65
можно либо распечатать данный документ и отнести его в банк, либо сохранить
его, после чего сфотографировать изображение платежа и отправить в банк для
совершения операции по счету.
После чего подтвердить оплату паролем, который будет выслан на но-
мер мобильного телефона. Данный функционал будет доступен для отплаты
рублевых переводов, платежей в бюджет и оплаты жилищно-коммунальных
услуг.
Введение данных кодов существенно снизит нагрузку на операционных
работников, ускорит обработку документов и как следствие снизит расходы
банка на обслуживание клиентов.
Также ПАО «БИНБАНК» следует запустить менеджер-сервис Telegram-
bot с функцией профессионального консультанта. Данная программа станет
помощником клиенту, а также узнавать необходимую информацию станет
проще и быстрее.
Telegram-bot - это просто учетные записи Telegram, которыми управляет
программное обеспечение, а не люди, - и они часто будут иметь функции AI.
Они могут делать все: научить, искать, транслировать, напоминать, подклю-
чаться, интегрироваться с другими службами или даже передавать команды в
Интернет.
Сегодняшнее обновление 3.0 для приложений Telegram делает взаимо-
действие с ботами супер-легким. В большинстве случаев даже не придется вво-
дить ничего, потому что боты предоставят набор пользовательских кнопок. Те-
перь боты могут предоставить настраиваемые клавиатуры для специализиро-
ванных задач.
Telegram-bot должен не только оперативно предоставлять общие сведе-
ния о продуктах и услугах банка, в том числе их стоимости, но и оповещать
клиента в режиме онлайн о состоянии его счетов и совершенных операциях,
действующих кредитах.
Бот также должен обладать дополнительным набором функций: показы-
вать расположение ближайших банкоматов и офисов банка, а также банкоматов
66
банков-партнеров, информировать о курсах валют, помочь узнать справочную
информацию о Клиент-Банке и Мобильном Клиент-Банке.
Нужно предоставить клиенту возможность писать сотруднику в call-
центр вместо звонков. Если услуга понравится клиентам банка, то в дальней-
шем следует расширять возможности бота, подключать дополнительные кана-
лы для быстрой и удобной коммуникации с клиентом.
Таким образом, online-чаты - позволяют обрабатывать запросы клиентов
более экономично по сравнению с традиционным call-центром и тем более с
отделениями. Использование искусственного интеллекта — сначала для отве-
тов на типовые, а в дальнейшем на все более сложные вопросы — принесет еще
более выраженный экономический эффект.
ПАО «БИНБАНК» также поможет в части усовершенствования расчет-
но-кассовых операций предложение клиентам такой программы, как «Стан-
дарт». Программа по большей части поможет предпринимателям и организаци-
ям экономить и уменьшить объем работы.
Также интерфейс программы необходимо сделать простым, чтобы руко-
водителю не пришлось бы нанимать специального сотрудника, так как он смо-
жет работать самостоятельно, тем самым сократив собственные расходы на
оплату труда.
Данный сервис – это удобный и современный способ ведения бухгалте-
рии online, с которым сможет работать предприниматель, не имеющий специ-
альных навыков и знаний по ведению бухгалтерии.
Платежные поручения формируются в личном кабинете программы,
остается только подписать их, зайдя в Клиент-Банк. Выписка по операциям
подгружается в программу также автоматически.
Хранение информации происходит на удаленном сервере, отвечающем
высоким требованиям защиты информации. Кобрендинговый тарифный план
«Стандарт» представит доступ сразу к услугам двух компаний: расчетно-
кассовому обслуживанию ПАО «БИНБАНК» и online – бухгалтерии «Стан-
дарт».
67
Это позволит клиенту одновременно работать и с банком в режиме ре-
ального времени, ведя автоматический обмен данными, и вести бухгалтерию.
Главными преимуществами такой программы будут уменьшение объема рабо-
ты и экономия расходов.
В рамках организационного аспекта для привлечения новых клиентов и
удовлетворения их потребностей ПАО «БИНБАНК» имеет возможность пред-
ложить услугу «24/7».
