45
Объем вкладов и средств на счетах ИП на 01.01.2018 г. составил
500,8 млрд руб., снижение показателя за год - на 8,7%.
Кроме того, по состоянию на 01.01.2018 г. привлечены денежные сред-
ства от Банка России в сумме 290 млрд. руб., что составляет 27,9 % от общей
суммы обязательств.
Лидирующие позиции Бинбанка на российском финансовом рынке под-
тверждают международные и российские рейтинговые агентства.
В частности, в ноябре 2016 года долгосрочный и краткосрочный рейтин-
ги от Standard & Poor’s были повышены до B/B, рейтинг по национальной шка-
ле повышен до ruА-, прогноз «стабильный».
2.2 Организация расчетно-кассового обслуживания клиентов - юри-
дических лиц в ПАО «БИНБАНК»
Расчетно-кассовое обслуживание Клиентов осуществляется в соответ-
ствии с законодательством Российской Федерации и Договором.
Порядок предоставления услуг и операций, совершаемых по Банковским
счетам Клиента, не переведенным на обслуживание в рамках Пакетов, регули-
руется договорами, на основании которых открыты данные Банковские счета, и
стандартными Тарифами Банка.
Для заключения Договора Клиент представляет в Банк Заявление, кото-
рое определяет Банковский счет Клиента, который планируется перевести на
обслуживание по Пакету, вид Пакета, дату перехода на обслуживание по Паке-
ту, и осуществляет оплату Банку комиссии.
Заявление оформляется по форме Приложения 1 к настоящим Условиям.
Заявление может быть направлено в Банк в форме документа свободного фор-
мата с использованием системы. Банк акцептует Заявление при согласии с
условиями, изложенными в нем.
Акцепт Банком Заявления в части заключения Договора осуществляется
путем заполнения содержащегося в Заявлении раздела о его принятии (с про-
ставлением подписи уполномоченного сотрудника Банка).
46
В случае если Заявление направлено с использованием системы ДБО,
акцепт Банком Заявления осуществляется с момента отражения информации о
его принятии в системе ДБО.
Обслуживания счета в рамках пакета.
Услуги, входящие в Пакет, определяются Тарифами Банка Клиент впра-
ве изменить вид Пакета/отказаться от пакетного обслуживания путем предо-
ставления в Банк Заявления о переводе на обслуживание по Бизнес-
пакету/Стандартным Тарифам, оформленного по форме Приложения 1 к насто-
ящим Условиям.
Перевод Банковского счета Клиента на обслуживание по иному Паке-
ту/по Стандартным Тарифам происходит в сроки, определенные в таком Заяв-
лении Клиента. При предоставлении в Банк указанного Заявления, предусмат-
ривающего изменение вида Пакета/ переход на Стандартные Тарифы Банка до
истечения срока действующего Пакета, и при неоплате комиссии за переход на
обслуживание по иному Пакету/по Стандартным Тарифам, переход на обслу-
живание по иному Пакету/по Стандартным Тарифам Банка не производится.
Клиент продолжает обслуживаться по действующему Пакету.
В день истечения срока пользования Пакетом, указанного в Заявлении,
при отсутствии обстоятельств, настоящих Условий, срок действия Пакета авто-
матически продлевается на 1 месяц при условии оплаты Банку комиссии. В
дальнейшем продление срока осуществляется аналогичным образом Стоимость
пользования Пакетом за срок, указанный в Заявлении, в том числе в случае пе-
рехода на обслуживание по другому Пакету определяется Тарифами Банка.
Плата за банковские услуги, предоставляемые в объеме, превышающем
ежемесячные лимиты по Пакету, установленные согласно Заявлению Клиента,
рассчитывается по следующей формуле:
-тариф за операцию в соответствии с Тарифами Банка, умноженный на
тарифный коэффициент.
Значение тарифного коэффициента определяется в соответствии с Тари-
фами Банка по соответствующему Пакету.
47
Стоимость Пакета при пролонгации срока действия Пакета в порядке,
установленном настоящих Условий, определяется Тарифами Банка, действую-
щими на момент пролонгации срока действия Пакета Оплата комиссии за при-
нятие на обслуживание по Пакету и при пролонгации срока действия Пакета
осуществляется на условиях полной предоплаты не позднее дня, предшеству-
ющего дню принятия на обслуживание по Пакету/пролонгации срока действия
Пакета.
