65
В качестве результата, получаемого от нововведения, выступает рост
доходов банка за счет увеличения количества клиентов. В данном расчете
примем, что количество клиентов в месяц увеличится на 100 чел., а,
соответственно, сумма доходов составит 35 тыс. руб. Итого за год получаем,
что комиссионные доходы банка возрастут на 420 тыс. руб.
В итоге получаем следующую ожидаемую экономическую
эффективность по формуле:
Э = Эр – Ен • З,
(1)
где, Эр – результат, достигаемый от нововведения;
Ен – нормативный коэффициент (для банковской сферы он равен 0,15);
З – общая сумма затрат на внедрение проекта.
Таким образом, получаем, что экономическая эффективность от
внедрения системы электронной очереди составит:
Э = 420000 – 670000 • 0,15 = 319500 руб.
Даже при приблизительном расчете экономическая эффективность от
внедрения получилась значительной. Такой она получилась за счет увеличения
комиссионных доходов. Соответственно, вкладывая 670000 рублей, банк
получит комиссионных доходов на 420 тыс. руб., а экономия за год составит
319500 рублей.
Таким образом, предложенные мероприятия по совершенствованию
расчетно-кассового обслуживания ПАО «Запсибкомбанк» являются
экономически эффективными и целесообразными.
66
Заключение
Экономическая ситуация последнего времени поставила российские
банки перед необходимостью приоритетного развития безрисковых
направлений деятельности. Таким направлением является расчетно-кассовое
обслуживание. На современном этапе расчетно-кассовая деятельность выходит
на передовые позиции российского банковского бизнеса как безрисковый
гарантированный инструмент получения дохода. Расчетно-кассовое
обслуживание и сопутствующий ему спектр услуг становятся для банков
основным полем для зарабатывания комиссионных доходов как в
корпоративном, так и в розничном сегментах. По данным российских банков,
на сегодняшний день доля комиссионного дохода по РКО в структуре
совокупных доходов банков составляет около 40-50%.
Расчетно-кассовое обслуживание – это достаточно объемный бизнес,
включающий в себя широкий набор взаимосвязанных продуктов и услуг.
Каждая составляющая расчетно-кассового обслуживания эволюционирует в
соответствии с требованиями конкурентного рынка, и сегодня нет единого
стандарта расчетно-кассового обслуживания. Однако при всем внешнем
отличии технологий можно уверенно выделить превалирующую тенденцию –
переход клиентского обслуживания на дистанционные платформы. При
внедрении услуги расчетно-кассового обслуживания любой банк старается
предоставлять услуги именно через дистанционные каналы, так как это удобно
для клиентов и выгодно для банков. Достоинством электронного
документооборота является возможность удаленного доступа ко всем счетам,
получение полной и прозрачной информации о состоянии счетов и пр. Процент
охвата банковских клиентов дистанционными сервисами уже сегодня
достаточно велик, около 90%. И в будущем банки планируют добиться
стопроцентного охвата клиентов дистанционными сервисами.
В ходе работы был проведен анализ деятельности коммерческого банка
на примере банка ПАО «Запсибкомбанк». Результаты анализа показали, что
67
расчетно-кассовое обслуживание положительно повлияло на основные
показатели финансовой деятельности банка, не смотря на консервативную
финансовую политику.
ПАО «Запсибкомбанк» успешно развивается, улучшая с каждым годом
финансовые показатели своей деятельности. Принимая во внимание обострение
на рынке розничных банковских услуг, повышение требований граждан к
стандартам и технологиям, ПАО «Запсибкомбанк» удовлетворяет финансовые
потребности клиентов, стремясь стать надежным банком для успешных людей.
Общее количество открытых счетов ПАО «Запсибкомбанк» имеет
положительную динамику. На 01.01.2018 г. данный показатель составил –
108296 ед., тогда как на 01.01.2015 г. 62888 ед., что больше на 45408 ед. или
более чем в 1,7 раза. Преимущество имеют счета, открытые физическими
лицами, на 01.01.2018 г. их число составляет – 105688 ед., тогда как
юридических – 2608 ед.
Наибольший объем платежей в ПАО «Запсибкомбанк» на протяжении
всего анализируемого периода поступил электронным способом. В 2017 году
данный показатель составил – 168,1 тыс. ед. из 512,5 тыс. ед. всех поступивших
платежей банка. Основную долю платежей составили поступления через
систему Интернет, за 2017 год их число составило – 163,4 тыс. платежей против
122,6 тыс. платежей 2016 года. Наибольшая доля платежей, как в
количественном, так и в суммарном выражении поступила от клиентов –
юридических лиц.
Комиссионные доходы ПАО «Запсибкомбанк» за 2015 – 2017 гг. выросли
на 106,9 млн. руб. или на 4,5% и на 01.01.2016 г. составили – 2479,5 млн. руб.
Комиссионные расходы банка при росте доходов за три года сократились на 9,6
млн. руб. или на 2,4% состав на 01.01.2018 г. 393,2 млн. руб. В 2015 году
комиссионные доходы ПАО «Запсибкомбанк» превышали аналогичные
расходы в 5,9 раз, то в 2017 году уже в 6,3 раза, это говорит о том, что банк
поднял эффективность своих комиссионных операций.
