммы
(минимум
150 руб.)
Бесплатно
Бесплатно
Для того чтобы выбрать оптимальный пакет, стоит провести анализ по
объемам бизнеса, какой оборот платежей в месяц, как часто и в каких размерах
вносятся наличные средства. Вместе с этим можно подключить
дополнительные услуги, они позволят уменьшить потери по текущим
тарифам. К примеру, если на предприятия больше 5 человек и средняя
заработная плата выше 15 000 руб., то снимая наличность для ее выплаты,
комиссия банка ВТБ составляет 0,5% от суммы снятия, а при подключении
46
услуги «Зарплатный проект», комиссия отсутствует. Для оформления услуги
организация должна предоставить помимо всех обязательных документов,
список сотрудников. Сотрудники так же имеют ряд преимуществ:
Cashback за покупки до 10%;
специальные условия на продукты банка;
снятие наличных в любых банкоматах и онлайн-платежи без
комиссии;
овердрафт к зарплатной карте с низкой процентной ставкой.
Рассмотрим услуги дистанционного управления своими счетами,
предлагаемые в ПАО «ВТБ».
1.ВТБ «Бизнес Онлайн» дает клиентам следующий функции:
отправка срочных платежей
покупка пакетов услуг, в том числе переход на другой пакет услуг,
расторжение пакета услуг
размещение средств на депозиты и неснижаемые остатки
прохождение валютного контроля, онлайн-статус платежей
и документов
конверсия валюты в один клик с учетом динамики Московской
биржи
оформление заявлений на перечисление остатка денежных средств
заказ наличных денег, чековых книжек и различных справок
отправка заявлений на получение и погашение кредита
просмотр данных по кредитным договорам (детализация
имеющейся задолженности, в том числе просроченной, график платежей)
сопровождение зарплатных проектов (отправка в банк реестров на
зачисление заработной платы, на выпуск банковских карт)
подписка на небанковские сервисы
возможность проверки благонадёжности контрагента
контроль бюджета Клиента с помощью сводной выписки (выписки
ИРЦК) и системы контроля исполнения бюджета (СКИБ)
47
обслуживание карт самоинкассации (формирование, подпись и
отправка в Банк Заявлений)
отправка документов в свободном формате
просмотр новостей Банка
обмен сообщениями с сотрудниками Банка и многие другие
операции
При работе в данной системе «ВТБ Бизнес Онлайн» банк обеспечивает
клиенту надежность и безопасность. Она обладает многоуровневой защитой,
созданной на механизме многофакторной идентификации клиента
и электронной подписи с использованием сертифицированных ФСБ России
средств.
2. «Интернет-клиент» позволяет проводить банковские операции
и формировать документы с любого компьютера, подключенного к Интернету.
Это дает возможность управлять своими счетами и счетами своей компании
в удобное время, в любом месте с выходом в Интернет.
3. Сервис «Интеграционный Банк-Клиент» позволяет управлять счетами
компании непосредственно из используемой учетной системы «1С:
Предприятие». Такая связка между учетной системой и внутренней системой
Банка осуществляется через защищенный канал связи.
Возможности:
создание платежных поручений и отправка в банк;
мониторинг статуса ранее отправленных платежей;
получение из банка выписок по счетам;
установление лимита по сумме платежа;
работа с документами и счетами нескольких организаций в режиме
одного окна системы «1С: Предприятие».
4. Сервис «Мобильный Клиент» - это современный способ получения
быстрой информации по своему счету или счету компании, и по проведенным
операциям. Установив мобильное приложение на планшет или смартфон,
48
клиент получает возможность также создать и акцептовать платежи независимо
от места нахождения.
5. Бизнес-карты. Они помогают развитию бизнеса и оптимизации
расходов компании.
ПАО «ВТБ» выпускает бизнес-карты Visa и MasterCard категории
Standard и Gold. Их можно выпускать в неограниченном количестве, так же
можно автоматически пополнять с расчетного счета. Они имеют
дополнительную защиту данных от компрометации при оплате покупок в
интернете с технологией 3D secure. Срок выпуска составляет карт до 7 рабочих
дней.
Преимущества карты:
Снижение расходов на выдачу подотчетных средств через кассу
предприятия, снизить затраты на инкассацию и сэкономить время
сотрудников для решения более значимых задач. Кроме того держателям
карт доступны программы специальных услуг и скидок от платежных
систем.
Получение выписок с отражением всех операций по каждой карте
облегчает учет расходования средств, выдаваемых работникам под отчет.
Исключается потребность носить с собой или хранить в кассе
предприятия значительные суммы наличными, т. к. средства
перечисляются на карту и доступны держателю 24 часа в сутки.