Оплата комиссии за переход на обслуживание по иному Пакету/по
Стандартным Тарифам осуществляется не позднее дня, предшествующего дню
перехода на обслуживание по иному Пакету/по Стандартным Тарифам, указан-
ного в Заявлении. В случае досрочного прекращения действия Пакета уплачен-
ная Банку стоимость за пользование Пакетом возврату Клиенту не подлежит.
При необеспечении Клиентом оплаты комиссий согласно Тарифам Бан-
ка при пролонгации Пакета настоящих Условий в указанный срок, Пакет авто-
матически продлевается на 1 месяц, по окончании которого при отсутствии
оплаты Клиент переводится на обслуживание по Стандартным Тарифам. Тре-
бование Банка об оплате комиссии за указанный период пользования Пакетом
подлежит постановке в Очередь.
Оплата банковских услуг, предоставляемых в объеме, превышающем
ежемесячные лимиты по Пакету, осуществляется:
- в порядке и в срок, установленный Стандартными Тарифами;
- срок действия Пакета не продлевается в порядке, предусмотренном
настоящих Условий, в случае, указанном в настоящих Условиях, или если не
позднее последнего дня действия Пакета от Клиента поступит:
- Заявление о переходе Клиента на Стандартные Тарифы (Оформляется
по форме Приложения 1 к настоящим Условиям).
- Заявление о переходе Клиента на обслуживание по иному Пакету
(Оформляется по форме Приложения 1 к настоящим Условиям).
48
- Пакет прекращает свое действие в случае закрытия Банковского счета,
обслуживаемого в рамках Пакета, или расторжения договора, на основании ко-
торого открыт данный Банковский счет.
Услуги, входящие в Пакет, не использованные в течение периода его
действия, не накапливаются и не переносятся на будущие периоды.
Срок действия договора, порядок его расторжения.
Договор действует в течение срока пользования Пакетом и пролонгиру-
ется при продлении срока действия Пакета в порядке, установленном в настоя-
щих Условиях, Банк имеет право в одностороннем внесудебном порядке изме-
нять настоящие Условия и Тарифы Банка и условия предоставления Пакета в
порядке, установленном разделом 4 ДКБО.
При этом если на момент внесения изменений в Тарифы Банка у Клиен-
та имелись Банковские счета, обслуживаемые в рамках Пакетов, то условия об-
служивания данных Банковских счетов в рамках Пакетов не подлежат измене-
нию в течение срока действия соответствующего Пакета, указанного в Заявле-
нии. При пролонгации условия предоставления Пакета считаются измененными
и Пакет подлежит предоставлению на условиях, действующих на дату пролон-
гации в Банке Договор расторгается:
- в случае отказа Клиента от пакетного обслуживания в порядке, уста-
новленном настоящими Условиями;
-в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Фе-
дерации;
-по требованию Банка.
При расторжении Договора на основании настоящих Условий Договор
считается расторгнутым с даты перевода Банковского счета Клиента на обслу-
живание в рамках Стандартных Тарифов, указанных в заявлении Клиента о пе-
ревода на обслуживание по Стандартным Тарифам.
В таблице 2 представлен рейтинг тарифов на расчетно-кассовое обслу-
живание для юридических лиц в 2018 году.
49
Таблица 2
Рейтинг тарифов на расчетно-кассовое обслуживание для
юридических лиц в 2018 году
34
Банк
Обслуживание
Открытие
Дополнительно
Платежи
ПАО «Тинь-
кофф»
490 руб/мес
0 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 49 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
1,5-15%
АО КБ «Мо-
дульбанк»
0 руб/мес
0 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 50 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
1-20%
Филиал Точка
ПАО Банка
«Финансовая
Корпорация
Открытие»
(Точка ПАО
Банка «ФК От-
крытие»)
950 руб/мес
0 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 50 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
0-3%
АО «АЛЬФА-
БАНК»
1290 руб/мес
0 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 16 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
1-11%
ПАО «Сбер-
банк»
0 руб/мес
0 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 100
руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
3-8%
ПАО «АКБ
«Связь-Банк»
490 руб/мес
0 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 49 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
0%
ПАО «ОФК
Банк»
2200 руб/мес
0 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 28 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
0%
ПАО «СДМ-
Банк»
400 руб/мес
1500 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 40 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
1,3-10%
АО «Нордеа
Банк»
20000 руб/мес
1800 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 80 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
4,5-10%
ПАО «БИН-
БАНК»
1150 руб/мес
2000 руб.