Так как обслуживание платежей сосредоточено в Сервисных центрах
ПАО «БИНБАНК», которые созданы в районах с меньшими производственны-
ми затратами по оплате труда на одного сотрудника, то перевод на круглосу-
точную работу не понесет за собой слишком больших расходов.
3.2. Экономическая эффективность предложенных мероприятий
Финансовый результат ПАО «БИНБАНК» от ведения расчетно-
кассовых операций представлен в таблице 10.
Таблица 10
Финансовый результат ПАО «БИНБАНК» от ведения
расчетно-кассовых операций за период с 01.01.2015 г. по
01.01.2017 г.
Дата
Доходы от от-
крытия и веде-
ния банковских
счетов, расчет-
ного и кассового
обслуживания
клиентов
Расходы за рас-
четное и кассо-
вое обслужива-
ние
Прибыль
/убытки от
расчетно-
кассового об-
служивания
01.01.2015
489
305
184
01.01.2016
2750
835
1915
01.01.2017
2590
1010
1580
Проиллюстрируем данные таблицы наглядно с помощью рисунка 8.
68
Рисунок 8 – Финансовый результат ПАО «БИНБАНК» от ведения
расчетно-кассовых операций за период с 01.01.2015 г. по
01.01.2017 г.
Исходя из данного рисунка, мы видим, что прибыль банка от ведения
расчетно-кассовых операций в 2016 году, по сравнению с 2015 годом, увеличи-
лась. По итогам 2016 года она еще значительно увеличилась на 2261 тысяч руб-
лей. К увеличению прибыли привело увеличение доходов от открытия и веде-
ния банковских счетов, расчетного и кассового обслуживания клиентов.
В 2017 году показатель понизился на 160 тысячи рублей, по сравнению с
2016 годом. Вместе с этим произошло увеличение расходов за расчетно-
кассовое обслуживание.
Рассматривая прогнозируемый период с 2018 года по 2020 год можно
сказать, что тенденция к увеличению доходов от расчетно-кассовых операций и
увеличению расходов по ним может продолжится, следовательно, показатель
прибыли также будет повышаться.
Чтобы улучшить показатели прибыли от расчетно-кассовых операций,
489
2750
2590
305
835
1010
184
1915
1580
0
500
1000
1500
2000
2500
3000
01.01.2015 01.01.2016 01.01.2017
Доходы от открытия и
ведения банковских счетов,
расчетного и кассового
обслуживания клиентов
Расходы за расчетное и
кассовое обслуживание
Прибыль /убытки от
расчетно-кассового
обслуживания
69
введем в эксплуатацию новые усовершенствованные продукты. Прогнозируе-
мые значения представлены в таблице 11.
Таблица 11
Финансовый результат ПАО «БИНБАНК» после усовершен-
ствования расчетно-кассовых операций за период с 01.01.2018 г.
по 01.01.2020 г.
Дата
Доходы от откры-
тия и ведения бан-
ковских счетов,
расчетного и кас-
сового обслужи-
вания клиентов
Расходы за рас-
четное и кассо-
вое обслужива-
ние
Прибыль /убытки
от расчетно-
кассового обслужи-
вания
01.01.2018
3684,6
1348
2336,6
01.01.2019
4010
1025
2985
01.01.2020
5186
700
4486
Проиллюстрируем данные таблицы наглядно с помощью рисунка 9.
Рисунок 9 - Финансовый результат ПАО «БИНБАНК» после
усовершенствования расчетно-кассовых операций за период с
01.01.2018 г. по 01.01.2020 г.
Ввод в эксплуатацию новых продуктов уже в 2018 году показывает по-
ложительную динамику роста.
