72
Например, Альфа-банк развивает экосистему вокруг ипотеки.
Естественно, Альфа-банк также использует специалистов по
информационным технологиям, их численность составляет 15% от общей
численности банка.
Другие банки активно развивают экосистему вокруг не только
финансовых услуг, но и нефинансовых услуг, никак не связанных с
банковским бизнесом.
Таким образом, цифровизация банковской деятельности ПАО «Плюс
Банк» предполагает развитие в направлении открытого банкинга,
направленного на создание собственной экосистемы. Новая стратегия ПАО
«Плюс Банк» ориентируется на такое развитие, при котором значительная
часть роста банковского бизнеса будет обеспечиваться за счет развития
стратегических партнерств и новых направлений деятельности.
Необходимость ориентации на развитие качества расчетно-кассового
обслуживания клиентов ПАО «Плюс Банк» видится в глобальной тенденции
к снижению доходности традиционных банковских продуктов.
3.3. Расчет эффективности разработанных мероприятий
Экономический и финансовый кризис 2007-2008 годов, девальвация
рубля и резкое падение цен на нефть в 2014 году, экономические санкции
западных стран против России привели к значительному упрочению
позиций банков с государственным участием. Некоторые частные банки, не
выдержав конкуренции, были вынуждены объединяться с более сильными
игроками. Многие банки были лишены лицензии и ликвидированы в
результате целенаправленной политики Банка России по очищению
банковского сектора от непрофессиональных и сомнительных игроков.
Остающимся на рынке частным коммерческим банкам пришлось приложить
немало усилий для правильного выбора концепции и инструментов
позиционирования.
73
При высоком уровне конкуренции на рынке розничных банковских
продуктов и услуг требуется предметная коммуникация на фоне
символической коммуникации, способствующей созданию отличительного
имиджа не только для бренда банка, но и имиджа для конкретного
банковского продукта или услуги.
Высокая степень неопределенности, повышенная сложность и высокая
динамичность изменения внешней среды требует от банков выработки
высокой адаптивности и постоянного мониторинга всех изменений внешней
среды, так как банки имеют повышенную чувствительность к их изменениям.
Коммуникативная политика банка на розничном рынке направляется,
прежде всего, на создание имиджа бренда банка для широкой аудитории,
которая не имеет четкого представления о реальных экономических
показателях деятельности банка. При этом используются не рациональные, а
эмоциональные мотивы коммуникативной политики банка.
Следовательно, специфика населения как целевой аудитории
розничных банковских продуктов и услуг предполагает одновременное
развитие коммуникации продуктов и услуг и коммуникации имиджа бренда
банка.
Исследование потребительского поведения на рынке банковских
продуктов и услуг основано на понимании и учете интересов клиентов.
Так называемый «золотой сегмент» или идеальная целевая аудитория
банков представляет собой мужчин и женщин преимущественно в возрасте
от 25 до 34 лет с высшим образованием, проживающих в городах с
населением более полумиллиона человек, имеющих доход выше среднего, и
оценивающих себя как средний класс и выше.
Эта аудитория активно пользуется передовыми продуктами и услугами,
включая интернет-банкинг, с целью максимально сэкономить свое время.
Вместе с тем, остальная часть населения России слабо вовлечена в
банковскую сферу.
Основная часть населения России живет в непростых социально-
экономических условиях. На протяжении пяти-шести лет наблюдается
74
постоянное снижение жизненного уровня, падает реальная заработная плата
и покупательская способность основной массы населения страны.
Только в 2019 году в российских регионах завершился переход с
аналогового на цифровое телевидение. Интернет-банкинг или мобильные
приложения с онлайн-сервисами интересуют незначительную часть
продвинутой молодежи и предпринимателей, а также жителей крупных
городов.
Для жителей небольших городов и сельской местности поход в банк
является способом жизнедеятельности и многолетней привычкой. В банке
можно встретить друзей и знакомых, узнать новости, обсудить проблемы,
пообщаться с посетителями и просто провести время. Основная масса
клиентов знает и использует не более шести-семи видов услуг банков,
включая перечисление зарплаты или пенсии на карты и снятие наличных с
карты, оплата коммунальных услуг, вклады до востребования и срочные
депозиты, денежные переводы, потребительские кредиты, обмен валют.