Так же Банк ПАО «ВТБ» предоставляет следующие документарные
операции:
1) Аккредитивы в рублях для расчетов на территории РФ и в
иностранной валюте для международных расчетов. Он является надежным
банковским инструментом для исполнения расчетов по сделкам. Аккредитив
используется при купле-продаже недвижимости, продаже товаров или
предоставлением услуг. Банк гарантирует вовремя обеспечивать расчеты между
покупателем и продавцом и защищать всех участников сделки. Схема расчета
Аккредитивами:
49
1. Заключение договора между покупателей и продавцом.
2. Покупатель подает заявление на аккредитив в ВТБ.
3. ВТБ открывает аккредитив с банком продавца.
4. Происходит поставка товара покупателю.
5. Продавец передает документы своему банку.
6. Банк покупателя осуществляет платеж.
7. Банки обеих сторон передают документы и осуществляют платеж.
8. Покупатель возмещает платеж банку ВТБ.
2) Второй вид документарных операций это расчеты по инкассо. Такой
расчетный механизм более простой и бюджетный. Инкассо зависит от вида
используемых документов и может быть чистым и документарным.
- Чистое инкассо — инкассо финансовых документов (векселей, чеков,
платежных расписок и т. п.). Такой вид применяется для получения платежей,
когда они не сопровождаются коммерческими документами (счетами-
фактурами, транспортными, страховыми документами).
- Документарное инкассо противоположное чистому инкассо, то есть
сопровождается коммерческими документами.
К плюсам такой формы расчетов можно отнести большую безопасность
платежа, если сравнивать с простым банковским переводом, так как до оплаты,
документы покупателю не выдаются, а также надежность транспортировки
документов импортеру. При расчетах инкассо передача документов через банки
гарантирует их полную сохранность до момента оплаты импортером.
Инкассовая форма расчетов в основном выгодна российским
импортерам, так как решение об оплате уже доставленного товара импортер
принимает только после того, как документы поступили от экспортера и банк
об этом оповещает. Импортер имеет возможность проанализировать
содержание пришедших документов до согласия о совершении платежа и
убедиться в соответствии товара и его качества. Также, по инкассо импортеру
может не забирать из оборота валютные средства и частично или полностью
отказаться от оплаты или акцепта (при согласии банка-ремитента).
50
Поскольку риск неоплаты документов импортером, в случае Экспортера
присутствует, то такая форма расчетов не совсем выгодна ему. Но есть
возможность экспортеру добавить в условия инкассового поручения, при
которых право собственности не перейдет к покупателю до момента полного
расчета за товар.
Международные расчеты в форме документарного и чистого инкассо
осуществляются в соответствии с международной банковской практикой,
нормативными документами Банка ВТБ.
Все же Банк активно способствует развитию международных контактов
своим клиентам. Банк ПАО «ВТБ» профессионально и ответственно подходит к
заключение договоров с заграничными партнерами.
Проводятся все необходимые мероприятия по сопровождению
международных контрактов своих клиентов, в том числе юридическая
экспертиза экспортно-импортных контрактов. Залог успешного выполнения
контракта – правильность и корректность в эго оформлении. Банк накопил в
этой сфере весомую практическую базу и может поделиться с клиентами
имеющимся опытом. Если имеются несоответствия положений контракта
действующим нормам валютного или гражданского законодательства,
сотрудники банка предоставят клиенту необходимые рекомендации какие
изменения и дополнения необходимо внести.
Итак, мы видим, что банк предоставляет своим клиентам спектр услуг
по расчетно-кассовому обслуживанию разных категорий клиентов.
И в заключение, хотелось бы остановиться на еще одной, современной
разработке для международных расчетов клиентов.
Банк ПАО «ВТБ» разрабатывает сервис проведения трансграничных
расчетов на технологии распределенных реестров. Технология распределенных
реестров - это подход к обмену и хранению информации, при котором:
• каждый участник может обладать полноценной копией реестра;
51
• синхронизация копий реестра происходит на основе протокола
достижения распределенного консенсуса, то есть соглашения среди участников
на добавление новой информации;
• каждый участник взаимодействия может иметь доступ к истории
транзакций.
20
На 6 ноября 2018 года сервис имел статус глубокой проработки. В
промышленное использование он может выйти в 2019г., но точные сроки пока
не называются.
В банке работает демоверсия технологии построения расчетов с
использованием распределенных реестров, которую внутри себя он уже
оттестировал и понимает, как она работает. На данный момент решается ряд
технических задач, в том числе вопросы по производительности, по количеству
операций, которые можно произвести в единице времени.
Данную технологию можно применять для переводов между
физическими лицами, организациями или компаниями. Выбор платформы для
проведения трансграничных расчетов будет зависеть от географии
распространения.