3684,6
4010
5186
1348
1025
700
2336,6
2985
4486
0
1000
2000
3000
4000
5000
6000
01.01.2018 01.01.2019 01.01.2020
Доходы от открытия и
ведения банковских счетов,
расчетного и кассового
обслуживания клиентов
Расходы за расчетное и
кассовое обслуживание
Прибыль /убытки от
расчетно-кассового
обслуживания
70
Не смотря на увеличение расходов на расчетно-кассовое обслуживание
на 1348 тысячи рублей, в связи с затратами по внедрению новых программ и
обучения персонала, прибыль в 2018 году, по сравнению с предыдущим, увели-
чивается на 356,6 тысячи рублей. Также в будущие периоды 2019-2020 гг. до-
ходность от введенных операций будет расти и как следствие растет прибыль.
Также наблюдается снижение расходов, что говорит о быстрой окупае-
мости затрат на введение новых технологий.
По прогнозу можно сделать вывод о том, что новые услуги понравились
и пользуются спросом у клиентов – юридических лиц, с помощью которых
ПАО «БИНБАНК» стал более конкурентоспособен по сравнению с другими
банками.
Таким образом, можно сделать вывод о необходимости введения новых
программных продуктов, направленных на усовершенствование расчетно-
кассовых операций юридических лиц ПАО «БИНБАНК», что приведет к повы-
шению прибыли.
71
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Расчетно-кассовые операции корпоративных клиентов банка предпола-
гают ведение счетов юридических лиц и осуществление расчетов по их поруче-
нию. Осуществление расчётов и платежей для клиентуры и для самих банков
традиционно и вполне обоснованно относят к основным и даже важнейшим ба-
зовым банковским операциям, то есть таким, которые констатируют саму сущ-
ность операций банка как кредитного учреждения.
Таким образом, основные банковские операции, так или иначе, осу-
ществляются в рамках расчетно-кассового обслуживания различных категорий
клиентов в операционных подразделениях коммерческих банков.
Банковские операции в рамках расчетно-кассового обслуживания осу-
ществляются в наличной и безналичной формах.
Все банковские операции условно можно поделить на три блока: вспо-
могательный - виды работ организационно-технического, административно-
распорядительного, информационного характера, обеспечивающие начало, ве-
дение и прекращение собственно платежных операций; основной – собственно
платежные операции; дополнительный - сопутствующие собственно платеж-
ным операциям дополнительные услуги банка.
Основные функции расчетно-кассовых операций заключаются в органи-
зации работы по обслуживанию счетов клиентов; организации безналичных
расчетов и налично-денежного обращения по расчетным, текущим, по счетам
предприятий и организаций различных форм собственности; оказании консуль-
тативной помощи клиентам и их партнерам по вопросам, входящим в компе-
тенцию отдела.
Все операции, проводимые в системе расчетно-кассового обслуживания,
строго регламентированы нормативно-правовыми актами, соблюдение которых
является непременным условием функционирования любого банка.
Организация российской платежной системы базируется на совокупно-
сти принципов организации безналичных расчетов; системе счетов для осу-
72
ществления платежей; системе платежных форм, документов и правил.
Ключевыми принципами безналичных расчетов являются: принцип
срочности; принцип безусловного выполнения обязательств; принцип обеспе-
ченности, принцип имущественной ответственности; принцип многообразия
форм расчетов.
Открытие банковских счетов корпоративным клиентам производится
банками при условии наличия у клиента правоспособности, предоставлении им
пакета необходимых документов, проведения надлежащей идентификации кли-
ента. Заключение договора банковского счета является основанием для откры-
тия банковского счета, внесения его в Книгу регистрации открытых (закрытых)
счетов и начале совершения операций по нему.
Традиционными и основными кассовыми операциями банка являются
услуги приема от клиентов и выдачи им наличных денег. К кассовым относят
также операции обмена и размена наличных денежных знаков, определение
подлинности банкнот. Для обеспечения своевременного кассового обслужива-
ния клиентов и соблюдения банковского законодательства, коммерческие бан-
ки: составляют прогнозы своих кассовых оборотов; устанавливают лимит
остатка денежных средств в кассе клиента; проверяют порядок кассовой дисци-
плины корпоративных клиентов.