На рекламу других банковских продуктов или услуг большинство
таких клиентов даже не обращает внимания, считая их только для богатых
клиентов. Например, многие жители страны даже не слышали о такой услуге
банка, как депозитарное хранение ценностей.
При этом основными мотивационными факторами при выборе банка
физическими лицами являются надежность и стабильность, удобство,
внимательность персонала, непосредственный контакт, наличные деньги,
консерватизм, возможные скидки и бонусы, возможность роста вклада,
длительный срок, небольшой набор продуктов и услуг.
Большинство жителей России считают, что в предлагаемых банковских
продуктах и услугах сложно разобраться. Ежегодная принудительная
ликвидация банков в регионах порождает недоверие населения к банкам.
Многие жители полагают, что вкладывать деньги в банки очень рискованно.
Ползучая инфляция и девальвация рубля порождает у большинства
населения сомнения в том, что вкладывать деньги в банки выгодно.
Потребительское поведение клиентов банков имеет сложную
структуру. Многие социальные группы населения испытывают сложности
75
при использовании многих банковских услуг, не могут оценить
преимущества тех или иных вкладов, не знают принципы работы банковских
рынков, а также планируют собственный бюджет и инвестиционные
вложения.
Следовательно, повышение уровня банковской культуры и банковской
грамотности является жизненной необходимостью, важной задачей банков и
самого государства. Поэтому активное содействие в повышении уровня
финансовой грамотности населения со стороны банков является условием их
успешного функционирования и дальнейшего развития.
В настоящее время ПАО "Плюс Банк" предоставляет своим клиентам
удобное и простое дистанционное банковское обслуживание на базе системы
«iBank 2». Использование дистанционной системы позволяет клиенту
управлять своими счетами непосредственно из своего офиса.
В системе «iBank 2» применены передовые технические средства
хранения, защиты, обработки и передачи информации, что позволяет
максимально сократить время прохождения платежей и получения
информации. Клиентская часть Системы «iBank 2» может работать в двух
режимах «РС-банкинг» и «Интернет-банкинг».
Вместе с тем ПАО «Плюс Банк» следует и дальше развивать
всевозможные формы дистанционного банковского обслуживания
физических и юридических лиц.
Автоматизированные системы дистанционного обслуживания клиентов
имеют безусловные преимущества.
Мобильность системы дистанционного обслуживания клиентов
позволяет круглосуточно пользоваться программными комплексами и иметь
обратную связь с банком.
Поэтому для ПАО «Плюс Банк» предлагается внедрить бесплатные
мобильные приложения для смартфонов с ежемесячным обновлением
мобильного приложения для iPhone и Android.
Новые мобильные приложения развивают функции платежей по
штрих-коду, при котором клиенту не требуется заполнять реквизиты
вручную, что значительно ускоряет процесс платежа.
76
Регулярные счета клиентов, включая штрафы автомобильной
инспекции, коммунальные услуги и другие платежи по оплате
предподготовленных счетов, или автоплатежей, которые оплачиваются
ежемесячно, очень удобен, поскольку не требует ежемесячного заполнения.
Все данные находятся в памяти устройства, поэтому клиенту достаточно
проверить данные и сумму и подтвердить платеж.
Сбербанк предоставляет услугу оплаты товаров через мобильное
приложение Онлайн по технологии сканирования штрих-кодов для других
банков в точках продаж.
Поэтому по расчетам специалистов, окупаемость бесплатного
мобильного приложения для смартфонов составит не более 1 года.
ПАО «Плюс Банк» выпускает и обслуживает банковские пластиковые
карты VISA Gold, VISA Classic, МИР Classic и VISA Classic Non-Personalized.
Карты VISA выпускаются к счету физического лица, открытому в рублях,
долларах США или ЕВРО. Карты МИР выпускаются к счету физического
лица, открытому в рублях.
Банкоматы ПАО "Плюс Банк" установлены в 6 городах России:
Москва, Санкт-Петербург, Омск, Новосибирск, Тюмень, Екатеринбург,
которые предназначены для выдачи/приема наличных денежных средств,
оплаты услуг как с использованием банковских карт международных
платежных систем VISA International Service Association, MasterCard
Worldwide, НСПК МИР, так и без них.
ПАО «Плюс Банк» является участником Объединенной банкоматной
сети «ATLAS», организованной Банком-партнером ПАО «Уралсиб».
