55
На рисунке 6 графически представлены доходы от расчетно-кассового
обслуживания корпоративных клиентов.
Рисунок 6 - Доходы от расчетно-кассового обслуживания
корпоративных клиентов
Рассматривая динамику доходов от расчетно-кассового обслуживания
юридических лиц, вполне четко заметен ее постоянный рост начиная с начала
2015 г. до начала 2017 г.
Соответственно доля доходов на данный период в общей сумме доходов
резко начинает расти в процентном соотношении, а начиная с 1 квартала 2017 г.
в динамике наблюдается спад, это связано с сокращением количества счетов из-
за невыгодных тарифов расчетно-кассовых операций.
В таблице 7 представлена структура доходов.
100
410
730
110
590
690
129
850
660
150
900
510
0
100
200
300
400
500
600
700
800
900
1000
2015 2016 2017
1 квартал
2 квартал
3 квартал
4 квартал
56
Таблица 7
Структура доходов
Период
Обслуживание
счета
Комиссия
по кассо-
вым и рас-
четным
операциям
Открытие
счета
Другие по-
лученные
доходы
Итого
2015
122,25
244,5
73,35
48,9
489
2016
687,5
1375
412,5
275
2750
2017
647,5
1295
388,5
259
2590
Расходы от расчетно-кассового обслуживания в ПАО «БИНБАНК» за
период 2015–2017 г. г. представлены в таблице 8.
Таблица 8
Расходы от расчетно-кассового обслуживания корпоративных
клиентов
Период
Расходы от расчетно-
кассового
обслуживания, тыс. руб.
Доля расходов
в общей сумме
доходов, %
2015
1 квартал
70
0,01
2 квартал
70
0,01
3 квартал
75
0,03
4 квартал
90
0,05
Итого
305
-
2016
1 квартал
115
0,1
2 квартал
170
0,3
3 квартал
250
0,5
4 квартал
300
0,7
Итого
835
-
2017
1 квартал
300
0,7
2 квартал
260
0,6
3 квартал
240
0,5
4 квартал
210
0,2
Итого
1010
-
На рисунке 7 графически представлены расходы от расчетно-кассового
обслуживания корпоративных клиентов.
57
Рисунок 7 - Расходы от расчетно-кассового обслуживания
корпоративных клиентов
Как видно из представленной таблицы 7, расходы от рассчетно-
кассового обслуживания также имеют тенденцию роста, начиная с начала 2015
г. до начала 2017 г. Но во 2 квартале 2017 г. наблюдается спад.
В таблице 9 представлена структура расходов от расчетно-кассового об-
служивания корпоративных клиентов.
Таблица 9
Структура расходов от расчетно-кассового обслуживания
корпоративных клиентов
Период
Расходы на
инкассацию
Расходы на оборудова-
ние места для опера-
ционной кассы
Другие
расходы
Итого
2015
91,5
152,5
61
305
2016
250,5
417,5
167
835
2017
303
505
202
1010
Можно сделать вывод, что наибольшую сумму расходов занимают рас-
ходы на оборудование места для операционной кассы, это связано с тем, что
оборудование является дорогостоящим.
Таким образом, на основании проведенного анализа по формированию
рассчетно-кассовых операций и их динамики можно сделать ряд выводов.
70
115
300
70
170
260
75
250
240
90
300
210
0
50
100
150
200
250
300
350
2015 2016 2017
1 квартал
2 квартал
3 квартал
4 квартал
58
Наибольшую долю доходов во всем рассматриваемом периоде состав-
ляют кассовые расчеты. Следует отметить, что динамика кассовых расчетов не
устойчива.
В 2016 г. по отношению к 2015 г. произошло снижение на 1,2% (в отно-
сительном выражении это значение имеет 97,7%). В 2017 г. по отношению к
2016 г. наблюдается их рост на 9,8% (в относительном выражении 119,2%).
Заметное увеличение доли остатков на счетах юридических лиц в пасси-
вах (в %) указывает на аспект постоянного увеличения массы расчетно-
кассовых операций, рост уровня используемых средств юридических лиц бан-
ком среди других известных пассивов банка.
Что касается среднедневных остатков на счетах физических лиц, то
начиная с 4 квартала 2015 г. наблюдается незначительное увеличение средне-
дневных остатков, со 2- го квартала 2017 г. наблюдается резкий спад, что ос-
новной причиной стало овердрафтов кредитование на протяжении 2017 года.
Рост среднедневных остатков, достигнут за счет средних клиентов и
предпринимателей. В структуре открываемых счетов корпоративными клиен-
тами во всем рассматриваемом периоде преобладают счета в торговой сфере.
Причем основной особенностью предприятий торговли считаются не-
значительные остатки на счетах, т. к. практически 100% их средств находятся в
обороте.
В этих условиях более подходящим критерием является величина их
оборота, объем полученных кредитов или комплекс используемых услуг. Са-
мую малую долю в 2015 г. и 2016 г. составляют счета в сфере сельского хозяй-
ства – 0,4% и 5,2% соответственно.
