55
которые возникают в ходе работы банка, достаточно легко поддаются
автоматизации. Быстрая и бесперебойная обработка значительных потоков
информации является одной из главных задач любой крупной финансовой
организации.
Однако не следует забывать, что Банк готов тратить огромные суммы на
компьютеризацию. Банк является прежде всего финансовой организацией,
предназначенной для получения прибыли, поэтому затраты на модернизацию
должны быть сопоставимы с предполагаемой пользой от ее проведения.
Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется
не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом,
стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие
проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период
времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к
конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение,
компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для
перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь,
стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в
конкурентной борьбе. Новые технологии помогут изменить взаимоотношения с
клиентами и найти новые средства для извлечения прибыли. Только таким
образом, ПАО «Запсибкомбанк» сможет не только выстоять в кризисной
ситуации, но и развиваться, а тем самым занимать лидирующие позиции в
будущем в банковской сфере.
Несмотря на то, что ПАО «Запсибкомбанк» старается идти в ногу со
временем, так, например, широко использует систему «Банк-клиент», которая
экономит время на обработку документов, позволяет унифицировать работу с
документами клиентов и обеспечить их разнообразной справочной
информацией и выступает мощным фактором в борьбе с конкурентами, во
многом он отстает от других банков.
Следует отметить, что ПАО «Запсибкомбанк» далек от совершенства.
Так, например, в банке отсутствует полная автоматизация системы
56
безналичных расчетов, такая как документальный сканер. В качестве
документального сканера рекомендуется использовать систему «ABBYY
FineReader Bank».
Программа «ABBYY FineReader Bank» проста в освоении и удобна в
использовании. При использовании базовой версии программы оператор
помещает пачку документов в автоподатчик сканера и нажимает на кнопку
«Сканировать пачку» или «Сканировать несколько страниц». Остальное
«ABBYY FineReader Bank» сделает автоматически: отсканирует, выделит
нужные поля, распознает их и проконтролирует правильность результата.
Документы подаются оператору в стандартизированном виде для
окончательного подтверждения правильности ввода и возможной коррекции.
После этого останется только экспортировать данные в банковскую
информационную систему или файл.
Используя «ABBYY FineReader Bank» при вводе каждого платежного
документа оператор экономит в среднем до 2 минут.
Ежедневно на вводе каждых 200 документов экономится не менее 5
человеко-часов. Экономия банка за 1 год составит более 7,5 человеко-месяцев
или 3 человеко-года за 5 лет.
Исходя из средних расходов на одного оператора (заработная плата,
налоги, социальное обеспечение, помещение, офисная и оргтехника) можно
легко подсчитать срок окупаемости «ABBYY FineReader Bank». В среднем он
составляет не более года. Преимущества использования системы «ABBYY
FineReader Bank» представлены на рисунке 14.
57
Рисунок 14. Преимущества использования системы «ABBYY
FineReader Bank»
«ABBYY FineReader Bank» контролирует и регистрирует все действия
операторов и супервизоров. Контролер или сотрудник по безопасности банка
могут просматривать эту информацию в любое время. Это позволит вам
отслеживать нарушения (редактировать любые поля) при работе с платежными
документами.
Программа позволяет обрабатывать все расчетные документы
(платежный запрос, платежный поручение, порядок сбора) в одном потоке без
предварительной сортировки. Тип документа автоматически определяется
системой.
Задача контроллера – проверить правильность исправлений, сделанных
операторами. В «ABBYY FineReader Bank» выделены все поля, в которых
данные были исправлены. Неверный документ будет возвращен оператору, и
подтвержденные данные будут экспортированы в АБС.
Вместе с «ABBYY FineReader Bank» для клиентов банка предоставляется
специальная утилита – принтер штрих-кода. Он позволяет кодировать всю
информацию из платежного поручения в виде штрих-кода и печатать на
бумажной версии документа.
58
«ABBYY FineReader Bank» поддерживает удаленную работу через
терминальный сервер. Теперь головной офис и региональные подразделения
банка могут использовать единую систему обработки документов. Это
позволяет оптимизировать стоимость приобретения лицензий, позволяет
использовать любые компьютеры на рабочих станциях оператора, упростить
администрирование системы.
Итак, стоимость внедрение одной системы «ABBYY FineReader Bank»
составляет 106 тыс. рублей. При расчете на три отделения ПАО
«Запсибкомбанк», общая величина затрат на покупку данной системы
составляет 318 тыс. рублей.
Время для решения задачи с системой «ABBYY FineReader Bank» и без
нее рассчитано в таблице 9.