Объединенная банкоматная сеть «ATLAS» представляет собой единое
технологическое решение для более 200 банков-партнеров, позволяющее
держателям банковских карт снимать наличные денежные средства по
льготной комиссионной ставке, которая на данный момент насчитывает
более 10 000 банкоматов на всей территории России, которые можно найти с
использованием АТМ-локатора, отмеченного логотипом ОБС «ATLAS».
Вместе с тем крупные российские банки переходят на обслуживание
карт, основанных на бесконтактной технологии.
77
Держатели карт Сбербанка получили возможность переводить
денежные средства клиентам других банков и организаций по номеру
телефона получателя, привязанному к карте, включая Тинькофф Банк,
СовкомБанк, Евросеть, Связной, WebMoney.
Крупные российские банки начали повсеместное внедрение QR-кода,
при котором клиентам уже не нужна банковская карта. Технология QR-кода
основана на применении двухмерного штрихкода, или бар-кода,
предоставляющего информацию для ее быстрого распознавания при помощи
камеры на смартфоне. Сканер QR-кодов встроен в мобильные приложения
всех крупных банков, а также в кассовые аппараты большинства магазинов и
легко устанавливается на последние модели смартфонов. Данная технология
позволяет выставлять и оплачивать счета, проводить и принимать платежи и
переводы, обмениваться необходимой информацией. QR-платежи способны
стимулировать продажи через бонусы за оплату покупок, а также
реализовывать новые маркетинговые инструменты и методы.
QR-сервис быстрее и дешевле оплаты по картам. Могие покупатели в
погоне за бонусами за оплату покупок перейдут с банковских карт на QR-
платежи.
В связи с вышеизложенным, ПАО «Плюс Банк» необходимо также
планировать переход к использованию технологии QR-платежей.
По расчетам специалистов, окупаемость технологии QR-платежей в
содружестве с другими банками, в первую очередь, со Сбербанком, составит
не более 3 лет.
Сбербанк приступил к внедрению роботизированных участков
пересчета наличных денег. Робот обрабатывает 275 тысяч банкнот в сутки и
работает круглосуточно. Оператор только подносит деньги роботу, который
в три раза производительней одного кассира.
ПАО "Плюс Банк" следует внимательно подсчитать эффективность
применения подобного рода роботов в кассах банка. Все-таки в ПАО "Плюс
Банк" значительно меньше вкладчиков, чем в Сбербанке.
Вместе с тем электронные кассиры с функцией рециркуляции
представляют значительный интерес и действительно представляют собой
78
новое слово в кассовом обслуживании клиентов. Он обеспечивает
автоматизированный прием банкнот, проверку их на подлинность,
сортировку по номиналу, хранение, а также выдачу наличных денег. Причем
запущена функция по обслуживанию клиентов с использованием биометрии
лица. Такие устройства самообслуживания клиентов с использованием
биометрии лица значительно снижают риски несанкционированного доступа
третьих лиц.
Система end-to-end мониторинга помогает в режиме реального времени
отслеживать прохождение каждого онлайн-платежа.
Заслуживают внимания терминалы самоинкассации для юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей, которые позволяют принимать,
пересчитывать, проверять на подлинность банкноты и формировать отчеты о
зачисленных на счет денежных средств. При этом каждому клиенту выдается
индивидуальный электронный ключ-карта. Следовательно, один терминал
способен одновременно обслуживать несколько разных клиентов.
Клиенты банков по достоинству оценивают усилия и поддерживают
его начинания в сфере расширения удобства, оперативности и мобильности
предоставляемых сервисов с использованием безналичных платежей. В
результате непрерывно растет доля платежей, совершаемых на безналичной
основе.
Оптимизация кассовых операций банка зависит от изменения
регуляторных требований, предъявляемых со стороны надзорных органов
Банка России. В соответствии с требованиями, предъявляемыми клиентами
банков, а также в связи с широким внедрением инновационных технологий,
требуется пересмотр некоторых регуляторных положений, учитывающих
переход на круглосуточный режим обслуживания клиентов, на внедрение
электронных цифровых подписей, биометрических технологий
распознавания клиентов и т.п.
Сбербанк, внедряя новое оборудование и инновационные технологии,
предлагает подключаться к ним другие российские банки на льготных
условиях.
79
Международный стандарт ISO 9000:2008 разделяет понятие
performance на два термина: результативность и эффективность.