Для ИП и ООО
Платежка 30 руб.
Интернет – банк
Мобильный банк
1,5-10%
34
Тарифы банков на расчетно-кассовое обслуживание для ИП и ООО URL:https://www.sravni.ru/rko/tarify/ (дата
обращения: 28.07.2018).
50
В ПАО «БИНБАНК» стоимость открытия - 1150 руб., ежемесячное об-
служивание 2000 рублей, цена платёжки - 30 рублей. Выдача наличных с ко-
миссией от 1,5% до 10% на снятие, таким образом, банк имеет самые невыгод-
ные условия для юридических лиц. Банк имеет низкую конкурентоспособность.
2.3. Анализ и оценка экономической эффективности расчетно-
кассовых операций корпоративного сегмента ПАО «БИНБАНК»
Произведем анализ остатков на расчетных счетах клиентов юридических
лиц. Расчет и анализ остатков на расчетных счетах юридических лиц представ-
лен в таблице 3.
Таблица 3
Остатки на расчетных счетах юридических лиц
Период
Среднедневные
остатки, млн. руб.
Кол-во счетов
(штук)
Доля остатков
на счетах юри-
дических лиц в
пассивах (%)
2015
1 квартал
20639
6896
17,4
2 квартал
24412
7412
17,5
3 квартал
24728
8741
17,9
4 квартал
26841
8963
18,1
Итого
96620
32012
70,9
2016
1 квартал
25897
8254
19,5
2 квартал
22369
9500
19,1
3 квартал
30987
9587
18,9
4 квартал
35874
9625
18,7
Итого
115127
36966
76,2
2017
1 квартал
30587
9412
18,5
2 квартал
28796
9014
19,9
3 квартал
29874
8992
19,4
4 квартал
25478
8741
20,2
Итого
114735
36159
78
Из таблицы 3 видно, что наибольшую часть количества счетов юридиче-
ских лиц в банке ПАО «БИНБАНК» наблюдается в 4 квартале 2016 года.
В таблице 4 представлена информация о концентрации средств юриди-
ческих лиц по отраслям.
51
Таблица 4
Средства юридических лиц по отраслям в млн. руб.
Отрасль
2015
2016
2017
Отклонения
2016/
2015
2017/
2016
Услуги
17942
35,9
25576
18,9
17837
26,9
42,5
-30,3
Торговля
1772
3,5
23192
17,2
13350
20,1
1208,8
-42,4
Промыш-
ленность
8396
16,8
21406
15,9
8654
13,0
155,0
-59,6
Финансо-
вая дея-
тельность
9278
18,6
37531
27,8
8520
12,8
304,5
-77,3
Строитель-
ство
9145
18,3
12259
9,1
7642
11,5
34,1
-37,7
Недвижи-
мость
-
-
4458
3,3
6568
9,9
-
47,3
Транспорт
-
-
5900
4,4
1955
2,9
-
-66,9
Сельское
хозяйство
-
-
2714
2,0
713
1,1
-
-73,7
Энергетика
811
1,6
584
0,4
449
0,7
-28,0
-23,1
Прочие
отрасли
2621
5,2
1393
1,0
640
1,0
-46,9
-54,1
Всего
средств
клиентов
49965
100
135013
100
66328
100
170,2
-50,9
Как свидетельствуют данные таблицы 4, на итог счетов, открываемых
юридическими лицами в 2016 г. по отношению к 2015 г., оказало влияние ко-
личество счетов, открываемых в сфере энергетики, прочих отраслей: их коли-
чество в 2016 г. по отношению к 2015 г. уменьшилось на 28% и 46,9% соответ-
ственно. Так же в 2015 году не открывались счета в таких сферах, как: недви-
жимость, транспорт, сельское хозяйство.
В 2017 году, на итог счетов, по отношению к 2016 году, самое суще-
ственное отрицательное влияние оказали такие отрасли, как: транспорт, сель-
ское хозяйство, строительство. По всем, отраслям, кроме недвижимости про-
изошло понижение количества счетов. Понижение количества счетов, произо-
шло из-за того, что другие банки разработали более выгодные тарифы для биз-
неса.
Проведем анализ структуры и состава платежных инструментов, приме-
няемых в банке ПАО «БИНБАНК» за период 2015-2017 г.г.
52
Структура предоставляемых услуг банком ПАО «БИНБАНК» за анали-
зируемый период представлена в таблице 5.