Таблица 9
Время для решения задачи с системой «ABBYY FineReader Bank» и
без нее
Наименование
показателя
Кол-во
документов, шт
Время, ч
Общее время, ч
Без «ABBYY
FineReader Bank»
100
0,04
4
С «ABBYY
FineReader Bank»
100
0,0028
0,28
Таким образом, время для решения задачи, с помощью «ABBYY
FineReader Bank» составляет 0,0028 часа, в то время как без системы составит
0,04 часа на эту же работу, что существенно сокращает трудовой процесс.
В таблице 10 представлен расчет окупаемости системы «ABBYY
FineReader Bank».
Количество рабочих дней в году составляет 249 дней, так как из полных
365 дней 116 дней – выходные и праздники. Продолжительность смены
составляет 8 часов. Число рабочих смен в день примем за единицу, так как
очевидно, что при увеличении рабочих смен сканер окупится в 2 раза быстрее.
59
Таблица 10
Расчет окупаемости системы «ABBYY FineReader Bank».
Кол-во
раб.
дней в
году
Продолжительность
смены
Кол-во
смен
Экономический
итог, руб.
Окупаемость,
год
1
8
1
2325
-
249
8
1
578925
2
Таким образом, экономия материальных затрат при внедрении «ABBYY
FineReader Bank» за один день составит 2325 рублей. При использовании
системы в течение 249 дней прибыль ПАО «Запсибкомбанк» составит 578925
рублей. Окупаемость системы менее года.
Оценка текущих затрат при внедрении системы «ABBYY FineReader
Bank» представлена в таблице 11.
Таблица 11
Оценка текущих затрат при внедрении системы «ABBYY FineReader
Bank»
Наименование
показателя
До внедрения
системы
После
внедрения
системы
Абсолютное
изменение
(+/-)
Нагрузка банка в год
(среднее количество
обрабатываемых
документов), шт.
1517956
1517956
0
Количество рабочих дней
в году, дней
248
248
0
Максимально возможное
количество
обрабатываемых
документов одним
оператором, шт.
150
400
+250
Численность операторов,
чел.
41
15
-26
Среднемесячная
заработная плата
оператора, руб.
26800
26800
0
Годовые расходы на
оплату труда, тыс. руб.
13185,60
4824,00
-8361,60
Таким образом, экономия на затратах на рабочую силу составит 8362 тыс.
руб. в год.
60
Второе мероприятие по совершенствованию расчетно-кассового
обслуживания ПАО «Запсибкомбанк» будет направлено на внедрение системы
«SMS-Bank».
Увеличение числа клиентов создает новые проблемы для финансовых
организаций. Массовому банковскому сектору также нужны массовые
информационные технологии, и у России есть большие перспективы в этом
отношении, поскольку уровень проникновения сотовой связи в стране очень
высок. Поэтому совершенно очевидно, что в ближайшем будущем средства
мобильного банкинга и, прежде всего, SMS-технологий станут реальностью для
всех прогрессивных банковских организаций.
Для многих банковских клиентов такие услуги, как получение
информации о транзакциях и баланс банковской карты через SMS, уже стали
частью повседневной жизни. Однако это всего лишь один пример того, как
можно использовать возможности мобильного банкинга. Несмотря на высокую
прибыльность и удобство таких услуг, их общее распространение затруднено
некоторой бдительностью банковского сообщества в отношении мобильных
технологий и скептическим взглядом на надежность и безопасность этих
систем, что противоречит обширному положительному опыту международного
и российских компаний.
Стоит помнить, что на волне популяризации интернет-банкинга
консерваторы выдвинули именно те же аргументы против него, но теперь
доступ к управлению банковским счетом через Интернет был успешно
использован буквально повсюду.
Поставщики решений для мобильного банкинга и, прежде всего, контент-
провайдеры, имеют полный набор инструментов для создания безопасных
подключений – от введения паролей доступа к использованию специальных
протоколов. Поэтому возможная некорректная работа мобильных технологий в
банковской сфере может быть вызвана только отсутствием добросовестности
или недостаточной компетентностью некоторых подрядчиков.
61
Мобильный банкинг в российских реалиях заслуживает внимания также
потому, что, хотя уровень проникновения Интернета на большую часть
территории Российской Федерации оставляет желать лучшего, а уровень
проникновения мобильной связи в России уже достиг 100%. Мобильный
банкинг продолжает набирать популярность, и, по мнению экспертов, в
ближайшем будущем такие услуги станут массовыми. «SMS-Bank» – это новая
технологическая услуга в долгосрочном направлении банковской деятельности,
которая позволяет предоставлять клиентам удаленные банковские услуги
посредством обмена SMS-сообщениями с банком.
Основной целью системы является улучшение обмена информацией
между ПАО «Запсибкомбанк» и его клиентами. Для получения информации о
текущем состоянии банковского счета через систему «SMS-Bank»
предоставляется физическим лицам.