Результативность означает степень достижения запланированных
результатов, или способность банка ориентироваться на результат.
Эффективность означает соотношение между достигнутыми результатами и
затраченными ресурсами, т.е. способность банка к реализации своих целей и
планов с заданным качественным уровнем, выраженным определёнными
требованиями – временем, затратами, степенью достижения цели. Термин
performance объединяет в себе как результативность, так и эффективность.
По расчетам специалистов, окупаемость инновационных технологий в
содружестве с другими банками, в первую очередь, со Сбербанком, составит
не более 3 лет.
Таким образом, ПАО "Плюс Банк" для обеспечения устойчивости
своего развития предлагается внедрять инновационные технологии расчетно-
кассового обслуживания юридических и физических лиц. Безусловно,
предложенные технологии в долгосрочной перспективе повысят
результативность и эффективность деятельности банка. Вместе с тем для
расчета экономической эффективности разработанных мероприятий
требуется более тщательное и детальное изучение вопроса.
Краткие выводы по главе 3
80
1) Банки постоянно развивают действующие и предлагают новые
сервисы по расширению безналичных платежей и оптимизации кассовых
операций. За счет автоматизации, применения роботов и других
инновационных мероприятий происходит непрерывная оптимизация
рассчетно-кассовых операций банков.
2) Цифровизация банковской деятельности ПАО «Плюс Банк»
предполагает развитие в направлении открытого банкинга, направленного на
создание собственной экосистемы. Новая стратегия ПАО «Плюс Банк»
ориентируется на такое развитие, при котором значительная часть роста
банковского бизнеса будет обеспечиваться за счет развития стратегических
партнерств и новых направлений деятельности. Необходимость ориентации
на развитие качества расчетно-кассового обслуживания клиентов ПАО
«Плюс Банк» видится в глобальной тенденции к снижению доходности
традиционных банковских продуктов.
3) ПАО "Плюс Банк" для обеспечения устойчивости своего
развития предлагается внедрять инновационные технологии расчетно-
кассового обслуживания юридических и физических лиц. Безусловно,
предложенные технологии в долгосрочной перспективе повысят
результативность и эффективность деятельности банка. Вместе с тем для
расчета экономической эффективности разработанных мероприятий
требуется более тщательное и детальное изучение вопроса.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В соответствии с поставленной целью исследования, в выпускной
квалификационной работе были раскрыты сущность расчетно-кассового
обслуживания ПАО «Плюс Банк». Были исследованы понятие и сущность
расчетно-кассового обслуживания; проанализированы формы и виды
расчетно-кассового обслуживания юридических лиц; рассмотрены
81
показатели экономической эффективности расчетно-кассового обслуживания
юридических лиц; дана общая организационно-экономическая
характеристика ПАО «Плюс Банк»; проанализирована эффективность
расчетно-кассового обслуживания юридических лиц; разработаны
рекомендации по повышению качества расчетно-кассового обслуживания
юридических лиц.
Исследовав теоретические основы и практический опыт расчетно-
кассового обслуживания ПАО «Плюс Банк», были сформулированы
следующие выводы:
1) Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц представляет
собой комплексную услугу банка, обеспечивающую расчеты организации.
Расчетно-кассовое обслуживание регулируется законом «О банках и
банковской деятельности», Гражданским кодексом РФ, а также нормативной
базой Центрального банка РФ, в частности Положением о безналичных
расчетах в РФ, Положением о порядке ведения кассовых операций в
кредитных организациях, другими нормативными документами. Кроме того,
между клиентом и банком заключается договор о расчетно-кассовом
обслуживании.
2) Помимо базовых услуг, многие банки предлагают и дополнения к
расчетно-кассовому обслуживанию. К таким дополнениям относятся услуги
по инкассации и совершению операций по счетам через систему удаленного
доступа «Клиент-Банк».
3) Расчетно-кассовые операции коммерческих банков играют
значительную роль в обеспечении стабильного и качественного
обслуживания клиентов. Центральный Банк России совершенствует
нормативную базу банковской деятельности в соответствии с тенденциями,
связанными с изменениями в экономике, законодательстве Российской
Федерации и внедрением новых технологий расчетно-кассового
обслуживания клиентов.
4) Эффективность расчетно-кассового обслуживания клиентов
определяется в большей степени способностью банка предоставить гибкие
тарифные планы, широкую продуктовую линейку, комфорт и уют в офисах,