Банковские услуги совершенствуются и модернизируются в соответ-
ствии с современными реалиями и развитием новых банковских технологий. К
таковым следует отнести, прежде всего, различные модификации дистанцион-
ного управления счетов (интернет-банкинг, клиент-банк, удаленный расчетный
центр, электронный клиент и т.д.); развитие «пластикового» направления об-
служивания (корпоративные банковские карты, эквайринг, зарплатные проек-
ты); развитие новых услуг по эффективному управлению капиталом (cash
management); депозитарное обслуживание.
73
ПАО «БИНБАНК» — крупный федеральный универсальный банк.
Были даны рекомендации по вводу новых продуктов в ПАО «БИН-
БАНК», а именно:
-услуги инкассации;
-услуги бесплатного оформления первой чековой книжки и подключе-
ния SMS-уведомлений о поступлении/списании денежных средств по счету на
1 год;
-предоставить возможность изменения комиссии за пересчет наличных
денег, в зависимости от типов клиентов и суммы наличностей;
-также включить в пакетное обслуживание выпуск банковских карт для
руководящего состава крупных и средних предприятий, не взимая комиссию по
ним за первых год обслуживания;
-необходимо запустить программу, использующую технологию QR
Coder, например PayQR;
-следует запустить менеджер-сервис Telegram-bot с функцией професси-
онального консультанта.
Ввод в эксплуатацию новых продуктов уже в 2018 году показывает по-
ложительную динамику роста. Также в будущие периоды 2019-2020 гг. доход-
ность от введенных операций будет расти и как следствие растет прибыль.
Также наблюдается снижение расходов практически в 2 раза, что говорит о
быстрой окупаемости затрат на введение новых технологий. По прогнозу мож-
но сделать вывод о том, что новые услуги понравились и пользуются спросом у
клиентов – юридических лиц.
Таким образом, можно сделать вывод о необходимости введения новых
программных продуктов, направленных на усовершенствование расчетно-
кассовых операций юридических лиц ПАО «БИНБАНК», что приведет к повы-
шению прибыли.
74
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации
(Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 23.04.2018) [Принят Гос. Думой
27.06.2002] // Собрание законодательств РФ. 2002. № 28 (ч.1). Ст. 2790. С. 56-
58.
2. Федеральный закон «О национальной платежной системе» от
27.06.2011 N 161-ФЗ (последняя редакция) [Принят Гос. Думой 14.06.2011] //
Собрание законодательств РФ. 2011. № 27, Ст. 3872. С. 98-102.
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от
02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.05.2018) [Принят Гос. Думой 2.12.1990] // Собра-
ние законодательств РФ. 1996. № 6, Ст. 492. С. 158-162.
4. Алексеева Д. Г, Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право:
учебник/под ред. Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтина, Е. Г. Хоменко. -М.: Инфра-М.
- 2016. 736 с.
5. Ан Ю. Н. Оценка качества расчетно-кассового обслуживания кли-
ентов как основа для формирования тарифной политики банка // Вестник СИ-
БИТа. 2016. №4 (4). –С.87-89.
6. Анисимов Л. Н. Трудовой договор: заключение, изменение и пре-
кращение. Практические рекомендации. -М.:LItres. 2016. 532 с.
7. Аригожин А. И. Банк-менеджмент: стимулы и препятствия (соци-
альные проблемы инноватики). - М.: Политиздат, 2015. 356 с.
8. Байе М. Р. Стратегия в банковском менеджменте: Учеб. пособие
для вузов, Пер. с англ. под ред. А.М. Никитина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2016. 395
с.
9. Банковское дело: Учебник / [Под ред. О. И. Лаврушина]. - 2 - е изд. ,
перераб. и доп. - М. : Финансы и статистика, 2014. 672 с.
10. Бельских И.Е. Посткризисный рост тарифов на расчетно-кассовое
обслуживание и его последствия для российского малого и среднего бизнеса //
Финансы и кредит. 2016. №37 (421). - С.15-18.