Сопоставляя доходы и расходы от расчетно-кассовых операций за пери-
од 2015-2017 г.г. в банке ПАО «БИНБАНК» можно заметить, что доходы по
расчетно-кассовому обслуживанию в два раза превышают их расходы.
Пик преобладания доходов над расходами приходится в 4 квартале 2016
года, здесь доходы по расчетно-кассовому обслуживанию в три раза превыша-
ют расходы по РКО, что говорит о выгодности работы в этом направлении.
59
В структуре платежных инструментов в 2015 г. и в 2016 г. наибольшее
распространение получили платежные поручения:
-их рост в 2016 г. по отношению к 2015 г. в абсолютном выражении со-
ставил 593 тыс. руб., что составляет 106,2%;
- в 2017 г. по отношению к 2016 г. их рост составил в абсолютном выра-
жении 1762 тыс. руб. или 117,2%.
Популярность данной формы расчетов объясняется возможностью их
использования в расчетах по хозяйственным операциям и по операциям нетор-
гового характера.
В 2017 г. наблюдается преобладание платежных карт. Существенный
рост операций с использованием карт является следствием динамичного разви-
тия инфраструктуры, предназначенной для осуществления операций с их ис-
пользованием.
60
3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШНСТВОВАНИЯ РАСЧЕТНО-
КАССОВОГО ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ - ЮРИДИЧЕ-
СКИХ ЛИЦ В ПАО «БИНБАНК»
3.1. Мероприятия по совершенствованию расчетно-кассового об-
служивания клиентов - юридических лиц ПАО «БИНБАНК»
Одной их основных проблем ПАО «БИНБАНК» является низкая конку-
рентоспособность банка и малое количество офисов.
Чтобы улучшить состояние на рынке услуг банку необходимо запустить
программы лояльности для клиентов. Один из факторов позволяющих привлечь
новых клиентов - программы лояльности.
Данные программы разнообразны и часто не связаны с финансовым об-
служиванием. Суть программ в предоставлении дополнительных сервисов в
обмен на постоянное обслуживание в данном банке (примером, одной из про-
грамм можно считать карты PriorityPass или таможенные карты).
Ввести льготные тарифы на обслуживание клиентов. Тарифы банка яв-
ляются важным фактором, позволяющим удержать клиента или привлечь ново-
го. Проведение гибкой политики (в разумных пределах, чтобы не попасть на
антимонопольные запреты), в применении льготных тарифов и различные про-
центные решения позволят ПАО «БИНБАНК» удержать клиента от перехода на
обслуживание в другой банк.
Примером такого решения, можно считать внедрение карт «самоинкас-
сации», по льготным тарифам позволяющие клиенту при наличии банкомата с
функцией приема наличных денег (cachin), провести инкассацию самостоятель-
но.
Привлечение новых клиентов способствует увеличению банковских ре-
сурсов ПАО «БИНБАНК». Денежные средства на остатках расчетных счетов
юридических лиц образуют основную часть заемных средств банка, тем самым
позволяя своевременно выполнять свои обязательства.
В настоящее время ПАО «БИНБАНК» проводит реконфигурацию банка,
которая предполагает централизацию бэк функционала в сервисных центрах
61
(СЦ), что упрощает ведение бухгалтерского учета и обслуживание клиентов,
снимает нагрузку с фронт-отделений филиалов, позволяет оптимизировать рас-
ходы на персонал.
Несмотря на высокие затраты на техническую и организационную часть
(например, при переводе филиала в новое структурное подразделение необхо-
димо реорганизовать каналы связи, провести работу по изменению документо-
оборота и т.д.), выгоды получаемые на этапе преобразований, превышают те-
кущие затраты на поддержку существующей инфраструктуры.
ПАО «БИНБАНК», как и многие коммерческие банки, является посред-
ником при проведении расчетов между экономическими агентами. Выполнение
данной функции обеспечивает стабильность национальной платежной системы,
снижает операционные расходы клиентов, повышает ликвидность рынков, и со-
здает благоприятные условия для проведения денежно-кредитной политики
государства.
Разновидность расчетно-кассовых услуг, предоставляемых банками, ме-
няется в зависимости от потребностей клиентов и под воздействием развития и
совершенствования информационных технологий.
Под влиянием фактора «давление издержек» коммерческие банки со-
вершенствуют системы организации расчетно-кассового обслуживания для то-
го, чтобы повлиять на рентабельность и эффективность использования данного
рода услуг.
В условиях финансового кризиса актуальность данной задачи еще более
возрастает. В данном случае востребованными являются новые разработки,
направленные на повышение эффективности расчетно-кассовых услуг, на мас-
совое внедрение в банковскую практику средств дистанционной работы в целях
снижения транзакционных издержек и повышения качества расчетно-кассового
обслуживания.