Порядок подключения и технические требования к системе «SMS-Bank»
заключаются в следующем. Чтобы использовать «SMS-Bank», необходимо
быть владельцем мобильного телефона любого из существующих мобильных
операторов, который поддерживает SMS-сообщения. Клиенту не нужно
устанавливать на мобильный телефон дополнительное программное
обеспечение или какое либо оборудование.
Преимущества «SMS-Bank» представлены на рисунке 15.
Процесс получения SMS-запросов на обработку банком, а также обмен
СМС-сообщениями осуществляется в любое время суток без выходных. В
дополнение к эффективности и удобству, следует отменить, что приложение
«SMS-Bank» обеспечит полный контроль над банковскими счетами клиента.
62
Рисунок 15. Преимущества использования «SMS-Bank»
В среднем клиент платит 30 руб., в месяц для подключения к SMS-
службе, использует карту не более пяти раз в месяц и получает не более пяти
раз напоминание о выплате кредита. Всего – 10 SMS-сообщений, отправленных
клиенту банком. Максимальная себестоимость SMS-сообщения для банка (при
самом высоком трафике) составляет 1,20 рубля. Таким образом, банк тратит в
среднем 12 руб. за 10 SMS, а выручка – 30 рублей. Расчет эффективности
внедрения SMS-банкинга представлен в таблице 12.
Таблица 12
Расчет эффективности внедрения SMS-банкинга
Наименование показателя
Значение, руб.
1
2
1. Стоимость подключения к SMS-банкингу в год (с одного
клиента)
360
2. Среднее количество SMS-сообщений в год
120
3. Себестоимость одной смс для банка
1,2
4. Себестоимость смс для банка (один клиент)
144
5. Прибыль в год (один клиент)
216
6. Рентабельность продаж, % = п.5 / п.1 • 100%
60
63
Продолжение таблицы 12
1
2
7. Среднее количество клиентов, подписавшихся на услугу
SMS-банкинга
3000
8. Суммарная прибыль от продаж
648
Суммарная прибыль от предоставления услуги SMS-банкинг с одного
клиента составит – 648 руб. Чтобы оценить общую прибыль банка в этом
случае, отметим, что согласно статистике, в настоящее время к SMS-сервису
подключено в среднем 30% клиентов банка.
Эффективность банковской деятельности, конкретно расчетно-кассового
обслуживания, характеризует его результативность, которая находит свое
выражение в росте комиссионных доходов банка, получаемых от данного вида
деятельности, а соответственно, и обшей прибыли.
Самым важным ресурсом в современном мире является время. Для
клиентов, обращающихся за получением услуг в банк, управление данным
ресурсом является актуальной проблемой. Банки, обслуживая своих клиентов,
стремятся к минимизации временного интервала, затраченного на выполнение
операции. Поэтому для банков одним из приоритетных направлений
совершенствования расчетно-кассовых операций становится разработка
способов предоставления классических банковских услуг, которые бы
позволили экономить время клиентов и стоимость обслуживания.
В банках все чаще можно увидеть системы электронной очереди. И во
многих из них эта система используется только для текущего управления
очередью, проще говоря, для распределения клиентов по операционистам. Хотя
из этого инструмента можно получить гораздо больше пользы, чем кажется на
первый взгляд.
Например, полнофункциональная система управления очередью,
фиксирующая по каждой операции следующую информацию: номер талона,
время выдачи талона (начало ожидания), время вызова на обслуживание
64
(начало обслуживания), время окончания обслуживания, номер окна, где
осуществляется обслуживание, тип операции.
Эти данные можно использовать для минимизации очередей и
повышения пропускной способности отделения. Причем делать это можно,
управляя как клиентами, так и сотрудниками в отделении.
Таким образом, третьим мероприятие по совершенствованию расчетно-
кассового обслуживания в банке, с целью увеличения его комиссионных
доходов, станет внедрение полнофункциональной системы управления
очередью.
На сегодняшний день ПАО «Запсибкомбанк» не имеет системы
электронной очереди, поэтому третьим мероприятие по совершенствованию
расчетно-кассового обслуживания в банке, с целью увеличения его
комиссионных доходов, предлагается внедрение полнофункциональной
системы управления очередью в одном из операционных офисов.
Экономический эффект выступает в виде увеличения получаемых
комиссионных доходов в результате роста количества клиентов после
оптимизации времени на получение банковских услуг.
Итак, рассчитаем экономический эффект от внедрения электронной
очереди. Общая стоимость затрат на внедрение представлена в таблице 13.
Таблица 13
Общие затраты на внедрение системы электронной очереди в банке
ПАО «Запсибкомбанк»
Наименование показателя
Стоимость
Терминал и необходимое оборудование
500000
Стоимость услуг сторонней организации
на установку терминала
50000
Стоимость технического обслуживания
за год
100000
Прочие расходы
20000
Итого затрат
670000
Таким образом, общие затраты на внедрение полнофункциональной
системы управления очередью в одном из операционных офисов составят 670
тыс. руб.