2.3. Оценка эффективности расчетно-кассового обслуживания ПАО «ВТБ»
Каждый банк заинтересован в привлечении наибольшего числа клиентов
на РКО. Это является основным двигателем совершенствования применяемых
технологий, расширения продуктовой линейки, повышения уровня сервиса.
Аспекты, которые в условиях «одинаковых» тарифов и наборов услуг
являются ключевыми при выборе обслуживающего банка - открытие
расчетного счета в день обращения клиента, доступная и многофункциональная
система ДБО, платежи «день в день», оперативная обратная связь от банка
клиент. Обеспечение такого качественного наполнения расчетно-кассового
20
Развитие технологии распределенных реестров - Официальный сайт Центрального банка России
[Электронный ресурс]. – 2018. – Режим доступа:
http://www.cbr.ru/Content/Document/File/36007/reestr_survey.pdf
52
обслуживания - это достаточно затратная процедура с большой долей
инвестиционной составляющей, которая должна быть эффективной для Банка.
Современная научная литература объясняет понятие «эффективность»
разными способами, но все толкования сводятся к двум определениям, которые
звучат следующим образом:
- эффективность представляет собой соотношение затрат ресурсов и
результатов, которые получаются от использования первых;
- под эффективностью понимают социально-экономическую категорию,
которая отражает влияние способов организации труда участников
деятельности, на уровень достигнутых ими результатов.
Оценка эффективности расчетно-кассового обслуживания в банке
позволяет выявить плюсы и минусы в данной структуре банка.
ПАО «ВТБ» - банк с достаточной капитальной базой, который в
довольной степени обеспечен собственными средствами. Банк является
финансово-устойчивым, а соответственно надежным. Актив и пассив банка в
большой степени зависит от расчетно-кассового обслуживания.
Расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц
образует комиссионные доходы, которые играют большую роль в
формировании прибыли банка. Для оценки эффективности сравним
комиссионные доходы от РКО в ПАО «ВТБ».
Таблица 4
Комиссионные доходы по РКО за 2015-2017гг.
Наименование
2015г.
2016г.
2017г.
Комиссионные
доходы по РКО
7 385 247
9 880 512
10 928 443
Исходя из данных в таблице 4, можно сделать вывод, что темп прироста
за весь период составил 47,9%, что свидетельствует об эффективности работы в
данной структуре.
Более наглядно можно динамику доходов рассмотреть на Рисунке 2.
53
Рисунок 2. Динамика комиссионных доходов по расчетно-
кассовому обслуживанию за 2015-2017гг.
тыс. руб.
Если сравнивать комиссионные доходы от физических и юридических
лиц, то наблюдается значительная разница в пользу вторых. Рисунок 3.
Рисунок 3. Процентное соотношение комиссионных доходов в
ПАО «ВТБ» за 2015-2017гг.
0
2000000
4000000
6000000
8000000
10000000
12000000
2015г.
2016г.
2017г.
27%
73%
Комиссионные доходы
физические лица юридические лица
54
Таким образом, как одно из приоритетных направлений деятельности
банка стоит рассматривать именно расчетно-кассовое обслуживание
юридических лиц, однако, показатели прибыли от расчетно-кассового
обслуживания предприятий показывает, что существует возможность
привлечения большего объема оборотных средств за счет формирования
эффективной системы облуживания. В связи с этим необходимо выявить
недостатки ПАО «ВТБ» в сфере расчетно-кассового облуживания и
разработать пути их устранения.
Начнем с количественного анализа деятельности. Остатки по
привлеченным средствам физических и юридических лиц приведены в Таблице
5.
Таблица 5
Остатки на расчетных счетах ПАО «ВТБ» за 2015-2017гг.
(тыс. руб.)
Наименование
2015г.
2016 г.
2017 г.
Прирост,
тыс. руб.
Юр. лица
1 084 323 178
1 579 453 626
1 640 290 479
555 967 301
Физ. лица
7 153 533
61 430 660
80 789 019
73 153 533
За 2017 год в ПАО «ВТБ» наблюдается прирост денежных средств на
счетах клиентов. Общий прирост составил у юридических лиц 555,9 млн. руб., а
у физических 73,1 млн. руб., что, несомненно, является положительным
результатом.
Более подробно структура комиссионных доходов от расчетно-кассового
обслуживания за 2015 - 2017 гг. представлена в Таблице 6.
Таблица 6
Структура комиссионных доходов от расчетно-кассового
обслуживания в ПАО «ВТБ» за 2015-2017гг. (млн.руб.)
Наименование
2015г.
Доля
2016 г.
Доля
2017 г.
Доля
Кассовые
операции
2890
17,2%
3900
20,0%
4250
19,97%
Безналичные
операции
1256
7,4%
1423
7,3%
1564
7,5%