Таблица 5
Структура платежных инструментов, применяемых в банке
ПАО «БИНБАНК»
Виды
услуг
2015 тыс. руб.
Структура, %
2016 тыс. руб.
Структура, %
Абсолютное
отклонение,
тыс.
руб.
Темпы роста
2017 тыс. руб.
Структура, %
Абсолютное
отклонение,
тыс.
руб.
Темпы роста
Платеж-
ные
поруче-
ния
9632
23
,4
1000
5
21,
2
373
103,
9
1198
7
21,3
1762
117,
2
Платеж-
ные
требова-
ния
8712
21
,2
8847
18,
7
135
101,
5
9425
16,7
578
106,
5
Инкас-
совые
поруче-
ния
7145
17
,4
7263
15,
4
118
101,
7
7963
14,1
700
109,
6
Чеки
5201
12
,7
5425
11,
5
224
104,
3
6587
11,7
1162
121,
4
Векселя
5426
13
,2
7889
16,
7
2463
145,
4
7988
14,2
99
101,
3
Платеж-
ные кар-
ты
4987
12
,1
7630
16,
1
2643
153,
0
1237
4
22,0
4744
162,
2
Всего
4110
3
10
0
4727
9
100
6176
115,
0
5632
4
100
9045
119,
1
На рисунке 6 представлена структура платежных инструментов, приме-
няемых в банке ПАО «БИНБАНК».
53
Рисунок 6 - Структура платежных инструментов, применяемых
в банке ПАО «БИНБАНК»
Как видно из таблицы 5, в структуре платежных инструментов в 2015 г.
и в 2016 г. наибольшее распространение получили платежные поручения:
-их рост в 2016 г. по отношению к 2015 г. в абсолютном выражении со-
ставил 593 тыс. руб., что составляет 106,2%, а в 2017 г. по отношению к 2016 г.
их рост составил в абсолютном выражении 1762 тыс. руб. или 117,2%.
Популярность данной формы расчетов объясняется возможностью их
использования в расчетах по хозяйственным операциям и по операциям нетор-
гового характера.
Такие платежные инструменты, как инкассовые поручения применялись
в безналичных расчетах не столь широко, так например, в 2016 г.
По отношению к 2015 г. их рост составил 118 тыс. руб., что в относи-
тельном выражении составляет 101,7%, в 2017 г. по отношению к 2016 г. их аб-
солютное отклонение составило 700 тыс. руб., что в относительном выражении
составляет 109,6%.
9632
8712
7145
5201
5426
4987
10005
8847
7263
5425
7889
7630
11987
9425
7963
6587
7988
12374
0
2000
4000
6000
8000
10000
12000
14000
Платежные
поручения
Платежные
требования
Инкассовые
поручения
Чеки Векселя Платежные
карты
2015
2016
2017
54
Представленная характеристика по отношению к другим вышеуказан-
ным популярным платежным инструментам является незначительной. Анало-
гичная тенденция наблюдается по векселям и чекам.
Также следует отметить, устойчивый рост платежей по всем рассматри-
ваемым услугам банка ПАО «БИНБАНК».
Это вызвано некоторым подъемом в ряде отраслей реального сектора
экономики, повышением деловой активности предприятий, увеличением пла-
тежеспособности клиентов, и на этой основе – ростом поступлений налогов и
сборов в бюджеты всех уровней и во внебюджетные фонды, увеличением фи-
нансирования организаций бюджетной сферы на выплату заработной платы,
пенсий.
Перейдем к анализу доходов и расходов от рассчетно-кассового обслу-
живания корпоративных клиентов.
Данные по доходам представим в таблице 6, а по расходам - в таблице 7.
Таблица 6
Доходы от расчетно-кассового обслуживания корпоративных
клиентов
Период
Доходы от расчетно-
кассового
обслуживания, тыс. руб.
Доля доходов в об-
щей сумме
доходов, %
2015
1 квартал
100
0,05
2 квартал
110
0,07
3 квартал
129
0,1
4 квартал
150
0,3
Итого
489
-
2016
1 квартал
410
0,7
2 квартал
590
2
3 квартал
850
1,8
4 квартал
900
3,7
Итого
2750
-
2017
1 квартал
730
4,0
2 квартал
690
1,9
3 квартал
660
1,9
4 квартал
510
1,5
Итого
2590
-
Как видно из представленной таблицы 2, наибольшая часть доходов
приходится на конец 2016 г.