68
В связи с изменением величины комиссионных доходов и расходов,
чистые комиссионные доходы банка за три года выросли с 1969,8 млн. руб. до
2086,3 млн. руб. или на 5,9%, что эффективно характеризует деятельность ПАО
«Запсибкомбанк» в части ведения расчетно-кассовых операций.
В условиях неустойчивости экономической среды ПАО «Запсибкомбанк»
стремится сохранить и преумножить денежные средства клиентов.
Сбалансированная политика и грамотно составленные тарифы банка на
расчетно-кассовое обслуживание способствуют росту его финансовых
показателей. Банк стремится максимизировать прибыль при поддержании
достаточного уровня капитала банка и ликвидности баланса. На протяжении
2017 года банк продолжал увеличивать собственную ресурсную базу путем
привлечения новых клиентов.
ПАО «Запсибкомбанк» на современном этапе развития обладает мощной
клиентской базой и благодаря разветвленной сети филиалов и структурных
подразделений занимает значимую долю рынка расчетно-кассового
обслуживания юридических и физических лиц в России.
Несмотря на то, что ПАО «Запсибкомбанк» старается идти в ногу со
временем, так, например, широко использует систему «Банк-клиент», которая
экономит время на обработку документов, позволяет унифицировать работу с
документами клиентов и обеспечить их разнообразной справочной
информацией и выступает мощным фактором в борьбе с конкурентами, во
многом он отстает от других банков.
Банк не полностью автоматизирует систему безналичных платежей,
например, документальный сканер. Рекомендуется использовать «ABBYY
FineReader Bank» в качестве сканера документов. Программа «ABBYY
FineReader Bank» проста в освоении и удобна в использовании. Используя
«ABBYY FineReader Bank» при вводе каждого платежного документа оператор
экономит в среднем до 2 минут. Ежедневно на вводе каждых 200 документов
экономится не менее 5 человеко-часов. Экономия банка за 1 год составит более
7,5 человеко-месяцев или 3 человеко-года за 5 лет.
69
Экономия материальных затрат при внедрении «ABBYY FineReader
Bank» за один день составит 2325 рублей. При использовании системы в
течение 249 дней прибыль ПАО «Запсибкомбанк» составит 578925 рублей.
Окупаемость системы менее года. Экономия на затратах на рабочую силу
составит 8362 тыс. руб. в год.
Второе мероприятие по совершенствованию расчетно-кассового
обслуживания ПАО «Запсибкомбанк» направлено на внедрение системы «SMS-
Bank». Основной целью системы является улучшение обмена информацией
между ПАО «Запсибкомбанк» и его клиентами. Для получения информации о
текущем состоянии банковского счета через систему «SMS-Bank»
предоставляется физическим лицам. Доходность такого рода услуг
чрезвычайно высока – 60%.
В результате расчетов экономической эффективности мер по повышению
результативности расчетно-кассовой деятельности банка ПАО
«Запсибкомбанк», а именно, установка терминала электронной очереди, был
получен положительный результат (увеличение доходов составило 420 тыс.
руб.), что свидетельствует о том, что данное предложение вполне можно
применить в банке ПАО «Запсибкомбанк» на практике в ближайшее время.
В результате расчета, автор выяснил, что предложенная мера повышения
эффективности и доходности от расчетно-кассовой деятельности банка ПАО
«Запсибкомбанк», внедрение системы электронной очереди, может показать
свою эффективность на практике и положительно повлиять на рост
комиссионных доходов.
Таким образом, предложенные мероприятия по совершенствованию
расчетно-кассового обслуживания ПАО «Запсибкомбанк» являются
экономически эффективными и целесообразными.
70
Список использованной литературы
1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным
голосованием 12.12.1993 г.) // Российская газета. - 25.12.1993 г. - № 237 (ред. от
21.07.2014)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации Часть первая от 30.11.1994
№ 51-ФЗ. Часть вторая от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 03.08.2018)//Консультант
Плюс,СПС,2018г.
3. Налоговый кодекс Российской Федерации Часть первая от 31.07.1998 №
146-ФЗ (ред. от 27.11.2018)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской
деятельности» (ред. от 03.08.2018)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
5. Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии
легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и
финансированию терроризма» (ред. от 23.04.2018)//Консультант
Плюс,СПС,2018г.
6. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке
Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 28.11.2018)//Консультант
Плюс,СПС,2018г.
7. Федеральный закон от 27 июля 2006 г. № 152-ФЗ «О персональных
данных» (ред. от 25.07.2011)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
8. Федеральный закон от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной
подписи» (ред. от 31.12.2017)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
9. Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ «О валютном регулировании
и валютном контроле» (ред. от 27.12.2018)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
10. Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной
системе» (ред. от 28.11.2018)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
11. Положение Банка России от 24.12.2014 № 266-П «Об эмиссии банковских
карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (ред. от
14.01.2015)//Консультант Плюс,СПС,2018г.