В совершенствовании расчетно-кассовых операций важную роль играет
тенденция снижения маржинальных доходов, что вынуждает банки искать спо-
собы стабильного заработка на комиссионных операциях. В период кризиса
62
банки заинтересованы и в остатках на счетах предприятий и в комиссионных
доходах.
Совершенствование расчетно-кассовых операций ПАО «БИНБАНК»
можно предложить в трех аспектах: продуктовом, технологическом и организа-
ционном.
ПАО «БИНБАНК» имеет следующие пакетные предложения:
1.«Базис», включающий в себя:
-бесплатное открытие 1 расчетного счета;
-заверение одной электронной подписи;
2.«Стандарт», включающий в себя:
-бесплатное открытие 1 расчетного счета;
-заверение одной электронной подписи;
-6 бесплатных платежей в месяц;
-ежемесячное внесения до 100 000 рублей без комиссии;
-бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет
Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк;
-бесплатный выпуск и обслуживание одной карты самоинкассации.
3. «Прогресс», включающий в себя:
-бесплатное открытие 1 расчетного счета;
-заверение одной электронной подписи;
-20 бесплатных платежей в месяц;
-ежемесячное внесения 150 000 рублей без комиссии;
-выдача до 150 000 рублей со счета без взимания вознаграждения;
-бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет
Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк и доход на остаток по счету до 5% го-
довых;
-бесплатный выпуск и обслуживание двух карт самоинкассации. Стои-
мость данного пакета составляет 1800 рублей в месяц;
4.«Торговля», включающий в себя:
-бесплатное открытие 2 расчетных счетов;
63
-заверение двух электронных подписей;
-50 бесплатных платежей в месяц;
-ежемесячное внесения до 1000000 рублей без комиссии;
-выдача до 1000000 рублей со счета без взимания вознаграждения;
-бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет
Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк и доход на остаток по счету до 6% го-
довых;
- бесплатный выпуск и обслуживание трех карт самоинкассации. Стои-
мость данного пакета составляет 3500 рублей в месяц.
5.«Стратегия», в который входят:
-бесплатное открытие 2 расчетных счетов;
-заверение одной карточки без взимания вознаграждения;
-100 бесплатных платежей в месяц;
-ежемесячное внесение до 7 000 000 рублей без комиссии;
-выдача до 7 000 000 рублей со счета без взимания вознаграждения;
-бесплатное подключение и ежемесячное обслуживание систем интернет
Клиент-Банк и мобильный Клиент-Банк и доход на остаток по счету до
6% годовых;
-бесплатный выпуск и обслуживание четырех карт самоинкассации.
Стоимость данного пакета составляет 9900 рублей в месяц.
Мы видим, что пакетное обслуживание ПАО «БИНБАНК» включает в
себя не много разновидностей расчетно-кассовых операций. Следовательно, со-
вершенствование данных пакетов можно проводить путем включения дополни-
тельных услуг.
Например, пакеты «Торговля», «Стратегия» можно расширить услугой
инкассации (ввести меньший процент за пересчет от 1000000 млн. руб. -0,2%,
следовательно, чем выше сумма инкассируемой выручки, тем меньше процент
за ее пересчет и зачисление на счет клиента).
Для каждой группы клиентов установить соответствующий процент.
Данное предложение может стать выгодным для крупных и средних клиентов,
64
имеющим большой оборот выручки.
Во все пакеты можно включить услугу бесплатного оформления первой
чековой книжки и подключения SMS-уведомлений о поступлении/списании
денежных средств по счету на 1 год.
Предоставить возможность изменения комиссии за пересчет наличных
денег, в зависимости от типов клиентов и суммы наличностей. Также включить
в пакетное обслуживание выпуск банковских карт для руководящего состава
крупных и средних предприятий, не взимая комиссию по ним за первых год об-
служивания.
Также можно запустить акцию на 3 месяца, снизив стоимость пакетов
для средних и крупных клиентов, тем самым привлечь новых клиентов на об-
служивание в ПАО «БИНБАНК».
В рамках технологического аспекта, предусматривающего создание и
внедрение новых технологий ПАО «БИНБАНК» необходимо запустить про-
грамму, использующую технологию QR Coder, например PayQR. Для удобства
и экономии времени на поход в банк клиенты смогут составлять платежи с по-
мощью смартфона и установленной на нем программы.
Суть данной программы состоит в следующем:
-клиент заполняет обязательные поля (ReceiverName – полное наимено-
вание получателя;
-Receiverinn – ИНН получателя;
-ReceiverBic – БИК банка получателя и ReceiverAccount – расчетный
счет получателя);
-дополнительные обязательные поля (Amount – сумма платежа с точной
или запятой; Purpose – назначение платежа);
-дополнительно активируемые поля (Kbk, Oktmo, Kpp, Uin,
TaxPaymentReason – основание налогового платежа и другие).
Также он может приложить фото сопровождающего документа.
Дальше программа выводит запрограммированный QR-код и запраши-
вает место, где его разместить на платежном документе. После размещения